Навігація
Головна
 
Головна arrow Страхова справа arrow Страхування
< Попередня   ЗМІСТ   Наступна >

Страхові ризики і їх класифікація

Види страхових ризиків

Під страховими ризиками розуміються очікувані сприятливі або несприятливі події в вигляді збитків (з ризикового страхування) або доходів (за ощадним страхування). Залежно від підстав класифікації виділяють такі види ризиків, як чисті і спекулятивні; страхові та нестрахові; сприятливі і несприятливі; технічний ризик страховика і ін.

  • 1. В залежності від можливого економічного результату їх прояви ризики діляться на дві основні групи - чисті і спекулятивні. Чисті ризики визначають можливість отримання негативного чи нульового економічного результату (ризики стихійних явищ, природні, техногенні, екологічні ризики). Спекулятивні ризики дають можливість отримати всі три економічні результати - негативний, кульової і позитивний (фінансові ризики як частину ризиків комерційної діяльності).
  • 2. Виходячи з можливості бути застрахованими ризики підрозділяються на страхові і нестрахові, тобто ризики, які не можуть бути застраховані і, отже, не включаються до договору страхування. Але більшість ризиків все ж можна застрахувати. Перелік страхових ризиків складає обсяг страхової відповідальності за договором страхування, який виражається за допомогою страхової суми договору.
  • 3. В залежності від джерела небезпеки виділяють ризики, пов'язані з проявом стихійних сил природи, і ризики, що виникають внаслідок цілеспрямованого впливу людини. До першої групи ризиків відносяться землетруси, повені, селі, цунамі і ін. З цілеспрямованим впливом людини пов'язані такі ризики, як крадіжка, пограбування, акти вандалізму і інші протиправні дії.
  • 4. За обсягом відповідальності страховика ризики підрозділяються на індивідуальні і універсальні. Приклад індивідуального ризику представляє договір страхування шедевра живопису під час перевезення і експозиції на випадок актів вандалізму по відношенню до нього. Прикладом універсального ризику, який включається в обсяг відповідальності страховика за більшістю договорів майнового страхування, є крадіжка.
  • 5. Особливу групу складають специфічні ризики: аномальні, катастрофічні, великі.

Аномальні ризики - це ризики, розмір яких не дозволяє віднести відповідні об'єкти до тих чи інших груп страхової сукупності. Аномальні ризики бувають вище і нижче нормального. Ризик нижче нормального сприятливий для страховика і отримує покриття на звичайних умовах договору страхування. Ризик вище нормального не завжди сприятливий для страховика і отримує покриття на особливих умовах договору страхування.

Катастрофічні ризики складають значну групу, що охоплює велику кількість застрахованих об'єктів або страхувальників, причому подібні ризики здатні завдати шкоди в особливо великих розмірах. Це ризики, пов'язані з проявом стихійних сил природи, а також з перетворюючої діяльністю людини в процесі створення матеріальних благ (наприклад, аварія на енергоблоці АЕС).

Великими ризиками є поодинокі ризики, що викликають значної шкоди, обсяг якого страховики не можуть покрити самостійно, оскільки компенсації в межах одного портфеля ризиків неможливі з фінансової точки зору. В цьому випадку виникає потреба у виході на рівень світового ринку.

