Навігація
Головна
 
Головна arrow Страхова справа arrow Страхування
< Попередня   ЗМІСТ   Наступна >

ПОБУДОВА СТРАХОВИХ ТАРИФІВ

Після вивчення глави 11 бакалавр повинен:

знати

  • • особливості тарифної політики страхової організації;
  • • визначення страхових тарифів по страхуванню життя;
  • • основні пункти договору страхування життя;

вміти

  • • проводити розрахунки суми виплат довічної ренти;
  • • проводити розрахунок нетто-ставки і брутто-ставки;

володіти

• понятійним апаратом в області актуарних розрахунків і страхових тарифів.

Тарифна політика страхової організації

Роль страхових тарифів в діяльності страхової організації виключно велика. Від них залежать загальне надходження страхової премії (внесків), фінансова стійкість, платоспроможність і конкурентоспроможність страхової організації, рентабельність страхових операцій. Саме тому при отриманні ліцензії на право проведення страхової діяльності або застосування нового виду страхування страхова компанія зобов'язана подавати в Росстрахнадзор поряд з правилами і стандартними договорами страхування розрахунки страхових тарифів з викладом застосованих при цьому методик і зазначенням використаних вихідних (статистичних) даних, а також структуру тарифу по кожному виду (предмета) страхування. Зміни, що вносяться до подальшому в величину і структуру тарифів, до їх застосування в договорах страхування підлягають обов'язковому погодженню з органом страхового нагляду.

У зв'язку з тією роллю, яку відіграють страхові тарифи, страхові організації розробляють і проводять певну тарифну політику, яка включає в себе комплекс організаційних, інформаційно-аналітичних, економічних та інших заходів, спрямованих на розробку, застосування, уточнення базових тарифних ставок, підвищувальних і понижувальних їх рівень коефіцієнтів за видами (предметів) страхування, які забезпечують прийнятність, привабливість тарифів для страхувальників і прибутковість страхових операцій страховика.

Принципи тарифної політики

Формуючи тарифну політику, страховик зазвичай прагне реалізувати наступні її принципи.

  • 1. Дотримання еквівалентності економічних відносин між страховиком і страхувальниками за тарифний період (мінімальний - 1 рік, рекомендований - 5-10 років.). Це означає, що страхові тарифи повинні розраховуватися виходячи з умови рівності отриманої за тарифний період нетто-премії і загальної ймовірної суми страхових виплат у зв'язку зі страховими випадками з того чи іншого виду страхування. Якщо фактично виявиться, що за тарифний період сумарна величина нетто-премії перевищила сукупну суму страхових виплат за цей же період, то це свідчить про завищення страхового тарифу та обмеженні інтересів страхувальників; в результаті такої політики знижується конкурентоспроможність тарифів. Перевищення загальної суми страхових виплат за тарифний період над сумарною величиною отриманої нетто-премії, навпаки, зазнає збитків страховика.
  • 2. Відповідність розмірів страхових тарифів рівню платоспроможності широкого кола потенційних страхувальників при одночасному забезпеченні рентабельності (прибутковості) страхових операцій. Розмір страхового тарифу тим менше, чим більше кількість фактично укладають договори страхування страхувальників, а також застрахованих осіб, конкретних предметів страхування. Тому завдання страховика полягає у визначенні такого рівня тарифу, який був би у фінансовому відношенні доступний максимально можливій кількості страхувальників. Разом з тим такий рівень тарифу повинен приносити страховику хоча б невеликий прибуток від даного виду страхування.
  • 3. Забезпечення тривалої дії (стабільності) страхових тарифів даного рівня по виду (предмета) страхування. Дотримання цього принципу дозволяє страховику формувати і зберігати широке коло страхувальників, забезпечувати стабільність в плануванні, організації роботи штатного і нештатного персоналу, зборі страхової премії, а також підтримувати на необхідному рівні фінансову стійкість і платоспроможність. Незмінні розміри страхових тарифів не тільки зручні для страхувальників в їх планових, фінансових розрахунках, а й вигідні їм економічно, так як забезпечують страховий захист їх майнових інтересів без збільшення витрат на неї протягом певного періоду. Тому навіть при зменшенні збитковості страхової суми за видом страхування страховики вважають за краще не знижувати рівень страхового тарифу, а при його незмінності збільшують обсяг страхової відповідальності. Збільшення ж страхового тарифу вважається виправданим лише при стійкому зміні обставин, що збільшують ризик настання страхового випадку, а також при фактичному зростанні збитковості страхової суми з об'єктивних причин. Але навіть в цій ситуації страховики перш за все визначають доступність і можливість здійснення запобіжних заходів за рахунок коштів відповідного фонду з метою зменшення ризиків настання страхових випадків і збитків від них, а також вишукують внутрішні резерви зниження витрат на ведення справи і частки навантаження в страховому тарифі.
  • 4. Забезпечення гнучкості у встановленні конкретних розмірів страхових тарифів при укладанні договорів страхування тих чи інших предметів (об'єктів) страхування з при сущими їм і їх ризиковим обставинам особливостями. Врахування особливостей предметів (об'єктів) певного виду страхування і обставин прояви характерних для них ризиків здійснюється страховиками при встановленні страхових тарифів двома способами. По-перше, страхові тарифи але виду (підвиду) страхування встановлюються, як правило, диференційованими залежно від ряду основних факторів, що впливають на ймовірність настання страхових випадків, і в межах мінімального та максимального їх значень для ризикових видів страхування (верхня межа тарифної ставки визначає граничний прийнятний її рівень для страхувальника, а нижня межа - для страховика). По-друге, до диференційованих (базовим) тарифними ставками встановлюються підвищують і / або знижують їх коефіцієнти.

