Навігація
Головна
 
Головна arrow Страхова справа arrow Страхування
< Попередня   ЗМІСТ   Наступна >

Страхування в США

Страховий традиції в Сполучених Штатах вже півтори сотні років, і, здається, що страхується все. Як свідчить американський Інститут страхової інформації (Insurance Information Institute), лідером на ринку страхування США є страхування автомобілів фізичними особами, за обсягами страхових премій майже в чотири рази випереджає страхування домовласників.

Страхування в США розділене на дві галузі: страхування життя та інші види страхування. Найбільшими компаніями США є в 2013 р .: AAA Insurance, AIG Insurance, Allstate Esurance, GEICO, Liberty Mutual, 21st Century Insurance, AARP, Aflac і ін.

У 2011 р страхові премії в США склали 1,1 трлн дол, в 2011 р, при цьому премії зі страхування життя і медичного страхування склали 58%. Чиста сума страхових премій в цьому секторі склав 619 млрд в 2011 р Страхування майна в основному складається зі страхування автомобілів, будинків і комерційного страхування. Чиста сума страхових премій в цьому секторі склала 442 млрд дол, в 2011 р [1]

У 2011 р діяло 6296 страхових компаній, в тому числі зі страхування майна (2686 компаній), страхування життя (1013), здоров'я (803). Страхування і суміжні види діяльності принесли 405 млрд дол., Або 2,8% ВВП США в 2010 р

У страховій галузі було зайнято 2,3 млн осіб в 2011 р З них 1,4 млн працювали в страхових компаніях, в тому числі в страхових компаніях життя і медичного страхування (772 500 працівників), страхування майна (599 300 працівників) і перестрахувальних компаніях (26 300 робочих). Решта 883 600 чоловік працювали в страхових агентствах, брокерських агентствах та інших компаніях, пов'язаних зі страхуванням підприємств.

Страхові компанії виплатили 16,4 млрд дол, страхових премій по страхуванню життя і накопичувальному страхуванню в 2011 р, або 53 дол, на кожну людину, що живе в США. Страховиками було виплачено 33,6 млрд дол, з майнових втрат, пов'язаних з катастрофами в 2011 р, або більш ніж в два рази, ніж в 2010 р (14,3 млрд дол.).

Американський страховий бізнес відрізняється величезним розмахом і не має собі рівних у світі. Американські страхові монополії контролюють приблизно 50% всього страхового ринку індустріально розвинених країн світу.

Єдиного федерального закону про страхування і єдиного федерального органу з нагляду за страховою діяльністю в США не існує. Кожен штат має своє страхове законодавство і свій регулюючий орган (нагляд), висуває свої вимоги до мінімального рівня капіталу, видам запропонованого страхування, проводить ревізію підконтрольних страхових компаній, здійснює загальне регулювання страхової діяльності шляхом видачі ліцензії брокерам, агентам і самим страховим компаніям.

У США є два типи страхових компаній: акціонерні товариства (АТ) і товариства взаємного страхування (ОВС). Державних страхових фірм не існує. Акції акціонерних товариств може придбати як фізична, так і юридична особа. Режим створення і функціонування АТ досить жорсткий. Історично ж у США страхові компанії в основному були представлені товариствами взаємного страхування. За розміром вони традиційно менше акціонерних товариств, але режим діяльності ОВС більш ліберальний. Внаслідок цього ОВС отримали в США широке поширення в страхуванні життя (ОВС здійснюють більше 40% продажів страхових полісів), страхуванні сільськогосподарських виробників - фермерів (ОВС контролюють цей сегмент ринку повністю), в інших видах страхування майна і відповідальності.

Страхові компанії здійснюють три типи страхування: 1) бекіфіти (страхування життя і здоров'я, медичне, пенсії, ощадне і т.д.); 2) комерційне страхування (широкий спектр); 3) особисте страхування (мається на увазі страхування будівель, автомобілів та іншого майна громадян). Законодавчо передбачена спеціалізація страхових компаній на проведенні операцій зі страхування життя і майна.

