Способи здійснення розрахункових операцій

Перерахування коштів клієнтів з рахунку на рахунок проводиться банками централізовано і децентралізовано (рис. 4.16).

Способи здійснення розрахункових операцій комерційними банками

Мал. 4.16. Способи здійснення розрахункових операцій комерційними банками

Централізовані розрахунки

Здійснення розрахунків централізовано через Банк Росії є найпоширенішим і відбувається завдяки тому, що кожна кредитна організація (філія) за місцем свого знаходження має один кореспондентський рахунок в підрозділі розрахункової мережі Банку Росії. До початку 2013 року через нього проходило більше 1/3 за кількістю і більше 2/3 об'єму всіх платежів країни, що відповідно більше ніж в 3 і 2 рази перевищує показники попереднього року. Частка клієнтів Банку Росії - кредитних організацій, що беруть участь в обміні електронними документами з Банком Росії, на 1 січня 2013 р склала 2887, або 98,1% від загальної кількості кредитних організацій [1] .

Завершено підключення всіх територіальних установ Банку Росії до систем внутрішньорегіональних і (або) міжрегіональних електронних розрахунків. При цьому банки повинні забезпечувати своєчасне надходження (ліміт) необхідних коштів на свої кореспондентські рахунки, підтримувати суму коштів на рахунках в розмірі, необхідному для безперебійної роботи по розрахунках з іншими банками.

У сучасних умовах для розрахунків використовується система валових розрахунків у режимі реального часу (Real Time Gross Settlement, RTGS), яка діє на федеральному рівні централізовано, забезпечуючи валові розрахунки в режимі реального часу за строковими платежах для всіх учасників системи незалежно від їх територіального розташування. Вона являє собою сукупність способів організації банківських електронних термінових платежів, яка поточним операційним днем виробляє зарахування (списання) грошових коштів по рахунках кредитних організацій. Тим самим прискорюються платежі і зменшуються системні ризики в розрахунках. Така система називається системою банківських електронних термінових платежів (БЕСП). Частка платежів, проведених через систему БЕСП, в загальній кількості платежів, проведених через платіжну систему Банку Росії, до 2012 р склала 99,8% [1] (2009 г. - 17,5% [3] ).

Мета системи БЕСП - забезпечити безперервність і незамедлительность проведення розрахунків протягом операційного дня в міру надходження електронних платіжних повідомлень [4] .

Для проведення платежів обміну іншою інформацією через систему БЕСП використовуються електронні платіжні і електронні службово-інформаційні повідомлення [5] .

Учасники системи валових розрахунків у режимі реального часу (підрозділи і клієнти Банку Росії, в тому числі кредитні організації та їх філії [6] , розрахунково-клірингові палати, діяльність яких пов'язана з відокремленим режимом обробки інформації, та ін.) Самостійно визначають, як проводити свої платежі в якості прямих або асоційованих її учасників.

Прямі учасники розрахунків ( ПУР ) включаються до Довідника БИК і мають можливість використовувати всі послуги системи БЕСП:

  • - Встановлювати "екстрений" пріоритет здійснення платежів;
  • - Мати ліміт здійснення платежів;
  • - Здійснювати платежі із застосуванням режиму двостороннього взаємозаліку сум зустрічних платежів;
  • - Здійснювати обмін електронними повідомленнями з використанням мережі SWIFT [7] ;
  • - Отримувати інформацію про залишки коштів на кореспондентських субрахунках філій даної кредитної організації і т.д.

Асоційовані учасники розрахунків (АКР) в порівнянні з прямими можуть користуватися послугою системи БЕСП тільки через територіальні установи, в цьому числі і але проведення розрахункового документа з видом платежу "Терміново". Вони не можуть скористатися управлінням ліквідністю і внутрішньоденної чергою відкладених платежів.

