Навігація
Головна
 
Головна arrow Страхова справа arrow Страхування
< Попередня   ЗМІСТ   Наступна >

Поняття і структура страхового ринку

Страховий ринок - це особлива соціально-економічне середовище, певна сфера економічних відносин, де об'єктом купівлі-продажу виступає страховий захист, формуються попит і пропозиція на неї. Об'єктивна основа розвитку страхового ринку - необхідність забезпечення безперебійності відтворювального процесу шляхом надання грошової допомоги потерпілим у випадку непередбачених несприятливих обставин. Страховий ринок можна розглядати також як форму організації грошових відносин з формування та розподілу страхового фонду для забезпечення страхового захисту суспільства; сукупність страхових організацій (страховиків), які беруть участь у наданні відповідних послуг. Обов'язковою умовою існування страхового ринку є, з одного боку, наявність суспільної потреби у страхових послугах та, з іншого боку, наявність страховиків, здатних задовольнити цю потребу. Таким чином, страхові компанії перетворюються в повноправних суб'єктів господарського життя.

Страховий ринок характеризується як складна багатофакторна динамічна система, що складається з постійно взаємодіючих і взаимозависящих економічних елементів, окремих груп учасників і суб'єктів ринку. До складових частин, які взаємодіють в ринковій системі страхових послуг відносяться: страхові продукти, сукупність тарифів і премій, інфраструктура страховиків, попит клієнтури, рівень прибутковості страхових операцій і ін.

Ринок - система незамкнута, оскільки навколишній світової страховий ринок практично необмежений. Ринкова система може бути зображена у вигляді висхідній спіралі поступово збільшується радіуса, кожен виток якої є відповідний рівень її впливу на безпосереднього споживача страхових послуг.

Первинною ланкою страхового ринку виступають страхові товариства або страхові компанії: саме тут здійснюється процес формування і використання страхового фонду, формуються одні і з'являються інші економічні відносини, переплітаються особисті, групові, колективні інтереси. Страхова компанія - це історично визначена суспільна форма функціонування страхового фонду, це відокремлена структура, що здійснює підписання договорів страхування і їх обслуговування. Страховій компанії властиві техніко організаційна єдність і відокремленість. Економічна відособленість страхової компанії полягає в повній відособленості її ресурсів, їх самостійному повному обороті. Страхова компанія функціонує в економічній системі в якості самостійного господарюючого суб'єкта та "вбудована" в певну систему вироблених відносин. Економічно відокремлені страхові компанії будують свої відносини з іншими страховиками на основі перестрахування і співстрахування.

Ринкова економіка грунтується на свободі вибору громадян. В принципі кожен може вирішити сам, як йому вчинити. Людина може вільно витрачати свої доходи і самостійно вирішувати, яку їх частину спрямувати на споживання, а яку - на накопичення. Крім того, людині надається свобода укладення угод з іншими людьми. Все це враховує страховий ринок, пропонуючи широкий набір страхових послуг. Вільна гра попиту і пропозиції в умовах ринкової економіки стимулює появу таких страхових послуг, які необхідні потенційному страхувальнику. Свобода ціноутворення, виражена в тарифних ставках на страхові послуги, створює умови для конкуренції між страховиками.

Свою регулюючу функцію страховий ринок виконує тільки за умови існування економічної конкуренції. Однак сама по собі конкуренція не забезпечує успіхів на страховому ринку. Ці успіхи в значній мірі залежать від страховика, який спонукає співробітників страхового товариства до постійного пошуку нових потенційних клієнтів, удосконалення форм і методів страхового обслуговування.

Страховий ринок формується в ході становлення товарного господарства і є його невід'ємним і важливим елементом. Умовою виникнення того й іншого служать суспільний поділ праці і існування різних власників - відокремлених товаровиробників. Реальне співвідношення даних умов визначає ступінь розвитку ринкових відносин. Страховий ринок передбачає самостійність суб'єктів ринкових відносин, їх рівноправне партнерство з приводу купівлі-продажу страхової послуги, розвинену систему горизонтальних і вертикальних зв'язків.

