Навігація
Головна
 
Головна arrow Страхова справа arrow Страхування
< Попередня   ЗМІСТ   Наступна >

ЕКОНОМІЧНИЙ ЗМІСТ СТРАХУВАННЯ

Після вивчення глави 2 бакалавр повинен:

знати

  • • роль і значення страхування;
  • • місце страхування у фінансовій системі Росії;
  • • поняття і функції страхування;
  • • економічні основи страхування;

вміти

  • • оцінювати ризики організації;
  • • визначати економічну базу для регулювання страхових відносин;

володіти

  • • понятійним апаратом в області фінансової системи Росії і визначати місце страхування в даній системі;
  • • принципами страхування;
  • • економічними основами страхування.

Роль і значення страхування

Поряд з нерозривною єдністю між людиною і природою між ними існує і діалектичне протиріччя, яке виражається в безперервній боротьбі людини з природою. Надзвичайність, ризик є норма існування людства. Предмети праці можуть бути чутливими до руйнівних сил природи (стихійні лиха, нещасні випадки, катастрофи). Щороку на Землі відзначається безліч природних явищ: близько 100 тис. Гроз, 10 тис. Повеней, тисячі землетрусів, зсувів і ураганів, сотні вивержень вулканів, тропічних циклонів. Аварії і катастрофи завдають чималої матеріальної шкоди. Наприклад, в США прямі збитки від природних катастроф в середньому за десять років склали 1-2% національного доходу [1] . Збитки від терористичного акту 11 вересня 2001 року проти Нью-Йорку спочатку були оцінені в 100 млрд дол. У 2003 р американські страховики почали вимагати від терористів компенсації збитків в сумі 300 млрд дол. [2] У 2004 р в результаті природних катастроф загинули 250 тис. осіб. Не став винятком і 2005 рік рік. Після землетрусу і цунамі в Південно-Східній Азії в грудні 2004 р, жертвами якого стали понад 300 тис. Чоловік, урагани "Рита" і "Катріна" у вересні 2005 р привели до десятків людських жертв. [3]

Кожне стихійне лихо і нещасний випадок розглядаються як небезпека, яка зачіпає предмети праці, в зв'язку з чим виникає страхове відношення, тобто об'єкт страхового захисту. Передумовою виникнення страхових відносин служить ризик: без наявності відповідного ризику немає страхування, оскільки немає і страхового інтересу. Зміст ризику і ступінь ймовірності його визначають зміст і межі страхового захисту. Ризик існує на всьому протязі дії договору страхування.

Поняття "ризик" означає небезпеку несприятливого результату на одне очікуване явище. Це гіпотетична можливість настання збитку. Всякий конкретний ризик, наприклад ризик пожежі, являє собою тільки можливість настання певного несприятливого події (наприклад, загоряння застрахованих будівель). Ризик - це об'єктивне явище в будь-якій сфері людської діяльності, і проявляється він як безліч окремих відокремлених ризиків. Таким чином, під ризиком розуміється можлива небезпека втрат, що випливає зі специфіки тих чи інших явищ природи і видів діяльності людини. Ризик - це та історична, і економічна категорія. Як історична категорія він являє собою усвідомлену людиною потенційну небезпеку. У зв'язку з цим можна говорити про те, що ризик виник на нижчому щаблі цивілізації з появою у людини почуття страху перед смертю, тобто ризик пов'язаний з усім ходом суспільного буття.

У західній економічній теорії прийнято вважати, що під час відсутності можливості страхування певні сектори економіки не отримали б свого сучасного розвитку. Наприклад, розвиток приватного будівництва багато в чому зобов'язане отримання банківських кредитів. Однак їх видача виявилася б неможливою за відсутності страхування будівель та страхування життя позичальника. Таке страхування надає гарантії банку, що кредит буде повернений навіть при настанні несприятливих наслідків, пов'язаних із зазначеними ризиками. Інший приклад - класичне страхування від пожеж. За відсутності такого страхування при володінні колосальними за вартістю об'єктами було б неможливо забезпечити безперервність суспільного відтворення. У російській економіці в період переходу до ринкових відносин таке розуміння ролі страхування тільки формується. Відносини власності, які є основоположними для дозрівання потреби в страхуванні, і несення ризику, пов'язаного з володінням, розпорядженням і користуванням майном, що належить відокремленим господарським суб'єктам і особам, неминуче тягнуть за собою появу інтересу до страхування як найважливішого методу управління ризиками. Досить часто для оцінки рівня розвитку страхового ринку використовують показник частки страхування у валовому національному продукті (ВНП). Він становить в економічно розвинених країнах близько 8-10% (США, Японія, Швейцарія), в сучасній Росії - 3%.

На думку зарубіжних економістів, ніж більш економічно розвинене держава, тим більше коштів в ньому витрачається на страхування. Прийнято вважати, що при стабілізації становища в країні і зростання добробуту людей збільшуються показники збору страхових премій.

Страхові організації займають провідні після комерційних банків позиції по величині активів і можливостям використання їх в якості позичкового капіталу. За кордоном страховики забезпечують надходження майже 50% інвестицій [4] .

