Страхування в США

Страховий традиції в Сполучених Штатах вже півтори сотні років, і, здається, що страхується все. Як свідчить американський Інститут страхової інформації (Insurance Information Institute), лідером на ринку страхування США є страхування автомобілів фізичними особами, за обсягами страхових премій майже в чотири рази випереджає страхування домовласників.

Страхування в США розділене на дві галузі: страхування життя та інші види страхування. Найбільшими компаніями США є в 2013 р .: AAA Insurance, AIG Insurance, Allstate Esurance, GEICO, Liberty Mutual, 21st Century Insurance, AARP, Aflac і ін.

У 2011 р страхові премії в США склали 1,1 трлн дол, в 2011 р, при цьому премії зі страхування життя і медичного страхування склали 58%. Чиста сума страхових премій в цьому секторі склав 619 млрд в 2011 р Страхування майна в основному складається зі страхування автомобілів, будинків і комерційного страхування. Чиста сума страхових премій в цьому секторі склала 442 млрд дол, в 2011 р [1]

У 2011 р діяло 6296 страхових компаній, в тому числі зі страхування майна (2686 компаній), страхування життя (1013), здоров'я (803). Страхування і суміжні види діяльності принесли 405 млрд дол., Або 2,8% ВВП США в 2010 р

У страховій галузі було зайнято 2,3 млн осіб в 2011 р З них 1,4 млн працювали в страхових компаніях, в тому числі в страхових компаніях життя і медичного страхування (772 500 працівників), страхування майна (599 300 працівників) і перестрахувальних компаніях (26 300 робочих). Решта 883 600 чоловік працювали в страхових агентствах, брокерських агентствах та інших компаніях, пов'язаних зі страхуванням підприємств.

Страхові компанії виплатили 16,4 млрд дол, страхових премій по страхуванню життя і накопичувальному страхуванню в 2011 р, або 53 дол, на кожну людину, що живе в США. Страховиками було виплачено 33,6 млрд дол, з майнових втрат, пов'язаних з катастрофами в 2011 р, або більш ніж в два рази, ніж в 2010 р (14,3 млрд дол.).

Американський страховий бізнес відрізняється величезним розмахом і не має собі рівних у світі. Американські страхові монополії контролюють приблизно 50% всього страхового ринку індустріально розвинених країн світу.

Єдиного федерального закону про страхування і єдиного федерального органу з нагляду за страховою діяльністю в США не існує. Кожен штат має своє страхове законодавство і свій регулюючий орган (нагляд), висуває свої вимоги до мінімального рівня капіталу, видам запропонованого страхування, проводить ревізію підконтрольних страхових компаній, здійснює загальне регулювання страхової діяльності шляхом видачі ліцензії брокерам, агентам і самим страховим компаніям.

У США є два типи страхових компаній: акціонерні товариства (АТ) і товариства взаємного страхування (ОВС). Державних страхових фірм не існує. Акції акціонерних товариств може придбати як фізична, так і юридична особа. Режим створення і функціонування АТ досить жорсткий. Історично ж у США страхові компанії в основному були представлені товариствами взаємного страхування. За розміром вони традиційно менше акціонерних товариств, але режим діяльності ОВС більш ліберальний. Внаслідок цього ОВС отримали в США широке поширення в страхуванні життя (ОВС здійснюють більше 40% продажів страхових полісів), страхуванні сільськогосподарських виробників - фермерів (ОВС контролюють цей сегмент ринку повністю), в інших видах страхування майна і відповідальності.

Страхові компанії здійснюють три типи страхування: 1) бекіфіти (страхування життя і здоров'я, медичне, пенсії, ощадне і т.д.); 2) комерційне страхування (широкий спектр); 3) особисте страхування (мається на увазі страхування будівель, автомобілів та іншого майна громадян). Законодавчо передбачена спеціалізація страхових компаній на проведенні операцій зі страхування життя і майна.

Страхова індустрія в США є єдиною, яка не підпадає під антимонопольне законодавство. Діяльність всіх страховиків США ретельно аналізується трьома рейтинговими агентствами: А.М. Best, Moody S, Standart & Poor's, які займаються аналізом стану страхових фірм і щокварталу видають каталоги, де публікують офіційні рейтинги страхових компаній з точки зору їх надійності та дані за станом їх платоспроможності. Окремі компанії, особливо брокерські, мають спеціальні підрозділи з аналізу діяльності інших підприємств. При цьому основними факторами, за якими проводиться аналіз, є фінансове становище, виплати за позовами і рівень сервісу, безпеку і запобігання втрат, гнучкість в роботі компанії, вартість послуг (мінімальні тарифні ставки). Рівень втрат, доходи і коефіцієнт прибутку з інвестицій та рівень дебіторської заборгованості вважаються критеріями ефективності роботи страховика.

У США широко використовується електронний банк даних по всіх страхових компаній, що дає можливість розподілити компанії за ризиком, розмірам премії і т.д.

Однією з найважливіших особливостей найбільших компаній США зі страхування життя є та обставина, що в силу високого авторитету страхових компаній в їх управління передаються багатомільярдні кошти, що належать різним пенсійним фондам. Завдання страхових товариств в цьому випадку - шляхом розумної інвестиційної політики забезпечити збереження і приріст довірених коштів. За керування цими засобами страхові компанії стягують комісійну винагороду. І навіть помірні розміри (0,1%) від взятих в управління сум приносять мільйонні доходи.

