Функції банківської системи

Структуризація банківської системи за функціональним (соціальному) принципом передбачає виділення в ній комерційного та некомерційного сегментів, що включають в себе ряд елементів (видів кредиту або кредитних установ). Можуть виділятися також сегменти, об'єднуючі елементи, що володіють в більшій чи меншій мірі комерційними та некомерційними рисами.

У правових та юридичних документах ідентифікація того чи іншого ставлення, економічної категорії, а частіше організаційної структури здійснюється на базі правового (нормативного, юридичного) принципу. Законодавчими ознаками комерційної організації є наявність прибутку серед заявлених документарно (наприклад в статуті) цілей її утворення та подальшого функціонування, а також факт перерозподілу одержуваного прибутку між її співвласниками (пайовиками або акціонерами). Факт відсутності у статутних документах кредитної організації записи про прибуток як однією з цілей її діяльності чи наявність спеціального гасла про те, що прибуток не є метою роботи організації, дозволяє за відсутності розподілу отриманого прибутку між учасниками та спрямування її на забезпечення або розширення діяльності організації визначити дану організаційну структуру як некомерційну. Разом з тим в сам правовий принцип можуть бути додатково закладені і інші нормативні принципи, і тоді вони проявляються в комплексі.

Так, на основі етичного принципу можна поділяти комерційні та некомерційні організації (у тому числі кредитні) залежно від їх місії або головної ідеї. Згідно етичному принципом організація, діяльність якої пов'язана з отриманням прибутку, але націлена на виконання завдань соціального характеру (житло малозабезпеченим, безкоштовне медичне обслуговування, хоспіси та будинки престарілих, сирітські притулки, товари дитячого асортименту та ін.), - Некомерційна. Якщо організація позиціонує себе як соціально орієнтована, а в реальності головне для неї - отримання максимального прибутку, то це (згідно даним принципом) комерційна організація. Так діють деякі недержавні навчальні заклади, окремі благодійні фонди, більшість релігійних сект, багато професійні спілки та асоціації.

Соціальний принцип розводить комерційні та некомерційні організації (у тому числі кредитні) залежно від того, як орієнтований їх продуктовий ряд, на які соціальні групи клієнтів спрямовані пріоритети їхньої політики, наскільки клієнтоорієнтованої їх діяльність. Якщо банк або кредитна організація націлені і працюють переважно з пенсіонерами, учнями, молодими сім'ями, безробітними, емігрантами та ін. (Вдовині, учнівські, ветеранські ощадні каси на початку розвитку ощадної справи в Росії), його можна віднести до некомерційним організаціям. Певною мірою до них можна також зарахувати і організації, здійснюють мікрокредитування початківців свою справу дрібних підприємців. Для малого бізнесу багато в чому характерні соціальні риси - націленість на життєзабезпечення населення і вирішення соціальних проблем.

Те, що банки та інші кредитні організації здійснюють кредитування, розрахункове обслуговування, інвестиційні послуги, що надаються підприємствам, організаціям та фізичним особам з головною (якщо не єдиною) метою отримання максимального прибутку, визначає їх як комерційні.

Поділ підприємств, установ та організацій на комерційні та некомерційні по кредитно-фінансовому принципом грунтується на відмінностях параметрів і характеристик вхідних і вихідних грошових потоків, і в першу чергу їх мотивації. Якщо грошові потоки організації мотивуються і активізуються соціальним спонуканням і переважно не пов'язані із рухом товарів і послуг, їх відносять до некомерційним. При мотивації грошових потоків організації потребами товарного виробництва і рухом товарів і послуг організація вважається комерційною.

Певною мірою може бути реалізований і організаційний принцип, що розділяє організації, підприємства та установи на комерційні та некомерційні залежно від їх форм організації і навіть від назв.

Віднесення організацій, підприємств та установ до комерційних або некомерційним може бути засноване на виробничому принципі, тобто в залежності від того, чим зайнята організація, як організовано її виробництво, що вона виготовляє, які споживчі характеристики її продукції та їх ринкові параметри.

Як приклад реалізації функціонально - інституційного принципу побудови банківської системи можна привести її модифіковану функціонально-інституційну схему (рис. 9.9).

Функціонально-інституційна схема побудови банківської системи

Мал. 9.9. Функціонально-інституційна схема побудови банківської системи

Всі організації комерційного сегменту функціонують з метою отримання максимального доходу (прибутку); всі інші цільові установки, завдання та інтереси як кредитних організацій, так і їхніх клієнтів носять підлеглий характер. Для некомерційного сегмента і його організацій проведення операцій і надання платних послуг, що призводять до отримання прибутку, не виключено, але прибуток не є єдиною метою їхньої діяльності.

Участь банків в окремих видах кредиту, де принцип платності не реалізується як обов'язковий, не виключено при дотриманні певних умов. Це корпоративний кредит, державний кредит (національні проекти) і споживчий кредит (соціальна іпотека, кредитування співробітників). Соціальність в даному випадку реалізується в наборі пільг, які різко знижують ціну кредиту, і його ефективна ставка стає набагато нижче номінально зафіксованої в кредитній угоді. Це дає можливість побудувати організаційну схему банківської системи, що характеризує її як функціональну (соціальну) (рис. 9.10), однак епізодичність і короткочасність в ній некомерційних відносин роблять її вкрай негнучкою.

Організаційна схема побудови банківської системи

Мал. 9.10. Організаційна схема побудови банківської системи

Виділення в банківській системі комерційних і некомерційних сегментів дозволяє більш оптимально позиціонувати клієнтську базу комерційних банків і забезпечити максимально повне задоволення інтересів і споживачів і контрагентів.

