Навігація
Головна
 
Головна arrow Фінанси arrow Фінанси, грошовий обіг і кредит
< Попередня   ЗМІСТ   Наступна >

Традиційні споживчі кредити

Традиційні споживчі кредити надаються як без позначення мети їх використання (на поточне споживання), так і на цілком певні цілі.

Кредити на поточне споживання надаються громадянам Російської Федерації на особисті, сімейні, домашні та інші потреби, не пов'язані із здійсненням підприємницької діяльності. Це може бути придбання меблів, відео-, аудіо- та побутової техніки, туристичних путівок, оплата ремонту, лікування, освіти. Характерна риса цих кредитів в тому, що банк не контролює напрямок їх використання та не пов'язує розміри і терміни кредитів з тими реальними потребами, для задоволення яких позичальники їх приваблюють. Ці кредити, як правило, короткострокові, їх суми визначаються розмірами поточних доходів позичальників.

Традиційні кредити на поточне споживання на практиці називаються по-різному - кредит на невідкладні потреби, експрес-кредит чи, власне, споживчий кредит. Банківські продукти даної групи кредитів, як правило, орієнтовані на цільові групи споживачів з диференціацією умов кредитування. Постійним клієнтам, які мають позитивну кредитну історію, банки пропонують довірчі кредити, які надаються без забезпечення, часто на пільгових умовах. Для пенсіонерів розроблені особливі пенсійні кредити, для молодих людей з невисокими доходами - молодіжні і т.п. Нецільові кредити можуть надаватися як без забезпечення, так і під різні види забезпечення.

Нецільові кредити без забезпечення вважаються одними з найбільш ризикованих не тільки в Росії, але і в світі, але саме вони є в даний час найбільш перспективним банківським продуктом, який має великий потенціал зростання. При їх видачі банки пред'являють до клієнтам більш суворі вимоги щодо доходу, місця та стажу роботи, відбір заявок здійснюється ретельніше, ніж при забезпечених кредитах. Ставки по них зазвичай вище, ніж по кредитах під заставу або поручительство. Деякі банки вимагають, щоб клієнт застрахувався на випадок втрати працездатності на весь термін кредиту.

Нецільові кредити під забезпечення можна поділити на дві підгрупи: кредити, орієнтовані на позичальника, і кредити, орієнтовані на забезпечення.

Кредити, орієнтовані на позичальника, аналогічні нецільовим незабезпеченим, але характеризуються великими сумами і термінами. Кожен банк встановлює граничний розмір кредиту, який може бути виданий позичальнику на поточне споживання без забезпечення. При видачі кредиту на велику суму банк вимагає надати поручительство третьої особи або заставу належного позичальникові майна. Порука необхідно і в тому випадку, коду кредитоспроможність позичальника оцінена банком як недостатньо висока для отримання незабезпеченого кредиту.

Вимоги до забезпечення залежать від терміну кредиту і його суми, зростаючи з її збільшенням. У разі якщо забезпеченням служить заставу майна, позичальник повинен представити в банк документи, що характеризують його вигляд і вартість. Якщо в якості забезпечення виступає порука фізичних осіб, то до поручителів пред'являються такі ж вимоги, як і до позичальника.

Кредити, орієнтовані на забезпечення, - це нецільові кредити, що надаються під заздалегідь певні види забезпечення - кредити під заставу цінних паперів, під заставу дорогоцінних металів (в мірних зливках) та ін. Їх особливість полягає в тому, що умови кредитування залежать від розмірів і характеру наданого забезпечення, а не від кредитоспроможності позичальника.

Незважаючи на те, що банки не контролюють цільове використання виданих кредитів, вони все ж збирають інформацію про напрямки використання позичальниками отриманих коштів - шляхом заповнення позичальниками анкет, проведення спеціальних досліджень і т. П. Дана інформація дозволяє удосконалювати кредитні продукти цієї групи та оптимізувати канали їх просування.

Термін традиційних кредитів на поточне споживання звичайно розраховується банками в місцях і коливається від трьох - шести місяців до п'яти - семи років. Чим більше термін по кредиту, тим вище процентна ставка по ньому. В даний час більшість російських банків не готове надавати нецільові споживчі кредити терміном більш ніж на 36 місяців, так як довгострокові кредити є дуже ризикованими.

