Навігація
Головна
 
Головна arrow Страхова справа arrow Страхування
< Попередня   ЗМІСТ   Наступна >

Принципи здійснення страхових правовідносин

У доктрині та практиці реалізації страхових правовідносин виділяють наступні фундаментальні принципи: 1) принцип найвищої довіри сторін; 2) принцип виплати страхового відшкодування в розмірі дійсного збитку; 3) принцип наявності причинно-наслідкового зв'язку збитку і події, його викликав; 4) принцип контрибуції; 5) принцип суброгації.

Принцип найвищої довіри сторін. Даний принцип відомий ще і як правова доктрина Uberrimae fidei. Принцип найвищої довіри сторін (Utmost Good Faith), або принцип граничної чесності, - основоположний принцип будь-якого договору страхування. Зміст даного принципу полягає в безумовній обов'язки сторін договору страхування розкривати один одному всі істотні обставини, що мають до нього відношення. У 1928 р відомий англійський суддя Скретон (Scrutton) сказав у справі Rozanes v. Bowan: "Так як страховик нічого не знає про об'єкт страхування, а приходить до нього за страхуванням знає все, обов'язок страхувальника полягає в тому, щоб повністю розкрити страховикові всі істотні обставини, навіть не будучи Спрошенние про це". Саме це мається на увазі, коли говорять про договір, заснованому на найвищому довірі сторін. Таким чином, страхувальник, звертаючись за страховим покриттям відносно того чи іншого ризику, зобов'язаний перед укладенням договору розкрити страховикові будь-яка суттєва обставина, яке йому відомо щодо ризику, переданого на страхування. За загальним правилом страхувальника вважають обізнаним в будь-якому обставину, яке в звичайному ході справ він повинен знати.

Принцип найвищої довіри сторін проявляється також в інституті гарантій (Warranties). В англійському законодавстві положення договору традиційно підрозділяються на умови і гарантії, тобто відносно менш важливі (або додаткові) положення договору страхування, що покладають на страхувальника обов'язок зберігати певний стан речей, робити або не робити будь-які дії протягом періоду дії договору страхування.

У російському законодавстві принцип найвищої довіри знайшов своє відображення в нормах ст. 944 ГК. Так, π. 1 цієї статті говорить, що при укладанні договору страхування страхувальник зобов'язаний повідомити страховику відомі страхувальникові обставини, що мають істотне значення для визначення ймовірності настання страхового випадку та розміру можливих збитків від його настання (страхового ризику), якщо ці обставини не відомі і не повинні бути відомі страховику. При цьому істотними визнаються обставини, які виразно обумовлені страховиком у стандартній формі договору страхування (страхового поліса) або в його письмовому запиті. Таким чином, згідно зі ст. 944 ГК при укладенні договору страхування страхувальник зобов'язаний повідомити страховику всі відомі йому обставини , що мають істотне значення для визначення ступеня страхового ризику, а також розміру можливих збитків від його настання, якщо такі обставини невідомі або не повинні бути відомі страховику. При цьому істотними визнаються, по крайней мере, тс обставини, які чітко і однозначно позначені (запитані страховиком в стандартній формі договору страхування (страхового поліса) або в його письмовому запиті. Таким письмовим запитом, як правило, є письмова заява ( заява-запитальник ) на страхування, що заповнюються страхувальником до укладення договору страхування. Зазвичай такі стандартні форми заяв-анкет розробляються страховиком за кожним з видів страхування, враховуючи його особливості.

У міжнародній практиці застосування заяв-анкет існує два основні підходи щодо визначення правового статусу такого документа. Перший підхід полягає в тому, що інформація, представлена ​​страхувальником в порядку заповнення зазначеної заяви, лише доповнює відомості, які страхувальник зобов'язаний повідомити страховику в порядку виконання свого обов'язку про повідомлення всіх обставин, що мають чи можуть мати суттєве значення для прийняття страховиком рішення про страхування такого ризику або відмову в наданні страхового захисту. Другий підхід передбачає, що страховик, прийнявши від страхувальника заяву-запитальник, що містить інформацію про ризик, має право посилатися як на істотні лише на ті обставини, які позначені в заяві-опитувальних листах. Це мотивує страховика складати якомога докладніші форми заяв-анкет, причому дуже часто положення запитальника відображають в питальній формі всі істотні і додаткові умови страхування, які страховик згодом відбиває в договорі страхування.

Як правило, письмовий запит страховика, складений і підписаний страхувальником, є складовою частиною договору страхування. Однак бувають випадки, коли при укладенні договору страхування страховик включає в текст договору положення про те, що з укладенням договору страхування всі документи, які прямували сторонами одна одній до укладення договору, втрачають силу.

Правові наслідки порушення принципу найвищої довіри в російському праві відповідно до п. 3 ст. 944 ГК зводяться до наступного: якщо після укладення договору страхування буде встановлено, що страхувальник повідомив страховикові свідомо неправдиві відомості про обставини, що мають істотне відношення до ризику, прийнятого страховиком на страхування, страховик має право вимагати визнання договору недійсним і застосування наслідків, передбачених п. 2 ст . 179 ГК про визнання договорів недійсними.

