Навігація
Головна
 
Головна arrow Страхова справа arrow Страхування
< Попередня   ЗМІСТ   Наступна >

Показники страхової статистики

У актуарних розрахунках використовуються показники страхової статистики. Страхова статистика спрямована на вивчення та систематизацію найбільш типових і масових явищ у страхуванні, а також на аналіз їх динаміки. Основними абсолютними показниками страхової статистики є:

п - число об'єктів страхування;

t - число страхових подій;

т - число постраждалих об'єктів у результаті страхових подій;

ΣΡ - сума зібраних страхових платежів;

ZQ - сума виплаченого страхового відшкодування;

ΣS - страхова сума всіх об'єктів страхування;

ΣS ιη - страхова сума, що припадає на пошкоджений об'єкт страхової сукупності.

Крім перерахованих показників, в актуарних розрахунках використовуються і розрахункові показники страхової статистики.

Частота страхових випадків (Чс), яка показує, скільки страхових випадків припадає на один об'єкт страхування, і розраховується за формулою

Чс = t / n.

Якщо даний показник менше одиниці, це означає, що одну страхову подію спричинило за собою кілька страхових випадків.

Коефіцієнт кумуляції ризику (K к) показує середнє число застрахованих об'єктів, постраждалих від страхової події, і розраховується як відношення числа постраждалих об'єктів до страхових подій:

Мінімальне значення даного показника дорівнює одиниці, якщо коефіцієнт кумуляції більше одиниці, то це вказує па бо'льшую чисельну відмінність між числом страхових подій і числом страхових випадків. Страхові компанії намагаються уникати угод з високим рівнем коефіцієнта кумуляції.

Середня страхова сума на один об'єкт (договір) страхування (Sсп) розраховується як відношення загальної страхової суми всіх застрахованих об'єктів до числа всіх об'єктів страхування:

У актуарних розрахунках застосовуються різні методи розрахунку середніх величин, це пояснюється тим, що об'єкти майнового страхування володіють різними страховими сумами.

Середня страхова сума на один постраждалий об'єкт (S cm) являє собою відношення страхової суми всіх постраждалих об'єктів страхової сукупності до числа цих об'єктів:

Розрахунок останніх двох показників має велике практичне значення, так як з їх допомогою розраховують такий показник страхової статистики, як тяжкість ризику (R T). Тяжкість ризику являє собою відношення середньої страхової суми на один постраждалий об'єкт до середньої страхової суми на один об'єкт страхування:

Використовуючи даний показник, страхові компанії роблять оцінку і переоцінку частоти прояву страхової події.

Збитковість страхової суми, або ймовірність збитку (У), являє собою відношення виплаченого страхового відшкодування до страхової суми всіх об'єктів страхування і розраховується за формулою

Значення даного показника завжди менше одиниці, значення більше одиниці неприпустимо, оскільки це означало б недострахування.

Норма збитковості, або коефіцієнт виплат (N), розраховується як відношення суми виплаченого страхового відшкодування до суми зібраних страхових внесків, помножене на 100%:

Частота збитку (Чv) показує частоту настання страхового випадку:

Даний показник характеризує частоту настання страхового випадку і завжди повинен бути менше одиниці.

Принципи тарифної політики у страхуванні

Тарифна політика у страхуванні - це систематична робота страхової організації з розробки, уточненню, упорядкуванню страхових тарифів з метою здійснення ефективної діяльності. Тарифна політика страхових організацій заснована на певних принципах (рис. 4.3).

Принцип самоокупності і рентабельності страхових операцій, здійснюваних страховиком, означає, що страхові тарифи повинні розраховуватися таким чином, щоб надходження страхових платежів повністю покривало витрати страховика, а також забезпечувало йому певний прибуток. При цьому прибуток повинна бути закладена страховою компанією в навантаження до тарифної ставки, а не в нетто-ставку, оскільки вона забезпечує замкнуту розкладку збитку, а не прибуток.

Принцип еквівалентності страхових відносин страхувальника і страховика означає, що розмір нетто-ставки у складі страхового тарифу повинен максимально відповідати розміру ймовірного збитку для того, що-

Основні принципи тарифної політики страховика

Мал. 4.3. Основні принципи тарифної політики страховика

б забезпечити зворотність коштів страхового фонду за тарифний період тієї сукупності страхувальників, для якої розраховувалися дані страхові тарифи. Принцип еквівалентності відповідає перераспределительной сутності страхування як замкнутої розкладці збитку, оскільки тарифні ставки встановлюються, як правило, в масштабі тієї чи іншої області, краю в середньому за 5 або 10 років. Мається на увазі, що в тому ж масштабі за встановлений період і повинна відбутися зворотність страхових внесків у формі виплат страхових відшкодувань.

Принцип доступності страхових тарифів для страхувальників означає, що страхові внески, які сплачує страхувальник, повинні відповідати його платоспроможності, тобто не повинні бути для нього обтяжливими. Занадто високі тарифні ставки є недоступними для потенційних страхувальників і таким чином гальмують розвиток страхування. Слід зазначити, що одним з основних факторів, що впливають на розмір тарифних ставок, є кількість страхувальників і кількість застрахованих об'єктів: чим їх більше, тим менше шкоди припадає на кожного страхувальника і тим доступніше страхові тарифи.

Принцип стабільності розмірів страхових тарифів виражається в тому, що якщо у страхової компанії тарифні ставки залишаються стабільними тривалий час, у страхувальників зміцнюється впевненість у надійності даного страховика. Страховим компаніям слід йти на розширення обсягу страхової відповідальності при незмінних тарифних ставках навіть у тих випадках, коли намітилася тенденція до погіршення економічних показників їх діяльності. До підвищення тарифних ставок страховим компаніям слід вдаватися тільки при неухильному зростанні збитковості страхової суми.

Принцип розширення обсягу страхової відповідальності страховика є пріоритетним у діяльності страхової організації. Розширення обсягу страхової відповідальності в першу чергу вигідно страхувальнику, так як для нього більш прийнятними, тобто доступними, стають тарифні ставки. Для страховика ж розширення обсягу страхової відповідальності забезпечує зниження показників збитковості страхової суми.

 
Якщо Ви помітили помилку в тексті позначте слово та натисніть Shift + Enter
< Попередня   ЗМІСТ   Наступна >
 
Дисципліни
Агропромисловість
Аудит та Бухоблік
Банківська справа
БЖД
Географія
Документознавство
Екологія
Економіка
Етика та Естетика
Журналістика
Інвестування
Інформатика
Історія
Культурологія
Література
Логіка
Логістика
Маркетинг
Медицина
Нерухомість
Менеджмент
Педагогіка
Політологія
Політекономія
Право
Природознавство
Психологія
Релігієзнавство
Риторика
Соціологія
Статистика
Техніка
Страхова справа
Товарознавство
Туризм
Філософія
Фінанси
Пошук