Банківські картки - інструмент організації роздрібних фінансових потоків

Класифікація банківських карт

Пластикова карта - це узагальнюючий термін, що позначає всі види карток, що розрізняються за призначенням, по набору які надають з їх допомогою послуг, за технічними можливостями і організаціям, їх випускають. Найважливіша особливість всіх пластикових карток полягає в тому, що на них зберігається певний набір інформації, який використовується в різних прикладних програмах. Картка може служити пропуском в будівлю, засобом доступу до комп'ютера, засобом оплати телефонних переговорів, водійським посвідченням і т.д. У сфері грошового обігу пластикові картки є одним з прогресивних засобів організації безготівкових розрахунків. В системі безготівкових розрахунків вони становлять особливий клас знарядь платежу, які можуть володіти якостями як дебетових, так і кредитних інструментів.

Для систематизації визначень і основних понять в області банківських карт доцільно провести їх класифікацію. Існує багато підстав для класифікації банківських карт.

  • 1. По приналежності до установи-емітенту:
    • • банківські (універсальні) картки, емітент-банк і фінансові компанії;
    • • приватні карти - випускаються нефінансовими установами: комерційними фірмами або групою комерційних фірм для розрахунків у власній комерційної мережі.

Унікальна властивість саме банківської карти, що відрізняє її від будь-яких інших приватних карт: можливість отримувати готівку, причому не тільки в офісах емітента.

  • 2. За способом запису інформації на карту:
    • • графічна запис;
    • • ембоссированіє;
    • • штрих-кодування;
    • • кодування на магнітній смузі;
    • • запис в інтегральну схему;
    • • лазерна запис (оптичні картки).

Найбільш ранній і простою формою запису інформації на карту було і залишається графічне зображення. Воно досі використовується у всіх картах, включаючи самі технологічно витончені. Спочатку карті завдавалися тільки прізвище, ім'я власника картки та інформація про її емітента. Пізніше на універсальних банківських картах був зразок підпису, а прізвище та ім'я стали ембосувати (механічно видавлюватися).

Ембосування (emboss) - нанесення даних на картці у вигляді рельєфних знаків. Це дозволило значно швидше оформляти операцію оплати карткою, роблячи відбиток на ній сліпа. Інформація, ембосовані на карті, моментально переноситься через копіювальний папір на сліп. З метою боротьби з шахрайством можуть використовуватися сліпи і без копіювального шару, але спосіб перенесення ембосовані на карті інформації по суті залишився тим самим - механічний тиск. Ембосування не витиснув повністю графічне зображення.

Штрих-кодування. Запис інформації на карту за допомогою штрих-кодування застосовувалася до винаходу магнітної смуги і в платіжних системах поширення не отримала.

Магнітні картки мають той же самий вид, що і звичайні пластикові карти, за винятком того, що вони мають магнітну смугу на зворотному боці картки. Магнітна смуга може зберігати близько 100 байтів інформації, яка зчитується спеціальним зчитувальних пристроїв. Інформація, що міститься на магнітній смузі, збігається з записами на передній стороні карти: ім'я, номер рахунку власника карти і дата закінчення дії картки. Магнітна запис є одним з найпоширеніших на сьогоднішній день способів нанесення інформації на пластикові карти. Але зараз вже ясно, що магнітна смуга не забезпечує необхідного рівня захисту від підробок. А це є критичним моментом в платіжних карткових системах.

Запис в інтегральну мікросхему або смарт-карти. Мікросхема смарт-карти містить "логіку" (мікропроцесор), що і робить ці карти інтелектуальними. Назва "смарт-карта" ( smart - інтелектуальна, розумна) пов'язано з можливістю останньої виконувати дуже складні операції по обробці інформації. Мікросхеми смарт-карти є повні мікроконтролери (мікрокомп'ютери). По суті, смарт-карта являє собою невеликий комп'ютер, здатний виконувати розрахунки подібно персональному комп'ютеру. Смарт-карти мають різну ємність. Вони дорожче карт пам'яті, і їх вартість визначається вартістю мікросхеми, яка прямо залежить від розміру наявної пам'яті.

Карти оптичної пам'яті були винайдені в 1981 р Вони мають велику ємність, ніж карти пам'яті, але дані на них можуть бути записані тільки один раз. У таких картах використовується WORM -технологія (одноразова запис - багаторазове читання). Запис і зчитування інформації з такої картки проводиться спеціальною апаратурою з використанням лазера (звідки інша назва - "лазерна карта"). Технологія, що застосовується в таких картах, подібна до тієї, яка використовується в лазерних дисках. Основна перевага таких карт - можливість зберігання великих обсягів інформації. Такі карти використовуються для кишенькових "історій хвороби", але в банківських технологіях поки широкого поширення не отримали внаслідок високої вартості як самих карт, так і зчитує обладнання.