Особливі учасники розрахунків ( ОУР ). Сформована система розрахунків виділяє особливих учасників розрахунків, в якості яких виступають територіальні установи Банку Росії регіонів (РКЦ, ГРКЦ). У них зосереджуються міжбанківські рахунки прямих учасників розрахунків і виробляються проводки по рахунках асоційованих учасників платежів. Активна або пасивна позиція особливих учасників розрахунків відображає суми платежів (списаних або зарахованих) особливими учасниками розрахунків асоційованих учасників платежів і обслуговуваних ними прямих учасників платежів.

Стан структури учасників розрахунків БЕСП показано в табл. 4.4.

Таблиця 4.4

Учасники платіжної системи БЕСП, од.

Дата

Діючі кредитні організації та філії - учасники платіжної системи Банку Росії

всього

з них беруть участь в обміні

2010 рік

1.01

3327

3224

1.04

3300

3203

1.07

3267

3192

1.10

3249

3165

2011 рік

1.01

3137

3079

1.04

3117

3047

1.07

3106

3044

1.10

3080

3016

2012 рік

1.01

3059

2998

1.04

3043

2983

1.07

2979

2928

1.10

2972

2914

Порядок здійснення розрахунків через систему БЕСП

включає такі обов'язкові етапи (рис. 4.17):

  • 1) складання електронного платіжного повідомлення;
  • 2) передача електронного платіжного повідомлення в систему БЕСП;
  • 3) прийом, обробка електронного платіжного повідомлення в системі БЕСП;

Схема проведення платежів між прямими учасниками розрахунків: 1 - платник складає і передає електронне платіжне повідомлення в систему БЕСП;  2 - БЕСП, обробивши електронне платіжне повідомлення, або повертає відбраковане повідомлення клієнту, або робить розрахунок і по проведеним платежу, одночасно передаючи електронні повідомлення: а - одержувачу про зарахування суми платежу на банківський рахунок в ОУР;  b - платнику про списання суми платежу з банківського рахунку в ОУР;  с, d - в платіжні системи Банку Росії на рівні територіальних установ платника і одержувача про зарахування або списання суми платежу з банківського рахунку

Мал. 4.17. Схема проведення платежів між прямими учасниками розрахунків: 1 - платник складає і передає електронне платіжне повідомлення в систему БЕСП; 2 - БЕСП, обробивши електронне платіжне повідомлення, або повертає відбраковане повідомлення клієнту, або робить розрахунок і по проведеним платежу, одночасно передаючи електронні повідомлення: а - одержувачу про зарахування суми платежу на банківський рахунок в ОУР; b - платнику про списання суми платежу з банківського рахунку в ОУР; с, d - в платіжні системи Банку Росії на рівні територіальних установ платника і одержувача про зарахування або списання суми платежу з банківського рахунку

  • 4) здійснення розрахунку відповідно до Вказівкою Банку Росії від 25 квітня 2007 р № 1822 У "Про порядок проведення платежів і здійснення розрахунків в системі валових розрахунків у режимі реального часу Банку Росії";
  • 5) прийом учасниками повідомлень про здійснення розрахунків;
  • 6) відображення суми проведеного платежу на банківських рахунках учасників платежів в обслуговуючих територіальних установах Банку Росії особливих учасників розрахунків датою здійснення розрахунку.

Схема проведення платежів між асоційованими учасниками розрахунків: 1 - платник складає і передає електронне платіжне доручення в платіжну систему Банку Росії на рівні територіальних установ;  2 - територіальне установа встановлює можливість проведення платежу і або повертає відбраковане повідомлення клієнту, або, обробивши електронне платіжне повідомлення, передає його в систему БЕСП;  3 - система БЕСП, здійснивши розрахунок але електронному платіжному повідомленням, одночасно передає електронні платіжні і службово-інформаційні повідомлення: а - в платіжну систему Банку Росії на рівні територіальних установ платника про списання суми платежу з рахунку;  d - в платіжну систему Банку Росії на рівні територіальних установ одержувача про зарахування коштів на рахунок;  4 - здійснивши розрахунок і списання суми платежу за рахунком асоційованого учасника платежу, територіальне установа одержувача складає і передає йому електронне службово-інформаційне повідомлення про зарахування суми платежу на банківський рахунок

