Навігація
Головна
 
Головна arrow Страхова справа arrow Страхування
< Попередня   ЗМІСТ   Наступна >

Проблеми розвитку страхування життя в Росії

Розвиток страхування життя є надзвичайно актуальним для сучасної Росії, проте цей процес гальмується наявністю багатьох обмежувальних чинників [1] .

По-перше, страхування життя за своїм змістом є довгостроковим видом страхування, дія полісів поширюється на 10-20 і більше років. В умовах політичної та економічної нестабільності, високої інфляції довгострокові вкладення не представляють інтересу для населення.

По-друге, довгострокове страхування життя висуває серйозні вимоги до фінансового стану і стійкості страхових організацій, оскільки в його основі лежить процес капіталізації страхових премій. В умовах загальної нестабільності і можливості фінансових криз страховики не можуть давати гарантії на довгострокову перспективу. Довіра населення до них, як і до інших міжнародних фінансових інституціях, явно недостатньо.

По-третє, страхування життя в усіх країнах розраховане в основному на середні верстви населення, які мають певне перевищення доходів над витратами, частина якого вони хотіли б зберегти для нащадків або інвестувати для отримання додаткового доходу. В даний час в Росії відсутня така широка соціальна база для страхування життя. Необхідність в страхуванні виникає тоді, коли бажаний рівень життя досягнутий і люди починають замислюватися про захист, збереження свого добробуту. Соціологічні дослідження показують, що цей перехід відповідає рівню доходу на одного члена сім'ї в 600-800 дол, в місяць. Саме з цього рівня доходу починається різке зростання споживання страхових послуг. Отже, основним обмежувачем попиту на страхування життя є загальний низький рівень доходів населення.

По-четверте, ощадно-накопичувальна функція страхування життя може бути реалізована тільки при наявності розвинутого ринку інвестицій. У Росії такий ринок знаходиться в стадії формування.

По-п'яте, не існує поки законодавчих або економічних важелів, що стимулюють підприємців і населення укладати договори страхування життя (наприклад, страхування життя найманих працівників або страхування життя під отримання позики або іпотечного кредиту).

Аналіз страхових премій і виплат за добровільним особистим страхуванням за даними ФСФР РФ за 2011 - 2012 рр. (Табл. 17.2, 17.3) показує наступні видові особливості:

  • - За часткою вироблених страхових виплат у відсотках до зібраних страхових премій (75,5% в 2011 р і 75,05% у 2012 р) і але величиною страхових премій (53,8% в 2011 р і 46,0% в 2012 р) і виплат (82,4% в 2011 р і 77,5% в 2012 р) в процентах до загальної суми небезпечно домінує добровільне медичне страхування, так як збільшилася вартість і чистота цих ризиків на тлі зростання захворюваності росіян і кризи якісного медичного обслуговування;
  • - Друге місце за величиною страхових премій у відсотках до загальної суми (27,0% в 2011 р і 31,2% в 2012 р) стійко займає страхування від нещасних випадків і хвороб через посилення дії соціальних ризиків в життєдіяльності росіян і зростання потреби страхування від них;
  • - Третє місце за величиною страхових премій у відсотках до загальної суми (16,1% в 2011 р і 19,2% в 2012 р) стійко займає страхування на випадок смерті через збільшення смертельних випадків в житті росіян і зростання потреби в таке страхування;
  • - Останнє місце за величиною страхових премій (0,6% в 2011 р і 0,5% в 2012 р) і виплат (0,7% в 2011 р і 0,5% в 2012 р) в процентах до загальній сумі стійко займає добровільне пенсійне страхування, так як це найдорожчий вид добровільного страхування життя на тлі низької платоспроможності основної маси росіян за доходами і заощадженням, нестачі середнього класу як основного споживача цього виду страхування;
  • - Друге місце за величиною страхових виплат (11,2% в 2012 р) в процентах до загальної суми стало займати страхування на випадок смерті, відтіснивши на третє місце страхування від нещасних випадків і хвороб (9,8% в 2012 р), так як почастішали смертельні випадки в житті росіян при старінні населення і поганому медичному обслуговуванні;
  • - Друге місце за часткою вироблених страхових виплат у відсотках до зібраних страхових премій (60,0% в 2011 р і 53,7% в 2012 р) стало займати добровільне пенсійне страхування, оскільки не дивлячись на найменше число договорів більшість страхувальників укладають їх в передпенсійному віці;

Таблиця 17.2

Страхові премії та виплати за добровільним особистим страхуванням за 2011 р [2]

Найменування

Страхові премії

виплати

Виплати в% до страхових премій

млрд

руб.

