Навігація
Головна
 
Головна arrow Банківська справа arrow Гроші, кредит, банки
< Попередня   ЗМІСТ   Наступна >

Посередницькі операції банків

У цьому операційному блоці банки виступають як посередники, агенти, комісіонери, що надають спектр різноманітних послуг на додаток до традиційних операцій (позиково-депозитних і розрахунково-касовим). Оскільки такого роду послуги не підпадають під визначення класичних базових операцій і не проходять по балансових рахунках, їх часто називають позабалансовими парабанковскую послугами (приставка пара- означає подобу, подібність, перебування поруч).

Факторами активізації нетрадиційних послуг в банківському бізнесі є зростання конкуренції в сфері фінансового посередництва, нестійкість в традиційних банківських нішах, що підштовхує до пошуку нових джерел доходів, потреба в зниженні ризиків. Полегшують активізацію нетрадиційних послуг дерегулювання і лібералізація фінансових ринків, незважаючи на деяке посилення регулювання після світової кризи. Глобальною тенденцією останніх десятиліть є зміщення акцентів з традиційних операцій на коло побічних банківських послуг, постійне розширення їх спектру, зростання доходів від їх проведення в сумарних доходах кредитних організацій. У сукупному балансі російських банків частка чистих доходів становить третину всіх доходів, у тому числі понад 20% - це чисті комісійні доходи. Диверсифікація банківської діяльності, що досягається за рахунок зростання сегмента парабанковскую послуг, сприяє зростанню фінансової стійкості кредитних організацій.

Слід зазначити, що банки, які активно розвивають парабанковские послуги і надають їх в комплексі з базовими операціями, об'єктивно тяжіють до клієнтоорієнтованої (а не продуктоорієнтованої) моделі бізнесу. Клієнтоорієнтований підхід означає надання клієнту всього спектра послуг, а не окремого продукту, здійснення крос-продажів і досягнення за рахунок цього лояльності клієнта, встановлення тісних партнерських відносин, отримання синергетичного ефекту від співпраці. Такі банки, по суті, реалізують концепцію фінансового супермаркету. Банки стають ключовими учасниками процесу посилення можливостей фінансового посередництва. Розширення функцій банків передбачали ідеологи підприємництва. Ще Й. Шумпетер писав, що банкір робить можливим здійснення нових комбінацій і, виступаючи від імені народного господарства, видає повноваження їх здійснення.

Посилення ролі позабалансових операцій в діяльності банків відбувається відповідно до законодавчих дозволами. У законі про банки і банківську діяльність перераховані деякі з цих операцій. Кредитна організація має право здійснювати наступні операції:

• видача поручительств за третіх осіб, що передбачають виконання зобов'язань у грошовій формі;

• придбання права вимоги від третіх осіб виконання зобов'язань у грошовій формі;

• довірче управління грошовими коштами та іншим майном за договором з фізичними та юридичними особами;

• здійснення операцій з дорогоцінними металами і дорогоцінним камінням відповідно до законодавства РФ;

• надання в оренду фізичним і юридичним особам спеціальних приміщень чи що у них сейфів для зберігання документів і цінностей;

• лізингові операції;

• надання консультаційних та інформаційних послуг;

• видача банківських гарантій.

У реальності спектр позабалансових операцій в великих універсальних банках є більш широким. Його можна уявити на рис. 14.3.

Основні види посередницьких операцій банків

Мал. 14.3. Основні види посередницьких операцій банків

Як видно, посередницькі операції надзвичайно різноманітні. У їхнє коло входять операції з управління операційним бізнесом клієнта, в тому числі факторинг, лізинг, траст. Одночасно банки беруть участь в зміні фінансової архітектури бізнесу - допомагають в організації проектного і синдикованого кредитування, беруть участь в реструктуризації бізнесу шляхом злиття і поглинань, здійснюють сек'юритизацію активів. Банки організовують андеррайтинг (емісію і первинне розміщення паперів), тобто проектують випуски і розміщують їх на ринку; допомагають у підтримці вторинного ринку, погашають, конвертують цінні папери; керують портфелем цінних паперів клієнта; кредитують під заставу цінних паперів, надають консалтингові послуги.

Як видно, значна частина цих операцій входить у функціонал інвестиційного спрямування, тобто пов'язана з операціями на фондовому ринку. Це дозволяє кваліфікувати такі послуги як інвестиційний банкінг, яким займаються не тільки комерційні банки, але також і спеціалізовані фінансові посередники - інвестиційні банки. Перетинаються з інвестиційним банкінгом і операції трастового характеру. Управління активами клієнта в сучасних умовах в значній мірі набуває форму управління його портфелем цінних паперів.

В послуги з управління бізнесом клієнта входять такі відомі фінансові продукти, як факторинг (переуступка банку дебіторської заборгованості), лізинг (довгостроковий кредит-оренда), довірче управління активами. За допомогою цих операцій відбувається перекладення ризиків на банк, підвищення ефективності корпоративного бізнесу. Вигоди банку також очевидні. Так, на ринку факторингу з'являються банки, спеціалізовані на наданні комплексних послуг, в які входить короткострокове фінансування поставок товарів, страхування кредитних ризиків, облік стану дебіторської заборгованості і регулярне надання відповідних звітів клієнту, контроль своєчасності оплати і робота з дебіторами. Робота з банками по факторингу вигідна клієнтові в силу переваг цього інструменту в порівнянні з традиційним кредитуванням (беззаставний характер, комплексність послуги). Поки ринок факторингу в Росії невеликий; він становить 2,4% ВВП.

