Форми страхування

Відповідно до форми проведення страхування воно може бути добровільним або обов'язковим. Добровільне страхування проводиться в силу закону і на добровільній основі, тобто здійснюється на основі договору між страхувальником і страховиком. Правила добровільного страхування, що визначають загальні умови і порядок його проведення, встановлюються страховиком самостійно відповідно до законодавством, що регулює страхову діяльність. При цьому законом визначаються найбільш загальні умови страхування, а конкретні умови його проведення - договором, що укладається між страхувальником і страховиком.

Добровільна форма страхування надає страхувальникам можливість вибору послуг на страховому ринку. Однак добровільне страхування носить вибірковий характер, так як не всі потенційні страхувальники бажають або можуть в ньому брати участь, а для окремих категорій осіб законодавством встановлюються обмеження.

Добровільне страхування базується на певних принципах (рис. 2.4). Принцип добровільної участі в страхуванні повною мірою поширюється тільки на страхувальника, так як страховик не має права відмовити страхувальнику, якщо його волевиявлення суперечить умовам страхування.

Принципи добровільного страхування

Мал. 2.4. Принципи добровільного страхування

Принцип вибіркового охоплення добровільним страхуванням фізичних та юридичних осіб пов'язаний з тим, що не всі страхувальники виявляють бажання в ньому брати участь. Крім того, за умовами страхування можуть діяти обмеження для висновку договорів (вік страхувальника, стан здоров'я страхувальника).

Принцип обмеження терміну добровільного страхування визначається тим, що початок і закінчення терміну страхування окремо обумовлюються в договорі страхування, оскільки страхове відшкодування підлягає виплаті тільки в тому випадку, якщо страховий випадок відбувся в період страхування.

Принцип сплати разового або періодичних страхових внесків встановлює, що при добровільному страхуванні набуття чинності договору страхування обумовлено сплатою страхового внеску. Несплата чергового внеску по довгостроковому добровільному страхуванню, як правило, призводить до припинення дії договору.

Обов'язковим є страхування, здійснюване в силу Закону, з позицій суспільної доцільності. Дана форма страхування відрізняється від добровільної наявністю у потенційного страхувальника встановленої Законом обов'язки страхувати. При проведенні обов'язкового страхування діє необмежена у часі страхова відповідальність за встановленими законодавством об'єктах страхування і колу страхувальників, вона настає автоматично при виникненні страхового випадку.

Міжнародне право пов'язує обов'язкове страхування з необхідністю захисту інтересів третіх осіб у випадках заподіяння їм шкоди. Найбільш поширеними у світовій практиці є види обов'язкового страхування, пов'язані з джерелами підвищеної небезпеки. Підвищена небезпека для оточуючих може виходити від діяльності як фізичних, так і юридичних осіб. Наймасовішим серед видів обов'язкового страхування, пов'язаних з джерелом підвищеної небезпеки, є обов'язкове страхування цивільної відповідальності автовласників. Кожна держава самостійно визначає перелік видів обов'язкового страхування.

У ГК РФ встановлено такі випадки можливості введення обов'язкового страхування, якщо воно:

  • • пов'язане з ризиком громадянської відповідальності громадянина або організації, яка може виникнути внаслідок нанесення шкоди життю, здоров'ю або майну інших осіб або порушення договорів з іншими особами;
  • • припускає обов'язок укласти договір на користь третьої особи про страхування його життя, здоров'я або майна на випадок заподіяння шкоди зазначеним майновим інтересам;
  • • припускає обов'язок юридичних осіб, що мають у господарському віданні і оперативному управлінні майно, що є державною або муніципальною власністю, страхувати його.

У випадках, коли страхувальником виступає держава в особі своїх органів або державні унітарні підприємства та сплата страхових внесків здійснюється за рахунок коштів, наданих з відповідного бюджету, таке обов'язкове страхування називається державним обов'язковим страхуванням (ст. 927 ЦК України).

Обов'язкове страхування здійснюється шляхом укладання договору страхування особою, на яку покладено обов'язок такого страхування (страхувальником), зі страховиком за рахунок страхувальника, за винятком обов'язкового страхування пасажирів, яка в передбачених законом випадках може здійснюватися за їх рахунок.