  • 3. За способом обліку грошових коштів:
    • • автономний "електронний гаманець";
    • • "електронний гаманець" з дублюванням рахунку у емітента;
    • • "ключ до рахунку" - засіб ідентифікації власника рахунку.

Більшість карток, що використовуються в даний час, є ідентифікатором, а не гаманцем. Йдеться про магнітних картах, так як на магнітній стрічці зберігається, по суті, адресу банку, де ведеться рахунок клієнта і зберігається залишок. У разі смарт-карт з'являється технічна можливість зберігати залишок безпосередньо на самій карті, тому її можна вважати гаманцем. У кожному з варіантів обліку грошових коштів можна виділити позитивні і негативні моменти як для клієнта - власника картки, так і для банку-емітента.

  • 4. За характером використання:
    • • індивідуальна карта, яка видасться окремим клієнтам банку і може бути стандартною або "золотий" для осіб з високою кредитоспроможністю і передбачає безліч пільг для користувачів;
    • • корпоративна карта видається організації (фірмі), яка на основі цієї карти може видати індивідуальні карти обраним особам (керівникам або цінним співробітникам). Їм відкриваються персональні рахунки, прив'язані до корпоративного карткового рахунку. Відповідальність перед банком по корпоративному рахунку має організація, а не індивідуальні власники корпоративних карток.
  • 5. За категорією клієнтури:
    • • стандартна;
    • • "золота" - для осіб з високою кредитоспроможністю, передбачає безліч пільг для користувачів.
  • 6. По виду проведених розрахунків:
    • кредитні карти, які пов'язані з відкриттям кредитної лінії в банку, що дає можливість клієнту користуватися кредитом при купівлі товарів і при отриманні касових позик;
    • дебетові (розрахункові) карти - призначені для оплати товарів або послуг шляхом прямого списання коштів з банківського рахунку платника. Такі картки можуть не дозволяти оплачувати покупки при відсутності грошей на рахунку. Перевага дебетової карти над кредитною полягає у відсутності обмежень на розмір одного платежу.

Швидке поширення банківських карток, їх перетворення в масовий інструмент розрахунків, неухильне зростання їхньої популярності серед широких груп населення обумовлено зручністю і безпекою їх використання і служить наочним свідченням того, що ця форма розрахунків вигідна основним категоріям учасників системи. Основні привабливі риси для власників карток полягають в наступному:

  • - Зручність користування. Клієнту не потрібно мати при собі великих грошових сум при відвідуванні магазинів і підприємств сервісу, що дає можливість моментально зробити велику покупку, про яку заздалегідь невідомо, де вона може статися. Разом з тим зручність застосування картки лише тоді може бути реалізовано в повній мірі, якщо існує широка мережа торгових і сервісних підприємств, які приймають картку в оплату за товари і послуги. Без такої мережі впровадження карток в оборот розтягнулося б на багато років. У США банки відразу ж зрозуміли вирішальне значення торгових партнерів і доклали максимум зусиль для залучення їх в картковий бізнес. Аналогічним чином формування торгового ланки карткових розрахунків за участю тисяч підприємств було зроблено в інших країнах. Після того як картки національних асоціацій перетнули кордони і стали міжнародними, мережа прийому карт також набула глобальних масштабів. Картки таких компаній, як VISA і MasterCard, приймаються нині мільйонами торгових точок у багатьох країнах світу. Дебетова картка клієнта головним чином технічні зручності: можливість проведення безготівкових платежів, зняття готівки, управління рахунком через автоматичні пристрої. Фінансова привабливість картки порівняно невелика і може полягати в нарахуванні відсотків на залишок по рахунку і, можливо, отриманні знижок при покупках;
  • - Якщо картка кредитна, то можна виділити друга її гідність - можливість отримання кредиту. Придбання товарів в кредит - традиційна і невід'ємна риса платіжних систем в ринковій економіці. У США до 80% споживчих товарів тривалого користування купується із застосуванням кредиту. У картковій системі розрахунків кредит надається покупцю автоматично без спеціального звернення до банку. У момент по- купки використовується кредитна лінія, причому ліміт її відновлюється в міру погашення боргу. Більш того, покупець користується кредитом без стягування відсотків протягом терміну від 4 до 8 тижнів. Крім того, він може за бажанням відстрочити виплату боргу за межі пільгового періоду, сплачуючи банку відсотки. Вигода власника картки в цьому випадку приймає форму фінансових вигод;
  • - Ще одна перевага карткових розрахунків - отримання користувачем інформації від банку в такій формі, що він може перевірити кожну операцію і пред'явити претензії у разі неправильного оформлення угод. Суворіше стають контроль і планування бюджету;
  • - Не потрібно піклуватися про конвертування валюти. Це зробить банк, причому так, що клієнт виграє на різниці між курсом обміну в магазині і курсом, за яким конвертацію здійснює банк;
  • - Престижність (особливо в тих країнах, де картки поки не стали загальновживаними), яка свідчить до того ж про вміння поводитися з сучасними технічними засобами, використовуваними в фінансовій сфері;
  • - Інші достоїнства - пільги при придбанні товарів, відновлення втрачених або вкрадених карток, пільги при бронюванні місць в готелях, при замовленні авіаквитків і т.д.