Факторинг є частиною більш широкої індустрії фінансування під різні активи ( asset-based lending, ABL). У коло активів, під які надається фінансування, включаються не тільки права грошової вимоги (дебіторська заборгованість), а й товарно-матеріальні запаси, комерційні контракти, обладнання тощо Немає сумніву, що масове надання таких послуг російськими банками є лише питанням часу.

Банки активно беруть участь в лізинг , який являє собою довгостроковий кредит-оренду. Загальновідомі переваги лізингу для клієнта в порівнянні з банківським кредитом - зниження капіталомісткості, доступ до передових технологій, податковий щит, гнучкість, відносна простота, комплексність послуги. Банки, будучи фінансує стороною угоди, багато в чому визначають кінцевий ефект лізингових угод. Часто лізингові компанії входять до складу банківських холдингів. Обсяг ринку лізингу досяг 3 трлн руб. (приблизно 4,5% ВВП), і в його розвитку банки беруть активну участь.

З давніх-давен банки надавали послуги трастового характеру (від англ. Trust: - довіра) - засновані па довіру фідуціарні відносини між принципалом і агентом, в яких агент є власником власності від імені та на благо принципала (довірителя). У Росії діє концепція трасту не як довірчої власності, а як довірчого управління. У цій моделі власником майна є одна особа, а всі його правомочності здійснюються іншою особою майже без обмежень.

У трастових операціях банк виступає в ролі агента (посередника), залученого до робіт з управління активами за комісійну винагороду. Оперуючи не своїми, а чужими активами, банк несе відповідальність лише в рамках трастового договору. Траст вигідний тим, що, будучи позабалансової операцією, він не має обмежень, характерних для основних операцій, що проводяться за рахунок залучених ресурсів. Витрати ж по організації трасту щодо нижче, так як використовується одна і та ж операційна банківська інфраструктура. При цьому в силу конфіденційного характеру дотримується принцип відособленості трастових підрозділів банку від інших структурних підрозділів.

Трастові послуги для приватних осіб є елементом приватного банкінгу (private banking). .Це Сукупність специфічних послуг і продуктів, що надаються заможному особі і членам його сім'ї на довірчій основі через персонального банківського менеджера високої кваліфікації. Метою є ефективне інвестування особистих коштів клієнта та мінімізація їх ризиків. Трастові продукти банків можуть бути представлені як персоніфіковані депозитні операції, перекази, операції з валютою, дорогоцінними металами, інвестування на фондовому ринку, придбання дорогоцінних металів, випуск кредитних та інших банківських карт і т.д. Разом з тим приватний банкінг включає і більш специфічні послуги - складання персонального і сімейного балансу, оптимізацію податків, консультування за видатками та управління активами, врегулювання відносин власності тощо

Для клієнтів - юридичних осіб банки надають послуги з управління інвестиційним портфелем, грошовими потоками, витратами, податками, оцінці ефективності інвестиційних проектів. Оскільки значна частина операцій пов'язана з фондовим ринком, банк може виступати як агент по трансферту (передачі прав власності на цінні папери), агент по реєстрації, депозитарій, агент по виплаті дивідендів.

Послуги банків з фінансового інжинірингу означають конструювання для клієнта нових фінансових схем і продуктів з метою підвищення ефективності його бізнесу. Основні види фінансових інновацій народилися в останній третині XX ст. Найяскравіші процеси - це сек'юритизація активів, поява похідних фінансових інструментів (деривативів і структурованих фінансових продуктів), з часом відокремилися в специфічний сегмент фінансового ринку, що представляє, по суті, фіктивний капітал. Застосування похідних продуктів дозволило ефективно управляти ризиками, але одночасно агресивне зростання деривативів став спусковим гачком (хоча і не першопричиною) глобальної фінансової кризи 2008-2009 рр. Сучасній завданням стала розробка нових глобальних стандартів торгівлі деривативами, уніфікація їх регулювання в різних країнах. Їх потенціал як інструментів регулювання ризиків залишається значним. Вони важливі також і як інструмент фінансування розвитку реального сектора. Так, в кредитуванні інвестиційних проектів активно використовуються так звані мезоніни (гібрид пайових і боргових цінних паперів).

У Росії комплекс позабалансових посередницьких операцій перетворюється в потужний операційний блок діяльності банків. Регулювання цих операцій значно полегшується в зв'язку з його зосередженням повністю в Центральному банку, тоді як раніше інвестиційні операції регулювалися іншими органами.

 
Якщо Ви помітили помилку в тексті позначте слово та натисніть Shift + Enter
< Попередня   ЗМІСТ   Наступна >
 
Дисципліни
Агропромисловість
Аудит та Бухоблік
Банківська справа
БЖД
Географія
Документознавство
Екологія
Економіка
Етика та Естетика
Журналістика
Інвестування
Інформатика
Історія
Культурологія
Література
Логіка
Логістика
Маркетинг
Медицина
Нерухомість
Менеджмент
Педагогіка
Політологія
Політекономія
Право
Природознавство
Психологія
Релігієзнавство
Риторика
Соціологія
Статистика
Техніка
Страхова справа
Товарознавство
Туризм
Філософія
Фінанси
Пошук