Навігація
Головна
 
Головна arrow Страхова справа arrow Страхування
< Попередня   ЗМІСТ   Наступна >

Принципи страхування

В ряду основоположних принципів страхування слід розрізняти (а) економічні принципи функціонування системи страхування та (б) принципи здійснення страхових правовідносин [1] .

Економічні принципи функціонування системи страхування

До основоположних економічним принципам страхування відносяться: 1) принцип наявності страхового інтересу; 2) принцип Ризики; 3) принцип еквівалентності.

Принцип наявності майнового інтересу

У страхуванні діє основний принцип: "без інтересу немає страхування". Іншими словами, коли мова йде, наприклад, про страхування майна, то мається на увазі захист, страхування інтересу, пов'язаного із збереженням даного майна. Для визначення того, чи існує страховий інтерес в кожному конкретному випадку звернення за страховим захистом, необхідно відповісти на питання: чи є обставини, пов'язані з істотою інтересу, що можуть завдати шкоди (збитків) зацікавленій особі? Якщо відповідь на питання позитивний, а це означає, що існує реальна можливість заподіяння шкоди (збитків), то страховий інтерес присутній і страховий захист щодо такого інтересу може бути надана. У п. 2 ст. 930 ГК законодавець вказує на обов'язковість існування інтересу у страхувальника (вигодонабувача) в збереженні майна. Ця норма грає важливу роль в побудові відповідних страхових відносин. Крім того, із зазначеної статті випливає, що при страхуванні майна не допускається призначення особи, що не має інтересу в збереженні застрахованого майна, вигодонабувачем за договором страхування.

Згідно із загальним правилом страховий інтерес має бути присутнім на момент укладення договору страхування (у всіх видах страхування, крім страхування вантажів), або зацікавлена ​​особа повинна мати страховий інтерес на момент настання страхового випадку (в транспортному страхуванні вантажів). Протягом періоду дії договору страхування страхової інтерес може бути втрачений, наприклад, в зв'язку з загибеллю майна з причин, інших ніж наступ застрахованих подій (π. 1 ст. 958 ЦК). У цьому випадку відповідно до п. 3 ст. 958 ЦК договір страхування припиняється, але страхова премія, сплачена страхувальником, чи не повертається, так як кожен день протягом періоду дії договору страхування, протягом якого існував і був захищений страховим захистом страховий інтерес, страховик ніс відповідальність в повному обсязі, і в будь-який момент міг реалізуватися ризик, який ніс на собі страховик, як в певній частині, так і в обсязі 100% відповідальності за договором страхування.

Стаття 928 ЦК містить перелік інтересів, щодо яких не допускається страхування. Зокрема, до такого роду інтересам відносяться:

  • 1) протиправні інтереси. При тлумаченні майнового інтересу як що суперечить закону слід також ґрунтуватися на положеннях ст. 10 ГК, відповідно до якої не допускаються дії фізичних і юридичних осіб, якщо вони здійснюються виключно з наміром заподіяти шкоду (збитки) іншій особі, а також якщо це наміри зловжити правом в інших формах;
  • 2) збитки від участі в іграх, лотереях і парі. Ця заборона випливає з норми ст. +1062 ГК, згідно з якою вимоги громадян і юридичних осіб, пов'язані з організацією ігор і парі або з участю в них, як правило, не підлягають судовому захисту;
  • 3) витрати, до яких особа може бути змушений з метою звільнення заручників.

Крім того, об'єктом страхування не може виступати ризик відповідальності за порушення договору, якщо це не ризик самого страхувальника (п. 2 ст. 932 ЦК), підприємницький ризик особи, яка не є страхувальником (ст. 933 ЦК), а також ризик втрати ( ушкодження, знищення, зникнення) майна за відсутності у страхувальника інтересу в збереженні даного майна (це положення випливає з норми п. 2 ст. 930 ЦК).

Відносно договорів страхування життя принцип наявності майнового інтересу введений законодавчо в Англії в другій половині XVIII ст. Той час характеризувалося зародженням основ страхування життя, і в Англії були широко поширені страхові парі з приводу тих чи інших подій: хвороби, смерті відомих людей, обрання в парламент і т.п. З метою припинення подібних спекуляцій на страхуванні англійський парламент прийняв акт, який заборонив страхування життя особи або якого-небудь події, в якому страхувальник нс мав ніякого інтересу (Gambling Act).

