БАНКІВСЬКЕ РЕГУЛЮВАННЯ І БАНКІВСЬКИЙ НАГЛЯД

Поняття і сутність банківського регулювання та банківського нагляду в Росії

Поняття банківського регулювання і банківського нагляду

Необхідність банківського регулювання і банківського нагляду визначаються сутністю кредитної організації і принципами банківського характеру.

По-перше, кредитні організації за своєю сутністю відрізняються від всіх інших організацій тим, що використовують в своєму бізнесі чужі гроші (вкладників, різних організацій і т.п.). Тому вони повинні дотримуватися співвідношення між залученими і розміщеними коштами: за обсягом, за термінами і за деякими іншими параметрами. В іншому випадку вони можуть стати фінансово нестійкими, ненадійними і неплатоспроможними. А це створює ризик для вкладників і кредиторів кредитної організації, її численних клієнтів. При несприятливому розвитку ситуації постраждати можуть і ті кредитні організації, які мають кореспондентські рахунки в нестійкій кредитній організації. Тоді можуть виникнути системні ризики для всіх кредитних організацій. Щоб цього не відбувалося, за допомогою законодавства і нормативних актів Банку Росії здійснюється банківське регулювання і банківський нагляд.

Банківська ( пруденційного ) регулювання полягає в тому, що Закон про Банку Росії (гл. X) і нормативні акти Банку Росії встановлюють фінансові нормативи, числові значення яких розраховуються за формулами, які передбачені у відповідних нормативних актах Банку Росії. Крім того, Банк Росії передбачає методики розрахунку власних коштів кредитних організацій, резервів по позичкової і прирівняної до неї заборгованості.

По-друге, і це найголовніше, громадяни, які обслуговуються в кредитних організаціях, і інші банківські клієнти не мають можливості отримувати справжні відомості про фінансове становище кредитної організації, з якою вони укладають договори. Їм не доступний для перегляду бухгалтерський облік кредитної організації. А якби навіть було інакше, то для розуміння того, як влаштована кредитна організація, і як вона насправді працює, потрібні спеціальні знання. Навіть професійним аудиторам, інспекторам Банку Росії часом буває важко розібратися в балансах і різного роду тонкощах фінансової діяльності кредитних організацій.

Оскільки кредитна організація працює з чужими грошовими коштами і своїх власних грошей у неї набагато менше, то вона вкрай чутлива до негативної інформації, яка може поширюватися на ринку. Жодна фінансова установа не залишиться платоспроможною, якщо клієнти піддадуться паніці і стануть знімати гроші з рахунків. Тому кредитна організація ніколи і нікому не повідомляє негативну інформацію і приховує свої недоліки. Їх може знати тільки регулятор грошової і банківської системи, і то, як показує практика, далеко нс завжди. Таким регулятором є Банк Росії, якому федеральний закон надав права і обов'язки органу банківського нагляду.

По-третє, у багатьох випадках громадяни (наприклад, при зарплатних проектах), різні фірми (при обмеженні використання готівки в розрахунках і платежах) змушені користуватися послугами кредитних організацій. У них немає альтернативи. Вони можуть не довіряти банкам, але при цьому їм доводиться укладати договори з ними. Звернемо ще раз увагу на принципи банківського права. Важливо, щоб це "вимушене довіру" було компенсовано хоча б тим, що є орган банківського нагляду, який перевіряє і аналізує звітність кредитних організацій, проводить інспекційні перевірки. Правда, практика говорить про те, що навіть Банк Росії іноді пропускає недостовірну звітність, не бачить шахрайство деяких банкірів, а ті ще до відкликання банківської ліцензії встигають вивести активи на підставні фірми і потім - за кордон. Таких фактів було багато і вони широко відомі.

Думаю, що банківське регулювання і банківський нагляд треба покращувати, і мої пропозиції щодо такого поліпшення були представлені в ряді робіт. Зокрема, можна було б за прикладом деяких країн створити незалежний від Банку Росії орган банківського нагляду. Нехай би Банк Росії залишався регулятором банківської системи і банківської діяльності, а банківський нагляд міг би здійснювати спеціальний орган банківського нагляду. Можливо, це могло б якось поліпшити ситуацію і зробити банки надійнішими для вкладників та інших банківських клієнтів.

 
< Попер   ЗМІСТ   Наст >