Навігація
Головна
 
Головна arrow Фінанси arrow Фінанси, грошовий обіг і кредит
< Попередня   ЗМІСТ   Наступна >

Роздрібні платежі

Роздрібні платежі - це платежі, при яких в ролі платника або одержувача платежу виступає, як правило, приватна особа. Такі платежі відносяться, зазвичай, до сфери придбання приватною особою товарів або послуг з метою приватного споживання у підприємств або організацій, або, навпаки, - це платежі фірм або державних установ приватним особам (виплата заробітної плати, різних допомог, покупка речей у населення магазином і тощо). Не виключені випадки, коли роздрібні платежі відбуваються і у сфері бізнесу, особливо у сфері малого підприємництва. Роздрібні платежі зазвичай пов'язані або з одноразовою угодою (покупкою конкретного товару або послуги), або з договірними відносинами, що передбачають періодичні платежі (квартплата, оплата комунальних послуг тощо).

Роздрібні платежі можуть здійснюватися як готівковим, так і безготівковим шляхом. Угоди, виконання яких супроводжується оплатою готівкою, зазвичай не вимагають подальшої ідентифікації сторін, тобто встановлення персональних даних платника (імені, прізвища, адреси і т. п.) і їх фіксації в документах одержувача платежу.

Поряд з традиційним використанням готівки в багатьох країнах світу досягнутий значний прогрес у впровадженні безготівкових механізмів роздрібних платежів. В даний час є безліч інструментів, пристосованих для специфічних типів відносин сторін і різних типів роздрібних угод. У сфері цих платежів спостерігаються набагато більш високі темпи впровадження інновацій, ніж в інших сферах організації розрахунків.

Роздрібні платіжні послуги надаються в основному банківськими установами. На відміну від плати готівкою безготівкові роздрібні платежі неминуче вимагають ідентифікації сторін.

Існують різноманітні інструменти безготівкових роздрібних платежів, які можна класифікувати за рядом ознак. Як і в механізмах оптових платіжних систем, інструменти безготівкових роздрібних платежів з погляду технології проведення можуть бути розділені на "паперові" і "електронні" інструменти.

До паперовим відносяться безготівкові перерахування грошових коштів за поточними рахунками, відкритими фізичним особам в банках на основі використання платіжних доручень, інкасових доручень, чеків, акредитивів. Основними системами електронних роздрібних платежів є розрахунки з використанням платіжних карт, перекази грошових коштів за дорученням фізичних осіб без відкриття банківського рахунку, поштові перекази фізичних осіб через відділення зв'язку, системи переказу комунальних платежів.

Порядок відкриття та здійснення операцій по поточному рахунку фізичної особи

Більшість роздрібних платіжних систем передбачає обов'язкову наявність банківських рахунків платника і одержувача грошових коштів. У таких платіжних системах багато клієнтів, кожен з яких робить безліч платежів за короткий проміжок часу, тому банківський рахунок є неодмінною умовою швидкої обробки платежів. При масових платежах ці рахунки необхідні для їх швидкого рознесення по учасникам розрахунків, більш зручного обліку і візуального представлення платежів для банків та їх клієнтів. Банківський рахунок клієнта дозволяє швидше і чіткіше ідентифікувати платника і одержувача, зводити для кожного з них всю масу платежів в одному документі - виписці по рахунку. Витрати банку на відкриття та ведення рахунку значно менше, ніж вигода і клієнта, і банку від швидкої обробки і кращого проведення платежів.

Поточний рахунок - це рахунок, що відкривається фізичній особі у банку для здійснення розрахункових операцій, не пов'язаних з підприємницькою діяльністю або приватною практикою. Правовою базою, яка регламентує порядок відкриття та проведення операцій за даними рахунками, є інструкція Банку Росії від 14.09.2006 № 28-І "Про відкриття і закриття банківських рахунків, рахунків за вкладами (депозитами)".

Підставою для відкриття поточного рахунку є укладення з клієнтом договору банківського рахунку. Договір може бути укладений клієнтом як особисто, так і через свого представника і тільки з фізичною особою, що володіє повною мірою дієздатністю. Підставою для закриття поточного рахунка є припинення договору банківського рахунку, після чого прибуткові та видаткові операції за рахунком не здійснюються, а залишок грошових коштів по рахунку видається клієнтові або перераховується платіжним дорученням банку на інший рахунок клієнта до закінчення семи днів після отримання відповідної письмової заяви клієнта.

Дострокове розірвання договору на вимогу клієнта здійснюється в будь-який час. За ініціативою банку договір поточного рахунку вважається розірваним після одночасного настання наступних умов:

■ відсутність операцій по поточному рахунку протягом двох років;

■ відсутність грошових коштів на рахунку протягом двох років.

Платежі фізичних осіб через їх поточні рахунки проводяться на основі класичних форм безготівкових розрахунків: платіжними дорученнями, за акредитивами, чеками, по інкасо, а також платежі фізичних осіб за допомогою банківських платіжних карток. Списання грошових коштів з поточного рахунку фізичної особи здійснюється банком за розпорядженням власника рахунка на підставі розрахункових документів у межах наявних на рахунку коштів. Без розпорядження власника рахунку перерахування грошових коштів з його рахунку може здійснюватися, тільки якщо такий порядок передбачено умовами договору між клієнтом і банком відповідно до рішення суду на підставі виконавчого документа.

У разі відсутності коштів на поточному рахунку фізичної особи на момент списання коштів, а також права на отримання кредиту, включаючи овердрафт, розрахункові документи виконанню не підлягають і повертаються платнику або стягувачу коштів без оплати. Картотека неоплачених розрахункових документів до поточного рахунку фізичної особи не ведеться.

 
Якщо Ви помітили помилку в тексті позначте слово та натисніть Shift + Enter
< Попередня   ЗМІСТ   Наступна >
 
Дисципліни
Агропромисловість
Аудит та Бухоблік
Банківська справа
БЖД
Географія
Документознавство
Екологія
Економіка
Етика та Естетика
Журналістика
Інвестування
Інформатика
Історія
Культурологія
Література
Логіка
Логістика
Маркетинг
Медицина
Нерухомість
Менеджмент
Педагогіка
Політологія
Політекономія
Право
Природознавство
Психологія
Релігієзнавство
Риторика
Соціологія
Статистика
Техніка
Страхова справа
Товарознавство
Туризм
Філософія
Фінанси
Пошук