ЧАСТИНА III. ПРАВОВЕ РЕГУЛЮВАННЯ БАНКІВСЬКИХ ОПЕРАЦІЙ У РОСІЇ

В результаті вивчення матеріалів третьої частини підручника студент повинен:

знати

  • • регулювання банківських операцій, операцій за участю кредитної організації;
  • • відміну банківських операцій від угод за участю кредитних організацій;
  • • поняття і основні характеристики кожної банківської операції і видів угод за участю кредитної організації;
  • • ризики можливої втрати коштів при використанні того чи іншого банківського продукту;
  • • специфіку правового регулювання банківського рахунку, віддаленого доступу до банківського рахунку;
  • • відміну банківського рахунку від інших рахунків;
  • • практику взаємовідносин між банками і громадянами з питань про кредитах, передачі прав вимоги за кредитами в колектори;
  • • поняття соціальної відповідальності банків, в тому числі в питаннях кредиту;

вміти

  • • використовувати отримані знання на практиці;
  • • правильно вибирати кредитну організацію і юридично грамотно укладати з нею конкретний договір вкладу, кредиту, банківського рахунку, банківської карти і інші договори, що враховують всі можливі ризики втрати грошових коштів;
  • • вибирати надійні і дохідні банківські продукти для збереження і примноження грошей;
  • • розбиратися в правоздатності кредитних організацій і в їх правовий статус;

володіти навичками

• необхідними для практичного використання таких категорій, як закономірності правового регулювання курсів рубля по відношенню до іноземних валют, грошово-кредитна політика Банку Росії.

БАНКІВСЬКІ ОПЕРАЦІЇ І УГОДИ КРЕДИТНОЇ ОРГАНІЗАЦІЇ

Поняття банківських операцій

На наш погляд, банківську операцію не слід змішувати з угодою, яку укладає кредитна організація зі своїм клієнтом. Угода відбувається за взаємною згодою сторін, і жодна сторона не має права нав'язувати свою волю іншій стороні. На відміну від цього, банківська операція має імперативний характер, оскільки вона регулюється Законом про банки та прийнятими відповідно до них нормативними актами Банку Росії.

Банк Росії встановлює правила проведення банківських операцій, але він не встановлює правила для угод.

Згідно п. 7 ст. 3 ГК РФ: "Міністерства та інші федеральні органи виконавчої влади можуть видавати акти, які містять норми цивільного права, у випадках і в межах, передбачених цим Кодексом, іншими законами та іншими правовими актами". Але як уже говорилося раніше (див. Гл. 8 підручника) ці положення ГК РФ до Банку Росії не застосовні, оскільки за правовим статусом він не є ні міністерством, ні органом виконавчої влади. Тому нормативні акти Банку Росії не можуть регулювати угоди. Однак за допомогою нормативних актів Банку Росії можуть регулюватися банківські операції.

В і. 1 ст. 57 Закону про Банк Росії визначено, що Банк Росії встановлює обов'язкові для кредитних організацій правила проведення банківських операцій, ведення бухгалтерського обліку, складання та подання бухгалтерської та статистичної звітності.

Гроші використовуються в готівкових та безготівкових розрахунках і платежах як міра вартості товарів і послуг, і тому вони не мають індивідуально певними ознаками. Перехід грошей від одного власника до іншого пов'язаний зі значним ризиком втрати доказів, що підтверджують власність на гроші. Збереження грошей - головна обставина, яка обумовлює необхідність банківських операцій як технологій роботи з грошовими коштами.

Встановлюється певний строго регламентований і не допускає ніяких відхилень порядок відкриття і ведення банківських рахунків, порядок їх закриття, правила розрахунків, касових операцій, порядок залучення пасивів і розміщення активів, порядок створення резервів під проведення банківських операцій, ведення відповідних журналів, звітності та іншої документації. Наприклад, Банк Росії видав нормативний акт про порядок здійснення касових операцій у кредитної організації (Положення Банку Росії № 318-П), в якому детально регламентуються вимоги з найрізноманітніших питань, що належать до збереження грошей. Так, докладно регламентується порядок оприбуткування грошей, вимоги, які пред'являються до технічної укріпленості операційної каси, сховища цінностей і ряд інших питань.

Важливо, що ці правила проведення банківських операцій передбачають певні форми заповнення грошових документів (платіжних доручень, прибуткових і видаткових ордерів і т.п.). Найменше відхилення від встановлених правил і форм заповнення та оформлення грошових документів є підставою для відмови в проведенні банківських операцій. Ось чому правила банківських операцій - імперативні і єдині для всіх кредитних організацій в Росії. Вони не можуть змінюватися з волі кредитної організації і її клієнта і розглядатися як частина договору. Цивільне право - диспозитивно. А банківське - імперативно. Тому в договорі можна передбачити вид банківської операції, як вид послуги, яку кредитна організація виконає для клієнта, і не більше того. Але самі правила проведення банківських операцій змінювати не можна. Наприклад, банк за договором банківського рахунку за розпорядженням клієнта переводить гроші клієнта на рахунок в іншому банку. Якщо клієнт бажає, щоб банк перевів гроші в інший банк безпосередньо з позичкового рахунку клієнта, оформивши цю операцію меморіальним ордером, то така операція не передбачена правилами Банку Росії. З позичкового рахунку, минаючи поточний або розрахунковий рахунок, гроші не перераховують. Це не допускається банківськими правилами.

Банківська операція - це система дій, передбачених банківським законодавством і нормативними актами Банку Росії, яку зобов'язана вчинити кредитна організація, для того щоб вона могла виконати свої зобов'язання перед клієнтом, що гарантує надійність конкретної банківської послуги. Необхідність банківських операцій обумовлена специфікою грошово-кредитного обігу, яка, в свою чергу, обумовлена функціями грошей.

 
< Попер   ЗМІСТ   Наст >