Навігація
Головна
 
Головна arrow Страхова справа arrow Страхування
< Попередня   ЗМІСТ   Наступна >

Страхування вантажів

Страхування вантажів являє собою сукупність видів страхування, які передбачають обов'язки страховика по страхових виплатах у розмірі повної або часткової компенсації шкоди майновим інтересам особи, на користь якої укладено договір, пов'язаний з володінням, користуванням, розпорядженням вантажем, внаслідок пошкодження або знищення (пропажі) вантажу (товарів , багажу чи інших вантажів) незалежно від способу його транспортування.

Страхування вантажів виникло досить давно, оскільки практично будь-яке переміщення товарів та інших матеріальних цінностей з одного місця на інше зв'язане з різними ризиками. При страхуванні вантажів страховим захистом покриваються в основному такі ризики, як:

  • • стихійні лиха;
  • • пропажа транспортного засобу без вісті;
  • • аварії при навантаженні, укладанні, вивантаженні вантажу;
  • • аварії при прийомі палива транспортним засобом;
  • • аварії транспортного засобу тощо

Як правило, вантаж вважається застрахованим у сумі, заявленій страхувальником, але не вище вартості вантажу, зазначеної в рахунку-фактурі або інших товаророзпорядчих документах, якщо інше не передбачено в договорі страхування.

При підготовці договору страхування вантажів страхувальнику необхідно вибрати потрібний йому набір ризиків, при цьому необхідно враховувати той факт, що при перевезенні вантажу в країнах - членах СНД одним з основних є ризик грабежу, крадіжки, шахрайства з вантажами. Тому в договорі страхування ці ризики повинні бути викладені досить чітко і зрозуміло.

Для підготовки договору страхування вантажу страхувальник повинен надати страховику наступну інформацію:

  • • точна назва, рід упаковки, число місць і вага вантажу;
  • • номер і дату коносаментів або інших перевізних документів;
  • • вид транспорту;
  • • спосіб відправки вантажу (у трюмі або на палубі, навалом, насипом, наливом);
  • • пункти відправлення, перевантаження і призначення вантажу;
  • • дату відправки вантажу;
  • • страхову суму, вид умов страхування.

Крім того, страхувальник зобов'язаний повідомити і вага інші, відомі йому відомості про обставини, що мають істотне значення для визначення ступеня ризику. При необхідності (на розсуд страховика) договір страхування укладається з оглядом і складанням опису застрахованого майна.

Крім цього страхувальник зобов'язаний негайно, як тільки це стане йому відомо, повідомити страховика про всі суттєві зміни ступеня ризику, як, наприклад, про значне уповільнення відправки вантажу; відхиленні від обумовленого в договорі страхування або звичайного шляху; затримці рейсу; зміну пункту перевантаження, вивантаження або призначення вантажу; перевантаженні на інший вид транспорту тощо

Зміни, що відбулися в ступені ризику після укладення договору страхування та збільшують розмір ризику, дають страховику право змінити умови страхування і зажадати від страхувальника сплати додаткового платежу. Якщо страхувальник не погодиться на зміну умов страхування або відмовиться від сплати додаткового платежу, договір страхування припиняє свою дію з моменту настання змін в ризиках з наступним поверненням частини платежу за час, що залишився до закінчення терміну страхування.

Залежно від виду вантажу, що перевозиться страховики аналізують вірогідність виникнення основних ризиків, які супроводжують перевезення окремих груп вантажів. При перевезенні насипних вантажів (зерно, пісок, вугілля, гравій і більшість інших сировинних товарів) основні ризики пов'язані з різницею у вазі при відправленні та отриманні вантажів (за винятком передбачених норм природного убутку вантажу внаслідок усушки, утруски і т.п.). Особливо це помітно при зовнішньоторговельних перевезеннях, коли контроль за зважуванням в пункті відправлення проводиться часто за допомогою вагонних ваг, допуск точності яких у Росії абсолютно не можна порівняти з допуском точності ваг в Європі.

Основні ризики промислової техніки та обладнання обумовлені зовнішнім впливом на вантаж (пошкодження при вантаженні / розвантаженні або транспортуванні), а також дрібними крадіжками. Розмір збитку, нанесений комплектному устаткуванню, може бути дуже великим, так як, наприклад, при пошкодженні одного вузла неможливо провести монтаж всієї лінії. При страхуванні перевезень комплектного устаткування необхідно обумовлювати такі положення:

  • • перевірка працездатності обладнання відразу ж після розвантаження або в обумовлені терміни;
  • • взаємодія страховика і страхувальника при ремонті або заміні пошкоджених вузлів і агрегатів.

