Навігація
Головна
 
Головна arrow Страхова справа arrow Страхування
< Попередня   ЗМІСТ   Наступна >

ОРГАНІЗАЦІЙНІ ОСНОВИ ДІЯЛЬНОСТІ СТРАХОВИКІВ

Після вивчення глави 7 бакалавр повинен:

знати

  • • терміни і поняття, що характеризують організаційні основи діяльності страховиків;
  • • організаційно-правові вимоги до створення страхової компанії;
  • • типи страхових компаній;
  • • правове становище суб'єктів страхування;
  • • юридичні основи претензійно-позовної роботи страховика;

вміти

  • • розрізняти кептивні страхові компанії;
  • • оцінювати якість діяльності страховика щодо перестрахування ризиків;

володіти

  • • понятійним апаратом в області організаційних основ діяльності страховиків;
  • • поняттям і структурою самострахування.

Юридичні основи страхових відносин

Всі правові відносини, пов'язані з проведенням страхування, можна поділити на дві групи: правовідносини, що регулюють власне страхування, тобто процес формування і використання страхового фонду, і правовідносини, що виникають з приводу організації страхової справи - діяльності страховиків, їх взаємозв'язку з банками, бюджетом, органами державного управління. І ті, і інші регулюються законодавчими та іншими нормативно-правовими актами. Прийнято вважати, що перша група правовідносин охоплюється сферою цивільного права, а друга - державного, адміністративного, фінансового, кримінального, процесуального та інших галузей і підгалузей права. Страхова справа в Росії може стати справжньою частиною її ринкової економіки тільки на основі адекватного юридичного забезпечення.

У Росії складається триступенева юридична основа регулювання страхової справи:

  • • перша і вища ступінь - цивільне право;
  • • другий ступінь - спеціальне (галузеве) законодавство - страхове право;
  • • третій ступінь - підзаконні нормативні документи міністерств і відомств.

Перший ступінь юридичної основи регулювання страхової справи представлена ​​в трьох частинах ГК РФ.

Цивільний кодекс РФ є головним юридичним регулятором всього ринкового господарства, що встановлює межі обов'язків, прав і повноважень суб'єктів цього господарства, тобто рамкові умови (за західною термінологією). Призначення першого ступеня полягає насамперед у тому, щоб поставити всіх суб'єктів різних галузей ринкового господарства країни в однакове становище. Так, загальногромадянське законодавство забезпечує, наприклад:

  • 1) однакове тлумачення прав і обов'язків для всіх суб'єктів ринкового господарства по найважливішим принциповим проблемам підприємництва;
  • 2) однакове для підприємців усіх галузей економіки визначення:
    • • підприємницької комерційної діяльності як переслідує в якості основної мети виробництво і привласнення підприємцями прибутку;
    • • організаційно-правових форм підприємницької діяльності;
  • 3) сувору обов'язковість державного ліцензування особливо важливих видів виробництва матеріальних благ, послуг, в тому числі страхових.

Другий ступінь регулювання страхової справи в Росії представлена спеціальним законодавством. Спеціальні закони регулюють функціонування страхування, включаючи різні його види. До спеціального законодавства відповідно до ЦК РФ відносять також укази Президента РФ і постанови Уряду РФ, що мають галузеве значення для страхування всередині країни і за її межами.

Особливе місце в другому щаблі регулювання страхової справи в Російській Федерації займав Закон РФ "Про страхування", прийнятий 27 листопада 1992 року і вступив в силу з 12 січня 1993 року, що став основою для розвитку страхової галузі, оскільки він:

  • • відразу після введення в дію став базою для створення інших спеціальних законів, указів Президента та постанов Уряду, підзаконних актів за всіма аспектами страхової справи;
  • • забезпечив правовий захист інтересів всіх суб'єктів страхового ринку;
  • • дав трактування змісту найважливіших понять страхової справи для національного страхового ринку та його інтеграції з міжнародним страховим ринком. При цьому закон визначив специфіку договору страхування на відміну від договорів в інших сферах підприємництва;
  • • визначив компетенцію органу з державного регулювання страхового ринку Російської Федерації.

З 1 січня 1998 року цей закон перейменований в Закон РФ "Про організацію страхової справи в Російській Федерації", з 17 січня 2004 року він діє зі змінами та доповненнями (Закон РФ від 10 грудня 2003 № 172-ФЗ "Про внесення змін і доповнень до закону РФ "Про організацію страхової справи в Російській Федерації" і визнання такими, що втратили чинність, деяких законодавчих актів Російської Федерації "), Нова редакція закону вносить в організацію страхової справи ряд змін.

Загальногромадянське законодавство зазвичай визначає генеральні принципи, що регламентують, наприклад, зміст, форму письмового забезпечення угод у всіх сферах бізнесу у вигляді договорів, угод, контрактів. Спеціальне страхове законодавство трансформує ці генеральні принципи та інші положення ЦК РФ в специфічна мова страхової галузі, історично виник і склався в ній і значно відрізняється від мови всіх інших галузей економіки.

Третій ступінь юридичної основи страхової справи представлена підзаконними актами - постановами, розпорядженнями, рекомендаціями, листами, правилами, інструкціями та іншими документами, що розробляються міністерствами і відомствами. Їх роль - роз'яснювати докладно і зрозуміло порядок використання окремих положень актів перших двох ступенів.

Через третю сходинку акти першого і другого ступенів переводяться учасниками страхових відносин на рівень господарського механізму, тобто робочих документів, що безпосередньо забезпечують страхові та перестрахувальні операції і економічні відносини, що випливають з них.

