Навігація
Головна
 
Головна arrow Фінанси arrow Фінанси, грошовий обіг і кредит
< Попередня   ЗМІСТ   Наступна >

Системи роздрібних платежів без відкриття рахунку

У сучасних умовах у ряду роздрібних платіжних систем ключова технологія проведення платежів передбачає відсутність рахунку платника та / або одержувача платежу. На відміну від звичайних платіжних систем, де одиницями обліку та документообігу є одночасно і банківський рахунок і платіжний документ в системах, де немає клієнтського рахунку, такий одиницею обліку є тільки платіжний документ. У цьому випадку платіжний документ містить всі необхідні реквізити для однозначної ідентифікації одержувача і платника, а також для посвідчення факту ініціації та проведення платежу.

До роздрібним платіжним системам, які не передбачають наявність у клієнта - фізичної особи банківського рахунку, можна віднести системи:

■ електронних грошових переказів;

■ поштових переказів через вітчизняні відділення зв'язку;

■ збору комунальних платежів Ощадбанку Росії.

Електронні перекази грошових коштів без відкриття банківських рахунків фізичні особи мають право здійснювати по операціях, не пов'язаних із здійсненням ними підприємницької діяльності. Перекази можуть відправлятися в рублях і іноземній валюті, на користь юридичних і фізичних осіб, резидентів і нерезидентів. У той же час є цілий ряд обмежень відповідно до валютним законодавством РФ.

Система поштових переказів фізичних осіб через поштові відділення ФГПУ "Пошта Росії" охоплює близько 60% всіх переказів усередині країни і приблизно 2% ринку міжнародних переказів. При здійсненні поштових переказів російської поштою платник заповнює на пошті заяву на переказ і вносить необхідну суму готівки. Платіжний документ по поштових каналах зв'язку передається у відділення зв'язку одержувача платежу, де йому видаються готівкові.

Система збору комунальних платежів Ощадбанком Росії може бути віднесена до систем платежів без відкриття рахунку лише частково, оскільки вона допускає відсутність банківського рахунку платника, але вимагає в обов'язковому порядку наявність банківського рахунку одержувача. Дана система має ряд недоліків. Постачальники послуг (комунальні служби, телекомунікаційні компанії і т.д.) витрачають чимало часу і трудових ресурсів на підготовку платіжних документів, доставку їх споживачам, подальшу обробку оплачених квитанцій. Крім того, сьогодні немає центру, куди б стікалася вся інформація по абонентам різних компаній. З цієї причини контроль споживача комунальних послуг за станом своїх справ вкрай незручний і трудомісткий: щоб отримати відомості про вчинені розрахунках або заборгованості, він змушений зв'язуватися з кожним постачальником послуг окремо.

Розрахунки за допомогою платіжних карт

Основою сучасних роздрібних платежів в безготівковій формі є платіжні карти, які створюють можливості надання населенню широкого спектру різноманітних банківських послуг і використання нових каналів їх просування та збуту: банкоматів, автоматизованих банківських відділень, мережі Інтернет. З розвитком інформаційних банківських технологій ці можливості постійно розширюються. У Росії емісія платіжних карток сформувала передумови для залучення до банківського обслуговування широких мас населення.

Платіжна картка - інструмент ініціювання платежу платником зі свого рахунку, відкритого у емітента платіжної картки, на рахунок одержувача платежу, пов'язаного з емітентом угодою про порядок використання платіжної картки.

Види платіжних карт можна класифікувати за різними ознаками:

1) за матеріалом, з якого вони виготовлені: паперові (картонні), пластикові, металеві. В даний час практично повсюдне поширення набули пластикові карти.

