Навігація
Головна
 
Головна arrow Страхова справа arrow Страхування
< Попередня   ЗМІСТ   Наступна >

Договір страхування та порядок його укладення

Встановлення цивільних прав та обов'язків у сфері страхування, як і в сфері інших форм підприємницької діяльності, здійснюється за допомогою угод між громадянами і юридичними особами. Основним юридичним фактом, з якого виникають зобов'язальні правовідносини учасників угоди з приводу страхування, відповідно, є договір страхування.

Договір страхування, або страховий договір, - це угода між страхувальником і страховиком про те, що страховик зобов'язується при страховому випадку зробити страхову виплату страхувальнику або іншій особі, на користь якої укладено договір страхування, а страхувальник зобов'язується сплатити страхові внески (страхову премію) у встановлені терміни.

Договір страхування, як і будь-якій іншій договір, відбувається в результаті взаємної згоди сторін. При цьому угода повинна бути досягнута з усіх істотних умов договору і виражено в необхідної законодавцем формі. Страхові компанії при укладанні договорів страхування зі своїми клієнтами зазвичай застосовують розроблені ними стандартні форми договорів за окремими видами страхування. Такі договори найчастіше відбивають умови правил страхування, на підставі яких страховики вправі укладати страхові договори відповідно до виданої ним ліцензією.

Російське законодавство встановлює спеціальні вимоги до форми договору страхування: він повинен бути укладений письмово (ст. 940 ЦК України). Недотримання письмової форми тягне за собою недійсність договору страхування (за винятком договорів обов'язкового державного страхування). Відповідно до ЦК РФ письмова форма договору вважається дотриманою, якщо на письмову пропозицію однієї зі сторін укласти договір (оферту) інша сторона замість письмової відповіді вчинила дії, які вона повинна була здійснити відповідно до пропонованого їй договором, наприклад, сплатила страхову премію і т.п . (ст. 434, 438 ЦК України).

Договір страхування може бути укладений шляхом складання відповідного документа, підписаного сторонами, або вручення страхувальникові (на підставі його письмової або усної заяви) страхового поліса або страхового свідоцтва (сертифіката), підписаного страховиком.

Договір може бути також укладений шляхом обміну документами за допомогою поштового, телеграфного, телетайпного, телефонного, електронного чи іншого зв'язку, що дозволяє достовірно встановити, що документ виходить від сторони але договором страхування (ст. 434 ЦК України).

Різний підхід до форм укладення договору страхування пояснюється, по-перше, особливостями видів страхування (так, туристу, яка уклала договір страхування від нещасних випадків на час поїздки, досить видати тільки страховий поліс, у той час як юридичній особі - страхувальникові вантажу необхідний докладний договір страхування ), а по-друге, традиціями страхової компанії або потребами самих страхувальників. У будь-якому випадку, якими б не були комбінації всіх вищевказаних документів, договір страхування вважатиметься укладеним тільки тоді, коли сторони досягли згоди з усіх істотних умов договору.

Істотними вважаються ті умови договору, які визнаються такими у відповідних законодавчих і нормативних актах. У міжнародній страховій практиці для договорів страхування істотними визнаються наступні умови:

  • • події, при настанні яких страховик зобов'язаний виплатити страхове відшкодування;
  • • територія, на яку поширюється дія договору страхування;
  • • об'єкт страхування;
  • • страхова сума;
  • • порядок і строки виплати страхового відшкодування;
  • • термін дії договору страхування;
  • • період відповідальності страховика за зобов'язаннями;
  • • розмір і порядок сплати страхової премії;
  • • порядок внесення змін в умови договору;
  • • правові наслідки у разі невиконання чи неналежного виконання сторонами зобов'язань за договором;
  • • порядок врегулювання спорів між сторонами за договором.

Російське законодавство у сфері страхування звужує перелік істотних умов договору страхування, так, ст. 942 ГК РФ вказує, що при укладенні договору майнового страхування між страхувальником і страховиком має бути досягнута угода:

  • 1) про певний майні або іншому майновому інтересі, що є об'єктом страхування;
  • 2) про характер події, на випадок настання якої здійснюється страхування (страхового випадку);
  • 3) про розмір страхової суми;
  • 4) про термін дії договору.