Для підприємств торгівлі карткові розрахунки мають наступні переваги:

  • - Розширення продажів і залучення нових покупців, причому заможних;
  • - Не потрібно турбуватися про конвертацію грошей і інкасації виручки;
  • - Можливість надання кредиту без використання власних коштів і ведення спеціальних систем обліку;
  • - Зниження ризику завдяки заміщенню банківських чеків картками;
  • - Людина з карткою на руках більш схильний зробити покупку, ніж власник готівки;
  • - Підвищується безпека роботи (так як чеки з підписами клієнтів, які залишаються в магазині і означають надходження грошей на його рахунок, не представляють інтересу для грабіжників);
  • - Підвищується престиж, рейтинг магазина.

Ініціаторами впровадження кредитних та інших видів карток виступили банки, розраховуючи отримати наступні вигоди:

  • - Збільшення споживчих позик;
  • - Збільшення залучених ресурсів (гроші на рахунках в разі дебетових карток, страхові депозити);
  • - Розширення сфери діяльності банку на віддалені райони;
  • - "Перехресна" продаж додаткових продуктів і послуг власникам карток;
  • - Організація більш швидких і зручних для клієнтів розрахунків;
  • - Зменшення обсягу використовуваної в розрахунках готівки і, отже, зниження вартості операцій;
  • - Відпрацювання нової, більш прогресивної, безпаперової технології;
  • - Розвантаження центрального офісу банку від напливу клієнтів;
  • - Додаткові доходи, так як за всі операції з картками банк, як правило, бере комісійні, а клієнт платить за отримання картки;
  • - Підвищення конкурентного потенціалу банку з урахуванням загальносвітової тенденції витіснення з платіжного обороту не тільки готівки, але і чеків, зростання авторитету банку як учасника інноваційних процесів;
  • - Престиж і реклама банку на пластикових картках, які клієнти використовують не тільки як засіб платежу, але і як ознака певного соціального статусу, і т.п.

Операції з пластиковими картами відкрили нові перспективи фінансового обслуговування клієнтів і, відповідно, розширили можливості отримання банківського прибутку. Пластикові карти стали невід'ємною і важливою частиною фінансової системи розвинених країн і світового економічного співтовариства.

Переваги, пов'язані з впровадженням пластикових карток на російському ринку, очевидні. Для клієнтів можливість мати при собі тільки картку, а не велику суму грошей (це особливо зручно бізнесменам, яке б містило угоди в різних кінцях країни) - це зменшення ризику втрати грошей. Також це пільги при отриманні послуг в підприємствах торгівлі і сервісу, зменшення витрат при проведенні фінансових операцій, в тому числі і покупок з використанням різних валют (оскільки конвертація здійснюється за курсом біржі, а не за завищеним курсом магазину).

Очевидні переваги, одержувані від використання пластикових карток підприємствами торгівлі та сервісу. Це і зменшення витрат на інкасацію, транспортування та переведення у готівку коштів, і спрощення розрахунків з покупцем (відсутність здачі і підрахунку грошей покупцем і касиром), а також реклама підприємства і т.д. Безумовний інтерес представляє пластикова картка і для великих підприємств при видачі зарплати своїм співробітникам.

Інтерес держави у запровадженні розрахунків за пластиковими картками теж очевидний: знижуються колосальні витрати па інкасацію грошових коштів, емісію і регенерацію банкнот і монет; спрощується облік руху грошей і стягування податків; технологія розрахунків без участі готівки допомагає знизити криміногенність обстановки навколо підприємств і осіб, що працюють з готівкою; впровадження таких розрахунків допоможе згладити і навіть в деякій мірі знизити темпи зростання інфляції в країні. І, нарешті, Росія живе у світовому співтоваристві, вже сьогодні широко використовує системи розрахунків за пластиковими картками. Залишатися осторонь від загального процесу при розширенні культурних, політичних і економічних зв'язків з іншими країнами практично неможливо і невигідно.

 
< Попер   ЗМІСТ   Наст >