Навігація
Головна
 
Головна arrow Страхова справа arrow Страхування
< Попередня   ЗМІСТ   Наступна >

ОСНОВИ ПЕРЕСТРАХУВАННЯ

Після вивчення глави 15 бакалавр повинен:

знати

  • • особливості перестрахування;
  • • визначення витрат перестрахування для страхових організацій;
  • • факультативне і облігаторне перестрахування;

вміти

  • • проводити розрахунки вигідності перестрахування;
  • • проводити розрахунки фінансової стійкості перестрахувальних компаній;
  • • розрізняти пропорційне і непропорційне перестрахування;

володіти

• понятійним апаратом в області перестрахування.

Сутність і теоретичні основи співстрахування та перестрахування

Економічна сутність співстрахування. Страхові пули

Згідно ст. 12 Закону про страхування сострахование - це страхування одного і того ж об'єкта страхування кількома страховиками за одним договором страхування. Це вид страхування, при якому двоє і більше страховиків беруть участь визначеними частками у страхуванні одного й того ж ризику, видаючи спільний або роздільний договори на страхову суму у своїй частці. При состраховании в договорі повинні міститися умови, що визначають права і обов'язки кожного страховика. Іноді страховики, які беруть участь в состраховании, вимагають, щоб страхувальник був сострахователем, тобто тримав на своїй відповідальності певну частку ризику. У практиці страхування прийнято, що страховик, який бере участь в состраховании в меншій частці, слід за умовами страхування, схваленими страховиком, що має більшу частку. Однак він не зобов'язаний автоматично оплачувати свою частку в збитках на тій підставі, що інші страховики сплатили свої частки. Якщо страхувальник застрахував майно не на повну суму, то він розглядається як один із страховиків і несе відповідальність за недострахуватися частці. На принципі сострахования будується діяльність страхового пулу.

Страховий пул (від англ, pool - загальний котел) - це об'єднання страховиків для спільного страхування певних ризиків, перш за все для страхування небезпечних, великих і маловідомих ризиків. Страховий пул - добровільне об'єднання страховиків, що не є юридичною особою, що створюється на основі угоди між ними з метою забезпечення фінансової стійкості страхових операцій на умовах солідарної відповідальності його учасників за виконання зобов'язань за договорами страхування, укладеними від імені учасників страхового пулу. Солідарна відповідальність учасників страхового пулу по виконанню зобов'язань за договором страхування встановлена відповідно до норм цивільного законодавства (ст. 322, 323, 325 ЦК). Згідно ст. 953 ГК учасники договору співстрахування солідарно відповідають перед страхувальником за виплату страхового відшкодування, якщо в договорі нс визначені права і обов'язки кожного із страховиків. Існуючий стан про страховий пулі передбачає формування перестрахувальних пулів, так як перестрахування не допускає солідарної відповідальності страховиків. Страховик, який уклав договір перестрахування, залишається відповідальним перед страхувальником у повному обсязі відповідно до договору прямого страхування. Стосовно до страхового пулу солідарна відповідальність означає, що страхувальник (застрахована особа або вигодонабувач) має право вимагати виконання зобов'язань за договором страхування від будь-якого із страховиків - учасників пулу.

Метою створення страхового пулу є забезпечення фінансової стійкості страхових операцій, а також гарантій страхових виплат, більш повне страхове забезпечення ризиків, задоволення потреб страхувальників у страхових послугах. Перші страхові пули з'явилися в 1960-і рр. в зв'язку зі збільшенням числа великомасштабних нещасних випадків і катастроф, викликаних техногенними факторами.

У більшості країн не існує спеціального законодавства, що регламентує утворення і діяльність страхових пулів. Як форма асоціації страхових компаній вони регулюються загальними нормами цивільного і договірного права.

Страхові пули бувають двох типів: вони можуть діяти на принципах співстрахування і перестрахування. Більшість великих пулів за кордоном поєднують в собі обидва ці принципи. В пулах співстрахування учасники передають в пул всі ризики певного виду, для страхування яких створено дане об'єднання. Ризики діляться в певних пропорціях між учасниками разом із страховими преміями але ним, і кожен член об'єднання бере на себе відповідну частку відповідальності в ущербах при настанні страхових випадків. У перестрахувальних пулах учасники самостійно займаються первинним страхуванням, а надлишок ризиків передають на перестрахування в пул.

Страховик, який набирає пул, повинен мати ліцензію на проведення відповідних видів страхування. Вступ в пул не обмежує можливостей страховика в його відносинах з третіми особами і не є перешкодою для участі в інших пулах. Кількість страховиків - учасників пулу не обмежується. Цілком можлива ситуація, коли до існуючого пулу приєднуються все нові і нові учасники.