Організаційно основу американських страхових компаній, як ми вже відзначали, складають акціонерні товариства і товариства взаємного страхування ( "мьючуелз"). Існує інститут андеррайтерів і страхових брокерів - страхових агентів або незалежних брокерських фірм. Так, наприклад, одне з найбільших товариств зі страхування життя - суспільство "Пруденшл" має 22 тис. Страхових брокерів. З незалежних брокерських фірм можна назвати "Марш-Макленан", "Олександр енд Олександр", "Фрекен Хол", "Фред С. Джеймс" і ін.

Відповідно до загальносвітовою тенденцією на американському страховому ринку зростає обсяг витрат. На початку 1980-х рр. рухнула картельна система встановлення ставок страхової премії, яка діяла протягом усього післявоєнного періоду. Законодавство фактично заохочувало страхові компанії вести єдину цінову політику по відношенню до страхувальників. У 1983-1984 рр. в ряді штатів були зняті обмеження на рух ставок премії. В силу гострої конкуренції ставки впали на 15, 30 і навіть 40%. Це призвело до того, що багато дрібних страхові компанії, особливо за майновим страхуванням, понесли великі збитки.

Найбільші страхові компанії світу, і перш за все США, представляють собою фінансові конгломерати: через дочірні компанії вони можуть крім страхування займатися наданням кредитів і позик, організовувати чекові обслуговування клієнтів, емітувати розрахункові кредитні картки, проводити операції з нерухомістю, цінними паперами, управляти майном і капіталом за дорученням клієнтів. Йде подальша інтернаціоналізація страхової справи, де після жорсткої конкуренції 1970-х рр. позначився явний перелом на користь США.

"Америкен інтернешнл груп" (АІГ) - одна з провідних міжнародних диверсифікованих страхових груп і найбільший в США страховик торгових і промислових ризиків. Свої операції зі страхування вона почала в 1919 р в Шанхаї. Нині це холдингова компанія, яка контролює 44 дочірні компанії в 130 країнах світу, зі штатом службовців близько 28 тис. Чоловік. Всі компанії групи об'єднані в шість спеціалізованих відділень.

Найбільшими компаніями США є також "Метрополітен Лайф Іншуренс К °" (Нью-Йорк, заснована в 1868 р "наступник" Нешнл Треверз Іншуренс "), з 1915 р є компанією зі страхування життя на взаємних засадах; "Контінентл корпорейшн" (заснована в 1853 р); "Пруденшл Іншуренс компані оф Америка» (1876 г.); "Олстейнт Іншуренс компані" (1913 р) та ін. Страхування майна та відповідальність великих торгових і промислових фірм США дає обсяг страхової премії близько 8 млрд дол, в рік. Іноземний бізнес американських монополій і діяльність зарубіжних компаній в США та інших країнах - 2 млрд дол. Річний збір премії зі страхування життя складає 9 млрд дол. США, що мають високорозвинений страховий ринок, пропозиція на якому включає близько 3 тис. Різних видів страхування, на сьогоднішній день є єдиним реальним конкурентом страхової системи об'єднаної Європи. У США налічується кілька тисяч страхових компаній, обсяг страхових премій яких перевищує надходження страховиків всіх країн ЄС, разом узятих.

У США діє англо-американська система права (або, як ще її називають, система "загального", або "прецедентного", права). У ній закон не є винятковим джерелом права, поряд з ним важливу роль відіграє судовий прецедент, законодавство визначає лише найбільш загальні умови, правові рамки економічної діяльності, без детальної регламентації. В рамках системи прецедентного права, відповідно до принципів економічного федералізму в США будується децентралізована модель державного регулювання страхового ринку. Як і в Європі, тут передбачена обов'язкова спеціалізація страховиків зі страхування життя і інших видів страхування. Це відноситься до обох типів страхових організацій, створення яких допускається американським законодавством, - акціонерним товариствам і товариствам взаємного страхування.

Повноваження штатів в галузі регулювання страхового ринку визначені Законом Маккарена-Фергюсона (1945 г.). Кожен штат має свій регулюючий орган - відділ по нагляду за страховими операціями, очолюваний комісаром, який призначається губернатором штату (як правило, зі схвалення сенату). Термін повноважень комісара або обмовляється при його призначенні (такий порядок діє в 11 штатах), або закінчується одночасно з повноваженнями призначив його губернатора.

У 2010 р Конгрес прийняв Закон Додда-Френка Уоллстрит реформи (Dodd-Frank Wall Street Reform) і Закон про захист споживача, які вважаються найбільш радикальними реформами фінансового регулювання капітального ремонту з часів Великої депресії [2] . Закон Додда-Френка має серйозні наслідки для страхової галузі. Важливо відзначити, що розділ V створеного Федерального відомства страхування в Міністерстві фінансів уповноважений контролювати всі аспекти страхової галузі і виявляти прогалини в державній системі регулювання. Закон Додда-Френка також встановлює Департамент нагляду за фінансовою стабільністю (FSOC), який проводить моніторинг ринків фінансових послуг, в тому числі страхової галузі, для виявлення потенційних ризиків для фінансової стабільності США.

  • [1] URL: iii.org/facts_statistics/industry-overview.html
  • [2] Insurance Industry Implications of the Dodd-Frank Act; Willkie, Farr & Gallagher, LLP; A Decent Start, Financial Reform in America, The Economist, July 2010.
 
< Попер   ЗМІСТ   Наст >