При укладанні договору особистого страхування між страхувальником і страховиком має бути досягнута угода:

  • 1) про застраховану особу;
  • 2) про характер події, на випадок настання якого, в житті застрахованої особи здійснюється страхування (страхового випадку);
  • 3) про розмір страхової суми;
  • 4) про термін дії договору.

Таким чином, три з чотирьох істотних умов договору страхування є загальними для всіх видів страхування (рис. 5.3).

При недосягненні угоди між страховиком і страхувальником хоча б по одному з перерахованих умов договір вважається неукладеним. Поряд з істотними умовами в договорі страхування є і ряд звичайних умов договору - це умови, які включаються в усі договору і відповідно до норм законодавства повинні бути узгоджені сторонами, що у договорі страхування. Типова структура договору страхування включає в себе наступні розділи:

  • • загальні положення;
  • • предмет і об'єкт договору;
  • • страхова сума;
  • • страхова премія;
  • • характер страхового випадку;
  • • Права та обов'язки сторін;
  • • умови і порядок виплати страхової суми;
  • • відповідальність сторін;
  • • порядок зміни договору;
  • • термін дії договору;
  • • закінчення дії договору;
  • • порядок вирішення спорів;
  • • додаткові умови;
  • • юридичні адреси та підписи сторін.

Істотні умови договору страхування

Мал. 5.3. Істотні умови договору страхування

Крім цього законодавством дозволено встановлювати в договорі страхування за взаємною згодою сторін будь-які інші, що не суперечать закону умови, що сприяє максимальному врахуванню інтересів і побажань в першу чергу страхувальників.

У текст договору страхування включається також перелік так званих винятків, тобто підстав для звільнення страховика від виплати страхового відшкодування (виключення з обсягу страхової відповідальності). Перелік загальних винятків встановлений законодавством РФ. Так, ГК РФ (ст. 964) визначає такі винятки:

  • • вплив ядерного вибуху, радіації або радіоактивного зараження;
  • • військові дії, а також маневри або інші військові заходи;
  • • громадянська війна, народні хвилювання всякого роду або страйку.

Крім того (якщо договором страхування не передбачено інше), страховик звільняється від виплати страхового відшкодування за збитки, що виникли внаслідок вилучення, конфіскації, арешту або знищення майна за розпорядженням державних органів. Договір страхування набирає чинності з моменту сплати страхувальником першого внеску (якщо договором або законом не передбачено інше).

У разі укладення договору страхування страховик зобов'язаний.

  • • ознайомити страхувальника з правилами страхування;
  • • у разі проведення страхувальником заходів, що зменшили ризик настання страхового випадку та розмір можливого збитку застрахованому майну, або у разі збільшення його дійсної вартості переукласти (за заявою страхувальника) договір з урахуванням цих обставин;
  • • при настанні страхового випадку забезпечити огляд об'єкта страхування експертом, скласти акт про страхо - вом випадку за участю страхувальника і провести розрахунок збитку;
  • • при настанні страхового випадку здійснити страхову виплату у строк, встановлений договором страхування або законом;
  • • при необхідності направити запит до компетентних органів про надання відповідних документів та інформації, що підтверджують факт і причину настання страхового випадку;
  • • відшкодувати витрати, зроблені страхувальником при настанні страхового випадку для запобігання або зменшення збитків застрахованого майна, якщо це передбачено правилами страхування;
  • • не розголошувати відомості про страхувальника та його майнове становище (за винятком випадків, передбачених законодавством РФ).

