Навігація
Головна
 
Головна arrow Страхова справа arrow Страхування
< Попередня   ЗМІСТ   Наступна >

Страхове законодавство і державне регулювання страхової справи

Організація страхової справи в промислово-розвинених країнах базується на спеціальному страховому законодавстві, судовий прецедент і страхових традиціях. Необхідність державного регулювання диктується двома факторами: захистом споживача (тобто страхувальника) і проводиться урядом економічною політикою. В рамках вирішення першої проблеми держава (через свої органи або незалежні організації) може контролювати зміст договору страхування, розмір внесків, порядок врегулювання спірних ситуацій. Особливу увагу державні органи приділяють довгострокового страхування, а також питань виконання страховиками своїх зобов'язань. Крім цього, державні органи зазвичай регламентують такі сторони діяльності страховиків:

  • 1) ліцензування страхових операцій і реєстрацію страхових організацій, компаній, в тому числі фірм, що представляють іноземний страховий капітал;
  • 2) вимоги про фінансові гарантії страховиків щодо забезпечення страхових зобов'язань, зокрема за рахунок створення резервів на покриття збитків, і наявності резервів професійно підготовлених кадрів експертів і фахівців;
  • 3) порядок визначення та розрахунку платоспроможності страхових організацій, наявності у них технічних резервів і їх розміщення;
  • 4) умови припинення діяльності страховиків, наприклад в разі відкликання ліцензії та банкрутства;
  • 5) порядок роботи державного страхового нагляду, який контролює діяльність страховиків в країні;
  • 6) проведення щорічного аудиту страхової, перестрахувальної і фінансово-господарської діяльності страхових організацій, порядок затвердження та публікації їх річних балансів;
  • 7) здійснення обов'язкових видів страхування;
  • 8) положення про організаційно-правових формах страхових компаній, про страхових посередників, про умови страхування і страхові тарифи.

Для страхового ринку зарубіжних країн характерна висока частка страхових платежів (премій) у валовому національному продукті (ВНП). Так, в США, Великобританії та Японії вона становить понад 8%, у Швейцарії - 7,5%, у ФРН і Нідерландах - близько 6% ВНП.

Аналіз стану і тенденцій розвитку страхового ринку США і країн ЄС дозволяє відзначити процеси активної концентрації страхового капіталу та інтернаціоналізації страхової справи, причому процес інтернаціоналізації особливо широко охопив європейський страховий ринок. Держави, що входять до Європейського Співтовариства (ЄС), поетапно усувають відмінності в законодавстві своїх країн, що регулює страхову і фінансову діяльність страхових компаній, гарантії і пільги страхувальників. Зокрема, директивами ЄС рекомендовано країнам, що входять до Співтовариства, створити національні бюро автостраховиків і застосовувати узгоджені норми при відшкодуванні збитків у зв'язку з дорожньо-транспортними пригодами.

Більшість видів страхування проводиться в добровільній формі. Обов'язковою у всіх країнах ЄС є страхування цивільної відповідальності власників (водіїв) автотранспортних засобів, а в деяких країнах, наприклад у Німеччині, - страхування екологічних ризиків. До інших видів обов'язкового страхування відносять громадянську відповідальність наймачів при будівництві будівель, професійну цивільну відповідальність в фармацевтиці, ядерній енергетиці та ін.

Особлива увага у всіх промислово-розвинених країнах приділяється рівню платоспроможності і надійності страхових компаній, що визначається як перевищення їхніх активів над прийнятими зобов'язаннями. Порядок оцінки і вимоги до рівня платоспроможності страхової компанії встановлюються окремо по загальним і довгострокових видах страхування. У поняття надійності компанії входить не тільки можливість виконати взяті нею на себе зобов'язання, а й готовність їх виконати. Ще в 1987 р ЮНКТАД (Конференція ООН з торгівлі і розвитку в) висунула такі критерії надійності компанії, серед яких критерій особистих якостей, доброчесності власників, директорів, андеррайтерів стоїть на першому місці. Друге місце займає кваліфікація персоналу, на четвертому місці - поведінка компанії на ринку в минулому (тобто знову-таки особистісні та етичні критерії). Технічні резерви компанії і т.п. знаходяться лише на дев'ятому місці, хоча це зовсім не означає, що їх станом не приділяється найпильніша увага [1] .

Розвинуте страхове законодавство - основа захисту інтересів клієнта (та й страховика); найважливішу частину його становить система атестації страховика наглядовими органами (за прийнятою в Росії термінології - ліцензування).

Страхові компанії зобов'язані публікувати баланси. Оподаткування страхових компаній здійснюється на загальних принципах справляння податків з корпорацій. При обчисленні оподатковуваного прибутку за страховими операціями з неї виключаються резерви на покриття відбулися, але поки не сплачених збитків, а також відрахування на освіту деяких інших резервів [2] .