Елементом державного регулювання страхової діяльності є запобігання змови, угоди, а також дій страхових компаній по розділу ринку з метою обмеження конкуренції, виключення або обмеження доступу на ринок інших учасників. Вважається неприпустимим використання засобів і методів недобросовісної конкуренції: штучного підвищення або зниження тарифів, спроби ввести страхувальника в оману внаслідок необ'єктивного інформування про умови даного виду страхування та ін.

Структура страхового ринку може бути охарактеризована в інституціональному та територіальному аспектах. В інституціональному аспекті вона представлена акціонерними, корпоративними, взаємними і державними страховими компаніями. У територіальному аспекті можна виділити місцевий (регіональний) страховий ринок, національний (внутрішній) та світовий (зовнішній) страхові ринки.

Регіональний страховий ринок об'єднує страхові організації окремих регіонів країни, пов'язаних між собою тісними інтеграційними зв'язками. Так, в США найбільшим регіональним ринком є Північноамериканський страховий ринок, в Російській Федерації - страховий ринок Центрального федерального округу.

Національний страховий ринок - це сфера діяльності страхових організацій в окремій країні. Найбільші національні страхові ринки склалися в Великобританії, ФРН і Японії.

В даний час діяльність іноземців на страховому ринку Росії серйозно обмежена. Так, компаніям з часткою участі іноземного капіталу більше 49% заборонений доступ до програм обов'язкових видів страхування і довгострокового страхування життя, тобто до основного сегменту ринку. Однак російський ринок дуже привабливий для іноземних компаній, так як він має великий потенціал протягом наступних 5-10 років, і цей ринок цікавий, навіть незважаючи на те, що на ньому діють обмеження, що дозволяють іноземним інвесторам бути лише міноритарними акціонерами в страхових компаніях. Більшість російських страхових компаній сьогодні не може конкурувати з іноземними страховиками з двох причин: по-перше, через брак інвестицій, необхідних для динамічного розвитку страхового бізнесу, і по-друге, внаслідок недостатнього використання російськими страховиками сучасних технологій веління бізнесу. Зауважимо, що якби іноземні компанії захотіли (і мали таку можливість) прийти на російський ринок, вони б просто "розчавили" його, адже резерви всього лише однією з найбільших страхових компаній Великобританії в кілька разів перевищують річний бюджет Росії.

Міжнародний страховий ринок - це сукупність національних регіональних ринків страхування. У вузькому сенсі слова в якості міжнародного ринку виступають локальні страхові ринки, які характеризуються високою питомою вагою міжнародних страхових корпорацій (Нью-Йорк, Лондон, Цюріх). Розвиток ринкових відносин знищує територіальні перепони на шляху суспільно-економічного прогресу, посилює інтеграційні процеси, веде до включення національних страхових ринків у світовий ринок страхових послуг. Прикладом такої інтеграції може служити створення загальноєвропейського страхового ринку країн - членів ЄС.

Залежно від масштабів попиту і пропозиції на страхові послуги можна виділити внутрішній, зовнішній і міжнародний страхові ринки. Внутрішній страховий ринок - це місцевий ринок, в якому є безпосередній попит на страхові послуги, що тяжіє до задоволення цього попиту конкретними страховиками. Зовнішнім страховим ринком називають ринок, що знаходиться за межами внутрішнього ринку і тяжіє до задоволення попиту на страхові послуги суміжними страховими компаніям як в даному регіоні, так і за його межами. Під світовим страховим ринком слід розуміти пропозиція і попит на страхові послуги в масштабах світового господарства.

За галузевою ознакою виділяють ринок особистого страхування, майнового страхування, страхування відповідальності і страхування економічних ризиків. У свою чергу, кожен з цих ринків можна розділити на відособлені сегменти, наприклад ринок страхування від нещасних випадків, ринок страхування домашнього майна і т.д.

Учасниками страхового ринку виступають продавці, покупці і посередники, а також їх асоціації. Категорію продавців становлять страхові та перестрахувальні компанії. Як покупців виступають страхувальники - фізичні та юридичні особи, які вирішили оформити договір страхування з тим чи іншим продавцем. Посередниками між продавцями і покупцями є страхові агенти і страхові брокери, своїми зусиллями сприяють укладенню договору страхування. Схематично система організації страхового ринку з відповідними підсистемами (сегментами ринку страхових послуг) представлена на рис. 5.1.