Страхова індустрія в США є єдиною, яка не підпадає під антимонопольне законодавство. Діяльність всіх страховиків США ретельно аналізується трьома рейтинговими агентствами: А.М. Best, Moody S, Standart & Poor's, які займаються аналізом стану страхових фірм і щокварталу видають каталоги, де публікують офіційні рейтинги страхових компаній з точки зору їх надійності та дані за станом їх платоспроможності. Окремі компанії, особливо брокерські, мають спеціальні підрозділи з аналізу діяльності інших підприємств. При цьому основними факторами, за якими проводиться аналіз, є фінансове становище, виплати за позовами і рівень сервісу, безпеку і запобігання втрат, гнучкість в роботі компанії, вартість послуг (мінімальні тарифні ставки). Рівень втрат, доходи і коефіцієнт прибутку з інвестицій та рівень дебіторської заборгованості вважаються критеріями ефективності роботи страховика.

У США широко використовується електронний банк даних по всіх страхових компаній, що дає можливість розподілити компанії за ризиком, розмірам премії і т.д.

Однією з найважливіших особливостей найбільших компаній США зі страхування життя є та обставина, що в силу високого авторитету страхових компаній в їх управління передаються багатомільярдні кошти, що належать різним пенсійним фондам. Завдання страхових товариств в цьому випадку - шляхом розумної інвестиційної політики забезпечити збереження і приріст довірених коштів. За керування цими засобами страхові компанії стягують комісійну винагороду. І навіть помірні розміри (0,1%) від взятих в управління сум приносять мільйонні доходи.

Організаційно основу американських страхових компаній, як ми вже відзначали, складають акціонерні товариства і товариства взаємного страхування ( "мьючуелз"). Існує інститут андеррайтерів і страхових брокерів - страхових агентів або незалежних брокерських фірм. Так, наприклад, одне з найбільших товариств зі страхування життя - суспільство "Пруденшл" має 22 тис. Страхових брокерів. З незалежних брокерських фірм можна назвати "Марш-Макленан", "Олександр енд Олександр", "Фрекен Хол", "Фред С. Джеймс" і ін.

Відповідно до загальносвітовою тенденцією на американському страховому ринку зростає обсяг витрат. На початку 1980-х рр. рухнула картельна система встановлення ставок страхової премії, яка діяла протягом усього післявоєнного періоду. Законодавство фактично заохочувало страхові компанії вести єдину цінову політику по відношенню до страхувальників. У 1983-1984 рр. в ряді штатів були зняті обмеження на рух ставок премії. В силу гострої конкуренції ставки впали на 15, 30 і навіть 40%. Це призвело до того, що багато дрібних страхові компанії, особливо за майновим страхуванням, понесли великі збитки.

Найбільші страхові компанії світу, і перш за все США, представляють собою фінансові конгломерати: через дочірні компанії вони можуть крім страхування займатися наданням кредитів і позик, організовувати чекові обслуговування клієнтів, емітувати розрахункові кредитні картки, проводити операції з нерухомістю, цінними паперами, управляти майном і капіталом за дорученням клієнтів. Йде подальша інтернаціоналізація страхової справи, де після жорсткої конкуренції 1970-х рр. позначився явний перелом на користь США.

"Америкен інтернешнл груп" (АІГ) - одна з провідних міжнародних диверсифікованих страхових груп і найбільший в США страховик торгових і промислових ризиків. Свої операції зі страхування вона почала в 1919 р в Шанхаї. Нині це холдингова компанія, яка контролює 44 дочірні компанії в 130 країнах світу, зі штатом службовців близько 28 тис. Чоловік. Всі компанії групи об'єднані в шість спеціалізованих відділень.