Принцип виплати страхового відшкодування в розмірі дійсного збитку. Даний принцип говорить: що виплачується страховиком відшкодування має повернути страхувальника, потерпілого шкоди, точно в таке ж фінансове становище, в якому він був до настання збитку, тобто страхування не може бути засобом отримання вигоди, а повинна виконувати свою головну функцію - захистити страхувальника від несприятливих наслідків прояви застрахованих подій, що виявилися в збиток.

Принцип наявності причинно-наслідкового зв'язку збитку і події, що викликав його. Визначення причини виникнення збитку важливо для вирішення питання про страхову виплату. Подія, на випадок настання якої проводиться страхування, є одним з істотних умов договору страхування життя. Особливо важливі чітке формулювання причини, що викликала настання страхового події, а також поділ фактичної і безпосередньої причини його настання. На практиці для визначення, чи є подія, страховою компанією чи іншою розглядається фактична причина його виникнення. Наприклад, одним з найбільш часто зустрічаються винятків з страхового покриття за договором страхування життя є смерть застрахованого в результаті самогубства або спроби самогубства (протягом певного періоду дії поліса). Так, якщо застрахований гине в автомобільній катастрофі, то безпосередньою причиною його смерті є травма, отримана в результаті дорожньо-транспортної пригоди, що підпадає під визначення страхового випадку, і страхове забезпечення повинно виплачуватися. Однак в подальшому може з'ясуватися, що застрахований неодноразово намагався накласти на себе руки і в даному випадку навмисно виїхав на зустрічну смугу, щоб розлучитися з життям. Таким чином, фактичною причиною його смерті стало прагнення до самогубства, і в цьому випадку страхове забезпечення виплачуватися не буде.

Принцип контрибуції. Даний принцип є природним розвитком принципу виплати страхового відшкодування в розмірі дійсного збитку, покликаного перешкодити страхувальникові в отриманні вигод від страхування. Він покликаний контролювати розподіл суми відшкодування між страховиками при подвійному і багаторазовому страхування таким чином, щоб страхувальник не зміг двічі або кілька разів отримати відшкодування по одному і тому ж події.

Дія принципу контрибуції підпорядковується загально нормам, які зводяться до наступного. Щоб говорити про застосування принципу контрибуції, має існувати щонайменше два поліси, що захищають: а) один і той самий страховий інтерес; б) щодо одного і того ж предмета страхування; в) від однієї і тієї ж небезпеки. Стаття 951 ЦК також закріплює зазначений принцип. Зокрема, якщо страхова сума, зазначена в договорі страхування майна або підприємницького ризику, перевищує страхову вартість в результаті страхування одного і того ж об'єкта у двох або декількох страховиків, договір є нікчемним у тій частині страхової суми, яка перевищує страхову вартість. Сума страхового відшкодування, що підлягає виплаті в цьому випадку кожним із страховиків, скорочується пропорційно зменшенню первісної страхової суми за відповідним договором страхування (п. 4 ст. 951 ЦК).

Принцип суброгації, або переходу до страховика, який виплатив відшкодування, права вимоги (в межах виплаченої суми відшкодування), яке страхувальник має до винного в збитках особі, передбачає наступне. Якщо договором майнового страхування не передбачено інше, то до страховика, який виплатив страхове відшкодування, переходить у межах виплаченої суми право вимоги, яке страхувальник (вигодонабувач) має до особи, відповідальної за завдані збитки. Перейшло до страховика право вимоги здійснюється ним з дотриманням правил, що регулюють відносини між страхувальником (вигодонабувачем) та особою, відповідальною за збитки. В рамках здійснення зазначеного права страхувальник (вигодонабувач) зобов'язаний передати страховику всі документи і докази, а також повідомити йому всі відомості, необхідні для здійснення страховиком перейшов до нього права вимоги. Відмова від передачі документів, доказів, відомостей і т.п., або, якщо здійснення цього права стало неможливим з вини страхувальника (вигодонабувача), тягне за собою звільнення страховика від виплати страхового відшкодування повністю або у відповідній його частині, іншими словами, страховик має право зажадати повернення надміру виплаченої суми відшкодування.

Зазначений принцип можна ще назвати продовженням принципу найвищої довіри сторін договору страхування.

 
Якщо Ви помітили помилку в тексті позначте слово та натисніть Shift + Enter
< Попередня   ЗМІСТ   Наступна >
 
Дисципліни
Агропромисловість
Аудит та Бухоблік
Банківська справа
БЖД
Географія
Документознавство
Екологія
Економіка
Етика та Естетика
Журналістика
Інвестування
Інформатика
Історія
Культурологія
Література
Логіка
Логістика
Маркетинг
Медицина
Нерухомість
Менеджмент
Педагогіка
Політологія
Політекономія
Право
Природознавство
Психологія
Релігієзнавство
Риторика
Соціологія
Статистика
Техніка
Страхова справа
Товарознавство
Туризм
Філософія
Фінанси
Пошук