Принцип Ризики

Ризик лежить в основі страхування і в найзагальнішому вигляді визначається як ймовірність розподілу результату господарської діяльності та життєдіяльності суб'єкта в областях сприятливих і несприятливих відхилень. Неоднозначність і різноманітність зазначених результатів випливають з невизначеності факторів впливу зовнішнього середовища, недоліків інформації, властивих процесу прийняття рішень, внутрішніх особливостей суб'єкта і т.д. Так, невизначеність факторів впливу зовнішнього середовища проявляється в тому, що передбачувані, прогнозовані результати від прийнятих суб'єктом рішень і здійснення дій не збігаються з реально проявилися (виявляються недосяжними або принципово іншими), а випадковість прояву зазначених чинників полягає в тому, що всі вони проявляються незалежно від волі самого суб'єкта. Зокрема, зазначені випадкові і невизначені чинники впливу зовнішнього середовища можуть виявлятися в результаті наступних проявів:

  • • в природному середовищі - у вигляді повені, землетруси, сіли, виверження вулкана, цунамі, бурі та інших природних небезпек і катастроф;
  • • в технологічній і (або) техногенному середовищі - у вигляді аварій в системах життєзабезпечення підприємства (наприклад, в системах енергопостачання); аварій в системах забезпечення безпеки різних виробництв і як результат цього - викидів забруднюючих речовин та їх компонентів; інших аварій технологічного та техногенного характеру;
  • • у громадському (соціальної) середовищі - як дії влади, зміни законодавства, невдоволення населення соціальними і економічними умовами життя, які можуть проявлятися локально або загально у вигляді страйків, локаутів, цивільних хвилювань і т.п .;
  • • в ринковому середовищі - як формування негативного іміджу підприємства, прояв принципів конкуренції, відкликання продукції з ринку в силу певних випадкових причин її непридатні для використання споживачами і т.п.

Випадковість і невизначеність факторів впливу недоліків (неповноти, недостовірності, неоднозначності) інформації або факторів, пов'язаних з внутрішніми особливостями суб'єкта, може проявлятися в імовірнісному розподілі можливих результатів прийняття рішень, що відхиляються від очікуваного, прогнозованого результату.

Ризик як ймовірність відхилення фактичного результату прийняття рішення від очікуваного, причому в його негативному прояві, і відповідно як розподіл ймовірностей несприятливих результатів, може бути оцінений економічно, а тому найбільш часто використовується в страхуванні. Наприклад, відхилення фактичного результату від очікуваного може проявитися у втраті майна, у втраті доходу підприємства в результаті переривання процесу виробничої діяльності, в несенні непередбачених витрат у зв'язку з обов'язком підприємця відшкодувати збиток, заподіяний третім особам в результаті вжитих господарських рішень, і т.д. Іншими словами, для підприємця все зазначені прояви є не що інше, як збиток, який піддається економічній оцінці.

З усього викладеного випливають загальні критерії Ризики, а) випадковий характер подій (чинників), що призвели до виникнення збитків; 6) можливість економічної оцінки ризику; в) однозначність виділення (ідентифікації) ризику; г) однорідність і множинність ризиків; д) суб'єктивність ризику.

Випадковий характер подій (чинників), що призвели до виникнення збитків. Це першорядний критерій в ухваленні рішення страховиком про те, чи піддається розглянутий ризик страхування. Випадковий характер проявляється в невідомості самого факту (наприклад, в страхуванні майна, відповідальності) і (або) часу виникнення збитків або прояви події, що тягне негативний результат (наприклад, в страхуванні життя). Слід чітко розрізняти випадковість як невідомість факту і часу виникнення негативних проявів страхової події і можливість їх настання: випадковостей не заперечує існування можливості. Але випадковість - це і невизначеність щодо величини можливого збитку. Відповідно до теорії розподілу збитків, яка проявляється у формі спадної кривої, дрібні і середні збитки зустрічаються набагато частіше, ніж великі. У теорії і практиці страхування досліджують і інші прояви збитків, наприклад, періодичність , з якою в тому чи іншому виді страхування проявляються саме великі збитки, характерні або нехарактерні для даного виду страхування. Це, проте, не означає, що якщо великий збиток в страхуванні, наприклад, від вогню або супутніх ризиків в середньому (звичайно, це залежить від типу об'єкта, прийнятого на страхування, а також від інших факторів ризику) проявляється один раз в п'ять-шість років, то він не може наступити як в останній рік такого умовно виділеного періоду, так і в перший рік прийняття окремо взятого ризику на страхування. У цьому сенсі також можна говорити про випадковість і невизначеності прояви ризику щодо величини можливого збитку.