В рамках укладеного договору страхування страховик має право:

  • • брати участь в порятунку і збереженні застрахованого об'єкта, приймаючи необхідні для цього заходи або вказуючи страхувальникові на необхідність їх прийняття;
  • • перевіряти стан застрахованого об'єкта, а також відповідність повідомлених страхувальником відомостей про об'єкт страхування дійсним зобов'язаннями, незалежно від того, змінилися чи ні умови страхування;
  • • відмовитися від виконання договірних зобов'язань або змінити умови в частині відшкодування шкоди або виплати страхової суми в тих випадках, коли страхувальник:
  • - Повідомив неправильні, тобто завідомо неправдиві або неповні відомості про обставини, що мають істотне значення для оцінки ступеня ризику;
  • - Не звістив страховика про істотні зміни в ризику;
  • - Не звістив страховика в установленому порядку про страховий випадок або чинив перешкоди представнику страхової компанії у визначенні обставин, характеру та розміру шкоди;
  • - Не надав документів, необхідних для визначення розміру збитку;
  • - Не вжив заходів до запобігання шкоди або скорочення його розмірів, що призвело до зворотних результатів.

Якщо страховик виплатив страхове відшкодування страхувальникові, то до нього переходить право вимагати відшкодування збитків у межах виплаченої суми від особи, винної у заподіянні шкоди. Такий перехід вдачі вимоги на відшкодування збитку називається суброгацію.

Відповідно до чинного законодавства у разі укладення договору страхування страхувальник також має певні права та обов'язки, зокрема страхувальник зобов'язаний:

  • • своєчасно вносити страхові внески, при цьому обов'язок сплачувати страхові внески встановлена і для вигодонабувача. Сторони договору можуть вибрати, хто з двох учасників страхових відносин повинен виконувати дане зобов'язання;
  • • при укладанні договору страхування повідомити страховика відомі страхувальнику обставини, що мають істотне значення для визначення ймовірності настання страхового випадку та розміру можливих збитків від його настання (страхового ризику), якщо ці обставини не відомі і не повинні бути відомі страховику. Істотними визнаються обставини, безумовно обумовлені страховиком у стандартній формі договору страхування (страхового поліса) або в його письмовому запиті;
  • • в період дії договору страхування дотримуватися спеціально узгоджені або містяться в правилах страхування обов'язки, спрямовані на зменшення ризику або запобігання небезпеки;
  • • повідомити про настання страхового випадку страховика або його представника, як тільки страхувальникові стане відомо про його настання; якщо договором передбачено термін і (або) спосіб повідомлення, воно повинно бути зроблено в домовлений термін і зазначеним у договорі способом;
  • • надати страховику всю необхідну інформацію про збиток, а також документи для встановлення факту страхового випадку та визначення розміру збитку; якщо такої інформації у нього немає, то страхувальник повинен посприяти страховику в отриманні необхідних документів;
  • • надати страховику можливість проводити огляд і обстеження застрахованого об'єкта, а також розслідування відносно причин страхового випадку та розміру збитків;
  • • негайно повідомляти страховику в період дії договору страхування про стали йому відомими значні зміни в обставинах, повідомлених страховику при укладанні договору, якщо ці зміни можуть суттєво вплинути на збільшення страхового ризику. Значними визнаються зміни, обумовлені в договорі страхування (страховому полісі) і в переданих страхувальнику правилах страхування. Страховик, сповіщений про обставини, що спричиняють збільшення страхового ризику, має право вимагати зміни умов договору страхування або сплати додаткової страхової премії пропорційно збільшення ризику;
  • • вживати необхідних заходів з метою запобігання та зменшення збитків застрахованого майна при настанні страхового випадку.

Страхувальник має право:

  • • укладати зі страховиками договори про страхування третіх осіб на користь останніх (застрахованих осіб);
  • • при укладанні договорів страхування призначати фізичних або юридичних осіб (вигодонабувачів) для отримання страхових виплат але договорами страхування, а також замінювати їх на свій розсуд, до настання страхового випадку;
  • • отримувати страхову суму за договором страхування життя, або страхового відшкодування у розмірі збитку в майновому страхуванні, або на відшкодування шкоди, заподіяної третім особам при страхуванні цивільної відповідальності, - в межах страхової суми і з урахуванням конкретних умов за договором;
  • • змінювати умови страхування в договорі в частині зміни страхової суми або обсягу відповідальності, якщо інше не обумовлено в правилах страхування;
  • • достроково розривати договори страхування в порядку, обумовленому правилами страхування.