в%

до загальної суми

в% до періоду попереднього року

млрд

руб •

в%

до загальної суми

в% до періоду попереднього року

Страхування від нещасних випадків і хвороб

48,58

27,0

131,9

8,0

9,0

134,0

16,5

Медичне страхування

97,0

53,8

112,6

73,25

82,4

110,2

75,5

Разом з особистого страхування (крім страхування життя)

145,58

80,8

118,4

81,25

91,4

112,2

55,8

На випадок смерті, дожиття до певного віку або строку, або настання іншої події

29,1

16,1

158,0

6,15

6,9

93,6

21,1

З умовою періодичних страхових виплат (ренти, ануїтетів) і (або) за участю страхувальника в інвестиційному доході страховика

4,6

2,5

159,2

0,91

1,0

119,2

19,8

Пенсійне страхування

1,0

0,6

72,8

0,6

0,7

92,1

60,0

Разом зі страхування життя

34,7

19,2

153,0

7,66

8,6

96,0

22,07

Разом за добровільним особистим страхуванням

180,28

100,0

123,8

88,91

100,0

110,6

49,3

  • - Третє місце за часткою вироблених страхових виплат у відсотках до зібраних страхових премій (21,1% в 2011 р і 25,9% в 2012 р) стало займати страхування на випадок смерті через збільшення смертельних випадків в житті росіян;
  • - Останнє місце за часткою вироблених страхових виплат у відсотках до зібраних страхових премій (13,5% в 2012 р) займає страхування з умовою періодичних страхових виплат (ренти, ануїтетів) і (або) за участю страхувальника в інвестиційному доході страховика через малого числа договорів і низькою негарантованої ставки інвестиційного доходу.

У підсумку, структура страхових премій і виплат добровільного особистого страхування змінюється на користь домінування добровільного медичного страхування, страхування від нещасних випадків і хвороб і страхування на випадок смерті. Якщо домінування страхування від нещасних випадків і хвороб і страхування на випадок смерті не небезпечно через низьку частку страхових виплат у відсотках до зібраних страхових премій (13,9% і 25,9% в 2012 р відповідно), то домінування добровільного медичного страхування стає небезпечним через найвищої частки страхових виплат у відсотках до зібраних страхових премій (75,05% в 2012 р). Збільшення вартості і чистоти ризиків захворюваності росіян при кризі якісного медичного обслуговування здатне знизити ефективність і збільшити збитковість добровільного медичного страхування для страховиків при нестачі страхового капіталу, страхових резервів і перестрахування.

В цілому по страхових премій і виплат можна відзначити зростання домінування обов'язкового страхування над добровільним страхуванням через легкість збору страхової премії і посилення дії соціальних ризиків системного характеру. При цьому простежується залишкове домінування серед добровільного страхування майнового страхування як освоєного традиційного на тлі недостатньої розвиненості страхування підприємницьких та фінансових ризиків через нетипово високої частоти і високої розміру збитків їх дії. Структура страхових премій і виплат за видами страхування в 2005 р, а також в 2008-2011 рр. представлена ​​в табл. 17.4.

Таблиця 17. 3

Страхові премії та виплати за добровільним особистим страхуванням за 2012 р [3]

Найменування

Страхові премії

виплати

Виплати в% до страхових премій

млрд

руб.

в%

до загальної суми

в% до періоду попереднього року

млрд

руб.