  • 6. Виключно важливе значення в роботі страховика має визначення об'єктивного і суб'єктивного ризиків. Об'єктивні ризики виражають шкідливу дію неконтрольованих сил природи та інших випадковостей на об'єкти страхування. Суб'єктивні ризики базуються на запереченні або ігноруванні об'єктивного підходу до дійсності, залежать від волі і свідомості людини.
  • 7. Екологічні ризики пов'язані із забрудненням навколишнього середовища і зумовлені перетворюючої діяльністю людини в процесі створення матеріальних благ. Такого роду ризики зазвичай не включаються в обсяг відповідальності страховика. Разом з тим певні страхові інтереси, зумовлені екологічними ризиками, привели до створення самостійного виду страхування, що відповідає цим інтересам.
  • 8. Транспортні ризики підрозділяються на ризики каско і карго. Транспортні ризики каско на увазі страхування повітряних, морських і річкових суден, залізничного рухомого складу та автомобілів під час руху, стоянки (простою) і ремонту. Транспортні ризики карго увазі страхування вантажів, що перевозяться повітряним, морським, річковим, залізничним і автомобільним транспортом.
  • 9. Політичні (репресивні) ризики пов'язані з протиправними діями з точки зору норм міжнародного права, з заходами або акціями уряди іноземних держав щодо окремої суверенної держави. До такого роду ризиків відносяться:
    • а) неможливість здійснення господарської діяльності внаслідок військових дій, революції, загострення внутрішньополітичної ситуації в країні, націоналізації, конфіскації товарів і підприємств, введення ембарго через відмову нового уряду виконувати прийняті попередниками зобов'язання і т.п .;
    • б) введення відстрочки (мораторію) на зовнішні платежі на певний строк через настання надзвичайних обставин (страйк, війна і т.д.);
    • в) несприятливий зміна податкового законодавства;
    • г) заборона або обмеження конвертації національної валюти в валюту платежу. У цьому випадку зобов'язання перед експортерами може бути виконане в національній валюті, яка має обмежену сферу застосування.
  • 10. Технічні ризики виявляються в формі аварій через раптового виходу з ладу машин і устаткування або збою в технології виробництва. Проблемою страхування технічних ризиків є визначення частоти аварій і способу оцінки збитку від них. Технічні ризики мають універсальний характер, тобто захищають об'єкт від безлічі причин збитку. А такими причинами можуть бути помилки управління, монтажу, порушення технології, недбалість в роботі і т.д., що призводять до передчасних відмов, виходу з троя машин і устаткування. Таким чином, технічні ризики можуть завдати шкоди майну, життю і здоров'ю людей, призвести до фінансових втрат і ін.

За видовим складом основних і оборотних фондів, стосовно яких вони проявляються, технічні ризики поділяють:

  • • на промислові ризики, які проявляються в відношенні машин і обладнання;
  • будівельні ( будівельно-монтажні ) ризики, які проявляються в відношенні будівель, споруд, передавальних пристроїв;
  • електротехнічні ризики, які проявляються в відношенні приладів, обчислювальної техніки, засобів зв'язку;
  • транспортні ризики (каско, вантажів, відповідальності), які проявляються в відношенні транспортних засобів;
  • ризики захворювання тварин і рослин, падежу худоби, псування врожаю і т.д., які проявляються в відношенні сільського господарства.
  • 11. Ризики цивільної відповідальності пов'язані із законними претензіями фізичних і юридичних осіб в зв'язку з заподіянням шкоди, викликаним, наприклад, джерелом підвищеної небезпеки (автомобільний, залізничний, повітряний і морський транспорт, ряд хімічних виробництв). Фізична або юридична особа, яка має таким джерелом підвищеної небезпеки, може застрахувати свою цивільну відповідальність перед третіми особами, тобто перекласти обов'язок відшкодування майнової шкоди третім особам на страховика.
  • 12. Комерційні ризики являють собою небезпеку втрат у процесі фінансово-господарської діяльності. Вони означають невизначеність результатів від даної комерційної справи. По структурній ознаці комерційні ризики поділяються на майнові, виробничі, торгові, фінансові.

Майнові ризики - це ризики, пов'язані з імовірністю втрат майна підприємця через крадіжку, диверсії, недбалості, перенапруги технічної або технологічної систем і т.п.

Виробничі ризики - це ризики, пов'язані зі збитком від зупинки виробництва внаслідок впливу різних чинників, і перш за все з загибеллю або ушкодженням основних і оборотних фондів (обладнання, сировина, транспорт і т.п.), а також ризики, пов'язані з впровадженням у виробництво нової техніки і технології.

