Навігація
Головна
 
Головна arrow Банківська справа arrow Гроші, кредит, банки
< Попередня   ЗМІСТ   Наступна >

Функції, принципи і межі кредиту

У цьому параграфі будуть розглянуті найважливіші сутнісні характеристики кредиту - функції, принципи та межі кредиту. У сукупності вони формують вигляд кредиту як найважливішого економічного феномена.

Функції кредиту

Функції кредиту найтіснішим чином пов'язані з сутністю кредиту, висловлюють його багатогранність. Відносинам кредитного характеру властиві многосодержательность і глибина. Тому єдиною генеральної функцією не може бути охарактеризована сутність кредиту. У той же час функцій не може бути багато в силу цілісності кредиту як економічного феномена. Функції повинні висловлювати тільки специфічні риси і особливості кредиту, щоб в сукупності дати уявлення про кредит як цілісному економічному феномен. Ми згодні з думкою авторів підручника [1] , що не існує якихось особливих функцій банківського, комерційного, споживчого та іншого виду кредиту, так само як і неможливо виділити функції коротко- або довгострокового кредитування. Кредит має єдину монолітну економічну природу, описувану функціями, які тлумачаться однаково по відношенню до всіх його типів і форм. Які ж ці функції?

перерозподільна функція

При виконанні цієї функції кредит виражає відносини розподілу і перерозподілу вартості створеного валового продукту (а в ряді випадків - і національного багатства як сукупності накопичених активів). Адже позичковий капітал, формою руху якого є кредит, утворюється в ході розподілу вартості в ході відтворення, вивільнення частини її з кругообігу. Кредит виникає, щоб забезпечувати ефективний трансферт вільних коштів потребують них; з його допомогою вартість перерозподіляється від одних економічних суб'єктів до інших з тим, щоб використовуватися як капітал, що генерує нову вартість. При цьому можливий перерозподіл або безпосередньо (комерційний кредит, тобто безпосереднє надання грошей власника користувачеві), або через посередника (банківський кредит).

Перерозподільнівідносини в національній економічній системі мають різносторонній вид і глибоке різноманітне зміст. Зокрема, рух вартості в рамках кредиту може набувати вигляду перерозподілу па мезо- і макрорівні - між сферами господарської діяльності, між галузями і територіями, в рамках народно-господарських комплексів, кластерів, економічних зон, промислових, торгових, фінансових та інших груп і альянсів . Саме за допомогою цієї функції відбувається перетворення бездіяльних ресурсів в функціонуючі. Перерозподіл за допомогою кредиту забезпечує капіталом відтворювальний процес і підтримує його безперервність. За допомогою кредиту вартість "дрейфує" в напрямку найкращого її використання, тобто забезпечення більш високого доходу на капітал. Таким чином, кредит є механізмом стихійного вирівнювання норми прибутку в різних галузях і сферах і засобом регулювання галузевих і територіальних пропорцій.

При цьому можливі і дисбаланси, які за допомогою кредитного механізму можуть утворитися в окремих точках в результаті надмірної концентрації ресурсів. Незважаючи на те що ринок має властивість активної саморегуляції, в подібних випадках потрібне додаткове державне регулювання, найчастіше непрямого характеру. Наприклад, корекція напрямки і масштабів перерозподільних кредитних відносин можлива шляхом диференціації центральним банком нормативів для банків-кредиторів, точкового застосування політики відсоткових ставок і рефінансування.

Перерозподільна функція за своїм змістом схожа з аналогічною функцією фінансів - і кредит, і фінанси є механізмами розподілу та перерозподілу вартості. Фундаментальна відмінність кредиту від фінансів полягає в характері руху вартості, який передбачає повернення та цінну. У той же час громадські фінанси здебільшого припускають односторонні і нееквівалентні відносини (податки, трансферти, дотації), а корпоративні фінанси - еквівалентні, але безповоротні відносини.

На визнання перерозподільній функції кредиту його головною функцією, найбільшою мірою виражає його сутність, сходяться всі сучасні автори і вчені. Але далі думки розходяться, і в різних навчальних посібниках можна зустріти різне трактування функцій кредиту. Так, вже не повсюдно позначається функція заміщення кредитом дійсних грошей. Дійсно, ця функція кредиту тісно пов'язана з еволюцією грошей і функціонуванні їх на сучасному етапі саме як кредитних грошей (див. Параграф 1.3 про еволюцію грошей). Повноцінні гроші, що мають внутрішнє забезпечення, в сучасній економіці не використовуються; в ходу паперові гроші, що з'являються в обороті при кредитуванні. З появою інструментів на базі кредиту (векселі, кредитні картки, чеки) і впровадженням безготівкових розрахунків надзвичайно активізувався і прискорився процес товарного і грошового обігу. В даний час кредит на постійній основі не виконує функцію витіснення готівки кредитними; само по собі наявність кредиту остаточно додало грошей сучасну конфігурацію. Можна сказати, заміщення кредитом дійсних грошей - вже доконаний акт епохального значення; кредит завершив свою історичну місію.