в%

до загальної суми

в% до періоду попереднього року

Страхування від нещасних випадків і хвороб

73,75

31,2

148,3

10,26

9,8

126,4

13,9

Міді медичне страхуван НЕ

108,66

46,0

111,1

81,55

77,5

110,0

75,05

Разом з особистого страхування (крім страхування життя)

182,41

77,2

123,7

91,81

87,3

111,6

50,3

На випадок смерті, дожиття до певного віку або строку, або настання іншої події

45,32

19,2

154,3

11,77

11,2

188,9

25,9

З умовою періодичних страхових виплат (ренти, ануїтетів) і (або) за участю страхувальника в інвестиційному доході страховика

7,42

3,1

160,6

1,0

1,0

109,7

13,5

Пенсійне страхування

1,08

0,5

106,9

0,58

0,5

95,7

53,7

Разом зі страхування життя

53,82

22,8

153,8

13,35

12,7

172,5

24,8

Разом за добровільним особистим страхуванням

236,23

100,0

129,4

105,16

100.0

116,9

44,5

Таблиця 17.4

Структура страхових премій і виплат за видами страхування, в % від виробленого [4]

2005 р

2008 р

2009 р

2010 р

2011 р

Страхові премії (внески)

Виплати за договорами страхування

Страхові премії внески)

Виплати за договорами страхування

Страхові премії (внески)

Виплати за договорами страхування

Страхові премії (внески)

Виплати але договорами страхування

Страхові премії (внески)

Виплати за договорами страхування

Всього з добровільного і обов'язкового страхування

100

100

100

100

100

100

100

100

100

100

Добровільне страхування

60,0

46,3

49,1

31,7

42,9

31,5

43,5

30,3

42,9

26,9

в тому числі:

особисте страхування

19,5

31,1

13,5

11,0

12,1

10,3

13,6

10,3

14,0

10,0

страхування життя

6,7

18,1

2,0

1,0

1,7

0,8

2,1

1,0

2,7

0,9

з нього пенсій і ренти

3,4

6,7

0,1

0,2

0,2

0,1

0,2

0,1

0,2

0,2

страхування від нещасних випадків і хвороб

3,7

1,6

3,6

0,7

2,8

0,7

3,2

0,8

3,6

0,9

з нього пасажирів (туристів, екскурсантів)

0,3

0,0

0,3

0,1

0,3

0,1

0,3

0,1

0,3

0,1

медичне страхування

9,0

11,4

7,8

9,3

7,6

8,7

8,3

8,6

7,6

8,3

майнове страхування

40,5

15,2

35,6

20,7

30,8

21,2

29,9

20,0

29,0

16,9

страхування майна юридичних осіб

24,1

6,0

17,0

6,6

14,1

6,0

13,8

6,7

13,5

5,8

з нього коштів транспорту

3,9

2.2

4,3

2,8

3,7

3,0

3,4

2,4

3,3

2,4

страхування майна громадян

11,3

8,4

16,0

13,6

13,3

14,4

13,0

12,6

12,3

10,4

страхуван непідприємницьких і фінансових ризиків

2,0

0,5

0,4

0,1

0,8

0,3

0,7

0,3

0,9

0,1

з нього депозитів і вкладів громадян

0,5

0,0

0,0

0,0

0,0

0,0

0,0

0,0

0,0

-

страхування відповідальності

3,1

0,4

2,2

0,4

2,7

0,4

2,5

0,4

2,3

0,4

Обов'язкове страхування

40,0

53,7

50,9

68,3

57,1

68,5

56,5

69,7

57,1

73,1

в тому числі:

особисте страхування

28,9

44,4

42,5

60,7

48,2

61,7

47,5

62,3

48,7

66,7

страхування від нещасних випадків і хвороб

1,0

1,4

0,7

1,0

0,7

0,9

0,6

0,9

0,6

0,7

з нього пасажирів (туристів, екскурсантів)