При конкретизації триступеневої юридичної основи страхування в робочих документах страхової фірми кожен учасник страхових відносин отримує строго певне коло обов'язків і прав, повноваження по трансформації цих обов'язків і прав в такі робочі документи, як:

  • • правила страхування;
  • • заяву на страхування;
  • • договір страхування;
  • • страховий поліс (сертифікат, свідоцтво);
  • • заяву про настання страхового випадку;
  • • страховий акт та ін.

Правила страхування та загальні умови страхування - зазвичай два окремих документа, але в даний час найчастіше страховики користуються тільки першим з них. Правила конкретизують загальні умови страхування, а також містять застереження (обмеження, виключення) з найважливіших умов страхової угоди:

  • • суб'єктам страхування;
  • • об'єктів страхування;
  • • обсягом страхової відповідальності і ін.

Страховики самі розробляють загальні умови і правила страхування. Усередині страхової фірми вони є головними документами, тому при ліцензуванні будь-якого виду страхування страховик зобов'язаний пред'явити в пакеті документів правила по даному виду страхування для затвердження їх в органі Страхнагляд при ліцензуванні своєї діяльності. Компетентні страхові органи повинні публікувати типові правша страхування. Страхувальник перед підписанням договору повинен в своїх інтересах добре познайомитися з цими документами, так як саме в них міститься опис страхової послуги, яку він збирається купити.

Необхідність подачі заяви на страхування була обговорена в Законі про страхування (п. 1 ст. 16) та ГК РФ (п. 2 ст. 940). У заяві повинна міститися оцінка ризику, обов'язково враховуються повноваження страхувальника по способам сплати страхової премії і деякі інші економічні показники угоди. Однак подача заяви є лише формальним початком страхової угоди, тому що згідно з правилами страхування після подачі заяви потенційний страхувальник і страховик можуть взяти кілька днів для прийняття остаточного рішення про угоду. Заявник, можливо, наведе ще раз довідки про страховика, а страховик перевірить правильність даних, записаних майбутнім страхувальником в заяві. І тільки після завершення цього терміну (зазвичай нс більше п'яти днів), коли сторони підпишуть договір страхування і заявник сплатить страхову премію, угода набуде реальне економічне початок, оскільки у сторін настав час економічної відповідальності друг перед другом згідно з підписаним і оплаченому страхувальником договору страхування. При цьому заявник (потенційний страхувальник) стає страхувальником.

Договір страхування , його принципи, зміст і оформлення частково регулюються ГК РФ, правилами страхування. У договорі відображені основні кроки, щоб забезпечити реалізацію страхування безпосередньо на рівні страхувальника і страховика. Зокрема, в договорі страхування вказуються:

  • • цілі сто укладення;
  • • основні принципи страхування по даному виду;
  • • суб'єкти страхування;
  • • об'єкти, що підлягають і не підлягають страхуванню;
  • • обсяг страхової відповідальності (перелік страхових випадків і причин, що їх викликали, прийнятих і не прийнятих на страхування);
  • • Права та обов'язки сторін;
  • • розміри фінансових показників по даній страхової угоді (страхова сума, страхова премія, страхові виплати і т.д.);
  • • часові межі початку і кінця дії договору страхування, порядок його продовження і припинення, в тому числі дострокового;
  • • недійсність договору страхування та порядок вирішення спорів по ньому.

На відміну від договору страхування страховий поліс (сертифікат, свідоцтво) - це документ страховика, який підтверджує юридично висновок зі страхувальником договору страхування; є борговими свідченням зобов'язань сторін страхової угоди. У страховому полісі наводяться всі найважливіші юридичні характеристики сторін і фінансові показники угоди. Він видається на руки страхувальнику після сплати ним страхової премії.

Необхідність в заяві про страховий випадок виникає тільки при настанні події, від якого проводилося страхування. Страхувальник (або уповноважена ним особа) зобов'язаний викликати представника страховика. Останній, оглянувши постраждалого від події об'єкт, допомагає страхувальнику заповнити бланк заяви про страховий випадок. У заяві описується характер пошкоджень, передбачувані причини і обставини, що викликали настання страхового події та її наслідків. Після цього експерт страховика приступає до детального аналізу події, його причин, обставин і наслідків і складання страхового акта. Останній складається тільки з ризикованим видами страхування.

Страховий акт - документ, що складається тільки страховиком або уповноваженою ним особою (в присутності страхувальника), що підтверджує факт, причини та обставини вчинення страхового випадку і є підставою для обчислення страхового збитку і виплати страхового відшкодування або забезпечення страхувальникові.

У підсумку всі ці рівні регулювання страхової справи в Російській Федерації та послідовність юридичного забезпечення страхової угоди можна представити схематично двома окремими малюнками (рис. 7.1 і 7.2).

Взаємозв'язок трьох ступенів юридичних основ страхування в Російській Федерації з робочими документами страховиків

Мал. 7.1. Взаємозв'язок трьох ступенів юридичних основ страхування в Російській Федерації з робочими документами страховиків

Послідовність юридичного забезпечення страхової угоди між страхувальником і страховиком

Мал. 7.2. Послідовність юридичного забезпечення страхової угоди між страхувальником і страховиком

 
Якщо Ви помітили помилку в тексті позначте слово та натисніть Shift + Enter
< Попередня   ЗМІСТ   Наступна >
 
Дисципліни
Агропромисловість
Аудит та Бухоблік
Банківська справа
БЖД
Географія
Документознавство
Екологія
Економіка
Етика та Естетика
Журналістика
Інвестування
Інформатика
Історія
Культурологія
Література
Логіка
Логістика
Маркетинг
Медицина
Нерухомість
Менеджмент
Педагогіка
Політологія
Політекономія
Право
Природознавство
Психологія
Релігієзнавство
Риторика
Соціологія
Статистика
Техніка
Страхова справа
Товарознавство
Туризм
Філософія
Фінанси
Пошук