Наприклад, базові тарифні ставки зі страхування транспортування вантажів розраховуються за групами вантажів (руда і кам'яне вугілля; нафта і нафтопродукти; метали, прокат, металовироби; деревина; будівельні матеріали та ін.) Для кожного з трьох видів відповідальності страховика ( "з відповідальністю за всі ризики "," з відповідальністю за приватну аварію "," без відповідальності за пошкодження, крім випадків катастрофи ") і стосовно до всіх видів транспорту (автомобільного, залізничного, водного, повітряного). Облік конкретної ступеня ризику настання страхового випадку при укладанні договору страхування здійснюється множенням базових тарифних ставок на підвищують або знижують їх коефіцієнти. Зміна відстані перевезення впливає на ймовірність настання страхового випадку, так як змінюється і час дії страхування. Тому страховики встановлюють коефіцієнти дальності перевезення вантажів. Зокрема, для відстані 1000-2000 км встановлюється коефіцієнт 1,0. Для менших відстаней застосовуються знижуючі коефіцієнти в межах 0,8-0,9, а для великих відстаней - підвищувальні коефіцієнти в межах 1,1-1,5. Передбачаються й інші коефіцієнти, що враховують, наприклад, наявність або відсутність охорони, що супроводжує вантажі; небезпека маршрутів і т.п.

В інших видах страхування базові тарифні ставки розраховуються для конкретного предмета (об'єкта) страхування або групи однорідних предметів (наприклад, будівлі, споруди) окремо по кожному ризику із загальної сукупності ризиків, передбачених правилами страхування. Диференціація тарифних ставок для будівель, споруд встановлюється зазвичай в залежності від виду будівельного матеріалу, з якого зведені їх стіни (цегляні, блокові, панельні, дерев'яні), інші елементи. Підвищують, понижуючі коефіцієнти до тарифних ставок встановлюються в залежності від обставин, що визначають ступінь ймовірності настання страхового випадку. Наприклад, при наявності автоматичної системи пожежогасіння або охоронної сигналізації передбачається застосування понижувальних коефіцієнтів до базових тарифних ставок по ризиках "пожежа" і "протиправні дії третіх осіб". Якщо у виробничому приміщенні розміщено вогненебезпечна виробництво, то встановлюється підвищуючий базову ставку страхового тарифу коефіцієнт для ризику "пожежа".

 
Якщо Ви помітили помилку в тексті позначте слово та натисніть Shift + Enter
< Попередня   ЗМІСТ   Наступна >
 
Дисципліни
Агропромисловість
Аудит та Бухоблік
Банківська справа
БЖД
Географія
Документознавство
Екологія
Економіка
Етика та Естетика
Журналістика
Інвестування
Інформатика
Історія
Культурологія
Література
Логіка
Логістика
Маркетинг
Медицина
Нерухомість
Менеджмент
Педагогіка
Політологія
Політекономія
Право
Природознавство
Психологія
Релігієзнавство
Риторика
Соціологія
Статистика
Техніка
Страхова справа
Товарознавство
Туризм
Філософія
Фінанси
Пошук