Торгові ризики являють собою ризики, пов'язані зі збитком через затримку платежів, відмови від платежу в період транспортування товару, непостачання товару і т.п.

  • 13. Особливу групу складають фінансові ризики , тобто ризики, пов'язані з імовірністю втрат фінансових ресурсів. Такого роду ризики підрозділяються на два види:
    • а) ризики, пов'язані з купівельною спроможністю грошей, - інфляційні, дефляційні, валютні ризики, ризики ліквідності. Інфляційний ризик - це ризик того, що при зростанні інфляції одержувані грошові доходи знецінюються з погляду реальної купівельної спроможності швидше, ніж вони ростуть. У таких умовах підприємець несе реальні втрати. Дефляційний ризик - це ризик того, що при зростанні дефляції відбуваються падіння рівня цін, погіршення економічних умов підприємництва і зниження доходів. Валютні ризики є небезпекою валютних втрат, пов'язаних зі зміною курсу однієї іноземної валюти по відношенню до іншої, при проведенні зовнішньоекономічних кредитних та інших валютних операцій. Ризики ліквідності - це ризики, пов'язані з можливістю втрат при реалізації цінних паперів або інших товарів через зміну оцінки їхньої якості і споживчої вартості.
    • б) ризики, пов'язані з вкладенням капіталу, - інвестиційні ризики, які, в свою чергу, діляться на підвиди: ризики упущеної вигоди; зниження прибутковості; прямих фінансових втрат. Ризик упущеної вигоди - це ризик настання непрямого (побічного) фінансового збитку (неодержаний прибуток) у результаті нездійснення якого-небудь заходу. Ризик зниження прибутковості може виникнути в результаті зменшення розміру відсотків і дивідендів по портфельних інвестиціях, по внесках і кредитах. Ризики прямих фінансових втрат включають такі різновиди:
      • біржові ризики - це небезпека втрат від біржових угод (ризик неплатежу по комерційних справах, ризик неплатежу комісійної винагороди брокерської фірми і т.п.);
      • селективні ризики - ризики неправильного вибору вкладення капіталу, виду цінних паперів для інвестування в порівнянні з іншими видами ланцюгових паперів при формуванні інвестиційного портфеля;
      • ризик банкрутства - являє собою небезпеку повної втрати підприємцем власного капіталу і нездатності його розраховуватися але взятим на себе зобов'язанням в результаті неправильного вибору вкладення капіталу.
  • 14. Ризик інновацій знаходиться на кордоні прийнятного (що підлягає страхуванню) і неприйнятного (не підлягають страхуванню). У прикордонному ризик інновацій може міститися елемент нестрахового ризику (морального, форс-мажорного, спекулятивного, ігрового, катастрофічного і т.п.). Для страхування інновацій доцільно в ідентифікації ризиків відокремлювати радикальні революційні системні інновації від поліпшують модифікують локальних інновацій. Ризики поліпшують модифікують локальних інновацій можуть бути типовими, масовими і кращими, вони легше піддаються страхуванню. На противагу їм ризики радикальних революційних системних інновацій найчастіше є нетиповими, особливими, істотними (фундаментальними), цільовими і самими підвищеними ризиками, які неможливо страхувати звичайним чином, а можливо - нетрадиційними системами страхування - подвійним страхуванням, сострахованием, перестрахуванням, передача частини, фінансовим страхуванням і перестрахуванням за участю держави як гаранта і суб'єкта обов'язкового страхування.

Якщо розглядати проблеми ідентифікації ризиків інновацій, то дуже важливо враховувати, що не всі ризики інновацій є страховими і страхуються, так як повинна існувати статистична закономірність виникнення випадкової події для визначення ймовірності збитку і практика страхування з боку страхових компаній.

