Навігація
Головна
 
Головна arrow Страхова справа arrow Страхування
< Попередня   ЗМІСТ   Наступна >

Змішане страхування життя

Найскладнішим з розглянутих видів страхування є змішане страхування життя, в якому, в свою чергу, можна виділити наступні його різновиди: а) змішане страхування життя байдужості в прибутку страховика; б) змішане страхування життя за участю в прибутку страховика; в) змішане страхування життя з двома страховими сумами; г) гнучке змішане страхування життя; д) змішане страхування життя з редукцією полісів; е) інвестиційне змішане страхування; ж) змішане страхування життя в формі вільного страхування - "універсальна життя".

Базовою формою змішаного страхування є страхування життя без участі в прибутку страховика з фіксованими вирівняними преміями і гарантованої страхової сумою, яка виплачується як після закінчення терміну договору, так і в разі смерті. Страхова сума може бути однаковою, а може бути різною: на випадок смерті покриття вище, ніж на дожиття. Виплата страхової суми може здійснюватися як негайно при настанні смерті або дожиття до закінчення терміну договору, так і з відстрочкою. У разі відстрочки страховик виплачує капітал тільки через зафіксований договором термін, незалежно від того живий або помер застрахований. Але найбільш поширеною формою накопичувального змішаного страхування в розвинених країнах є змішане страхування за участю в прибутку страховика , при якому страхова сума, яка виплачується і в разі смерті, і після закінчення терміну договору, являє собою гарантовану договором суму з нарахованими за період дії договору бонусами. Комбінація цього виду страхування з терміновим страхуванням з порядку спадання страховою сумою привела до виникнення змішаного страхування з двома страховими сумами , при якому в разі смерті, страховик виплачує більшу з двох сум: базову страхову суму з нарахованими бонусами або гарантовану страхову суму на випадок смерті. При закінченні терміну дії договору підлягає виплаті базова страхова сума з нарахованими бонусами.

Для того щоб уникнути низької вартості викупу при необхідності дострокового розірвання договору страхування використовується гнучке змішане страхування життя, коли полягає не один договір на велику суму, а кілька договорів з невеликими страховими сумами, в цілому складовими необхідну страхове покриття. Премії сплачуються в основному періодично. При неможливості продовжувати оплату премій за всіма договорами частина полісів ліквідується за вартістю викупу (або з отриманням страхової суми після 10 років дії договору), а інші продовжують діяти. На відміну від традиційних договорів змішаного страхування гнучкі поліси не мають фіксованої дати закінчення. Вони сконструйовані таким чином, щоб страхувальнику було вигідніше дочекатися отримання страхової виплати, ніж розірвати і викупити страховий договір за заниженою Ціпі.

Для продовження надання страхового покриття на весь термін дії договору при неможливості страхувальником оплачувати премії використовують поліси з редукцією, тобто з пропорційним зменшенням страхової суми в разі несплати страхових премій. Базова страхова сума зменшується пропорційно сплаченим премій. Після закінчення терміну страхування або в разі смерті страхувальник отримає цю зменшену частину первісної страхової суми. На неї можуть нараховуватися бонуси. Для страхувальника вигідніше зберегти страхове покриття хоча б в урізаному вигляді, ніж отримати більш низьку вартість викупу.

Поліси інвестиційного змішаного страхування діють аналогічно таким же полісами довічного страхування. Різниця полягає в тому, що при наявності двох застрахованих ризиків - смерть і дожиття - стягується страховиком премія ділиться на дві частини: перша - велика - йде на покупку юнітів, друга, менша - на створення гарантованої суми покриття на випадок смерті. Після закінчення договору за умови дожиття застрахованим до цього терміну виплачується вартість юнітів за ціною покупки. При настанні ризику смерті виплачується більша з двох сум: вартість юнітів, накопичених за договором до цього моменту, або гарантована страхова сума. Стандартним терміном, на який укладаються такі договори, є 10 років. При достроковому розірванні договору викупна сума також становить вартість юнітів на день викупу за ціною покупки. У перші роки дії договору викупна сума виплачується з великими відрахуваннями, складовими накладні витрати страховика з укладення договору і розміщення премій в юніт-фондах.