Договором страхування можуть бути передбачені також інші обов'язки страховика і страхувальника.

За загальним правилом договір страхування припиняється після закінчення строку, на який його було укладено, проте ГК РФ передбачає можливість дострокового припинення діяльності договору. У відповідності зі ст. 958 страховий договір "припиняється до настання терміну, на який він був укладений, якщо після його вступу в силу можливість настання страхового випадку відпала й існування страхового ризику припинилося за обставинами іншим, ніж страховий випадок. До таких обставин, зокрема, відносяться:

  • • загибель застрахованого майна з причин іншим, ніж настання страхового випадку;
  • • припинення в установленому порядку підприємницької діяльності особою, що застрахували підприємницький ризик або ризик цивільної відповідальності, пов'язаної з цією діяльністю ".

При достроковому припиненні договору страхування від зазначеним обставинам страховик має право частина страхової премії пропорційно часу, протягом якого діяло страхування. Решту премії він повинен повернути страхувальникові.

Страховий договір може бути розірваний достроково за згодою сторін. У такій угоді боку обговорюють умови дострокового розірвання договору, які можуть бути самими різними (повернення частини страхової премії тощо). Договір страхування може бути припинений достроково на вимогу страхувальника. Згідно ст. 958 ГК РФ страхувальник (вигодонабувач) має право відмовитися від договору страхування у час, якщо до моменту відмови договір страхування не припинив свою дію внаслідок загибелі застрахованого майна або припинення підприємницької діяльності особи, що застрахувало свою пов'язану з такою діяльністю відповідальність або підприємницький ризик.

Страховий договір, як і будь-яка угода, може бути визнаний недійсним, якщо згідно з чинним законодавством РФ є підстави визнати його таким:

  • • договір страхування не відповідає закону або іншим правовим актам;
  • • договір укладено з метою, завідомо суперечною основам правопорядку та моральності;
  • • договір укладено недієздатною (або обмежено дієздатним) громадянином або під впливом помилки, обману, насильства, погрози і т.д.

Залежно від підстав визнання угоди недійсною можуть наступати такі наслідки:

  • • сторони повинні повернути один одному все отримане але угоді;
  • • все одержане сторонами (або однією стороною) за угодою стягується в доход Російської Федерації;
  • • одна зі сторін повертає іншій стороні все одержане нею за угодою. Майно, отримане іншою стороною від першої сторони (а також належне їй), звертається в доход Російської Федерації;
  • • у разі якщо договір страхування укладений із недієздатною через вік чи внаслідок психічного розладу страхувальником (або зі страхувальником, обмеженим судом у дієздатності), кожна зі сторін повертає іншій стороні все одержане за угодою, а страхова компанія, крім того, відшкодовує страхувальникові завданий останньому реальний збиток (якщо такий виявиться).

Крім встановлених законом загальних підстав визнання угод недійсними, законодавством про страхування встановлено такі спеціальні підстави визнання недійсним страхового договору:

  • • страховик має право вимагати визнання страхового договору недійсним, якщо після укладення договору страхування буде встановлено, що при укладенні договору страхувальник повідомив страховика завідомо неправдиві відомості про обставини, що мають істотне значення для визначення ймовірності настання страхового випадку та розміру можливих збитків від його настання (страхового ризику) , коли ці обставини не були відомі (і не повинні були бути відомими) страховику. Проте страховик не може вимагати визнання договору страхування недійсним, якщо обставини, про які змовчав страхувальник, вже відпали;
  • • страховик вимагатиме визнати договір страхування недійсним, якщо внаслідок обману з боку страхувальника в договорі була вказана завищена страхова сума (у тому числі, коли перевищення - результат подвійного страхування: страхування одного і того ж об'єкта двох або декількох страховиків). Крім того, страховик має право вимагати відшкодування завданих йому цим збитків у розмірі, що перевищує суму отриманої ним від страхувальника страхової премії (ч. 3 ст. 951 ЦК України).

