Залучення у внески і розміщення дорогоцінних металів

Банківська операція залучення і розміщення дорогоцінних металів

У банківському законодавстві ці питання не врегульовані. Тим часом в п. 7 ст. 5 Закону про банки зазначено, що залучення у внески і розміщення дорогоцінних металів - це банківська операція. Є, звичайно, законодавство про дорогоцінні метали, але воно не регулює банківські операції, а тільки регламентує загальні питання видобутку, переробки, зберігання та обігу дорогоцінних металів, що теж важливо для кредитних організацій і повинно враховуватися.

З 18 червня 2004 р дорогоцінні метали і дорогоцінні камені не належать до валютних цінностей відповідно до Закону про валютне регулювання.

Оскільки Банк Росії зобов'язаний видавати нормативні акти, що встановлюють правила банківських операцій, то усунутися від такого регулювання Банк Росії не має права. Тому Банк Росії видав наказ від 01.11.1996 № 02-400 "Про введення в дію Положення" Про вчинення кредитними організаціями операцій з дорогоцінними металами на території Російської Федерації і порядку проведення банківських операцій з дорогоцінними металами "" [1] .

Кредитні організації можуть залучати дорогоцінні метали у внески (до запитання і на певний термін) від фізичних і юридичних осіб. Їм дозволено розміщувати дорогоцінні метали від свого імені і за свій рахунок на депозитні рахунки, відкриті в інших банках, і надавати позики в дорогоцінних металах.

Дорогоцінні метали - злитки золота, срібла, платини і паладію, а також монети з дорогоцінних металів (золота, срібла, платини і паладію), за винятком монет, які є валютою РФ.

Злитки дорогоцінних металів - стандартні або мірні злитки російського виробництва, що відповідають державним стандартам, чинним в Російській Федерації. Це можуть бути також злитки дорогоцінних металів закордонного виробництва, що відповідають міжнародним стандартам якості, прийнятим Лондонською асоціацією Учасників Ринку дорогоцінних металів і Учасниками Лондонського Ринку Платини і Палладія.

Положення Банку Росії № 50 говорить також і про те, що кредитні організації можуть надавати і отримувати кредити в рублях і іноземній валюті під заставу дорогоцінних металів. Вони можуть надавати послуги зі зберігання та перевезення дорогоцінних металів при наявності сертифікованого сховища.

Звернемо увагу на п. 8.4 Положення Банку Росії № 50, в якому визначено, що всі грошові вимоги і зобов'язання, що виникають при здійсненні операцій з дорогоцінними металами між резидентами РФ, повинні бути виражені і сплачені у валюті РФ. Нагадаю, що угода лежить в основі банківської операції, тому дана вимога відноситься і до банківської операції. За тут є один невигідний для клієнта аспект. Справа в тому, що кредитна організація не зобов'язана вести котирування дорогоцінних металів за даними Лондонської біржі. Вона може встановлювати свої котирування.

Пункт 9 Положення Банку Росії № 50 щодо порядку проведення банківських операцій з дорогоцінними металами передбачає наступне.

По-перше, кредитні організації проводять операції з дорогоцінними металами з відкриттям металевих рахунків. Металеві рахунки відкриваються для фізичних та юридичних осіб, включаючи банки.

По-друге, для зберігання дорогоцінних металів банки відкривають металеві рахунки відповідального зберігання. Дорогоцінні метали, прийняті від клієнта на зберігання, не є залученими коштами банку і нс можуть бути розміщені ним від свого імені і за свій рахунок. Їх слід відрізняти від знеособлених металевих рахунків. Саме тому, що дорогоцінні метали, прийняті на відповідальне зберігання, розміщувати не можна. Навпаки, вклади - можна. За вклади не можна зараховувати на рахунки відповідального зберігання. Для цього використовуються знеособлені металеві рахунки.

Для здійснення операцій із залучення у внески і розміщення дорогоцінних металів банки відкривають знеособлені металеві рахунки.