Сума споживчого кредиту залежить від потреб позичальника і можливості задоволення цих потреб банком. Кредит може надаватися на загальну суму від 5000 до 750 000 руб. (за наявності забезпечення - до 3 млн руб.). Максимальний розмір кредиту для кожного позичальника визначається на підставі оцінки його платоспроможності та наданого забезпечення.

Процентні ставки за кредитами диференціюються залежно від валюти позики, кредитоспроможності позичальника, строку кредитування та наданого забезпечення. При наявності забезпечення у вигляді ліквідної застави або поручителів, а також при високому рівні кредитоспроможності позичальника банки знижують процентну ставку на один - три відсотки відносно середньої ставки по даному виду кредитів.

Традиційні кредити на поточне споживання можуть надаватися разовим платежем або відкриттям кредитної лінії.

Разовий платіж передбачає видачу готівки позичальнику, або їх безготівкове перерахування на поточний рахунок позичальника або рахунок його банківської карти. Можливий і такий варіант надання кредиту, як оплата банком наданого позичальником рахунки за придбаний товар безпосередньо торговій фірмі.

Відкриття кредитної лінії означає, що позичальникові встановлюється гранична сума (ліміт кредитування), у рахунок якої суми кредиту будуть надаватися в момент виникнення у нього потреби в позикових коштах. У рамках традиційної системи споживчого кредитування кредитні лінії використовуються досить рідко. Такі схеми характерні, головним чином, для кредитування з використанням банківських карт.

Погашення кредиту відбувається або разовим платежем по закінченні терміну з урахуванням нарахованих відсотків (при коротких термінах кредитування), або періодичними платежами (щомісяця або щокварталу). Другий варіант більш популярний, оскільки позичальник відразу отримує велику суму грошей, а потім кожен місяць погашає частину цієї суми і нараховані відсотки по кредиту відповідно до складеного графіка. Використовується і така форма погашення кредиту, при якій відсотки виплачуються банку щомісяця, а основна сума боргу - по закінченні терміну кредиту.

Цільові споживчі кредити надаються на конкретні цілі, що визначають умови кредитування, способи видачі та погашення кредитів, а також види їх забезпечення. При розробці цільових кредитних продуктів банки, як правило, співпрацюють з певними торговими і сервісними підприємствами, пристосовуючи умови кредитування до особливостей товару або послуги, які будуть придбані за рахунок кредиту. Прикладом цільового споживчого кредиту можуть служити автокредити, видавані на придбання транспортних засобів, кредити на придбання товарів тривалого користування, останнім часом все більшого поширення набувають освітні кредити, що видаються банками на оплату отриманої освіти, кредити на відпочинок, на весілля та ін.

Автокредитування було одним з найбільш затребуваних видів кредиту в період економічного підйому, практично кожен четвертий автомобіль в Росії купувався на кошти, отримані від банку в рамках автокредитування. Характерні риси цієї форми кредитування полягають, по-перше, в тому, що банк активно співпрацює з автосалонами, тому кредит можна оформити як безпосередньо в банку, так і в автосалоні. По-друге, параметри кредиту "прив'язані" до вартості і марці придбаного автомобіля. По-третє, до повного погашення автомобіль знаходиться в заставі у банку. Договір застави транспортного засобу укладається між покупцем і банком. Згідно з умовами договору, придбаним за рахунок кредиту автомобілем можна користуватися без обмежень, але продати його без відома банку не можна. ПТС зберігається в банку до повного погашення кредиту. У разі порушення позичальником умов договору банк має право реалізувати знаходиться у заставі. По-четверте, надання кредиту супроводжується вимогою до позичальника застрахувати автомобіль, що купується за програмою АвтоКАСКО.

Кредитні програми для покупки яхт і катерів пропонують в даний час більше 10 російських банків. Об'єктом кредитування можуть стати не тільки нові, але й старі яхти і катери. Даний кредит передбачає обов'язковий перший внесок у розмірі 20-40% вартості човна. Розміри наданого кредиту - від 10 000 до декількох мільйонів рублів.