Найбільшими компаніями США є також "Метрополітен Лайф Іншуренс К °" (Нью-Йорк, заснована в 1868 р "наступник" Нешнл Треверз Іншуренс "), з 1915 р є компанією зі страхування життя на взаємних засадах; "Контінентл корпорейшн" (заснована в 1853 р); "Пруденшл Іншуренс компані оф Америка» (1876 г.); "Олстейнт Іншуренс компані" (1913 р) та ін. Страхування майна та відповідальність великих торгових і промислових фірм США дає обсяг страхової премії близько 8 млрд дол, в рік. Іноземний бізнес американських монополій і діяльність зарубіжних компаній в США та інших країнах - 2 млрд дол. Річний збір премії зі страхування життя складає 9 млрд дол. США, що мають високорозвинений страховий ринок, пропозиція на якому включає близько 3 тис. Різних видів страхування, на сьогоднішній день є єдиним реальним конкурентом страхової системи об'єднаної Європи. У США налічується кілька тисяч страхових компаній, обсяг страхових премій яких перевищує надходження страховиків всіх країн ЄС, разом узятих.

У США діє англо-американська система права (або, як ще її називають, система "загального", або "прецедентного", права). У ній закон не є винятковим джерелом права, поряд з ним важливу роль відіграє судовий прецедент, законодавство визначає лише найбільш загальні умови, правові рамки економічної діяльності, без детальної регламентації. В рамках системи прецедентного права, відповідно до принципів економічного федералізму в США будується децентралізована модель державного регулювання страхового ринку. Як і в Європі, тут передбачена обов'язкова спеціалізація страховиків зі страхування життя і інших видів страхування. Це відноситься до обох типів страхових організацій, створення яких допускається американським законодавством, - акціонерним товариствам і товариствам взаємного страхування.

Повноваження штатів в галузі регулювання страхового ринку визначені Законом Маккарена-Фергюсона (1945 г.). Кожен штат має свій регулюючий орган - відділ по нагляду за страховими операціями, очолюваний комісаром, який призначається губернатором штату (як правило, зі схвалення сенату). Термін повноважень комісара або обмовляється при його призначенні (такий порядок діє в 11 штатах), або закінчується одночасно з повноваженнями призначив його губернатора.

У 2010 р Конгрес прийняв Закон Додда-Френка Уоллстрит реформи (Dodd-Frank Wall Street Reform) і Закон про захист споживача, які вважаються найбільш радикальними реформами фінансового регулювання капітального ремонту з часів Великої депресії [2] . Закон Додда-Френка має серйозні наслідки для страхової галузі. Важливо відзначити, що розділ V створеного Федерального відомства страхування в Міністерстві фінансів уповноважений контролювати всі аспекти страхової галузі і виявляти прогалини в державній системі регулювання. Закон Додда-Френка також встановлює Департамент нагляду за фінансовою стабільністю (FSOC), який проводить моніторинг ринків фінансових послуг, в тому числі страхової галузі, для виявлення потенційних ризиків для фінансової стабільності США.

  • [1] URL: iii.org/facts_statistics/industry-overview.html
  • [2] Insurance Industry Implications of the Dodd-Frank Act; Willkie, Farr & Gallagher, LLP; A Decent Start, Financial Reform in America, The Economist, July 2010.
 
Якщо Ви помітили помилку в тексті позначте слово та натисніть Shift + Enter
< Попередня   ЗМІСТ   Наступна >
 
Дисципліни
Агропромисловість
Аудит та Бухоблік
Банківська справа
БЖД
Географія
Документознавство
Екологія
Економіка
Етика та Естетика
Журналістика
Інвестування
Інформатика
Історія
Культурологія
Література
Логіка
Логістика
Маркетинг
Медицина
Нерухомість
Менеджмент
Педагогіка
Політологія
Політекономія
Право
Природознавство
Психологія
Релігієзнавство
Риторика
Соціологія
Статистика
Техніка
Страхова справа
Товарознавство
Туризм
Філософія
Фінанси
Пошук