Ринковий тип банківської системи відрізняється від розподільного, або централізованого, типу банківської системи відсутністю монополії держави на банки, можливістю утворення їх будь-якими суб'єктами в будь-якій формі власності. Багато банків, існуючі в ринковій економіці, розділили між собою емісійні та кредитні функції. Центральний банк монопольно проводить емісію; кредитування здійснюють комерційні банки: інвестиційні, інноваційні, іпотечні, ощадні та ін. Держава і комерційні банки не відповідають за зобов'язаннями один одного; останні підкоряються тільки рішенням свого ради та акціонерів. Для ринкової банківської системи характерні різноманіття форм власності на банки, децентралізована схема управління, те, що центральний банк підзвітний парламенту, керівник центрального банку затверджується парламентом, а глава комерційного банку призначається його порадою. Банківська система є в основному дворівневої, а її політика являє собою політику безлічі банків.

У розподільній системі власником всіх банків є держава, яка монопольно формує банки одного рівня і відповідає за зобов'язаннями банків, які підкоряються уряду; кредитні та емісійні операції зосереджені в одному банку, його керівник призначається центральною або місцевою владою. Схема управління в ній централізована, вертикальна і однорівнева. Розподільної була банківська система Радянського Союзу. Банківська система Росії пройшла перехідний період і є ринковою. У банківській системі перехідного періоду містяться елементи ринкової, але взаємодія їх розвинене недостатньо.

Прийнято розрізняти національну, регіональну, міжнародну та світову банківські системи. Національна банківська система існує в кордонах держави, обслуговує органи його державної влади, економіку і населення.

Регіональні банківські системи з'явилися у зв'язку з необхідністю розширення регіонального співробітництва та економічної інтеграції країн. До них відносяться Міжамериканський банк розвитку, заснований в 1959 р .; Африканський банк розвитку, заснований в 1964 р .; Азіатський банк розвитку (1966 г.). У 1958 р був створений Європейський інвестиційний банк (ЄІБ), метою якого було проголошено довгострокове (на 20-25 років) фінансування слабо розвинених регіонів, спільних проектів країн- учасниць, розвиток виробничої структури держав Європи та довгострокове (на 30-40 років) кредитування асоційованих країн-учасниць.

У європейській банківській системі функціонують Європейський грошовий фонд співробітництва та інші кредитно-фінансові організації. У 1991 р для сприяння в переході до ринкової економіки країн Центральної та Східної Європи, а також країн СНД з'явився Європейський банк реконструкції та розвитку (ЄБРР). Його засновниками стали понад 60 країн, у тому числі США, Японія, Російська Федерація, а також Європейський союз і Європейський інвестиційний банк. Такий банк є частиною вже міжнародної банківської системи, його статутний капітал склав більше 20 млрд ЕКЮ.

Але першим міжнародним банком був створений в 1930 р в результаті міжурядової угоди Англії, Бельгії, Німеччини, Італії, Франції та Японії Банк міжнародних розрахунків (БМР). Його цілями були проголошені сприяння співробітництву центральних банків країн-учасниць, а також забезпечення розрахунків між ними. Надалі до засновників приєдналися Швейцарія та деякі комерційні банки США на чолі з банкірського будинком Моргана. ДО 1932 р число його учасників збільшилася на 19 європейських країн.

Світова банківська система включає в себе Міжнародний валютний фонд (МВФ), створений в березні 1947 р як орган ООН; Міжнародний банк реконструкції та розвитку (МБРР), функціонуючий з червня 1946 р якості спеціалізованого і незалежного від ООН і утворив в 1956 р Міжнародну асоціацію розвитку (МАР), в 1966 р Міжнародний центр врегулювання інвестиційних спорів, в 1988 р Багатостороннє агентство з гарантування інвестицій. Надалі МБРР був перейменований до групи Світового банку (СБ).

Міжнародні, регіональні та національні банківські системи взаємодіють один з одним, вони взаємопов'язані і взаємозалежні, тобто утворюють світову банківську систему.

Сучасна банківська система Росії є ринковою, ідентичною моделям банківських систем європейських країн, дворівневої на чолі з центральним банком, виконуючим функцію емісійного центру. Другий рівень в ній представляють комерційні банки. Банк Росії по своєму капіталу є на 100% державним, грошово-кредитне регулювання здійснює ринковими інструментами, бере участь у капіталах окремих комерційних банків, виконує функції нагляду за їх діяльністю.

Принципами побудови російської банківської системи є єдність, наявність двох рівнів, поєднання державного регулювання та саморегулювання, незалежність Банку Росії від інших органів влади, монополія грошової емісії, невтручання держави в оперативну діяльність кредитних організацій, ліцензування банківської діяльності, збереження банківської таємниці і стабільність. Вона включає в себе елементи, підлеглі єдиним цілям.

Державне регулювання банківської діяльності регламентовано актами загальнодержавного значення: конституцією країни; законодавством про діяльність паралельно функціонуючих інститутів, законами про біржу, акції і цінних паперах, про іпотеку, трасті і трастових операціях, фінансово-промислових комплексах, інвестиційних позиках; документами, що визначають перспективу розвитку банківської системи країни. Особливо виділяється при цьому банківське законодавство.

Крім того, існують нормативні акти Банку Росії, інструкції кредитних установ, закони з різних аспектів банківської діяльності (кредитному справі, системі електронних платежів, банківську таємницю) і підзаконні акти: укази Президента РФ, постанови Уряду РФ, нормативні акти міністерств і відомств. Регулюють діяльність банківської системи також рішення Конституційного і Верховного судів РФ, норми міжнародного права, міжнародні договори Російської Федерації. Ліцензування банківської діяльності здійснюється Банком Росії.

 
< Попер   ЗМІСТ   Наст >