0,2

0,2

0,1

0,0

0,0

0,0

0,0

0,0

0,0

0,0

медичне страхування

27,9

43,0

41,8

59,7

47,5

60,8

46,8

61,5

48,1

66,0

майнове страхування

11,1

9,3

8,4

7,6

8,9

6,8

9,0

7,3

8,3

6,4

страхування відповідальності

10,9

9.1

8,4

7,6

8,9

6,8

9,0

7,3

8,3

6,4

з нього цивільної відповідальності власників транспортних засобів

10,9

9,0

8,4

7,6

8,9

6,8

9,0

7,3

8,3

6,4

У страхуванні життя особливо важливо не просто надати клієнтові гарантію виплати страхової суми при настанні страхового випадку, а й економічно зацікавити його в укладенні такого договору. Грамотна податкова політика щодо страхових операцій може стати потужним важелем збільшення попиту населення і юридичних осіб на продукти страхування життя. Питання про пільгове оподаткування давно обговорюється в нашій країні, і деякі позитивні зрушення в цьому плані вже намітилися. Пільги з оподаткування існують для страхових виплат і, в певній частині, для страхових внесків, що сплачують роботодавці при укладанні колективних договорів страхування життя своїх працівників. Однак російським законодавством не передбачено поки ніяких податкових пільг і стимулів для громадян при укладенні страхових договорів. З метою стимулювання попиту на страхові послуги зі страхування життя необхідно, на наш погляд, прийняти поправки до законодавства щодо зменшення сукупного річного доходу громадян на суму страхових внесків, що сплачуються за договорами довгострокового страхування життя.

Для нормального функціонування страхового ринку настійно необхідні розробка і введення економічних нормативів, спрямованих на забезпечення фінансової стійкості страхування. Вони повинні чітко встановлювати граничне співвідношення між розміром власного капіталу і сумою активів з урахуванням оцінки ризику; мінімальне перевищення активів над зобов'язаннями (маржа платоспроможності); рівень страхових резервів, достатніх для виконання страхових зобов'язань; показники ліквідності балансу; максимальну відповідальність по окремому ризику.

Перед російськими страховими компаніями стоїть завдання в найкоротші терміни вивести на ринок продукт зі страхування життя, привабливий для споживача, здатний конкурувати з пропозиціями західних компаній, а також дозволяє страхової компанії ефективно вкласти страхові резерви і забезпечити фінансовий захист ризикової складової договору страхування життя.

На сучасному етапі в умовах жорсткої конкуренції страхові компанії в гонитві за клієнтом часто пропонують необгрунтовано високу страхове забезпечення в разі настання страхової події, що веде їх до розорення і невиконання зобов'язань. В умовах складної спеціалізації діяльності страхових компаній необхідні наукові обгрунтування тарифів страхування життя, які створюють можливість для надійного забезпечення страхового відшкодування. Вирішуючи цю проблему, кожен страховик буде поставлений перед необхідністю вибору прийнятною для своєї компанії стратегії впровадження на ринок страхування життя, що грунтується на стандартах корпоративної культури, що враховує фінансові та маркетингові можливості компанії. В даному контексті ключову роль буде грати вибір каналу розповсюдження полісів накопичувального страхування життя.

Історично так склалося, що страхові компанії, орієнтовані на роботу з приватним клієнтом, повинні володіти агентською мережею, від професіоналізму фахівців якої безпосередньо залежить обсяг продажів страхових продуктів. Створення широкої агентської мережі потребують чималих капіталовкладень, пов'язаних з набором, навчанням персоналу, проведенням семінарів і тренінгів продажів. Відчутний вплив на обсяг продажів страхового продукту надасть наявність у компанії впізнаваного бренду, проведення широкої рекламної та інформаційної кампанії в засобах масової інформації, на телебаченні з урахуванням вимог цільової групи потенційних страхувальників. Крім того, створення розгалуженої мережі продажів - це тривалий процес, і страхова компанія, яка не має налагодженої агентської мережі, може втратити дорогоцінний час, який буде з користю витрачено конкурентами на розширення клієнтської бази та впровадження своїх страхових продуктів на ринок.