По-третє, дорогоцінні метали, які обліковуються на знеособлених металевих рахунках, мають кількісну характеристику маси металу (для монет - кількість у штуках) і вартісну балансову оцінку.

По-четверте, як визначено в Положенні Банку Росії № 50, в договорі знеособленого металевого рахунку визначаються операції, що проводяться за цим рахунком, в тому числі умови зарахування на рахунок і повернення з рахунку дорогоцінних металів. Вказується порядок виплати винагород, пов'язаних з веденням рахунку, зміною індивідуальних характеристик дорогоцінних металів при їх зарахуванні і видачі з рахунку у фізичній формі і відхиленням маси металу, що значиться на знеособленому металевому рахунку, від маси металу, що підлягає поверненню з цього рахунку в фізичній формі.

Як ми бачимо, Банк Росії в даному випадку регулює не тільки банківську операцію із залучення дорогоцінних металів у внески, а й договір. А це, нагадую, - сфера цивільного права.

Положення Банку Росії № 50 вказує па те, які види знеособлених металевих рахунків відкривають кредитні організації. "Банки відкривають такі види знеособлених металевих рахунків: рахунки клієнтів (термінові і до запитання), в тому числі кореспондентські рахунки банків, а також рахунки обліку позик в дорогоцінних металах, виданих клієнтам". Для цього вони мають право встановлювати кореспондентські відносини з банками.

Далі там же передбачається, що залучення та розміщення дорогоцінних металів на знеособлені металеві рахунки може бути здійснено шляхом переказу дорогоцінних металів з інших знеособлених металевих рахунків, зарахуванням на знеособлені металеві рахунки дорогоцінних металів при їх фізичної поставки, а також зарахуванням дорогоцінних металів, проданих клієнту, або дорогоцінних металів, придбаних банком. А повернення дорогоцінних металів з знеособлених металевих рахунків клієнтів можливий шляхом перерахування дорогоцінних металів на інші знеособлені металеві рахунки, зняттям з рахунків дорогоцінних металів у фізичній формі, а також шляхом здійснення угоди купівлі-продажу дорогоцінних металів, що значаться на рахунку.

Що стосується конкретних питань розміщення дорогоцінних металів, то на цей рахунок, в Положенні Банку Росії № 50 йдеться про позики. Позики в дорогоцінних металах надаються шляхом поставки дорогоцінних металів клієнтові у фізичній формі або на знеособлені металеві рахунки в обмін на зобов'язання поставки дорогоцінних металів після закінчення встановленого договором терміну.

Погашення суми позики в дорогоцінних металах здійснюється у формі фізичної поставки дорогоцінних металів або шляхом перерахування дорогоцінних металів з знеособлених металевих рахунків позичальника.

Відсотки, які нараховуються на знеособлені металеві рахунки, комісійні збори та інші винагороди, пов'язані з веденням металевих рахунків, обчислюються і сплачуються у валюті РФ. Відсотки по знеособленим металевими рахунками можуть бути виплачені в дорогоцінних металах, що має бути обумовлено в угоді між банком і власником рахунку.

Договір, предметом якого є внесок в дорогоцінних металах

Що стосується договору банківського вкладу та договору банківського кредиту в дорогоцінних металах, то такі договори не передбачені у Цивільному кодексі України. Але, як відомо, ГК РФ не забороняє сторонам конструювати будь-які договори, не заборонені законами.

Банківська практика виробила певні форми договірних відносин з клієнтами, предметом яких є дорогоцінні метали. Важливо враховувати, що такі договори не підпадають під норми гл. 44 ГК РФ, оскільки предмет договору - дорогоцінні метали. Л предмет договору за нормами гл. 44 ГК РФ - гроші. Крім того, як уже говорилося, з тієї ж причини такі договори не підпадають під обов'язкове страхування вкладів. Як банківський інструмент, в економічному сенсі залучення і розміщення дорогоцінних вкладів - цікавий.

  • [1] Див .: Положення Банку Росії № 50.
 
< Попер   ЗМІСТ   Наст >