Значна частина ризиків автотехніки пов'язана з дрібними пошкодженнями лакофарбового покриття та дрібними крадіжками вузлів і агрегатів. Особливо важливе значення це набуває при перевезеннях дорогих автомобілів. Практика показує, що взаємини страховика і страхувальника при розрахунку розміру збитку і використанні в цих цілях ремонтних кошторисів повинні бути передбачені договором.

При перевезенні продуктів харчування крім таких ризиків, як крадіжки та грабежі, існують також інші небезпеки, наприклад зміна температурного режиму. Особливо велика при страхуванні продовольства можливість пошкодження вантажу в результаті неналежної упаковки і порушення правил вантаження, оскільки страхувальники зацікавлені в тому, щоб в один вагон або фургон завантажити якомога більше вантажу; такі випадку зазвичай не визнаються підставою для страхової виплати.

Основні ризики для нафти і нафтопродуктів - це недоливи при перекачуванні з транспортних засобів в термінали, а для нафтопродуктів - ще й забруднення, розбавлення водою.

Таким чином, для того щоб оцінити ступінь ризику, якому піддаються вантажі, страховику в першу чергу слід уважно вивчити вимоги, пропоновані до вантажу в пункті призначення (тобто умови прийому вантажу одержувачем за контрактом або договором).

Крім цього для визначення ступеня страхового ризику і відповідно ступеня страхової премії при страхуванні вантажів велике значення мають статистичні дані. Аналіз статистичних даних, а також причин виникнення збитків дозволяє судити про ступінь ризику при даній перевезенні. На основі аналізу страхова компанія вправі висунути деякі вимоги до страхувальника вантажу, які той зобов'язаний виконати для укладення договору страхування, наприклад змінити упаковку або маршрут прямування. Статистичні дані, як правило, запитуються щодо таких моментів, як:

  • • період здійснення даного виду перевезення;
  • • кількість вироблених рейсів або відвантажень;
  • • середня вартість відправки;
  • • загальна кількість страхових випадків;
  • • кількість заявлених / оплачених претензій;
  • • загальна сума збитків;
  • • загальна сума сплаченої раніше страхової премії.

Після збору інформації, її аналізу, оцінки та визначення ризику, розміру страхової премії страхувальник і страховик укладають договір страхування, який може бути укладений на підставі однієї з умов:

  • • "з відповідальністю за всі ризики";
  • • "без відповідальності за пошкодження".

За договором страхування, укладеним за першою умовою, страхувальнику відшкодовуються всі необхідні і доцільно проведені витрати по рятуванню і збереженню вантажу та попередження подальших його ушкоджень, а також збитки від пошкодження або повної загибелі всього або частини вантажу, що відбулися за якою причини, крім збитків, що сталися внаслідок:

  • • всякого роду військових дій або військових заходів та їх наслідків, пошкодження або знищення мінами, торпедами, бомбами та іншими знаряддями війни, піратських дій, а також народних хвилювань і страйків, конфіскації, реквізиції, арешту;
  • • прямого або непрямого впливу атомного вибуху, радіоактивного зараження, пов'язаного з будь-яким застосуванням атомної енергії і використанням розщеплюються;
  • • наміру або грубої необережності страхувальника або його представника, а також внаслідок порушення будь-ким з них встановлених правил перевезення, пересилання та зберігання вантажів;
  • • впливу температури, трюмного повітря або особливих і природних властивостей вантажу, включаючи усушку;
  • • упаковки або закупорювання вантажів з порушенням стандартів і відправлення вантажів у пошкодженому стані;
  • • пожежі або вибуху в результаті навантаження з відома страхувальника або його представника, але без відома страховика самозаймається і вибухонебезпечних речовин і предметів;
  • • нестачі вантажу при цілісності зовнішньої упаковки;
  • • пошкодження вантажу хробаками, гризунами, комахами.

Крім цього не відшкодовуються страхувальникові і всякого роду непрямі збитки.