Якщо спочатку страхування було покликане забезпечити матеріальні інтереси, пов'язані головним чином з володінням різними видами майнових об'єктів і благ, то до кінця XIX в. страхування все в більшій мірі стає елементом державних концепцій управління соціальними ризиками. Державне обов'язкове страхування від нещасних випадків на виробництві (в Росії введено в 1907 р) стало першим масовим видом особистого страхування. Поступово в системі державного соціального страхування стали з'являтися пенсійне і медичне страхування, а також соціальне страхування на випадок тимчасової непрацездатності. Незважаючи на те що в різних країнах світу по-різному здійснюються державне втручання і державне регулювання проведення цих видів страхування, важко уявити сучасну економічно розвинене суспільство, в якому управління соціальними ризиками здійснювалося б інакше, ніж за допомогою страхування. Останні тенденції розвитку країн Європейського Союзу показують: якщо на початку XX ст. переважаючими були державні системи соціального страхування, то сучасні економіки в силу різних причин все більшою мірою орієнтовані на розвиток приватних систем страхування соціальних ризиків. Реформи державного пенсійного страхування та медичного страхування в Німеччині, Великобританії, Франції, Іспанії та інших країнах однозначно демонструють посилення ролі приватного страхування в системі соціального управління соціальними ризиками.

Страхування як унікальна галузь економіки, професійно пов'язана з управлінням ризиками, впливає на розвиток безпеки виробництва та життєдіяльності. Вартість страхування виявляється тим вище, ніж в меншій мірі на підприємствах або в господарствах приділяють увагу превентивним заходам, спрямованим на зниження ступеня ризику настання основних несприятливих подій. Перелік таких заходів і заходів досить широкий і пов'язаний з особливостями виробництва і професійної діяльності в різних галузях виробництва і сфери послуг. Протипожежні заходи, протипаводкові заходи, масові вакцинації населення на випадок епідемічних захворювань і інші подібні заходи істотно знижують вірогідність масових економічних втрат. Поява цих методів зниження ризику і подальший контроль за ризиками багато в чому зобов'язані страхуванню.

Повсюдне розвиток страхових операцій (особливо поява довгострокових видів страхування життя, зосередження в управлінні страховими організаціями величезних за розміром капіталів) стали причиною появи в страхуванні та іншої суспільно значущої функції - інституційного інвестора. В силу інверсії виробничого циклу в страхуванні страховики для забезпечення виконання зобов'язань за договорами страхування формують страхові резерви. Сукупні розміри останніх тільки в країнах європейської економічної інтеграції становлять понад 3,0 трлн євро, більше 80% з яких припадає на страховиків, які проводять операції зі страхування життя. На додаток до формування страхових резервів, які повинні бути забезпечені відповідними активами, страховики зобов'язані мати і досить високу суму вільних активів. Згідно з останніми змінами у вимогах до платоспроможності в країнах Європейського Союзу мінімальний розмір гарантійного фонду не може бути менш ніж 2,0 млн євро у одній окремо взятій страхової організації. Особливість інвестиційних активів страхових організацій полягає в довгостроковості можливих вкладень. Саме тому багато хто вважає, що тільки завдяки страховикам стало можливим здійснення таких масштабних інвестицій, як створення Манхеттена в Нью-Йорку і проведення інших дорогих будівельних програм. Таким чином, роль страхових організацій полягає і в організації руху ( "переливу") коштів на ринку капіталу об'єднанням незначних коштів, які сплачуються кожним страховиком окремо по договорах страхування, в колосальні за розмірами інвестиційні фонди капіталів.

Довгострокове страхування життя має важливе значення в системі суспільних економічних відносин як спосіб збереження індивідуальних заощаджень громадян. Це дозволяє говорити про особливу соціальної та економічної функції страхування як форми організації індивідуальних накопичень населення і дає можливість значною мірою перекласти тягар економічної турботи про громадян похилого віку, непрацездатних, та й здорових громадян, на плечі страховиків. Стабільність страхових компаній, які проводять операції зі страхування, їх платоспроможність - предмет особливого контролю з боку держави, оскільки банкрутство страховика означає не тільки припинення договору страхування, але і втрату всіх заощаджень, інвестованих страхувальником на сплату страхових внесків за довгостроковим договором страхування життя.

Незважаючи на значне поширення страхування, суспільство тим не менше не повинно переоцінювати можливості страховиків з прийняття ризиків на страхування, оскільки така можливість визначається капіталізацією страхових компаній, природою ризику, а також спустошливі наслідків його прояву (про що йшлося вище).

  • [1] Див .: Смирнов К. Ми витягли погану карту? // Известия. 1991. 25 лютого.
  • [2] Гомелля В. Б. Страхування. М .: Маркет ДС. 2006. С. 11.
  • [3] Архипов А. П., Гомеля В. Б., Ту стрічки Д. С. Страхування: сучасний курс. М .: Фінанси і статистика, 2006. С. 13.
  • [4] Див .: Щербаков В. А., Костява Е. В. Страхування. М .: КноРус, 2007. С. 12.
 
Якщо Ви помітили помилку в тексті позначте слово та натисніть Shift + Enter
< Попередня   ЗМІСТ   Наступна >
 
Дисципліни
Агропромисловість
Аудит та Бухоблік
Банківська справа
БЖД
Географія
Документознавство
Екологія
Економіка
Етика та Естетика
Журналістика
Інвестування
Інформатика
Історія
Культурологія
Література
Логіка
Логістика
Маркетинг
Медицина
Нерухомість
Менеджмент
Педагогіка
Політологія
Політекономія
Право
Природознавство
Психологія
Релігієзнавство
Риторика
Соціологія
Статистика
Техніка
Страхова справа
Товарознавство
Туризм
Філософія
Фінанси
Пошук