Ризик інновацій є страховим, якщо:

  • • можна визначити ступінь ймовірності і розмір очікуваних збитків за ймовірним несприятливого події або сукупності подій в процесі комерціалізації інновацій, капіталізації інноваційної компанії або реалізації інноваційного проекту, на випадок настання яких проводиться страхування;
  • • збитки від настання даного ризику піддається ідентифікації за часом і місцем події;
  • • не є фатальним подією з найвищим ступенем ймовірності, за яким неминуче фактичне його наступ, а висловлює потенційну можливість виплати страхової суми без неминучості реальної виплати як за страховим випадком. Очікувана подія не повинно являти собою несприятливі форс-мажорні обставини. Несприятливий очікувана подія має являти собою випадковість - то, що може статися, але не обов'язково має відбутися, перебуваючи в межах контролю. Форс-мажорні ризики не є страховими і повинні виступати в договорах страхування як ризики виключені (англ, excepted perils) [1] - обставини, при настанні яких по Гаазьким правилам сторони договору (страхувальник і страховик) звільняються від взаємної відповідальності при наявності будь-якого з встановлених обставин непереборної сили або неправомірних дій (моральний ризик). Умова про виключені ризики розглядається як мається на увазі у всякому договорі. Це означає, що незалежно від того, включені вони в договір чи ні, настання обставин за виключеними ризиків звільняє сторони від відповідальності;
  • • ризики належать досить великій групі одиниць генеральної сукупності - інноваційних підприємств та інноваційних проектів, що піддаються ризику, для передбачуваності очікуваних збитків;
  • • можна виділити конкретний об'єкт страхування в інноваційній діяльності (наприклад, об'єкт інтелектуальної власності, технологічне обладнання, інвестиційний кредит, відповідальність, життя і здоров'я учасників інноваційної діяльності);
  • • через значні очікуваних збитків за ризиками інновацій можна розподілити між страховиком і страхувальником несприятливі економічні наслідки при настанні страхового випадку. Страхова організація може прийняти на себе обов'язок з відшкодування тільки певної частини можливого великого збитку в майні, яка становить ризик страховика, а невозмещаемая частина збитку залишається на ризику страхувальника. Співвідношення цих ризиків обумовлюється страховою сумою і системою неповного страхового забезпечення;
  • • не пов'язаний з недобросовісністю партнерів - затримка платежів, несплата продукції і т.п. Втрати від несумлінності становить моральний ризик (англ, moral hazard ) [2] , який завжди виключається зі страхових і застрахованих ризиків. Страхова компанія, що страхує ризики інноваційної діяльності, не повинна піддаватися небезпекам збитків, що залежать від рис характеру, від мотивування вчинків і спонукань конкретної людини-новатора, поведінки, репутації інноваційної організації як страхувальника. Тому моральний ризик виключається з обсягу відповідальності страховика. Типовим прикладом людини, схильного до моральному ризику, може служити власник застрахованого об'єкта інтелектуальної власності або наукоємного високотехнологічного обладнання, у якого дуже невелике або взагалі відсутнє спонукання берегтися від крадіжки. Моральний ризик не тільки не є страховим ризиком, але і є одним з визначальних чинників для відмови страховика від страхування інновації як особливого страхового об'єкта. Оскільки при високому моральному ризику від недостатньо чесного страхувальника, що не докладає всіх зусиль до запобігання настання страхового випадку, страховик може потерпіти великі збитки по високих ризиків інновацій;
  • • високий розмір страхової премії прийнятний для страхувальників через високу вартість страхового ризику (високої ставки страхового тарифу), великий страхової вартості застрахованого майна і великий страхової суми договору;
  • • очікуваний збиток за ризиком інновації катастрофічний для страхувальника, а не для страховика для усунення непомірно високих страхових виплат для страхової організації;
  • • не є спекулятивним або ігровим ризиком (англ, speculative risk) [3] , який характеризується невизначеністю щодо того, чи буде прибуток або збиток найбільш вірогідним результатом інноваційної діяльності або ці два протилежні очікувані результати мають приблизно рівними ступенями ймовірності. Наприклад, гра акціями високотехнологічних компаній на ринку NASDAQ, яка містить ризик, заснована на спекулятивному ризику. Всі ризики, пов'язані із здійсненням інноваційної діяльності, які передбачають невідомість щодо того, чи буде інноваційне підприємство приносити дохід або збитки, або очікуваний дохід і очікуваний збиток равновероятностних, також відноситься до категорії спекулятивного ризику і зазвичай не підлягають страхуванню;
  • • не є забороненим ризиком (анг. Prohibited risk) [4] . У страхуванні ризику інновацій заборонено страхування, пов'язане з парі, а також з грою на спекулятивних операціях в торгівлі інноваційними продуктами або послугами. За цим ризикам страховик не повинен надавати страхового захисту ні на яких умовах, так як ці ризики не підлягають страхуванню;
  • • як виняток або певного компромісу є прикордонний ризик (англ, borderline risk) [5] . У страхуванні ризиків інновацій може зустрітися ситуація, коли на страхування запропонована інновація (псевдоновацій, науково неспроможний об'єкт інтелектуальної власності, копіювальна імітація технології або технологічні знання піратського походження) сумнівної якості з точки зору можливості укладення страхування. На хвилі поліпшують інновацій на межі псевдоновізни ризики здійснення таких інновацій можуть об'єктом компромісного страхування або страхування як виняток;
  • • ризик катастрофічного характеру за очікуваними збитками для окремого страховика є призначеним або дорученою ризиком (англ. Assigned risk) [6] , що приймається на страхування через страховий пул або за національною і регіональної інноваційної програми, який передається для забезпечення страхуванням певного страховика, оскільки кожен з страховиків-учасників повинен прийняти на себе певну частку цього ризику. Зазвичай такого роду ризики вважаються андеррайтерами небажаними і не приймаються на страхування, але страховики змушені забезпечувати страховий захист за ним для дотримання вимог чинного законодавства або у зв'язку з тим, що є учасниками певної інноваційної програми або схеми страхування крупного інноваційного проекту національного або регіонального значення;
  • • не є ризиком без що підлягає страхуванню інтересу. У осіб, які передбачають отримати страховий захист - страхувальників, повинен бути майновий інтерес щодо закріпленого в договорі страхування об'єкта страхування - об'єкт інтелектуальної власності та ін.

