Навігація
Головна
 
Головна arrow Страхова справа arrow Страхування
< Попередня   ЗМІСТ   Наступна >

Соціально-економічна роль страхування життя

Всі розкриті і перераховані вище принципи страхування сприяють тому, що сутність страхування проявляє себе крім рисково-захисної та превентивної функцій в таких функціях страхування життя: а) соціальної; б) ощадно-накопичувальної; в) інвестиційної; д) кредитної. Зокрема, страхування життя широко використовується для вирішення соціальних проблем суспільства, тобто воно виконує соціальну функцію. Ця функція проявляється в декількох аспектах. Перш за все, страхові компанії фінансують лікування і реабілітацію потерпілих, компенсують останнім втрачені доходи. У разі смерті застрахованого його близьким виплачуються кошти, які дозволяють не знижувати досягнутий рівень життя. Тим самим страхування життя виконує роль стабілізатора рівня життя громадян, зберігаючи одночасно соціальну стабільність суспільства.

В останні роки істотно зростає роль страхування життя в пенсійному забезпеченні, саме пенсійне страхування стало видом страхування життя. Скорочення народжуваності і зростання тривалості життя в розвинених країнах призвели до зменшення кількості працюючого населення і збільшення числа пенсіонерів. Багато країн зазнають труднощів при реалізації державних пенсійних програм, побудованих на розподільному принципі. Державні витрати на пенсійне забезпечення і так занадто великі, і подальше їх зростання просто неможливий. У ситуації, що створилася договори пенсійного страхування, що укладаються за рахунок коштів громадян або їх роботодавців, з одного боку, підвищують рівень життя пенсіонерів, а з іншого - знижують фінансове навантаження на державу.

Довгострокове страхування життя має важливе значення в системі суспільних економічних відносин, що дозволяє говорити про особливу соціальну функцію страхування як форми організації індивідуальних накопичень населення. Розвиток страхування життя дозволяє значною мірою перекласти тягар економічної турботи про громадян похилого віку та непрацездатних на плечі страховиків. Стабільність страхових компаній, які проводять операції зі страхування життя, найбільш стійка серед інших фінансових інститутів, і тим не менше їх платоспроможність - предмет особливого контролю з боку держави, оскільки банкрутство страховика, спеціалізованого по страхуванню життя, означає не лише припинення договору страхування життя, а й втрату всіх значних заощаджень, інвестованих страхувальником на сплату страхових внесків за довгостроковим договором страхування життя.

Акумулюючи страхові премії для страхових виплат на випадок смерті або дожиття до певної події, страховики, які займаються страхуванням життя, сприяють реалізації ощадно-накопичувальних потреб населення у страховому захисті особистого і сімейного достатку. Багато великих витрати (наприклад, пов'язані з придбанням житла, витратами на освіту і ін.) Громадяни не можуть здійснити за рахунок своїх поточних доходів, тому вони потребують накопиченні коштів. Одним із способів організації таких накопичень є укладення договорів страхування життя, за допомогою яких зберігаються значні грошові суми на дожиття.

Ощадна функція страхування життя дозволяє накопичити в рахунок укладеного договору страхування заздалегідь обумовлену грошову страхову суму. Зазначена сума формується з місячних або щоквартальних страхових премій, які оплачуються страхувальником страховику.

Дослідники ринку страхування справедливо відзначають, що найбільшу популярність серед населення, особливого середнього класу, мають ті види особистого страхування, в яких зручно поєднуються їх ризикова і ощадна функції, тобто страхування життя. При цьому домінуючу роль відіграє страхування на дожиття як складова частина страхування життя, яке відображає ощадні інтереси страхувальників. Сімейні заощадження можуть мати саме різне призначення, але перш за все - споживче. Закономірно прагнення забезпечити накопичення необхідної суми грошових коштів в більш короткий термін, що, природно, вимагає виділення для цього з заробітної плати максимально можливої ​​частки. Однак інтереси сім'ї породжують необхідність заощаджень і на цілі страхового захисту досягнутого сімейного добробуту. Такі заощадження, що носять страхової характер, не обов'язково повинні мати конкретне споживче призначення. Вони служать для забезпечення необхідного "запасу міцності" сімейного бюджету. Для формування страхових заощаджень потрібно більш тривалий проміжок часу, що створює можливість відповідного виділення із заробітної плати значно меншої частки.