У разі страхування вантажів на умові "без відповідальності за пошкодження" страхувальникові відшкодовуються:

  • 1) збитки від повної загибелі всього або частини вантажу, завдані пожежею, блискавкою, бурею, вихором та іншими стихійними лихами, крахом або зіткненням поїздів, суден, літаків та інших перевізних засобів між собою, або ударом їх об нерухомі або плавучі предмети, посадкою судна на мілину, провалом мостів, вибухом; від пошкодження судна льодом, підмочки забортної водою, аварії при навантаженні, укладанні, вивантаженні і прийомі судном палива, а також внаслідок заходів, прийнятих для рятування або гасіння пожежі.
  • 2) збитки внаслідок пропажі транспортного засобу без вісті;
  • 3) всі необхідні і доцільно проведені витрати по рятуванню і збереженню вантажу, а також щодо попередження подальших його пошкоджень.

За договорами страхування, укладеними на умовах "без відповідальності за пошкодження", не відшкодовуються збитки, що відбулися внаслідок:

  • • отпотевания судна і підмочки вантажу атмосферними опадами;
  • • знецінення вантажу внаслідок забруднення при цілості зовнішньої упаковки;
  • • викидання за борт і змити хвилею палубного вантажу або вантажу, що перевозиться в безпалубних судах;
  • • крадіжки або недостачі вантажу, а також збитки, які настали внаслідок вже перерахованих причин за договором страхування на умовах "З відповідальністю за всі ризики".

Відповідальність за договором страхування починається з моменту, коли вантаж буде взято зі складу в пункті відправлення для перевезення, і продовжиться протягом всього перевезення (включаючи перевантаження і перевалки, а також зберігання на складах у пунктах перевантажень і перевалок) до тих пір, поки вантаж не буде доставлений на склад вантажоодержувача або інший кінцевий склад у пункті призначення, зазначеному в страховому свідоцтві.

Систематичне страхування різних партій однорідного майна на подібних умовах протягом певного терміну може за угодою страхувальника зі страховиком здійснюватися на підставі одного договору страхування - генерального поліса. Генеральний поліс є різновидом договору страхування майна і до нього застосовуються всі правила, що відносяться до цього виду страхування.

Відмітна особливість генерального поліса полягає в тому, що умови договору страхування (про страхуемом вантаж, страховій сумі, страхової премії) погоджуються в ньому не у формі безпосереднього опису конкретного вантажу або зазначення конкретних грошових сум, а у формі опису способів, за допомогою яких відповідні умови визначаються для кожної партії вантажів на базі відомостей, які повідомляються страхувальником страховикові щодо цієї партії вантажу.

Тому страхувальник зобов'язаний щодо кожної партії майна, що підпадає під дію генерального поліса, повідомляти страховику зумовлені таким полісом відомості в передбачений ним строк, а якщо він не передбачений, негайно після їх отримання. Перелік таких відомостей є істотною умовою генерального поліса, і сторони зобов'язані погоджувати його при укладенні договору.

Невиконання обов'язку повідомляти відомості не призводить до припинення страхового захисту, так як діючий генеральний поліс являє захист щодо всіх партій вантажів, відповідних наведеним у ньому опису. Однак невиконання цього обов'язку страхувальником може викликати у страховика збитки, пов'язані з фінансовим механізмом формування резервів. Тому страхувальник не звільняється від цього обов'язку, навіть якщо до моменту отримання таких відомостей можливість збитків, що підлягають відшкодуванню страховиком, вже минула.

Страховик ж, у свою чергу, за вимогою страхувальника зобов'язаний видавати страхові поліси за окремим партіям майна, що підпадає під дію генерального поліса. При цьому генеральний поліс є договором, а поліси, що видаються на конкретну партію вантажу, не є договорами, а лише підтверджують існування генерального договору страхування вантажів.

Зазвичай в генеральному полісі обумовлюються певні моменти (рис. 6.7).

Основні умови, про які домовилися в генеральному полісі

Мал. 6.7. Основні умови, про які домовилися в генеральному полісі

Генеральний поліс для страхувальника має ряд переваг: скорочуються адміністративні витрати на ведення справ, спрощуються розрахунки з оплати страхової премії, але його підписання можливе тільки за умови, що страхувальник має тверді замовлення, усталений оборот і номенклатуру вантажів і може представити графік поставок або зразковий місячний оборот . У більшості випадків генеральний поліс підписується після деякої роботи страховика і страхувальника по одноосібним полісами.