Випадковість означає і відсутність волі страхувальника, спрямованої на настання події, що тягне негативні наслідки. В іншому випадку мова йде про навмисні, усвідомлених діях страхувальника, спрямованих на настання події, застрахованої за страховим полісом. А збитки, викликані навмисними діями, є підставою звільнення страховика від обов'язку відшкодовувати їх (ст. 963 ЦК). У російській правозастосовчій практиці це єдиний випадок про явища волі страхувальника, який не володіє ознаками випадковості. Недбалі дії страхувальника в цьому сенсі відносяться до категорії випадкових проявів, якщо тільки законом не передбачено інше. І дійсно, досить часто збитки, що виникли в результаті прояви недбалих дій страхувальника, відшкодовуються страховиками відповідно до умов страхового покриття (наприклад, страхування автоцивільної відповідальності, страхування відповідальності лікарів і т.п.). Було б несправедливо стверджувати, що і зарубіжна практика настільки однозначно відноситься до поняття недбалості в страхуванні в сенсі прояви принципу випадковості подій, що тягнуть за собою виникнення збитків. Так, законодавства багатьох країн (зокрема, Німеччини, Нідерландів, Данії) в цьому сенсі проводять відмінності між недбалістю і злочинної халатності. Груба недбалість досить часто прирівнюється до невипадковим навмисним діям (як приклад може служити страхування будівельно-монтажних робіт).

Можливість економічної оцінки ризику

Цей критерій передбачає, що наслідки реалізації ризику повинні бути об'єктивно вимірні, тобто, з одного боку, повинна існувати можливість визначення кількісної характеристики імовірнісного розподілу збитку, а з іншого - можливість оцінити максимально можливий збиток від реалізації ризику. Важливо враховувати, що встановлення кількісної характеристики імовірнісного розподілу збитку носить досить умовний характер, так як досить часто якість інформації про ризик неоднорідне. І взагалі сама інформація про ризик носить переважно суб'єктивний характер. Більш того, чим вище ступінь новизни ризику (наприклад, в фармакології, генетиці, космічної промисловості і т.п.), тим нижче якість прийнятих оцінок.

Кількісний показник ймовірності розподілу збитків проявляється у встановленні максимально можливого збитку. У практиці страхування використовуються різні критерії (бази) визначення величини максимально можливого збитку. Це і критерії "максимально можливого збитку", і "максимально можливої шкоди", і "максимально допустимого збитку", і багато інших. Великі поодинокі збитки зустрічаються нечасто, проте їх наслідки для страхової організації можуть бути руйнівними, тому встановлення максимально можливого збитку відноситься, швидше, до техніки страхування, а поряд з нею і до критерію Ризики з точки зору суб'єктивних (фінансових) можливостей кожного конкретного страховика. Таким чином, крім об'єктивних підстав вибору тієї чи іншої бази встановлення максимально можливого збитку, враховуються і суб'єктивні особливості портфеля страховика, його структури та якісного наповнення, структури і якості перестрахового захисту і багато інших чинників.