Специфічний товар , пропонований на страховому ринку, - страхова послуга. Вона може бути представлена фізичній або юридичній особі на основі договору (у добровільному страхуванні) або законом (в обов'язковому страхуванні). У тих випадках, коли надання страхового захисту необхідно з позицій суспільних інтересів, страхування носить обов'язковий характер. Акт купівлі-продажу страхової послуги оформляється укладенням договору страхування, на підтвердження чого страхувальнику видається страхове свідоцтво (поліс). Перелік видів страхування, якими може скористатися страхувальник, представляє собою асортимент страхового ринку.

У самому характері сучасних страхових послуг відбулися істотні зміни, викликані так званим технологічним вибухом, широким впровадженням електроніки та автоматики в страхову сферу. В даний час у світовій практиці страхування посилилися дві

Схема організації страхового ринку

Мал. 5.1. Схема організації страхового ринку:

А - пряме страхування без участі страхового посередника; Б - пряме страхування, опосередковане участю страхового посередника; В - перестрахування; Г - сострахование.

тенденції: спеціалізація і універсалізація діяльності страховиків. Перша безпосередньо пов'язана з углубляющимся суспільним поділом праці: відповідний процес стає об'єктивно необхідним і в страховій справі. Однак в останні роки поряд зі спеціалізацією страховиків посилюються тенденції до універсалізації їх діяльності: традиційно займалися більшою мірою тими чи іншими видами страхування страховики вторгаються в суміжні види діяльності, наприклад, набувають біржові маклерські фірми, підприємства роздрібної торгівлі, готелі і т.д.

Нова роль страхових компаній полягає в тому, що вони все більше виконують функції спеціалізованих кредитних інститутів - займаються кредитуванням певних сфер і галузей господарської діяльності. Страхові компанії займають провідні після комерційних банків позиції по величині активів і по можливості використання їх в якості позичкового капіталу. Характер акумульованих ними ресурсів дозволяє використовувати їх для довгострокових виробничих капіталовкладень через ринок цінних паперів. Такими можливостями банки, які спираються на порівняно короткостроково залучені кошти, не мають. Тому страхові компанії повинні зайняти чільне місце на ринку капіталів. Приплив грошових коштів у вигляді страхових премій і доходів від активних операцій, як правило, набагато перевищує суму щорічних виплат власникам полісів. Це дозволяє страховим компаніям з року в рік збільшувати інвестиції у високоприбуткові довгострокові цінні папери з фіксованими термінами погашення, головним чином в облігації промислових корпорацій, державні облігації і заставні під нерухомість.

Держава може прямо брати участь в ринкових відносинах як страховик через державні страхові організації і виявляти все зростаючий вплив на функціонування страхового ринку різними правовими законами. У розвинених країнах страховий ринок є об'єктом свідомого державного регулювання. Аналогічне державне регулювання широко використовується в практиці функціонування страхового ринку нашої країни. Таким чином, учасниками страхового ринку виступають продавці, покупці, посередники, їх асоціації, а також держава в особі Росстрахнадзора (рис. 5.2).

Структура учасників страхового ринку Росії (упор. Η. П. Сахірова)

Мал. 5.2. Структура учасників страхового ринку Росії (упор. Η. П. Сахірова)

Зарубіжний досвід свідчить, що страховому ринку притаманні потужні стимули саморозвитку, ініціатива і підприємливість, більш повне задоволення запитів страхувальників. Державне регулювання страхової діяльності доповнює ринковий механізм страхування, посилюючи його позитивні сторони. При цьому механізм державного регулювання страхової діяльності переплітається з ринковим механізмом страхування.

 
Якщо Ви помітили помилку в тексті позначте слово та натисніть Shift + Enter
< Попередня   ЗМІСТ   Наступна >
 
Дисципліни
Агропромисловість
Аудит та Бухоблік
Банківська справа
БЖД
Географія
Документознавство
Екологія
Економіка
Етика та Естетика
Журналістика
Інвестування
Інформатика
Історія
Культурологія
Література
Логіка
Логістика
Маркетинг
Медицина
Нерухомість
Менеджмент
Педагогіка
Політологія
Політекономія
Право
Природознавство
Психологія
Релігієзнавство
Риторика
Соціологія
Статистика
Техніка
Страхова справа
Товарознавство
Туризм
Філософія
Фінанси
Пошук