Особливе місце в групі цільових споживчих кредитів займають освітні кредити. Передумовами для їх розвитку є і збільшення числа людей, готових платити за свою освіту, і зростання вартості освіти. Освітній кредит - це зобов'язання клієнта перед банком протягом обумовленого терміну погасити суму, виплачену банком освітній установі, і належні кредитним договором відсотки.

Впровадження освітнього кредитування за умови державної підтримки цієї системи дозволить оптимізувати бюджетні витрати, які спрямовуються на фінансування професійної освіти, перейти на гнучкі умови спільного фінансування професійної освіти. Державна підтримка також буде сприяти зниженню процентних ставок за кредитами та рівня заставного забезпечення, що підвищить доступність освітніх кредитів для громадян. Більше того, можливо суттєво розширити базу підготовки фахівців з ряду спеціальностей (освітні кредити для навчання в столиці суб'єкта Федерації, в Москві, в Санкт-Петербурзі, за кордоном).

В даний час, поки урядові програми освітнього кредитування не діють, банки надають кредити на освіту, головним чином, на ринкових умовах. Найбільш поширеним на російському ринку є кредит на отримання першої вищої освіти - його готові видавати практично всі банки, що працюють в цій сфері, але на різних умовах. Менш поширені кредити на середню спеціальну, друга вища освіта і MBA. Зустрічаються також одиничні пропозиції за кредитами на навчання за кордоном, на бізнес-курсах і курсах підвищення кваліфікації.

Основна відмінність освітнього кредиту від традиційного споживчого полягає в більшому терміні і іншою схемою погашення: позичальник може тривалий період виплачувати тільки відсотки по кредиту. Пільговий період по кредиту може тривати як весь термін навчання, так і кілька років після його закінчення. Погашення основної суми боргу відбувається після закінчення навчання, коли випускник набуває стійкого джерело доходів.

Після закінчення процесу навчання позичальник представляє в банк диплом (або інший документ, що свідчить про закінчення освітньої установи), у разі працевлаштування - довідку з місця роботи або завірену копію трудової книжки, а після закінчення шести місяців після працевлаштування - довідку про доходи і розмір вироблюваних утримань .

Кредит на освіту надається, як правило, траншами в рамках договору про невідновлювальної кредитної лінії: перед початком кожного нового семестру банк, отримавши підтвердження,

що клієнт не відрахований, переводить черговий транш (зазвичай сума траншу дорівнює розміру плати за навчання в черговий семестр). Така схема вигідна позичальнику тим, що відсотки нараховуються не на всю схвалену банком суму кредиту, а тільки на вже перераховані гроші.

Серед цільових споживчих кредитів можна виділити також споживчий кредит на відпочинок, який допомагає вирішити питання, пов'язані з фінансуванням туристичних поїздок за кордон. Позичальник може взяти тур в розстрочку, заплативши перший внесок, а іншу частину суми - рівними частинами до або після відпочинку.

Сьогодні банки стали пропонувати своїм клієнтам новий спеціалізований банківський кредит на весілля. Для його оформлення не потрібні документи, що підтверджують його цільове використання, він видається без застави та поручителів на строк до п'яти років. Деякі кредитні організації надають можливість експрес-оформлення кредиту і видачі готівки протягом однієї години з моменту схвалення заявки, а також вибору суми щомісячних платежів (зазвичай для сум менше 40 тис. Руб.).

 
Якщо Ви помітили помилку в тексті позначте слово та натисніть Shift + Enter
< Попередня   ЗМІСТ   Наступна >
 
Дисципліни
Агропромисловість
Аудит та Бухоблік
Банківська справа
БЖД
Географія
Документознавство
Екологія
Економіка
Етика та Естетика
Журналістика
Інвестування
Інформатика
Історія
Культурологія
Література
Логіка
Логістика
Маркетинг
Медицина
Нерухомість
Менеджмент
Педагогіка
Політологія
Політекономія
Право
Природознавство
Психологія
Релігієзнавство
Риторика
Соціологія
Статистика
Техніка
Страхова справа
Товарознавство
Туризм
Філософія
Фінанси
Пошук