Навігація
Головна
 
Головна arrow Банківська справа arrow Гроші, кредит, банки
< Попередня   ЗМІСТ   Наступна >

Іпотечні та житлові кредити

На частку цих кредитів припадає майже 30% всіх споживчих кредитів. Їх видають три чверті діючих банків, але до 90% всіх іпотечних кредитів монополізовано Ощадбанком, Агентством з іпотечного житлового кредитування (АІЖК) і ВТБ24. Абсолютним лідером є Ощадбанк, частка якого перевищила 60% цього сегмента ринку. Кредити надаються на строк до 30 років на придбання готового або споруджуваного житла, будівництво житлового будинку, заміської нерухомості і гаража. Ощадбанк пропонує рефінансування кредитів інших банків, військову іпотеку і кредити з використанням материнського капіталу. Кредити відрізняють відносно невисокі процентні ставки, відсутність комісій за видачу кредиту, пільгові умови для власників зарплатних карт Ощадбанку, сума кредиту - до 100% вартості житла, більш гнучкі умови для молодих сімей.

Автомобільні кредити

Зростання добробуту громадян і продажів автомобілів призводить до активного росту автокредитування. Типовими умовами кредитування є можливість придбати в кредит новий або старий автомобіль російського або іноземного виробництва, широкі діапазони сум кредитів, які відповідають вартості автомобілів, терміни кредитів до 5-6 років, невисокі початкові внески (наприклад, 10%), поєднання зі страховим полісом. Зручність позичальників забезпечується великим вибором каналів погашення - мережа банкоматів і терміналів самообслуговування, відділення банків і сторонніх банків-партіеров, їх колл-центри, інтернет-банки, мобільні банки, регулярні відрахування від заробітної плати і т.д.

Освітні кредити

Це надзвичайно актуальний вид кредитування, поступово набирає вагу в Росії, але поки представлений лише кількома десятками продуктів. Наприклад, Ощадний банк РФ пропонує освітній кредит з державним субсидуванням з процентною ставкою 5,06% річних, без комісій, з відстрочкою в погашенні основного боргу і частини відсотків на період навчання. Кілька видів освітніх продуктів передбачає і Росінтербанк, в тому числі на отримання ступеня MBA і на здобуття вищої освіти. Видають освітні кредити також Россельхозбанк, банк "Союз", банк "АК Барс", Балтійський банк, банк "Гагарінський" і ще кілька кредитних організацій. Цей сегмент кредитування не приносить високого доходу банкам, але є репутаційно і соціально важливим, а головне, надзвичайно корисним для позичальників - активної молоді.

Мікрокредити

Мікрокредитування є в Росії наймолодшим сегментом, існуючим в рамках мікро-фінансування. У Росії мікрокредити діляться на три види - кредитування малого бізнесу, кредитування "до заробітної плати" (Pay Day Loans, PDL) і споживче кредитування. Середня сума споживчого позики становить 20-30 тис. Руб. У сегменті кредитів до заробітної плати, популярних завдяки своїй оперативності, ризики пов'язані з високою вартістю позик. Середня ставка доходить до 300% річних. Є компанії зі ставками по позиках 2-3% в день (майже 700% річних). Дорожнеча кредитів обумовлена високою вартістю ресурсів, з яких мікрофінансові організації видають позики (банківські позики і облігації обходяться в 15-20% річних), а також високими операційними витратами. У вартість закладені і високі ризики при кредитуванні осіб без кредитної історії.

Такі основні види споживчих кредитів, що видаються банками. Банківських кредитів є 45% економічно активного населення країни (34 млн чоловік), а з урахуванням небанківського кредитування, включаючи мікрофінансування, - 40-55% всього населення. Роздрібний портфель банків на початок 2014 р досяг 10 трлн руб.

Темпи зростання роздрібних кредитів доходили в 2009-2013 рр. до 45%. В результаті активного зростання споживчого кредитування зростає його ставлення як до валового продукту, так і до всіх активів банківської системи (рис. 11.2).

Кредити банків РФ фізичним особам

Мал. 11.2. Кредити банків РФ фізичним особам

Надмірна активізація споживчого кредитування веде до серйозних ризиків. Поки спроможність населення погашати кредит досить висока (середній термін - 15 місяців). Але середній борг до доходу позичальника (DTI) становить близько 20%, а за незабезпеченими і карткових кредитах малозабезпеченим позичальникам, що становить половину економічно активного населення, досягає 50%. Ставлення " неіпотечних борг / середньомісячна заробітна плата " склало 160%. Це вище, ніж в США, Німеччині, Франції, Великобританії (65-140%). Зростає закредитованность населення, тобто частка позичальників більш ніж з одним кредитом.

При зниженні доходів населення неминуче зростання простроченої заборгованості і дефолтів. Прострочена заборгованість, зростаюча швидше самого портфеля кредитів, в сегменті незабезпечених кредитів перевищила небезпечний рубіж, яким вважається рівень 10%.

Населення, перемикаючись з ощадної моделі поведінки на кредитну, стає джерелом ресурсів для банківських кредитів, а їх споживачем. У банках неминуче погіршується якість кредитного портфеля внаслідок розмивання прострочених позичок за рахунок нових видач, зниження вимог до позичальників при посиленні конкуренції. Погіршується фінансовий стан банків і внаслідок того, що вони змушені збільшувати резерви під неповернення позик, а значить, зменшувати прибуток.

Важливими є й макроекономічні наслідки кредитної експансії в області роздрібного кредитування. Банки кредитують населення на шкоду кредитами інвестиційного характеру, що уповільнює економічне зростання. А адже зростання на основі споживчого попиту є менш якісним, ефективним і продуктивним, ніж економічне зростання на основі інвестиційного попиту.

З метою ефективного розвитку споживчого кредитування слід перш за все зміцнити його правові основи, прискоривши прийняття закону "Про банкрутство фізичних осіб". Зокрема, бажано ввести законодавче обмеження на межі співвідношення "борг / дохід" позичальника. Необхідне посилення регулювання сегмента роздрібних кредитів і в рамках чинних законів. Так, Центральний банк розширив повноваження з моніторингу та обмеження ставок на ринку, включаючи ставки по мікрофінансовим кредитами (про це йдеться в гл. 10).

Регулювання ризиків в сегменті споживчого кредиту є важливою функцією банківського ризик-менеджменту. Банки вибудовують систему оцінки і прогнозування кредитоспроможності позичальників, базуючись на їх доходи, кредитної історії та інших факторах; створюють страхові резерви; орієнтуються на нормативи кредитних ризиків, що встановлюються Центральним банком. У разі накопичення проблемних боргів кредитні організації практикують передачу проблемних боргів колекторським агентствам.

 
Якщо Ви помітили помилку в тексті позначте слово та натисніть Shift + Enter
< Попередня   ЗМІСТ   Наступна >
 
Дисципліни
Агропромисловість
Аудит та Бухоблік
Банківська справа
БЖД
Географія
Документознавство
Екологія
Економіка
Етика та Естетика
Журналістика
Інвестування
Інформатика
Історія
Культурологія
Література
Логіка
Логістика
Маркетинг
Медицина
Нерухомість
Менеджмент
Педагогіка
Політологія
Політекономія
Право
Природознавство
Психологія
Релігієзнавство
Риторика
Соціологія
Статистика
Техніка
Страхова справа
Товарознавство
Туризм
Філософія
Фінанси
Пошук