Навігація
Головна
 
Головна arrow Страхова справа arrow Страхування
< Попередня   ЗМІСТ   Наступна >

Перестрахування

Перестрахування є самостійною галуззю страхування. Традиційно воно захищає прямого страховика від фінансових втрат, які він поніс би, якби йому довелося проводити страхові виплати за договорами страхування, не маючи перестрахувального покриття. Представляючи собою досить складну процедуру вторинного перерозподілу страхового ризику в світовому страховому господарстві, перестрахування розширює можливості прямого страховика. Воно дозволяє страховику приймати на страхування ризики, які в іншому випадку через розмір страхової суми або велику ймовірність настання було б неможливо прийняти на страхування.

Подальша передача перестрахованих ризиків у перестрахування іншій компанії називається передача частини, яка являє собою спосіб, що дозволяє перестраховщику шляхом передачі частини своєї відповідальності третього страховика обмежити свій ризик і таким чином збалансувати свій портфель. Передає компанія є ретроцедентом, а приймаюча - ретроцессіонером. За допомогою ретроцесії перестрахувальник може розділити великий ризик, отже, передача частини - це форма перестрахування другого рівня.

Згідно К. Пфайффер, перестрахування дозволяє страховику мінімізувати вплив таких ризиків, пов'язаних зі страховою діяльністю [1] :

  • 1) ризик випадкових збитків:
    • • нерівномірні коливання в розмірі страхових виплат;
    • • нерівномірне надходження заяв про страхові виплати від страхувальників протягом страхового року;
    • • природні катастрофи і нещасні випадки, які заподіюють надзвичайно великої шкоди, коли страховик повинен буде сплатити перевізнику зобов'язання по страхових виплатах по великому числу договорів страхування в результаті одного страхового випадку (кумуляція збитків);
  • 2) ризик змін:
    • • коливання валютних курсів і інфляція, здатні викликати зростання цін і заробітної плати і в результаті зростання величини страхових виплат, ризик яких був спочатку прийнятий на страхування (особливо в страхуванні відповідальності і медичне страхування);
    • • технологічний розвиток, яке може привести до того, що спочатку прийняті на страхування ризики не будуть відповідати новим небезпекам, так само як і узгоджені ставки страхової премії;
  • 3) ризик помилок - невірні припущення, зроблені при розрахунку ставки премії (наприклад, помилкове тлумачення статистичних даних).

Фінансова сутність і економічний зміст перестрахування

Перший відомий договір з юридичними особливостями договору перестрахування був укладений в 1370 року в Генуї між двома купцями, які виступають в якості перестраховиків, і третьою особою, що представляє інтереси прямого страховика. Предметом угоди стало страхування товарів, відправлених морем з Генуї в Брюгге, - угода, яка носила одиничний характер і спекулятивна з економічної точки зору. З розвитком торгових відносин і виникненням в італійських містах-державах, у Фландрії і містах Ганзейського союзу нових поглядів на економіку стало зростати значення перестрахування. З середини XIX в. як наслідок розвитку промислового виробництва в країнах Європи росла і потреба в страхуванні все більших ризиків. Задовольнити цю потребу в значній мірі дозволяло перестрахування, що дає страховикам можливість забезпечувати страхове покриття нових ризиків і надавати широкий спектр страхових послуг.

Ризик (або їх сукупність) виплати збитків, який несе прямий страховик за договором страхування, є початковим і становить основу предмета договору перестрахування. Однак сучасний розвиток техніки і можливостей перестрахування все в більшій мірі пов'язує перестрахувальні відносини не стільки з одним окремо взятим ризиком за договором прямого страхування, але з сукупністю ризиків, прийнятих за певним видом договорів прямого страхування ( облігаторне перестрахування), або з сукупністю ризиків з різних видів договорів прямого страхування ( " зонтичное " покриття), або з сукупністю страхових і фінансових ризиків, пов'язаних з проведенням страховиком страхових операцій ( фінансовий перестрахування). Договір перестрахування може включати і інші елементи ризику, пов'язані зі страховою діяльністю прямого страховика, наприклад валютні ризики і ризики перекладу платежу. Зрозуміло, що такого роду додаткові ризики притаманні договорами перестрахування, укладеними між суб'єктами перестрахування, зареєстрованими в різних країнах.

Послуги з перестрахування пропонують як професійні перестраховики, так і страховики, для яких перестрахування не є єдиним видом страхової діяльності. За загальним правилом, яке закріплено російським страховим законодавством (ст. 13 Закону про страхування, ст. 967 ЦК), між перестрахувальником і страхувальником не може виникати яких би то не було відносин - в цьому полягає велика різниця між перестрахуванням і страхуванням. Страхувальник же, укладаючи договір прямого страхування зі страховиком, може і не знати про чинні договори перестрахування, тобто перестрахування являє собою другий рівень перерозподілу ризику (вторинне розподіл), в якому беруть участь прямий страховик і перестрахувальник або кілька перестраховиків.

  • [1] Див .: Пфайффер К. Введення в перестрахування. М .: Анкід, 2000. С. 466.
 
Якщо Ви помітили помилку в тексті позначте слово та натисніть Shift + Enter
< Попередня   ЗМІСТ   Наступна >
 
Дисципліни
Агропромисловість
Аудит та Бухоблік
Банківська справа
БЖД
Географія
Документознавство
Екологія
Економіка
Етика та Естетика
Журналістика
Інвестування
Інформатика
Історія
Культурологія
Література
Логіка
Логістика
Маркетинг
Медицина
Нерухомість
Менеджмент
Педагогіка
Політологія
Політекономія
Право
Природознавство
Психологія
Релігієзнавство
Риторика
Соціологія
Статистика
Техніка
Страхова справа
Товарознавство
Туризм
Філософія
Фінанси
Пошук