Поряд із внесками в ощадні каси страхування життя є однією з зручних форм приміщення і зберігання грошових заощаджень населення. Оскільки населення в своїх ощадних цілях широко використовує і систему ощадних банків, і страхування життя, виникає питання про взаємозв'язок між інтересами страхувальників і вкладників ощадних банків. Страхувальники і вкладники найчастіше ставляться до різних соціальних груп за рівнем середньодушових сімейних доходів і віковими групами. Найбільший страховий інтерес проявляється в менш забезпечених сім'ях, які мають менше можливостей для створення стійких заощаджень за допомогою ощадних банків, і тому їх приваблює страхування життя з його доступними місячними внесками. Таким чином, населення користується послугами ощадних банків для забезпечення поточних споживчих заощаджень. Страхування життя, навпаки, дає можливість громадянам здійснювати довгострокові заощадження страхового призначення шляхом регулярної сплати щодо доступних страхових внесків. Тим самим ощадна справа і страхування житті не дублюють, а доповнюють один одного, відображаючи різні ощадні інтереси населення.

Своєю ощадно-накопичувальної функцією страхування життя на перший погляд дуже схоже на строковий банківський вклад, так як в обох випадках накопичується (приростає) грошова сума. У встановлений договором страхування час ця зросла сума виплачується страховиком страхувальнику (застрахованій особі, вигодонабувачу). Однак страхування життя все-таки істотно відрізняється від банківського вкладу, по-перше, наявністю елемента випадковості - дожиття або НЕ дожиття страхувальником (застрахованою особою) до закінчення терміну дії договору страхування або визначеного договором віку. По-друге, від цього елемента випадковості залежить, чи отримає страхувальник (застрахована особа, вигодонабувач) страхову суму або тільки суму сплачених страхових внесків (страхової премії). У разі смерті страхувальника (застрахованої особи) до закінчення терміну дії договору страхування або недожітих до встановленого договором віку вигодонабувач отримує, як правило, тільки суму сплачених страхових внесків (страхової премії), хоча деякі страховики передбачають у правилах страхування виплату і деякої частини інвестиційного доходу від активного використання страхових резервів в залежності від терміну дії договору страхування до моменту смерті страхувальника (застрахованої особи). По-третє, для страховика в разі недожітих страхувальника (застрахованої особи) до визначеного договором страхування віку або закінчення терміну дії договору момент виплати грошей вигодонабувачу невідомий. При укладанні ж договору строкового банківського вкладу банк точно знає, коли і яку суму грошей (сума вкладу плюс нараховані відсотки) він зобов'язаний виплатити вкладнику, а в разі його смерті - спадкоємцю.

Таким чином, якщо в комерційних банках акумулювання коштів населення з метою грошових накопичень має тільки ощадний початок, то страхування через функцію формування спеціалізованого страхового фонду несе ощадно-ризиковий початок. У страхування життя і ощадного справи є деякі подібні риси, незважаючи на те, що це абсолютно різні за своїм характером фінансові операції. У тих випадках, коли мова йде про виплату страхової суми після закінчення обумовленого договором терміну (або при дожитті до певного віку), страхування життя, зберігаючи специфічно властивий йому метод накопичення грошей, в кінцевому підсумку виконує ощадну функцію. Загальні риси у довгострокового страхування життя та ощадного справи виявляються і при використанні ресурсів, акумульованих за цими двома каналами: і ті й інші служать джерелом довгострокових кредитів. За допомогою страхування життя мобілізуються великі накопичення для розвитку, інвестування та кредитування національної економіки. Тим самим страхування життя виконує інвестиційну і кредитну функції.

Загальновідомо, що країни, які змогли більше накопичити інвестиційного капіталу, мають тенденцію до більш швидкому економічному зростанню. На відміну від комерційних банків, які спеціалізуються на залученні коштів на короткий період, страхові компанії зі страхування життя мають у своєму розпорядженні отриманими у вигляді страхових внесків коштами протягом тривалого часу (10 і більше років). У зв'язку з цим в економічно розвинених країнах компанії страхування життя є найбільшими інвесторами. Стабільний приплив грошових коштів, довгостроковість зобов'язань страхових організацій зробили їх ідеальним джерелом "довгих грошей" для бізнесу і уряду. Важливо відзначити, що значна частина цих інвестицій може направлятися на розширення виробництва. Купуючи державні цінні папери, страхові компанії беруть участь у витратах на розвиток інфраструктури, покритті бюджетного дефіциту і т.д. Таким чином, інвестиційна функція страхування життя проявляє себе при вкладенні коштів страхових резервів в дохідні заходи, цінні папери, облігації, векселі, акції та участі страхувальника в інвестиційних доходи страховика по дохідних полісами страхування життя.