Необхідно визнати і вкрай низьку інвестиційну привабливість для страховиків набору російських інвестиційних інструментів і обмеженість вибору, що саме по собі зумовлює стан не тільки страхування в цілому і страхування життя зокрема, а й значною мірою всієї російської економіки. Основними причинами такого стану є:

  • 1) відсутність перспективної державної політики як на федеральному, так і на регіональному рівні;
  • 2) зловживання використанням адміністративних важелів в регіонах з метою акумуляції фінансових ресурсів страховиків без будь-якого врахування існуючих нормативів щодо захисту страхового портфеля;
  • 3) відсутність розвинутого фондового ринку для оцінки вартості того чи іншого бізнесу, особливо у виробничій сфері;
  • 4) практично повна відсутність підтримки держави з метою розвитку довгострокового страхування життя та створення гарантійних механізмів;
  • 5) участь багатьох страхових компаній в практиці "зарплатних" схем, які видаються за довгострокове страхування життя, що підриває довіру населення до цієї інституції;
  • 6) відсутність надійних інвестиційних компаній, довірчих та інших подібних фондів з професійного управління активами;
  • 7) нестійкість і низький рівень капіталізації фінансових інститутів, в тому числі страхового ринку; низький банківський відсоток по депозитах, державних цінних паперів, що не покриває навіть поточної інфляції;
  • 8) виключно складна структура російських ризиків, їх погана прогнозованість як в цілому, так і по кожному з напрямків - економічному, політичному, кримінальному та ін .;
  • 9) незначність резервів невеликих страхових компаній; недолік адекватного досвіду страховиків для оцінки ситуації на ринку та ін.

В сучасних економічних умовах питання гарантії збереження коштів залишається вкрай важливим. Особливо це стосується страхування життя, оскільки довгострокове страхування життя є механізм трансформації заощаджень населення в довгострокові інвестиції. Фінансові ресурси страхування в Росії значно менше західних, по заощадження громадян в іноземній валюті оцінюються в інтервалі від 50 до 90 млрд дол. Фахівці оцінюють потенційний обсяг внесків по довгостроковому страхуванню життя за рахунок рублевих заощаджень в 95 млрд руб., Тобто близько 3 млрд дол. Питання стоїть так: що потрібно зробити, щоб страхові компанії стали "фінансовим пилососом" по відкачуванню грошей з-під матраців в довгі інвестиції? В даний час в Росії поки фактично пет довгострокових фінансових інструментів, які могли б забезпечувати 20-літній розміщення резервів страховиків зі страхування життя. І тс російські компанії, які намагаються займатися довгостроковим страхуванням життя, більшу частину ризиків змушені перестраховувати в західних компаніях. За експертними оцінками, до 98% перестрахувальних операцій в Росії вже контролюється іноземними фінансовими інститутами. В даний час необхідно і державі, і російським страховикам терміново вирішувати завдання по створенню передумов для перетворення страхових компаній в крупних інституційних інвесторів, яким довіряє населення, для трансформації страхових резервів із страхування життя в значний інвестиційний потенціал для національної економіки.

В сучасних економічних умовах в Росії роль органів регіональної влади в організації інвестування на рівні регіонів є дуже істотною і набагато більш вагомою, ніж в західних країнах. Ця роль особливо зростає, якщо взяти до уваги російські умови ведення бізнесу. Мова йде не тільки про правовому середовищі, а й про всю "інфраструктурі відносин", коли місцева влада часто директивно вимагають інвестувати значні кошти страховиків до місцевих цінні папери, безвідносно до ресурсів, нормативам і фінансовим інтересам самих страхових компаній. Є й спроби перетворити страхові резерви в бюджетозамещающій фактор. Певною мірою регіональні влади можна зрозуміти, тому що сьогодні столичні страхові компанії збирають більше 80% премії по країні, отже, ми маємо поки не російський, а московський страховий ринок. Тому регіони відчувають гостру потребу в інвестиціях. Однак розвиток будь-якого регіону пов'язано з освоєнням інвестицій за ринковими законами, а не шляхом їх використання в вузькокорисливе інтересах окремих груп "впливу", як це нерідко практикується. Дійсний інтерес регіональної влади з освоєння страхових інвестицій, на наш погляд, полягає в тому, щоб, по-перше, активно брати участь у формуванні регіонального страхового ринку, розробці нових регіональних, міських і муніципальних страхових програм; по-друге, забезпечувати рівні умови доступу до страхового ринку як регіональних, так і федеральних страховиків, як великих, так і невеликих страхових компаній; по-третє, створювати системи гарантування повернення, прибутковості і ліквідності вкладених страховиками коштів; по-четверте, вводити в практику понадлімітне гарантування щодо збитків, які перевищують сумарні зобов'язання страховиків.