Однозначність виділення (ідентифікації) ризику

Даний критерій Ризики передбачає, що ризики (небезпеки), що приймаються на страхування, повинні мати чітке визначення (ідентифікацію) в договорі страхування. Звичайно, така ідентифікація може бути досягнута за рахунок формування структури страхового захисту як на основі " названих небезпек", так і на основі страхування "від усіх ризиків". Так, концепція "названих небезпек" передбачає, що покриття надається лише від тих небезпек, які чітко і однозначно обумовлені в договорі страхування. Наприклад, в договорі страхування від вогню та супутніх ризиків це може бути базове покриття "FLExA" (англійська абревіатура від Fire - Lightning - Explosion - Aircraft, що означає "вогонь, удар блискавки, вибух, падіння літального об'єкта або його частин"), затока водопровідною водою, повінь, землетрус і т.п. Ідея другої концепції полягає в тому, що страховий захист зумовлюється відносно "всіх небезпек", крім тих, які складають істота винятків, узгоджених в договорі страхування. Застосування даної концепції формування страхового захисту все ж не означає, що страховик приймає на страхування сукупно без ідентифікації всі ризики, характерні для діяльності страхувальника. Її особливість полягає лише в тому, що зазначена ідентифікація досягається за рахунок докладних винятків з обсягу страхового покриття.

Даний критерій забезпечує страховикові можливість відхиляти вимоги страхувальника про відшкодування шкоди, необгрунтовані з точки зору невизначеності причини виникнення збитку. Цей же критерій лежить в основі класифікації у страхуванні (див. Розд. 3.6).

Однорідність і множинність ризиків

Страхування як механізм розподілу збитків одного суб'єкта між безліччю інших суб'єктів за рахунок формування спеціального фонду з коштів, які сплачуються кожним з даного безлічі суб'єктів, дозволяє виділити такий критерій, як однорідність і множинність ризиків. Так, щоб ризик піддавався страхуванню, вкрай важливо, щоб його можна було віднести до будь-якої категорії однорідних ризиків. Саме цей фактор дозволяє застосовувати теорію і практику імовірнісного розподілу збитків. Важливо, однак, і те, щоб виділена група однорідних ризиків володіла ознаками множинності, тобто щоб до неї був застосований закон великих чисел. Саме це, з одного боку, служить передумовою оцінки ймовірності настання події, а з іншого - дозволяє втілити такі оцінки в механізм страхування, зокрема, визначити величину страхової премії, що сплачується страхувальником страховикові за ризик, що приймається страховиком на страхування. Якщо множинність однорідних ідентифікованих ризиків достатня, це дозволяє встановити прийнятну для споживача вартість страхового захисту. В іншому випадку модель страхового захисту щодо ризиків, які не відповідають даним критерієм, може стати ідеальною, але не затребуваною споживачем через її високу вартість.

суб'єктивність ризику

Стосовно до даним критерієм можна говорити про те, що ризик повинен мати вплив на результати конкретного суб'єкта, чиї майнові інтереси прийняті на страхування. Сам факт прояви ризику ще не є достатньою підставою для винесення судження про наявність страхового випадку. Така реалізація ризику повинна торкнутися інтересів конкретного страхувальника. І якщо сам ризик носить об'єктивний характер, то результат його прояви, який піддається страхуванню, завжди суб'єктивний, або, інакше кажучи, суб'єкти, і проектується у вигляді негативних наслідків на конкретного страхувальника.

принцип еквівалентності

Даний принцип говорить: за результатами певних відрізків часу або виділених тарифних періодів / періодів страхування (в ідеалі їх необхідно співвідносити з періодичністю прояви дрібних, середніх, великих збитків) повинен досягатися принцип економічної рівності між загальною сумою страхової нетто-премії, сплаченої конкретним страхувальником за тарифний період, і сукупною сумою відшкодувань, виплачених страховиком у зв'язку з наступними страховими випадками за вказаний період.

  • [1] Детальніше див .: Теорія і практика страхування: навч. посібник / під заг. ред. К. Е. Турдіной. М .: Анкил, 2003. С. 63.
 
Якщо Ви помітили помилку в тексті позначте слово та натисніть Shift + Enter
< Попередня   ЗМІСТ   Наступна >
 
Дисципліни
Агропромисловість
Аудит та Бухоблік
Банківська справа
БЖД
Географія
Документознавство
Екологія
Економіка
Етика та Естетика
Журналістика
Інвестування
Інформатика
Історія
Культурологія
Література
Логіка
Логістика
Маркетинг
Медицина
Нерухомість
Менеджмент
Педагогіка
Політологія
Політекономія
Право
Природознавство
Психологія
Релігієзнавство
Риторика
Соціологія
Статистика
Техніка
Страхова справа
Товарознавство
Туризм
Філософія
Фінанси
Пошук