Повсюдне поява довгострокових видів страхування життя, зосередження в управлінні страховими організаціями величезних за розміром капіталів стали причиною появи в страхуванні функції інституційного інвестора. В силу інверсії виробничого циклу в страхуванні страховики для забезпечення виконання зобов'язань за договорами страхування формують страхові резерви. Сукупні розміри останніх тільки в країнах європейської економічної інтеграції становлять понад 3,0 трлн євро, понад 80% з яких припадає на страховиків, які проводять операції зі страхування життя [1] . На додаток до формування страхових резервів, які повинні бути забезпечені відповідними активами, страховики зобов'язані мати і досить високу суму вільних активів. Згідно з останніми змінами у вимогах до платоспроможності в країнах Європейського Союзу мінімальний розмір гарантійного фонду не може бути менше 2,0 млн євро у одній окремо взятій страхової компанії. Таким чином, страхові організації займають особливе місце в забезпеченні інвестиційного процесу. З одного боку, вони самі здатні виконувати функції інституційних інвесторів, мобілізуючи значну частину фінансових коштів юридичних і фізичних осіб і направляючи їх в різні види інвестицій. З іншого боку, за допомогою страхування можна забезпечити стимулювання інвестиційної активності вітчизняних і іноземних власників капіталу шляхом здійснення страхових операцій за видами страхування, що гарантує інвесторам повернення вкладених коштів, а в ряді випадків і відшкодування неотриманого доходу при настанні різних несприятливих подій, що призвели до втрати всіх або частини вкладених сум.

Особливість інвестиційних активів компаній страхування життя полягає в довгостроковості можливих вкладень. Саме тому багато хто вважає, що тільки завдяки страховикам страхування життя стало можливим здійснення таких масштабних інвестицій, як створення Манхеттена в Нью-Йорку і проведення інших дорогих будівельних програм. Отже, роль компаній зі страхування життя полягає і в організації руху ( "переливу") коштів на ринку капіталу об'єднанням незначних коштів, які сплачуються кожним страховиком окремо за договорами страхування життя, в колосальні за розмірами інвестиційні фонди капіталів.

Крім іншого, інвестиційна функція страхування життя проявляється і в тому, що серед видів страхової діяльності є такі, які сприяють організації страхового захисту інвесторів від можливих втрат. Здійснення такого страхування дає можливість інвесторам отримати гарантії збереження своїх вкладень і тим самим сприяє збільшенню обсягів інвестування. Останнє забезпечує інтеграцію страхування життя з інвестиційними банками і фондами, формуючи банківське і фінансове страхування.

В рамках інвестиційної функції страхування життя може здійснюватися участь страхувальника в доходах від інвестування страхових резервів страховика, з ким було укладено договір страхування життя. Однак при цьому виплату певної частки доходу від інвестування страхових резервів, створюваних шляхом сплати страхових премій, неправомірно ототожнювати з банківськими відсотками, оскільки страхові тарифи по ощадно-накопичувальних видах страхування розраховуються з урахуванням такого доходу і відповідно в зменшеному розмірі. Вихідним положенням у цьому розрахунку є забезпечення виплати страхової суми до моменту закінчення терміну дії договору страхування або дожиття страхувальника (застрахованої особи) до визначеного договором віку.

Кредитна функція страхування життя проявляє себе завдяки реалізації ощадно-накопичувальної функції в страхуванні додаткової пенсії, ануїтетному страхування, страхування "на дожиття", "до одруження", "ритуальному" страхування, а також при придбанні предметів тривалого користування, взяття позики, коли страхові поліси виступають забезпеченням взятих позик. Принцип поворотності коштів від страховика до страхувальника в страхуванні життя наближає страхування до категорії кредиту, будучи тим самим не тільки фінансової, а й частково кредитної категорією.

В цілому в страхуванні життя одночасно поєднуються ризикова і превентивна функції з соціальної, ощадно-накопичувальної, інвестиційної та кредитної функціями. При цьому особливу відзнаку від ризикових видів страхування (особливо страхування від нещасних випадків і медичного страхування) страхування життя набуває саме завдяки цим останнім трьом функціям.

  • [1] Insurance in Europe 1995-1997 // Eurostat. 1999. P. 42.
 
Якщо Ви помітили помилку в тексті позначте слово та натисніть Shift + Enter
< Попередня   ЗМІСТ   Наступна >
 
Дисципліни
Агропромисловість
Аудит та Бухоблік
Банківська справа
БЖД
Географія
Документознавство
Екологія
Економіка
Етика та Естетика
Журналістика
Інвестування
Інформатика
Історія
Культурологія
Література
Логіка
Логістика
Маркетинг
Медицина
Нерухомість
Менеджмент
Педагогіка
Політологія
Політекономія
Право
Природознавство
Психологія
Релігієзнавство
Риторика
Соціологія
Статистика
Техніка
Страхова справа
Товарознавство
Туризм
Філософія
Фінанси
Пошук