Мал. 4.18. Схема проведення платежів між асоційованими учасниками розрахунків: 1 - платник складає і передає електронне платіжне доручення в платіжну систему Банку Росії на рівні територіальних установ; 2 - територіальне установа встановлює можливість проведення платежу і або повертає відбраковане повідомлення клієнту, або, обробивши електронне платіжне повідомлення, передає його в систему БЕСП; 3 - система БЕСП, здійснивши розрахунок але електронному платіжному повідомленням, одночасно передає електронні платіжні і службово-інформаційні повідомлення: а - в платіжну систему Банку Росії на рівні територіальних установ платника про списання суми платежу з рахунку; d - в платіжну систему Банку Росії на рівні територіальних установ одержувача про зарахування коштів на рахунок; 4 - здійснивши розрахунок і списання суми платежу за рахунком асоційованого учасника платежу, територіальне установа одержувача складає і передає йому електронне службово-інформаційне повідомлення про зарахування суми платежу на банківський рахунок

З моменту списання коштів через систему БЕСП з банківського рахунку учасника-платника в установі Банку Росії платіж вважається безвідкличним. З моменту зарахування коштів на банківський рахунок учасника - одержувача платежу в установі Банку Росії він вважається остаточним. Підтверджується це учасником платежу відповідними електронними службово-інформаційними повідомленнями. За системою БЕСП часткова оплата розрахункового документа не допускається.

Розрахункові операції Банку Росії є його основною послугою в системі валових розрахунків у режимі реального часу. Під час їх здійснення для зручності роботи в одинадцяти часових поясах країни використовується система сеансів, попередніми з яких є сеанс з 1.00 до 2.00 год за московським часом, регулярним - з 2.00 до 21.00 год і завершальним - з 21.00 до 21.30. Під час сеансів проводиться прийом і обробка електронних платежів, відображення їх суми за банківськими (кореспондентським) рахунках (субрахунках) учасників, а також складання і передача електронних платіжних повідомлень і відповідних електронних службово-інформаційних повідомлень про списання (про зарахування) сум платежів учаснику - платнику (одержувачу) платежу. При цьому всі платежі діляться на платежі на загальних підставах, екстрені і лімітні платежі. Екстрені платежі мають пріоритет виконання і зазвичай пов'язані з реалізацією грошово-кредитної політики.

Обробка електронних платіжних повідомлень в системі БЕСП завершується одним з наступних результатів: "оплачено", "відкладено" з приміщенням у внутріденну чергу або "виключено". Здійснення БЕСП означає перехід на якісно новий рівень передачі банківської інформації, розвиток недержавних розрахункових і клірингових систем, розробку систем стандартизації і сертифікації технології платежів і створення умов для розвитку розрахунків платіжними (пластиковими) картами.

Для розширення сервісів, що надаються клієнтам Банку Росії, розпочаті роботи зі створення і введення в дію підсистеми взаємодії автоматизованої системи БЕСП з міжнародною системою передачі стандартизованих фінансових повідомлень SWIFT.

  • [1] Бюлетень банківської статистики. 2013. № 1.
  • [2] Бюлетень банківської статистики. 2013. № 1.
  • [3] Звіт Банку Росії за 2011 р
  • [4] Положення Банку Росії від 25 квітня 2007 р № 303-П "Про систему валових розрахунків у режимі реального часу Банку Росії".
  • [5] Електронне службово-інформаційне повідомлення необхідно для обміну іншою інформацією в системі БЕСП: дані про число проведених платежів в системі БЕСП, сумі коштів на кореспондентському рахунку (субрахунку) в Банку Росії (враховується встановлення ліміту внутрішньоденного кредиту і кредиту "овернайт", призначених для здійснення розрахунків в системі БЕСП), про приміщенні електронного платіжного повідомлення у внутріденну чергу відкладених електронних платіжних повідомлень, про суму встановленого ліміту внутрішньоденного кредиту і кредиту "овернайт" і ін.
  • [6] Далі філії маються на увазі.
  • [7] Товариства всесвітніх міжбанківських фінансових телекомунікацій.
 
< Попер   ЗМІСТ   Наст >