В основі створення страхового пулу лежить угода між учасниками, яке визначає такі характеристики пулу: 1) предмет діяльності; 2) види страхування і майнові ризики, що приймаються пулом на страхування; 3) умови, порядок укладення та виконання договорів страхування, що укладаються від імені учасників пулу; 4) взаємні зобов'язання учасників і порядок взаємодії між ними. Угода визначає також фінансові критерії, яким повинні задовольняти претенденти на участь в страховому пулі, наприклад, мінімальний розмір сплаченого статутного капіталу та інших власних коштів. Всі страхові компанії, які вступили в пул, повинні керуватися єдиними правилами страхування і єдиними тарифами.

В угоді встановлюється максимальний розмір зобов'язань страхового пулу за договором страхування, який укладається від його імені, і розподіл часток за прийнятими зобов'язаннями між учасниками. Ці показники встановлюються по кожному з прийнятих на страхування ризиків і можуть переглядатися на вимогу учасників пулу, але не частіше ніж один раз на квартал.

Угода також встановлює порядок і строки взаєморозрахунків між учасниками пулу, страхувальниками і страховими посередниками: а) при укладанні договору страхування; б) здійснення страхової виплати; в) розподіл витрат, пов'язаних з врегулюванням збитків; г) анулювання не відбувся договору, а також в інших випадках.

Підписавши угоду про створення страхового пулу, учасники повинні поставити до відома про це органи нагляду за страховою діяльністю. Приєднання до діючого пулу нових членів здійснюється в порядку, встановленому угодою про страховий пул. Претендент подає заяву про вступ, нотаріально завірені копії установчих документів, ліцензії, баланс на останню звітну дату, відомості про фінансові результати, що підтверджують фінансову стійкість і платоспроможність. Ухвалення в пул оформляється доповненням до угоди, яке підписується первинними учасниками пулу та його новим членом. Про прийняття нового учасника в страховий пул в 10-денний термін повинні бути доведені до відома органи страхового нагляду. Облік надходять страхових внесків за відповідними видами страхування проводиться по окремих субрахунків або засобами аналітичного обліку відповідно до встановленого порядку взаєморозрахунків між учасниками пулу. Максимальний обсяг відповідальності кожного учасника пулу за договорами страхування визначається відповідно до умов ліцензування страхової діяльності на території Російської Федерації і встановлюється в угоді про страховий пул.

Договір страхування, що укладається від імені учасників страхового пулу, відрізняється від звичайного договору тим, що в ньому зазначені перелік страховиків - учасників пулу і частка кожного в прийнятому на страхування ризику. Крім того, в ньому встановлений страховик, до якого страхувальник має право вимоги щодо виконання договору страхування. Зазвичай це та страхова компанія, яка укладає договір зі страхувальником як учасник страхового пулу. При настанні страхового випадку страховик, який отримав заяву від страхувальника, зобов'язаний негайно повідомити про це іншим учасникам пулу. Кожному учаснику пулу повинні бути представлені основні документи по страховому випадку: копія договору страхування і страховий акт. Після цього відповідно до прийнятого порядку врегулювання збитків кожен учасник повинен перерахувати свою частку страхового відшкодування на розрахунковий рахунок страховика, на якого покладено виконання обов'язків перед страхувальником за договором страхування. Учасник пулу, який виконав солідарне зобов'язання пулу щодо здійснення страхової виплати, має право регресної вимоги до інших учасників пудового угоди у відповідних частках.

Можлива ситуація, коли учасник пулу відчуває тимчасові фінансові труднощі і не може вчасно виплатити припадає на нього суму страхового відшкодування. В цьому випадку відповідальність за нього несуть інші учасники пулу в розмірі, пропорційному їх частці в прийнятому на страхування ризику. Тимчасових фінансових труднощів страховика повинні бути при цьому підтверджені документально, і після закінчення зазначеного терміну він повинен в безспірному порядку сплатити свої борги.

 
Якщо Ви помітили помилку в тексті позначте слово та натисніть Shift + Enter
< Попередня   ЗМІСТ   Наступна >
 
Дисципліни
Агропромисловість
Аудит та Бухоблік
Банківська справа
БЖД
Географія
Документознавство
Екологія
Економіка
Етика та Естетика
Журналістика
Інвестування
Інформатика
Історія
Культурологія
Література
Логіка
Логістика
Маркетинг
Медицина
Нерухомість
Менеджмент
Педагогіка
Політологія
Політекономія
Право
Природознавство
Психологія
Релігієзнавство
Риторика
Соціологія
Статистика
Техніка
Страхова справа
Товарознавство
Туризм
Філософія
Фінанси
Пошук