Є недійсним (нікчемним) договір страхування у частині страхової суми, яка перевищує страхову (дійсну) вартість за договорами страхування майна чи підприємницького ризику, в тому числі, якщо таке перевищення стало наслідком подвійного страхування. У таких випадках сплачену частина страхової премії не повертається страхувальнику. Якщо відповідно до договору страхування страхова премія вносилася на виплат і до моменту виявлення зазначеного перевищення страхової суми над страховою вартістю премія внесено не повністю, залишите - ся страхові внески повинні бути сплачені у розмірі, зменшеному пропорційно зменшенню розміру страхової суми.

Страховий поліс

Страховий поліс (страхове свідоцтво, страховий сертифікат) - це письмовий документ встановленого зразка, що видається страховою компанією страхувальнику в посвідчення укладеного договору страхування і що містить його основні умови. Страховий поліс повинен містити.

  • • Назва документу;
  • • найменування, юридична адреса та банківські реквізити страховика;
  • • прізвище, ім'я, по батькові або найменування страхувальника та його адреса;
  • • вказівка об'єкта страхування;
  • • розмір страхової суми;
  • • вказівка страхового ризику;
  • • розмір страхового внеску, строки і порядок його внесення;
  • • термін дії договору;
  • • порядок зміни та припинення договору;
  • • інші умови за згодою сторін, у тому числі доповнення до правил страхування або винятки з них;
  • • підписи сторін.

ГК РФ передбачає можливість використання страховими компаніями "представницькою" поліса. Відомий міжнародній практиці поліс на пред'явника може бути виданий страховиком при укладанні договору страхування майна на користь вигодонабувача, ім'я (найменування) якої в полісі (і договорі) не вказується. Договори страхування на користь третьої особи, яка не зазначено в договорі, застосовуються зазвичай при страхуванні вантажів. При пред'явленні страхувальником прав за таким договором страхування необхідно представити цей поліс страховику (ст. 930 ЦК України).

Фактично страховими полісами можуть також служити квитки на літак, потяг чи автобус. При настанні страхового випадку в дорозі пасажир може звернутися в страхову фірму, яка уклала договір страхування пасажирів з компанією, що займається пасажирськими перевезеннями, і, пред'явивши відповідний квиток, мати право на отримання страхового відшкодування. Страховий внесок при цьому включається у вартість квитка.

Один з видів полісів, який прямо визначений в ГК РФ як договір страхування, - це генеральний поліс (ст. 941). Систематичне страхування різних партій однорідного майна (товарів, вантажів тощо) на подібних умовах протягом певного терміну може за угодою страхувальника зі страховиком здійснюватися на підставі одного договору страхування - генерального поліса. У відношенні кожної партії майна, що підпадає під дію генерального поліса, страхувальник зобов'язаний повідомляти страховику зумовлені таким полісом відомості в передбачений ним строк, а якщо він не передбачений, негайно після їх отримання. Страхувальник не звільняється від цього обов'язку, навіть якщо до моменту отримання таких відомостей можливість збитків, що підлягають відшкодуванню страховиком, вже минула.

На вимогу страхувальника страхова компанія зобов'язана видавати страхові поліси за окремим партіям майна, що підпадає під дію генерального поліса. У разі невідповідності змісту страхового поліса генеральному полісу перевага віддається страховому полісу.

 
Якщо Ви помітили помилку в тексті позначте слово та натисніть Shift + Enter
< Попередня   ЗМІСТ   Наступна >
 
Дисципліни
Агропромисловість
Аудит та Бухоблік
Банківська справа
БЖД
Географія
Документознавство
Екологія
Економіка
Етика та Естетика
Журналістика
Інвестування
Інформатика
Історія
Культурологія
Література
Логіка
Логістика
Маркетинг
Медицина
Нерухомість
Менеджмент
Педагогіка
Політологія
Політекономія
Право
Природознавство
Психологія
Релігієзнавство
Риторика
Соціологія
Статистика
Техніка
Страхова справа
Товарознавство
Туризм
Філософія
Фінанси
Пошук