Навігація
Головна
 
Головна arrow Страхова справа arrow Страхування
< Попередня   ЗМІСТ   Наступна >

СТРАХУВАННЯ ВІДПОВІДАЛЬНОСТІ

У результаті вивчення глави 7 студент повинен:

  • знати економічну сутність та особливості страхування відповідальності; основні види страхування цивільної відповідальності; особливості страхування професійної відповідальності;
  • вміти визначати основні принципи здійснення страхування відповідальності; характеризувати особливості страхових відношень при страхуванні відповідальності;
  • володіти навичками вибору необхідної комбінації різних видів страхування майна та відповідальності для забезпечення повного страхового захисту підприємства.

Сутність страхування цивільної відповідальності

Страхування цивільної відповідальності - це підгалузь страхування, де об'єктом страхування виступає відповідальність перед третіми особами (громадянами і господарюючими суб'єктами) внаслідок якої-небудь дії або бездіяльності страхувальника. Страхування відповідальності передбачає можливість при заподіянні шкоди як здоров'ю, так і майну третіх осіб в силу закону або за рішенням суду виробляти відповідні виплати, що компенсують заподіяну шкоду.

Існують два види відповідальності: громадянська і кримінальна. Мета цивільної відповідальності - відшкодування заподіяної шкоди, а кримінальної - покарання особи, яка вчинила свідомо злочин або правопорушення, що підпадає під кримінальну відповідальність.

Цивільна відповідальність - це передбачена законом (або договором) міра державного примусу, застосовується для відновлення порушених прав потерпілого, задоволення за рахунок порушника. Особливістю цивільно-правової відповідальності є її майновий характер: особа, що заподіяла збитки, зобов'язане повністю відшкодувати збитки потерпілому.

Страхуванню підлягає тільки цивільна відповідальність, оскільки вона носить випадковий, ненавмисний характер і існують статистичні дані про ймовірність дійсного або можливого заподіяння шкоди третій особі з боку страхувальника. Цивільну відповідальність може нести як громадянин, так і юридична особа.

Цивільно-правову відповідальність прийнято ділити на договірну і внедоговорную. Договірна відповідальність настає внаслідок невиконання або неналежного виконання договірних зобов'язань, позадоговірна - у випадках заподіяння шкоди, не пов'язаного з невиконанням (неналежним виконанням) договірних зобов'язань. Внедоговорную відповідальність часто іменують делікатною відповідальністю (термін "делікт" запозичений з римського приватного права і означає протиправна дія, правопорушення).

Договірна відповідальність настає у випадках, коли в законі або прямо встановлені форми й межі відповідальності за порушення умов певних договорів, або сторонам надано право самим обумовлювати в договорах види й умови відповідальності. Потерпілий в цьому випадку - це партнер по договірних відносин, який вступив зі страхувальником у будь-які договірні відносини і в рамках їх поніс збиток.

Позадоговірна відповідальність визначається ст. 931 ГК РФ, де зазначено, що: "за договором страхування ризику відповідальності за зобов'язаннями, які виникають внаслідок заподіяння шкоди життю, здоров'ю або майну інших осіб, може бути застрахований ризик відповідальності самого страхувальника чи іншої особи, на яку така відповідальність може бути покладена". Потерпілим у цьому випадку є третя особа, з яким до моменту настання збитку взагалі не існувало жодних договірних відносин.

Виходячи з законодавчої бази соціально-економічне значення страхування цивільної відповідальності полягає в наданні захисту:

  • • страхувальникові від фінансових втрат, які він несе в результаті пред'явлення до нього цивільно-правового позову про відшкодування шкоди, заподіяної третій стороні;
  • • економічним інтересам третіх осіб (застрахованих осіб) у разі відсутності коштів у страхувальника для оплати збитків.

При страхуванні цивільної відповідальності страховиком здійснюється страхова виплата в межах видатків особи, чия відповідальність застрахована, що виникають у зв'язку з обов'язком останнього відшкодувати завдані їм потерпілому збитки (внаслідок порушення договору або настання позадоговірної відповідальності), а також сплатити неустойку (у разі настання договірної відповідальності).

У ст. 15 ГК РФ в під збитками "розуміються витрати, які особа, чиє право порушене, зробило або повинне буде зробити для відновлення порушеного права, втрата або пошкодження його майна (реальний збиток), а також неодержані доходи, які ця особа одержала б при звичайних умовах цивільного обороту, якби його право не було порушене (упущена вигода) ".

Особливістю даного виду страхування є порядок визначення в договорі страхової суми, яку зазвичай називають лімітом відповідальності. На відміну від страхування майна, при якому страхова сума зазвичай визначається страховою вартістю майна або її частиною, при страхуванні відповідальності сторони встановлюють у договорі граничну суму відшкодування - ліміт приймається на себе страховиком відповідальності страхувальника, яка може виникнути при заподіянні останнім шкоди (збитків) третім особам . При укладанні договору страхування відповідальності розмір страхової суми визначається сторонами на їх розсуд і залежить від максимально можливого обсягу (ліміту) відповідальності страхувальника.

Як правило, страхове відшкодування за договором страхування відповідальності не повинно перевищувати страхову суму. Однак страхове відшкодування може перевищити страхову суму, якщо страховик відшкодовує страхувальникові витрати, зроблені останнім для зменшення збитків, що підлягають відшкодуванню страховиком.

У договорі страхування відповідальності за заподіяння шкоди обов'язково повинна бути вказана особа, чия відповідальність застрахована. У тому випадку, якщо ця особа в договорі не названо, вважається застрахованим ризик відповідальності самого страхувальника. На відміну від цього за договором страхування договірної відповідальності може бути застрахована відповідальність тільки самого страхувальника; договір страхування, не відповідний цій вимозі, недійсний.

Страховим ризиком при страхуванні відповідальності визнається факт настання відповідальності страхувальника. Якщо внаслідок протиправної дії (бездіяльності) страхувальника заподіяна шкода третім особам, настає відповідальність страхувальника. Відповідальність може бути встановлена як судовими органами, так і добровільно визнана завдавачем збитку, тобто страхувальником (застрахованим).

При страхуванні відповідальності в разі настання страхового випадку, як правило, потерпілий заявляє про свої права на відшкодування збитку, пред'являючи позов до страхувальника. Страхувальник, в свою чергу, пред'являє позов до страховика, вимагаючи виплати страхового відшкодування у відповідній сумі. Страховик на основі договору страхування з особою, яка заподіяла шкоду, повинен або відхилити, або задовольнити претензію. Якщо, на думку страхувальника і його страховика, претензія є необґрунтованою, то страховик повинен вести судовий процес від імені страхувальника і за свій рахунок, проте в договорі страхування відповідальності може бути також передбачено власну участь страхувальника в покритті судових витрат.

 
Якщо Ви помітили помилку в тексті позначте слово та натисніть Shift + Enter
< Попередня   ЗМІСТ   Наступна >
 
Дисципліни
Агропромисловість
Аудит та Бухоблік
Банківська справа
БЖД
Географія
Документознавство
Екологія
Економіка
Етика та Естетика
Журналістика
Інвестування
Інформатика
Історія
Культурологія
Література
Логіка
Логістика
Маркетинг
Медицина
Нерухомість
Менеджмент
Педагогіка
Політологія
Політекономія
Право
Природознавство
Психологія
Релігієзнавство
Риторика
Соціологія
Статистика
Техніка
Страхова справа
Товарознавство
Туризм
Філософія
Фінанси
Пошук