При настанні страхового випадку страхувальник зобов'язаний вжити всіх можливих заходів до рятування і збереження пошкодженого вантажу, а також до забезпечення права на регрес до винної сторони і протягом доби сповістити про те, що трапилося страховика. Крім цього, страхувальник зобов'язаний повідомити про страховий випадок у відповідні органи відповідно до їх компетенції і отримати там документи, що підтверджують факт, обставини й причини настання страхового випадку з вантажем, характер і величину заподіяної шкоди для пред'явлення їх страховику, а також скласти перелік пошкодженого або загиблого майна або втраченого застрахованого вантажу.

Для отримання страхового відшкодування страхувальник повинен пред'явити страховикові заяву про страховий випадок з вантажем і про вимогу до страховика по виплаті страхового відшкодування. До заяви додаються страховий поліс, документи компетентних органів, що підтверджують факт, обставини й причини настання страхового випадку з вантажем, характер і величину заподіяної шкоди (ув'язнення, акти експертизи вантажу, страховий акт та ін.), А також документи, що підтверджують право заявника на застрахований вантаж (рахунки-фактури, транспортні накладні, коносамент, вантажні квитанції тощо).

Страховик, одержавши від страхувальника повідомлення про страховий випадок з вантажем, перевіряє, чи є подія, страховим випадком. Страховик має право відмовити у виплаті страхового відшкодування у випадках, зазначених на рис. 6.8.

Якщо подія, що відбулася визнається страховиком страховим випадком, то він дає при необхідності потрібні вказівки страхувальникові про вжиття заходів щодо запобігання збільшення збитку від страхового випадку з вантажем. Не пізніше трьох днів після отримання повідомлення від страхувальника про страховий випадок з вантажем страховик визначає розмір збитку і страхового відшкодування. Страховик виплачує страхувальникові суму в розмірі встановленого страхового відшкодування протягом передбаченого договором страхування терміну. Однак виплата страхового відшкодування може бути відстрочена до закінчення судового розгляду, якщо за фактами, пов'язаними зі страховим випадком з вантажем, пред'явлений однією зі сторін до іншої сторони або до винної третій особі, включаючи перевізника, позов про відшкодування збитків або порушено кримінальну справу.

Можливі підстави для відмови у страховому відшкодуванні

Мал. 6.8. Можливі підстави для відмови у страховому відшкодуванні

Розмір страхового відшкодування, виплачуваного страхувальникові, залежить від розміру шкоди, заподіяної страховим випадком, вантажу, страхової суми, на яку був застрахований вантаж, а також від виду відповідальності страховика за договором страхування.

Розмір збитку визначається залежно від наслідків страхового випадку для застрахованого вантажу. При фактичної загибелі, розкраданні вантажу або повної його псування розмір збитку дорівнює страхової вартості цього вантажу. Якщо страхова сума застрахованого вантажу встановлена у договорі страхування рівною його страхової вартості, то шкода відшкодовується страховиком у повному обсязі. Якщо в договорі страхування вантажу передбачено наявність франшизи, розмір відшкодування збитку зменшується на її величину.

У тому випадку, якщо страхувальник отримав відшкодування за понесені збитки від третіх осіб, страховик оплачує лише різницю між сумою, що підлягає оплаті за умовами страхування, і сумою, отриманою від третіх осіб. До страховика, який виплатив страхове відшкодування, переходить в межах цієї суми право регресу, яке страхувальник має до особи, відповідальної за заподіяний збиток.

Страхувальник зобов'язаний при отриманні страхового відшкодування передати страховику всі наявні в нього документи, необхідні для здійснення права регресу. Якщо з вини страхувальника здійснення регресу виявиться неможливим, то страховик у відповідному розмірі звільняється від обов'язку виплачувати страхове відшкодування, а в разі відбулася вже виплати страхувальник зобов'язаний повернути страховику отримане відшкодування.

 
Якщо Ви помітили помилку в тексті позначте слово та натисніть Shift + Enter
< Попередня   ЗМІСТ   Наступна >
 
Дисципліни
Агропромисловість
Аудит та Бухоблік
Банківська справа
БЖД
Географія
Документознавство
Екологія
Економіка
Етика та Естетика
Журналістика
Інвестування
Інформатика
Історія
Культурологія
Література
Логіка
Логістика
Маркетинг
Медицина
Нерухомість
Менеджмент
Педагогіка
Політологія
Політекономія
Право
Природознавство
Психологія
Релігієзнавство
Риторика
Соціологія
Статистика
Техніка
Страхова справа
Товарознавство
Туризм
Філософія
Фінанси
Пошук