Останнім часом за кордоном з'явилися і успішно продаються на страховому ринку абсолютно нові продукти, що надають страхувальнику повну свободу у виборі, зміну, доповнення умов страхування свого життя. Початок цьому було покладено створенням поліса вільного страхування - "універсальна життя" (universal life). Найбільшого поширення він отримав в Великобританії і США, де є найпопулярнішим продуктом в страхуванні життя.

Основна ідея цього виду страхування полягає в тому, що страхувальник, укладаючи договір, залишає за собою право вільного режиму оплати премій як за термінами, так і за розмірами, а також вільного вибору необхідних йому гарантій протягом терміну дії договору. Залежно від фактично сплачених страхових внесків та змін у вимогах страхувальника до набору страхових виплат страховик постійно коригує страхові суми. Такого роду договори поєднують в собі фінансовий, ощадний продукт і власне страховий продукт, оскільки їх основною метою є створення і накопичень, і отримання страхової гарантії. Базовою формою таких страхових договорів є інвестиційні договори довічного або змішаного страхування. Страхова премія, що сплачується страхувальником, надходить на ощадний рахунок застрахованої. Цей рахунок має певну мінімальну прибутковість (в США - 4,5%). Страхова компанія виробляє щомісячні відрахування "ризикових" премій з ощадного рахунку, які забезпечують гарантію на випадок смерті. Страхувальник сам вибирає страхову суму на випадок смерті, і для нього розраховується частка загальної премії, що вилучається з ощадного рахунку на покриття ризику смерті. Можливості сплати премій різні. Страхувальник може не платити внески певний час, що не спричинить за собою припинення договору до тих пір, поки залишок по ощадному рахунку забезпечує можливість відрахування премій на покриття ризику смерті. Страхова сума на дожиття буде визначатися капіталом, накопиченим на ощадному рахунку застрахованої. Найчастіше для цілей капіталізації страхових компаній використовують юнітізірованние фонди, а поліси "універсальної життя" пропонують за типом полісів unit-linked.

Під час дії договору страхувальник має право в будь-який момент внести в поліс додаткові гарантії (опціони) або отримати кошти з ощадного рахунку, внести додаткові одноразові премії або змінити страхову суму на випадок смерті. Крім основних виплат на дожиття і смерть в таких полісах пропонуються наступні гарантії:

  • • виплата регулярного доходу (ренти);
  • • допомоги при постійної втрати здоров'я;
  • • страхова сума на випадок інвалідності;
  • • допомога на утримання в лікарні;
  • • підвищена виплата на смерть в результаті нещасного випадку;
  • • покриття на випадок діагностування критичних захворювань.

Такі страхові договори успішно конкурують з фінансовими продуктами, пропонованими банками або інвестиційними компаніями, оскільки забезпечують більш високу рентабельність особистих вкладень населення. Багато в чому цьому сприяє пільгове оподаткування, що існує для страхування життя майже у всіх країнах.

 
Якщо Ви помітили помилку в тексті позначте слово та натисніть Shift + Enter
< Попередня   ЗМІСТ   Наступна >
 
Дисципліни
Агропромисловість
Аудит та Бухоблік
Банківська справа
БЖД
Географія
Документознавство
Екологія
Економіка
Етика та Естетика
Журналістика
Інвестування
Інформатика
Історія
Культурологія
Література
Логіка
Логістика
Маркетинг
Медицина
Нерухомість
Менеджмент
Педагогіка
Політологія
Політекономія
Право
Природознавство
Психологія
Релігієзнавство
Риторика
Соціологія
Статистика
Техніка
Страхова справа
Товарознавство
Туризм
Філософія
Фінанси
Пошук