Підводячи підсумки аналізу проблем страхування життя в сучасній Росії, можна зробити наступні основні висновки.

  • 1. В умовах політичної та економічної нестабільності, високої інфляції довгострокові вкладення в страхування життя не уявляють поки значного інтересу для населення. Ситуація ускладнюється і тим, що в даний час в Росії відсутня така широка соціальна база для страхування життя, як середні верстви населення.
  • 2. В умовах загальної нестабільності і можливості фінансових криз страховики не можуть давати гарантії на довгострокову перспективу. Довіра населення до них, як і до інших міжнародних фінансових інституціях, явно недостатньо. Оскільки в основі страхування життя лежить процес капіталізації страхових премій, даний вид страхових послуг висуває серйозні вимоги до фінансового стану і стійкості страхових організацій.
  • 3. Ринок інвестицій в Росії знаходиться лише в стадії формування, а без нього неможливо повноцінно реалізувати накопичувальні і ощадні функції страхування життя. Крім того, необхідно мати на увазі як вкрай низьку інвестиційну привабливість для страховиків набору російських інвестиційних інструментів, гак і обмеженість їх вибору.
  • 4. У Росії поки не існує законодавчих або економічних важелів, що стимулюють підприємців і населення укладати договори страхування життя (наприклад, страхування життя найманих працівників або страхування життя під отримання позики або іпотечного кредиту). Грамотна податкова політика щодо страхових операцій може стати потужним важелем збільшення попиту населення і юридичних осіб на продукти страхування життя.
  • 5. Для нормального функціонування страхового ринку настійно необхідні розробка і введення економічних нормативів, спрямованих на забезпечення фінансової стійкості страхування. Ці нормативи повинні чітко встановлювати граничне співвідношення між розміром власного капіталу і сумою активів з урахуванням оцінки ризику; мінімальне перевищення активів над зобов'язаннями (маржа платоспроможності); рівень страхових резервів, достатніх для виконання страхових зобов'язань; показники ліквідності балансу; максимальну відповідальність по окремому ризику.
  • 6. Стримування розвитку страхування життя в Росії відбувається внаслідок цілого комплексу причин системного характеру, таких як відсутність перспективної державної політики щодо реалізації концепції розвитку страхування життя; зловживання використанням адміністративних важелів в регіонах з метою акумуляції фінансових ресурсів страховиків без будь-якого врахування існуючих нормативів щодо захисту страхового портфеля; відсутність розвиненого фондового ринку і т.д. Вирішення цих проблем сприятиме зміцненню національного страхового ринку, його подальшого зростання і розвитку, підвищенню інвестиційного потенціалу страхування життя і перетворення його в стратегічний сектор російської економіки.

  • [1] Див .: Зубець А., Альохіна І. Що таке страхова культура? // Страхове ревю. 2002. № 8. С. 6.
  • [2] Див. Офіційний сайт Федеральної служби з фінансових ринків Російської Федерації. URL: fcsm.ru/ru/contributors/insurance_industry/statistics
  • [3] Див. Офіційний сайт Федеральної служби з фінансових ринків Російської Федерації. URL: fcsin.ru/ru/contributors/insurance_industry/statistics
  • [4] Російський статистичний щорічник 2012 року офіційні сайт Федеральної служби державної статистики РФ. URL: gks.ru/free_doc/new_site/finans/fin41.htm
 
Якщо Ви помітили помилку в тексті позначте слово та натисніть Shift + Enter
< Попередня   ЗМІСТ   Наступна >
 
Дисципліни
Агропромисловість
Аудит та Бухоблік
Банківська справа
БЖД
Географія
Документознавство
Екологія
Економіка
Етика та Естетика
Журналістика
Інвестування
Інформатика
Історія
Культурологія
Література
Логіка
Логістика
Маркетинг
Медицина
Нерухомість
Менеджмент
Педагогіка
Політологія
Політекономія
Право
Природознавство
Психологія
Релігієзнавство
Риторика
Соціологія
Статистика
Техніка
Страхова справа
Товарознавство
Туризм
Філософія
Фінанси
Пошук