БАНКІВСЬКІ ОПЕРАЦІЇ КРЕДИТНИХ ОРГАНІЗАЦІЙ

Залучення грошових коштів фізичних і юридичних осіб у вклади (до запитання і на певний термін)

Поняття банківського вкладу

Поняття і визначення банківського вкладу. Банківське законодавство містить імперативні норми, які на відміну від цивільного законодавства детальніше конкретизують обов'язки кредитної організації в зв'язку з залученням коштів фізичних осіб у внески. У гл. VI "Ощадна справа" Закону про банки наводяться визначення понять "банківський вклад" і "вкладники банку".

В юридичній літературі є різні точки зору з питання про поняття банківського вкладу. Деякі автори вважають, що кредитна організація не зберігає грошові кошти вкладника, як втім, і грошові кошти власника банківського рахунку. Адже вона їх розміщує. На їхню думку, вкладник втрачає право власності на вкладені у внесок гроші, але набуває права вимоги до кредитної організації. Існує і така точка зору, що договір вкладу це різновид договору позики [1] . Однак треба мати на увазі, що в гл. 44 ГК РФ докладно регулюється цей вид договору і в ній не визначено, що банк стає власником, приймаючи гроші від вкладника. А в гл. 42 якраз чітко визначено, що за договором позики саме позичальник стає власником. Тому ця обставина не дозволяє застосувати правила договору позики до договору банківського вкладу. Між іншим, М. І. Брагінський писав, що "до договорів, що не укладається в рамки певного не тільки виду, але і типу, необхідно застосовувати насамперед норми подібного типу або виду договорів ... чинного у Цивільному кодексі України". В даному випадку немає для цього підстав. Це самостійний вид договору, спеціально закріплений саме в такому вигляді у Цивільному кодексі України.

На наш погляд, вкладник зберігає право власності на грошову суму, яку він передає у внесок банку. Така позиція в більшій мірі відповідає вимогам але захист прав і законних інтересів вкладників. Тому не випадково в Законі про банки використовується термін "зберігання". У ч. 1 ст. 36 Закону про банки кажуть, що "внесок - грошові кошти у валюті Російської Федерації або іноземній валюті, розміщувані фізичними особами з метою збереження і отримання доходу ... Внесок повертається вкладникові на його першу вимогу в порядку, передбаченому для внеску даного виду федеральним законом і відповідним договором ".

Банк зберігає гроші. Закон говорить, що банк зобов'язаний повернути вклад на першу вимогу вкладника. Звичайно, банк повертає не ті ж, а, як правило, інші грошові купюри.

Питання в тому, як кредитна організація хропе кошти: якщо кредитна організація дотримується всіх обов'язкові нормативи і правильно створює резерви , то вона завжди залишається платоспроможною і може повернути вклад на першу вимогу вкладника.

Кредитна організація хропе грошові знаки, а не грошові купюри. В даному випадку важливо, щоб у неї була ліквідність. Тоді вона в змозі повернути вклад на першу вимогу вкладника. У цьому сенс зберігання вкладу. Тому банківські закони і нормативні акти якраз і передбачають вимоги до кредитних організацій щодо дотримання пруденційних норм банківської діяльності. А Банк Росії, як ми вже знаємо, здійснює пруденційного регулювання і пруденційний нагляд, здійснює інспектування кредитних організацій.

Внесок і власність на грошові кошти у внеску

Питання про те чи зберігає клієнт права власності на грошові кошти, що знаходяться на рахунку в кредитній організації, - предмет для дискусії в науці [2] .

На наш погляд, вкладник є власником коштів, які зберігаються в кредитній організації. Це визначається законом, який використовує цей термін. Але справа не тільки в цьому. Згідно із законом кредитна організація повинна мати власні кошти. Власні кошти складаються з трьох частин - статутний капітал, фонди кредитної організації і нерозподілений прибуток. Залучені кошти не стають власними коштами кредитної організації. Є деякі винятки для позикових коштів кредитних організацій, які при виконанні вимог центрального банку можуть включатися в розрахунок додаткового капіталу банку, але тільки це ніяк не стосується вкладів. Буде вважатися грубим правопорушенням, якщо кредитна організація раптом спробує враховувати вклади на рахунках власних коштів.

Управління ризиками при проведенні банківських операцій по залученню внесків

Банківський вклад - консервативний спосіб збереження грошей. Всі ризики, пов'язані з залученням банківських вкладів, беруть на себе банки. Не випадково договір банківського вкладу - односторонньо зобов'язальний. У вкладника немає ніяких зобов'язань по відношенню до кредитної організації. Кредитна організація зобов'язана згідно із законом повернути гроші вкладнику разом з передбаченими договором відсотками. Причому фізичні особи можуть в будь-який час вимагати повернення банківського вкладу, а банк зобов'язаний повернути вклад на першу вимогу і виплатити відсотки, як за договором до запитання відповідно до договору та закону. Далі про це скажемо докладніше. Поки ж мова йде про те, що всі ризики по банківській операції цього виду лягають не так на вкладника, а на банк. Тому закон передбачає, що кредитні організації повинні дотримуватися резервні вимоги за залученими коштами та здійснювати відрахування до фонду обов'язкових резервів на спеціальний рахунок, відкритий для цього в Банку Росії. У разі прийняття судом рішення про банкрутство кредитної організації, гроші повертаються на рахунок конкурсного керуючого. Крім того, передбачена система обов'язкового страхування вкладів фізичних осіб в банках РФ. У разі відкликання банківської ліцензії вкладникам виплачується компенсація. Суми понад 700 тис. Руб. можуть бути отримані вкладниками в ході процедур банкрутства кредитної організації. Причому вкладники - фізичні особи - це кредитори першої черги.

Банківська операція проводиться банком відповідно до норм банківського права. Але її основа - цивільно-правова угода. Тому розглянемо договір банківського вкладу. Тим більше, що багато норм ГК РФ, які регулюють цей договір, мають подвійне значення. Одночасно вони є і нормами банківського права. Повторю, що згідно із законодавчою техніці досить часто норми різних галузей права виявляються в одному джерелі права, в даному випадку в гл. 44 ГК РФ.

  • [1] Див., Докладніше: Єфімова Л. Г. Банківські операції: право і практика. М., 2001. С. 247- 279.
  • [2] Див .: Суханов Е. А. Об'єкти цивільних прав і цивільних правовідносин // Цивільний кодекс Російської Федерації. Частина друга / під ред. О. М. Козир. А. М. Маковського, С. А. Хохлова. М., 1996. С. 452.
 
< Попер   ЗМІСТ   Наст >