На відміну від карт з інших матеріалів пластик легко піддається обробці і тиску (ембосування), що досить важливо для персоналізації карти перед видачею її власнику;

2) за механізмом розрахунків:

■ двосторонні системи - виникли на базі двосторонніх угод між учасниками розрахунків, при яких власники карток можуть використовувати їх для покупки товарів у замкнутих мережах, контрольованих емітентом карт (універмаги, бензоколонки і т.д.);

■ багатосторонні системи - надають власникам карт можливість купувати товар у різних торговців і служб сервісу, які визнають ці карти як платіжний засіб. Багатосторонні системи очолюють національні асоціації банківських карт, наприклад, American Express, Visa, Master Card, Diners Club, Europay International. У Росії лідирують міжбанківські карткові платіжні системи STB Card, Union Card і "Золота Корона";

3) за належністю до установи-емітенту:

■ банківські картки, емітентом яких є банк або співтовариство банків: банківська карта-документ, виготовлений із пластику, згідно з міжнародними стандартами за якістю і розмірам (86,5 '53,9' 0,76 мм). З її допомогою можна оплатити покупки в торгово-сервісній мережі, а також зняти готівку з рахунку в банку;

■ комерційні карти, що випускаються нефінансовими установами: комерційними фірмами або групою комерційних фірм, зокрема, картки туризму і розваг.

На відміну від приватних комерційних карт, можливості використання яких обмежені заздалегідь визначеними рамками, банківські картки є універсальним засобом платежу, сфера використання якого не має певних меж. Тому нижче мова піде про використання саме банківських карт.

Порядок випуску та використання банківських карт в Російській Федерації регламентує Положення Банку Росії від 24.12.2004 № 266-П "Про емісії банківських карт і про операції, що здійснюються з використанням платіжних карт". Кредитна організація має право здійснювати емісію розрахункових карт, кредитних карт і передплачених карт.

Розрахункова картка призначена для здійснення операцій її держателем в межах встановленої банком-емітентом суми грошових коштів (витратного ліміту), розрахунки по ній здійснюються за рахунок грошових коштів клієнта, що знаходяться на його банківському рахунку, або кредиту, наданого банком-емітентом відповідно до договору банківського рахунку при недостатності або відсутності на банківському рахунку грошових коштів (овердрафт), призначеної для здійснення операцій її держателем.

Кредитна карта призначається для здійснення операцій її держателем, розрахунки по такій картці здійснюються виключно за рахунок кредиту, наданого банком-емітентом клієнту в межах встановленого ліміту відповідно до умов кредитного договору.

Передплачена карта використовується для здійснення операцій її держателем, розрахунки по ній здійснюються банком-емітентом від свого імені і удостоверяющей право вимоги держателя передплаченої картки до банку-емітента з оплати товарів (робіт, послуг) або видачі готівкових коштів.

Банк здійснює емісію розрахункових і кредитних карт, як для фізичних осіб, так і для юридичних осіб і індивідуальних підприємців. Передплачені картки емітуються тільки для фізичних осіб. При скоєнні клієнтом - фізичною особою операцій з використанням передплаченого карти договір банківського рахунку з фізичною особою не укладається.

Банківські картки за належністю власникам ділять:

■ на індивідуальні (для окремих клієнтів банку - фізичних осіб), вони можуть бути розрахунковими, кредитними та передплаченими;

■ корпоративні (видаються юридичним особам), вони можуть бути розрахунковими і кредитними. Тримач такої карти - уповноважений представник юридичної особи (керівник або інший співробітник).

Операції по корпоративних картках обмежені чинним в Російській Федерації законодавством. З них можуть бути сплачені господарські витрати підприємств, відрядження та представницькі витрати в Росії і за кордоном. Забороняється використання корпоративних карток для виплати заробітної плати та інших виплат соціального характеру. Станом на 1 січня 2009 р 98,8% із загального обсягу випущених в Російській Федерації банківських карт складають індивідуальні карти.

За технологією обробки і передачі інформації банківські картки діляться:

■ на карти з магнітною смугою;

■ карти з вбудованою мікросхемою (мікропроцесорні або липові).

Карти з магнітною смугою є одними з найпоширеніших. Для запису і зберігання інформації ці карти мають три магнітні доріжки, одна з яких призначена для перепису даних під час кожної авторизації, а інші дві використовуються для ідентифікації власника карти. Інформація, що міститься на магнітній смузі, збігається з записами на передній стороні картки: ім'я, номер рахунку власника картки, дата закінчення дії картки.