Функція концентрації і трансформації грошей в капітал

Виконуючи цю функцію, кредит акумулює, концентрує кошти і трансформує їх у капітал, тобто в ресурс, що створює в ході його продуктивного використання нову вартість. Маркс зазначав, що за допомогою кредиту "дрібні суми, самі по собі не здатні функціонувати як грошовий капітал, об'єднуються у великі суми і таким чином утворюють грошову силу" [2] . Образне порівняння дав Г. Маклеод: "Банк залучає до себе капітали, ці життєві соки торгівлі, з усіх боків, з Малєй ш їх струмків, і, зібравши їх у великій резервуар, жене їх по всіх артеріях і каналах торгівлі, оживляючи і живлячи торгівлю і поширюючи силу і здоров'я всій торговельній організму " [3] . Незважаючи на згадку пожвавлення тільки торгівлі, цю функцію кредиту можна віднести в широкому сенсі до всіх сфер суспільного відтворення.

Концентрація капіталу в руках кредиторів дає можливість позичальникам, отримавши кредит, розширити ресурсну базу і збільшити обсяги виробництва. "Кредит відкриває підприємцям доступ до народно-господарському потоку благ" [4] , писав Йозеф Шумпетер. Таке трактування функції кредиту як акумулятора ресурсів з метою їх подальшої капіталізації дає підстави деяким авторам назвати її капиталотворческой [5] . Однак ми з'ясували, що кредит - це умова капіталізації, а не власне капітал. Щоб уникнути плутанини і змішання понять ми не вважаємо за потрібне вживати термін "Капиталотворческая функція".

Чи має сенс виділяти додаткові функції кредиту? Якщо під функцією розуміти винятковість, специфічність прояву його сутності, то не слід. Так, часто автори навчальних посібників виділяють додаткові функції кредиту. Серед них функції економії витрат обігу, відтворювальна функція, близька до неї функція опосередкування матеріального кругообігу, стимулююча, регулююча функції і т.д. Ми не заперечуємо здатність кредиту мінімізувати суспільні і індивідуальні трансакційні витрати обігу капіталу, сприяти прискоренню оборотності, підвищення рентабельності, раціоналізації ведення бізнесу, здійснення інновацій з метою забезпечення повернення кредиту. Безумовно, кредит проявляє свої стимулюючі (дестимулює) здатності і на макрорівні, коли держава шляхом здійснення грошово-кредитної політики сприяє кредитної експансії або, навпаки, рестрикції. Сюди можна додати і інші приклади наслідків кредитних відносин. Однак при їх хаотичному перерахування втрачається цілісність сприйняття кредиту. По суті, перелічені позитивні моменти не є функціями кредиту, а його побічними органічними властивостями.

Вище ми згадали, що при перерозподілі капітал прагне в сфери з найкращим його додатком. Це є побічним сюжетом в об'єктивному процесі розподілу вартості і відображає здатність кредиту до регулювання і стимулювання економіки. Однак фундаментальна функція кредиту - нс поліпшення роботи інших сфер (він цього, безсумнівно, сприяє), а концентрація і трансферт позичкового капіталу.

Крім того, подібні позитивні ефекти народжуються не тільки в сфері кредиту, але і в сфері фінансів - спорідненої кредиту системі грошових відносин. Це нс дозволяє виділити отримання цих ефектів в якості самостійної функції кредиту.

  • [1] Гроші, кредит, банки: підручник / за ред. О. І. Лаврушина. С. 101.
  • [2] Маркс К., Енгельс Ф. Твори. 2-е изд. Т. 24. С. 444.
  • [3] Маклеод Г. Підстави політичної економії. СПб .: Изд-во Н. Тіблена, 1865. С. 268.
  • [4] Шумпетер Й. Теорія економічного розвитку. Дослідження підприємницького прибутку, капіталу, кредиту, відсотки і циклу кон'юнктури: пров. з нім. С. 216-217.
  • [5] Гроші, кредит, банки підручник / за ред. Е. А. Звонова. М .: ИНФРА-М, 2012. С. 189.
 
Якщо Ви помітили помилку в тексті позначте слово та натисніть Shift + Enter
< Попередня   ЗМІСТ   Наступна >
 
Дисципліни
Агропромисловість
Аудит та Бухоблік
Банківська справа
БЖД
Географія
Документознавство
Екологія
Економіка
Етика та Естетика
Журналістика
Інвестування
Інформатика
Історія
Культурологія
Література
Логіка
Логістика
Маркетинг
Медицина
Нерухомість
Менеджмент
Педагогіка
Політологія
Політекономія
Право
Природознавство
Психологія
Релігієзнавство
Риторика
Соціологія
Статистика
Техніка
Страхова справа
Товарознавство
Туризм
Філософія
Фінанси
Пошук