  • [1] Див .: Словник страховика / Єфімов С. Л., Лозовський Л. Ш., Райзберг Б. А., Ратнівський А. А. М .: Видавництво "Економіка", 2000, С. 174.
  • [2] Сушко В. А. Страхування. Словник-довідник. М .: Книжковий світ, 1999. С. 160.
  • [3] Див .: Страхування і управління ризиком: термінолог. словник. М .: Наука, 2000. С. 281.
  • [4] Там же. С. 282.
  • [5] Там же. С. 283.
  • [6] Див .: Юлдашев Р. Т. Страховий бізнес: словник-довідник. М .: Анкил, 2005. С. 536.
 
Якщо Ви помітили помилку в тексті позначте слово та натисніть Shift + Enter
< Попередня   ЗМІСТ   Наступна >
 
Дисципліни
Агропромисловість
Аудит та Бухоблік
Банківська справа
БЖД
Географія
Документознавство
Екологія
Економіка
Етика та Естетика
Журналістика
Інвестування
Інформатика
Історія
Культурологія
Література
Логіка
Логістика
Маркетинг
Медицина
Нерухомість
Менеджмент
Педагогіка
Політологія
Політекономія
Право
Природознавство
Психологія
Релігієзнавство
Риторика
Соціологія
Статистика
Техніка
Страхова справа
Товарознавство
Туризм
Філософія
Фінанси
Пошук