Одним з критеріїв обов'язкового страхування є його загальність, яка передбачає, що всі суб'єкти, зазначені в законі, зобов'язані укладати договори страхування щодо встановлених майнових інтересів на визначених законом умовах. При цьому слід розрізняти встановлену законом обов'язок укладати договір страхування і обов'язок страхувати, засновану на договорі.

Стаття 935 ГК РФ визначає, що у випадках, коли обов'язок страхування не випливає із закону, а заснована на договорі, в тому числі обов'язок страхування майна - на договорі з власником майна або на установчих документах юридичної особи, яка є власником майна, таке страхування не є обов'язковим страхуванням.

Відповідно до ГК РФ особа, на користь якого за законом має бути здійснено обов'язкове страхування, має право, якщо йому відомо, що страхування не здійснено, вимагати в судовому порядку його здійснення особою, на яку покладено обов'язок такого страхування.

До сфери обов'язкового страхування в Російській Федерації відносяться:

  • • обов'язкове особисте страхування пасажирів від нещасних випадків на повітряному, залізничному, морському, внутрішньому водному і автомобільному транспорті;
  • • обов'язкове державне особисте страхування військовослужбовців і військовозобов'язаних, громадян, призваних на військові збори, осіб рядового і начальницького складу органів внутрішніх справ;
  • • обов'язкове державне особисте страхування співробітників Федеральної податкової служби;
  • • обов'язкове державне особисте страхування співробітників поліції і пожежної служби;
  • • обов'язкове державне особисте страхування посадових осіб митних органів РФ;
  • • обов'язкове безкоштовне державне страхування особистості від ризику радіаційного шкоди внаслідок Чорнобильської катастрофи;
  • • обов'язкове державне страхування медичних і наукових працівників на випадок інфікування СНІДом;
  • • обов'язкове медичне страхування громадян Російської Федерації;
  • • обов'язкове страхування працівників підприємств з особливо небезпечними умовами роботи;
  • • обов'язкове страхування майна, що належить громадянам (будинки, садові будиночки, гаражі) у розмірі 40% їх вартості за державну оцінку;
  • • обов'язкове страхування майна і майнових інтересів сільськогосподарських підприємств;
  • • обов'язкове екологічне страхування та інші види.

Обов'язкове страхування також базується на деяких принципах, основні з яких наведено на рис. 2.5. Принцип обов'язковості, тобто при обов'язковому страхуванні не вимагається попередньої угоди між страховиком і страхувальником, так як обов'язкове страхування встановлюється законом, згідно з яким страховик зобов'язаний прийняти на страхування певні об'єкти, а страхувальник - вносити належні платежі.

Принцип суцільного охоплення обов'язковим страхуванням зазначених у законодавстві об'єктів, тобто страхувальник повинен охопити всі об'єкти, що підлягають обов'язковому страхуванню, а страховик застрахувати їх.

Принцип автоматичності поширення обов'язкового страхування на об'єкти, зазначені в Законі. Страхувальник не зобов'язаний заявляти в страховий орган про придбання у власність підмета страхуванню об'єкту. Дане майно автоматично включається в сферу страхування.

Принцип дії обов'язкового страхування незалежно від внесення страхових внесків страхувальником припускає, що, якщо страхувальник не сплатив страховий внесок своєчасно, він буде з нього стягнуто в судовому порядку. У разі загибелі або пошкодження застрахованого майна, не оплаченого страховими внесками, страхове відшкодування підлягає виплаті з утриманням заборгованості по страхових платежах.

Принципи здійснення обов'язкового страхування

Мал. 2.5. Принципи здійснення обов'язкового страхування

Принцип безстроковості обов'язкового страхування грунтується на тому, що об'єкт обов'язкового страхування

страхується протягом усього терміну служби. При переході такого об'єкта страхування до іншого власника страхування не припиняється, воно втрачає силу тільки при загибелі застрахованого майна. Слід зазначити, що на обов'язкову форму особистого страхування не поширюється принцип безстроковості.

Принцип нормування страхового забезпечення. З метою спрощення страхової оцінки і порядку виплати страхового відшкодування встановлюються норми страхового забезпечення у відсотках від страхової оцінки або в рублях для даної місцевості на один об'єкт.

 
< Попер   ЗМІСТ   Наст >