При платежах за магнітними картками застосовується режим online. Дозвіл на платіж дає в цьому випадку комп'ютер банку або процесингового центру при зв'язку з торговою точкою з метою підтвердження платоспроможності власника карти.

У чіпових картах носієм інформації є інтегральна мікросхема (мікрочіп), яка записується заздалегідь. Чіпові картки бувають різних видів:

■ карти пам'яті, мікросхема яких містить лише запам'ятовуючий пристрій. Об'єм пам'яті і рівень захисту цих карт не дуже високий, тому вони використовуються в прикладних системах, які не вимагають значного рівня захисту інформації, наприклад для оплати телефонних розмов. Карти пам'яті є найпростішими електронними картами;

■ смарт-карти, в інтегральну мікросхему яких включений мікропроцесор, що робить ці карти "інтелектуальними". Назва "смарт-карта" (smart - інтелектуальний, розумний) пов'язано з її можливістю виконувати вельми складні операції з обробки інформації. Мікросхеми смарт-карти, по суті, являють собою мікрокомп'ютер, здатний виконувати розрахунки подібно персональному комп'ютеру, зберігати в пам'яті інформацію про стан карткового рахунку, про попередні розрахункових операціях.

При платежах за смарт-картками застосовується принципово новий режим off-line - дозвіл на платіж дає сама картка (точніше, вбудована в неї мікросхема) при спілкуванні з торговим терміналом безпосередньо в торговельній точці. Накладні витрати по забезпеченню платежів надзвичайно малі, проблеми зв'язку не грають особливої ролі, як в технологіях on-line.

Перевагою смарт-карт над іншими платіжними картами є і їх багатофункціональність. Володіючи вбудованими можливостями здійснювати багато математичні та логічні операції і перевершуючи інші види карток за обсягом збереженої на них інформації, одні й ті ж смарт-карти можуть використовуватися в різного типу автоматичних пристроях: автоматах з продажу сигарет, прохолодних напоїв, телефонних автоматах, автомобільних стоянках і мийках, автосервісах і т. д.

Використання банківських карт як інструменту безготівкових платежів має для клієнтів банку цілий ряд переваг в порівнянні з іншими способами розрахунків: зручність у використанні коштів карткового рахунку, захищеність коштів, що зберігаються на рахунку (особливо на смарт-карті), швидкість здійснення розрахункових операцій, можливість отримання банківського кредиту і т.д. Разом з тим у Російської Федерації в сучасних умовах має місце перевага операцій зі зняття готівкових коштів з карткових рахунків над безготівковими операціями, що здійснюються в торгово-сервісній мережі. За даними Банку Росії, частка безготівкових платежів у загальному обсязі операцій, що здійснюються з використанням платіжних карт на території Російської Федерації, в 2008 р склала 13,3% проти 86,7% за операціями, пов'язаними з видачею готівки.

Таке положення обумовлене, з одного боку, недостатньою розвиненістю мережі підприємств торгівлі та сервісу, які приймають до оплати банківські платіжні картки (менше 10% торгуючих організацій), з іншого - історично сформованим перевагою населення розраховуватися готівкою грошовими коштами, низьким рівнем доходів населення. У результаті в Російській Федерації частка безготівкових операцій, що здійснюються з використанням банківських карт, складає в даний час менш 1% у загальному обсязі роздрібного товарообігу і платних послуг.

 
Якщо Ви помітили помилку в тексті позначте слово та натисніть Shift + Enter
< Попередня   ЗМІСТ   Наступна >
 
Дисципліни
Агропромисловість
Аудит та Бухоблік
Банківська справа
БЖД
Географія
Документознавство
Екологія
Економіка
Етика та Естетика
Журналістика
Інвестування
Інформатика
Історія
Культурологія
Література
Логіка
Логістика
Маркетинг
Медицина
Нерухомість
Менеджмент
Педагогіка
Політологія
Політекономія
Право
Природознавство
Психологія
Релігієзнавство
Риторика
Соціологія
Статистика
Техніка
Страхова справа
Товарознавство
Туризм
Філософія
Фінанси
Пошук