Компанія Hullberry Insurance Company зі штаб-квартирою в Амстердамі пропонує громадянам страхування від незвичайних ризиків, таких, наприклад, як підвищення цін на бензин або викрадення інопланетянами. Фірма вже отримала від органів нагляду офіційні дозволи на надання своїх екстравагантних послуг і в інших країнах, зокрема в Німеччині. Там люди за 12 євро в рік можуть застрахуватися від застрявання в ліфті або потрапляння до в'язниці.

Ось які види страхування пропонує компанія Hullberry Insurance Company:

Підвищення цін на бензин

Якщо ціна на бензин зросте більш ніж на 15%, то на наступні 1000 літрів страховик зобов'язується відшкодувати додаткові витрати. Вартість: 19,95 євро в рік.

зачинилися двері

Ви вибігли з будинку без ключів, а двері зачинилися. Страховик обов'язково заплатить вам аж до 100 євро залежно від часу дня і тижня, в який стався цей неприємний випадок. Вартість: від 18 євро в рік.

застряг ліфт

Якщо ви застрягли в ліфті, компанія Hullberry компенсує вам втрачений час, заплативши 75 євро. Вартість: від 12 до 28 євро в рік.

Невдача у лотереї

Той, хто за рік не менше 52 разів зіграв у лотерею і жодного разу нічого не виграв, отримає від страховика 2500 євро. Шанси на страховий випадок складають 1 4900, що зовсім непогано, враховуючи, що шанси виграти головний приз у лотереї з шести цифр складають 1:14 млн. Вартість: від 12 до 28 євро в рік.

Сухий закон

Якщо в країні буде введено сухий закон, то застраховані отримає в якості розради 500 євро. Вартість: від 12 до 28 євро в рік.

викрадення інопланетянами

"Страхова премія виплачується в разі, якщо підписанта проти його волі викрадуть із Землі інопланетяни", - йдеться в договорі страхування. У цьому випадку потерпілому присудять 5000 євро. Однак потрібно буде пред'явити довідки від лікарів і авіакосмічних органів. Вартість: від 12 до 28 євро в рік [3] .

Без вини у в'язниці

Той, хто боїться незаслужено опинитися за гратами, може укласти з компанією договір страхування і в разі, якщо це станеться, отримати компенсацію в розмірі 500 євро. Вартість: від 12 до 28 євро в рік.

Сказали "ні" біля вівтаря

Звичайно, для людини, з яким так жорстоко обійшлися, 100 євро - слабка втіха. Однак якщо ви не впевнені у своєму партнері, то краще не ризикувати. Вартість: від 12 до 28 євро в рік.

Прихована камера

Компанія пропонує подарувати собі або своїм друзям страховий поліс, який захистить його власника від зняття на приховану камеру. Якщо це станеться, то потерпілий може отримати аж до 1000 євро. Вартість: від 12 до 28 євро в рік.

чужий дитина

Бо хто матір - відомо достовірно. Питання в тому, хто батько. Чоловіки, які не довіряють своїй партнерці, можуть застрахуватися від цього ризику. У разі появи "рогів" вони отримають 500 євро. Вартість: від 12 до 28 євро в рік.

У США законодавче регулювання страхування віднесено до компетенції штатів, а законодавчі норми, наприклад по обов'язковому страхуванню, що діють на всій території країни, вельми обмежені і носять в основному рекомендаційний характер. Загальні норми страхування в США і у Великобританії визначаються головним чином з судових прецедентів і страхових традицій.

У законодавчих актах Великобританії, Німеччини, Італії, Франції та інших країнах ЄС, що регламентують страхову діяльність, ще є деякі відмінності, але відповідно до директив Ради ЄС, вони зобов'язані адаптувати національне законодавство до загальних положень регулювання єдиного страхового ринку Європейського Союзу. Зокрема, це відноситься до страхування цивільної відповідальності власників (водіїв) автотранспортних засобів.

  • [1] Див .: Теорія і практика страхування. М .: Анкил, 2003. С. 502.
  • [2] URL: fssn.ru/www/site.nsf/web/doc_14082006164726.html
  • [3] insur.ru
 
Якщо Ви помітили помилку в тексті позначте слово та натисніть Shift + Enter
< Попередня   ЗМІСТ   Наступна >
 
Дисципліни
Агропромисловість
Аудит та Бухоблік
Банківська справа
БЖД
Географія
Документознавство
Екологія
Економіка
Етика та Естетика
Журналістика
Інвестування
Інформатика
Історія
Культурологія
Література
Логіка
Логістика
Маркетинг
Медицина
Нерухомість
Менеджмент
Педагогіка
Політологія
Політекономія
Право
Природознавство
Психологія
Релігієзнавство
Риторика
Соціологія
Статистика
Техніка
Страхова справа
Товарознавство
Туризм
Філософія
Фінанси
Пошук