Здійснення переказів грошових коштів без відкриття банківських рахунків, в тому числі електронних грошових коштів (за винятком поштових переказів)

Переказ грошових коштів без відкриття банківських рахунків як банківська операція. Цей вид банківської операції передбачений в Законі про банки (і. 9 ч. 1 ст. 5 Закону про банки): "здійснення переказів грошових коштів без відкриття банківських рахунків, в тому числі ЕРС ( за винятком поштових переказів) ". Банк Росії конкретизував цю операцію в Положенні № 383-П.

Виникає питання: до готівковим або безготівковим розрахунками стосується ця операція? У листі Банку Росії від 04.01.2003 № 17-44 / 1 "Про перекладах грошових коштів але дорученням фізичних осіб без відкриття банківських рахунків" з посиланням на п. 2 ст. 863 ГК РФ сказано, що операція проводиться в рамках норм § 2 "Розрахунки платіжними дорученнями" і що переказ грошей за дорученням фізичних осіб без відкриття банківських рахунків відноситься до безготівкових розрахунків.

Кредитні організації здійснюють переказ грошових коштів без відкриття банківських рахунків, в тому числі з використанням ЕСП, за допомогою:

  • 1) прийому готівкових коштів, розпорядження платника - фізичної особи та зарахування грошових коштів на банківський рахунок одержувача коштів;
  • 2) прийому готівкових коштів, розпорядження платника - фізичної особи та видачі готівкових коштів одержувачу коштів - фізичній особі;
  • 3) прийому готівкових коштів, розпорядження платника - фізичної особи та збільшення залишку ЕРС отримувача коштів;
  • 4) зменшення залишку ЕРС платника і зарахування грошових коштів на банківський рахунок одержувача коштів;
  • 5) зменшення залишку ЕРС платника і видачі готівкових коштів одержувачу коштів - фізичній особі;
  • 6) зменшення залишку ЕРС платника і збільшення залишку ЕРС отримувача коштів.

Переклад ЕРС без відкриття банківського рахунку та договір.

  • 1. Відповідно до ст. 3 Закону про платіжну систему переклад ЕРС без відкриття банківського рахунку проводять оператори з переказу ЕРС. Такими відповідно до ст. 12 Закону про платіжну систему можуть бути кредитні організації.
  • 2. Між оператором та переказу грошових коштів (кредитною організацією) і клієнтом повинен бути укладений договір про використання ЕСП (ч. 1 ст. 9 Закону про платіжну систему).
  • 3. Що стосується кредитних організацій, то операторами по переказу грошових коштів, в тому числі електронних грошей, можуть бути банки, PH КО і платіжні НКО.
  • 4. Переказ коштів без відкриття банківського рахунку, в тому числі ЕРС, повинен бути передбачений банківською ліцензією.

Дистанційне банківське обслуговування. Платіжні картки (банківські карти)

Дистанційне банківське обслуговування за системою "Банк-Клієнт"

Дистанційне банківське обслуговування (ДБО) банківських клієнтів можливо в двох варіантах. По-перше, за рахунок використання грошей, які записані в комп'ютерах і при цьому використовуються комп'ютерні мережі для переказу грошей. По-друге, з використанням банківських карт, які створюють доступ до банківських рахунків.

Розрахунки ЕРС стають популярними в Росії, а з розвитком інформаційних технологій все частіше використовується Інтернет. У зв'язку з цим значного поширення набула система "Клієнт-Банк", спрямована на дистанційне обслуговування клієнтів за договором банківського рахунку, можливість використання якої найчастіше прописується в додатковій угоді до договору банківського рахунку, а рідше - в самому договорі [1] .

Інтернет-банкінг - спосіб дистанційного банківського обслуговування (ДБО) клієнтів, що здійснюється кредитними організаціями в мережі Інтернет (в тому числі через WEB-сайт (и) в мережі Інтернет) та включає інформаційне та операційне взаємодія з ними [2] .

Закони поки ще багато в чому обходять стороною більшість цивільно-правових відносин у цій сфері, але дещо вже робиться в цьому напрямку, в тому числі в зв'язку зі створенням національної платіжної системи. Хоча і сьогодні все ще немає детального регулювання відносин між клієнтом і банком у зв'язку з укладенням договору про використання системи "Клієнт-Банк". Базове регулювання цивільно-правових відносин здійснюється нормами гл. 45 ГК РФ "Договір банківського рахунку", а також Федерального закону від 10.01.2002 № 1-ФЗ "Про електронний цифровий підпис". Що стосується самої банківської операції, то вона регламентована Положенням Банку Росії № 383-П.

Більшою мірою зазначені питання отримали законодавче рішення стосовно використання платіжних карт, у зв'язку з недавніми доповненнями, які 5 травня 2014 були внесені в Закон про платіжну систему. Далі ми це питання розглянемо в спеціальному підрозділі підручника.

  • [1] Див .: Чхутіашвілі Л. В. Дистанційне банківське обслуговування: проблеми і перспективи правового регулювання // Відомості Верховної Ради. 2013. № 1. С. 21-23.
  • [2] Див .: лист Банку Росії від 31.03.2008 № 36-Т "Про Рекомендації по організації управління ризиками, що виникають при здійсненні кредитними організаціями операції із застосуванням систем Інтернет-банкінгу".
 
< Попер   ЗМІСТ   Наст >