Навігація
Головна
 
Головна arrow Страхова справа arrow Страхування
< Попередня   ЗМІСТ   Наступна >

Класифікація соціальних ризиків

Для характеристики соціального ризику найчастіше застосовують різні критерії їх класифікації. Наприклад, виділяють наступні види соціальних ризиків [1] :

  • • за масштабом дії - універсальні і спеціальні;
  • • за періодом дії - короткострокові і довгострокові;
  • • з позиції об'єкта дії ризику - по його прояву до окремих груп населення;
  • • за сферою виникнення - природні, техногенні, економічні та загальногромадянські;
  • • в залежності від ймовірності настання і циклічного характеру людського життя - планові, прогнозовані і непередбачені.

Соціальні ризики можуть бути класифіковані за ступенем небезпеки для окремих соціальних груп і прошарків трудящих. Якщо ступінь небезпеки низька, то організаційно-правова форма носить добровільний характер, якщо висока, то вона, як правило, носить обов'язковий (згідно із законом) характер. Між добровільним і обов'язковим страхуванням є ряд перехідних форм, зазвичай званих факультативно-обов'язковими, або умовно-обов'язковими.

По об'єктах соціального захисту соціальні ризики традиційно класифікуються за такими видами: а) хвороба; б) нещасний випадок на виробництві; в) інвалідність; г) старість; д) вагітність, материнство; е) смерть (страхування вдів і сиріт, поховання); ж) безробіття.

Соціальні ризики досить численні. Для кожного з них створити свою окрему форму соціального захисту нереально. Для вирішення цієї проблеми необхідно об'єднання соціальних ризиків в окремі групи. В першу чергу виділяються ризики, страхують в обов'язковому і добровільному порядку.

В обов'язковому порядку страхуються ризики, що носять масовий характер. Це ризики випадання з виробничого процесу за віком, станом здоров'я, хвороби і т.д. Подібним видам ризиків схильне або все населення, або його великі групи, тому в даному випадку страхування здійснюється на основі усереднених умов. Наприклад, при призначенні общеустановленной пенсії практично не враховуються особливості праці в тих чи інших виробництвах, на тих чи інших територіях. Розмір виплачуваних допомог орієнтований як би на усередненого одержувача. В рамках обов'язкового соціального страхування в окрему групу виділяється страхування професійних і територіальних ризиків.

Професійні ризики - це ризики, обумовлені важкими і небезпечними умовами праці (шахтарі, металурги, хімічні виробництва і т. Д.). Особливість цих ризиків в тому, що вони стосуються не всіх працівників, а лише окремих категорій з них, які працюють в несприятливих умовах. Тому їх страхування проводиться з урахуванням характеру і особливостей професійних ризиків, наприклад ризику передчасної втрати працездатності та необхідності дострокового виходу на пенсію в порівнянні з загальновстановленими віком [2] .

У Російській Федерації на виробництві щорічно отримують травми близько 350 тис. Чоловік, з них близько 6 тис. Гине. Щороку знову реєструються професійні захворювання у 10-12 тис. Чоловік. Кількість осіб, які отримали стійку втрату професійної працездатності, а також втратили годувальника внаслідок виробничих травм та професійних захворювань, перевищує 540 тис. Чоловік [3] . Рівень виробничого травматизму, особливо з летальним результатом, в Російській Федерації приблизно в 3-3,5 рази вище, ніж в Німеччині, США, Японії [4] . Велика кількість травм, нещасних випадків на виробництві та професійних захворювань на російських підприємствах, що завдають шкоди життю та здоров'ю працівників, обумовлює необхідність організації ефективної страхового захисту.

Особливу групу ризику становлять територіальні ризики. Вони стосуються всього населення, що проживає і працює в несприятливих природно-кліматичних умовах (північні території, високогірні, посушливі райони та ін.). Їх страхування здійснюється з урахуванням особливостей територіальних ризиків. Це відноситься до віку виходу на пенсію, до трудового стажу, розмірами страхових виплат і т.п.

Соціальні ризики, страхують добровільно, відрізняються локальним охопленням окремих груп населення. До такого роду ризиків відносяться ризики, обумовлені особливими умовами роботи на окремих підприємствах, (наприклад алмазодобивающих і т.д.), зацікавленістю роботодавця в збереженні кваліфікованої робочої сили і т.п. Прикладом страхування таких ризиків є корпоративне страхування. Воно поширюється на працівників (або працівників і членів їх сімей) тільки даного підприємства (групи підприємств, які є членами даної корпорації). Умови і порядок страхування таких ризиків визначаються фінансовими можливостями організацій.

Особливу групу ризиків, пов'язаних з окремою людиною, займають ризики приватного страхування. Види таких ризиків, їх характер визначаються особою, підлягає страхуванню та його платоспроможністю. Тут можливі самі різні варіанти - від страхування життя до екзотичного страхування від розлучення.

Соціальний ризик існував в соціалістичному суспільстві, протистояв директивно-планового способу управління, але за своєю природою і структурі був іншим, в цілому меншим. Централізовано-планова система стандартизувала, мінімізувала, але зберігала стабільні умови суспільної життєдіяльності, соціалістична держава, будучи основним роботодавцем і власником засобів виробництва, забезпечувало і певні гарантії економічної та соціальної стійкості, тобто брало на себе відповідальність за економічний і соціальні ризики.

У нинішніх умовах держава бачить свою роль у сфері соціального захисту в наданні підтримки найбільш вразливим верствам населення - інвалідам, дітям, людям похилого віку. Соціальний захист але трудозанятого населенню вважається обов'язком перш за все самих працівників і роботодавців, що досягається шляхом участі працівників і роботодавців у формуванні спеціалізованих фінансових ресурсів, передачі функцій по розпорядженню цими ресурсами в ведення повноважних представників працівників і роботодавців, а також встановленням прямій залежності величини страхових виплат від розмірів і періодів сплати (обсягу) страхових внесків.

Світовий досвід свідчить: ефективний захист від конкретних видів соціального ризику досягається в рамках окремих напрямків соціального страхування:

  • • пенсійного страхування (по старості, інвалідності, втрати годувальника);
  • • медичного страхування (оплата медичної допомоги, включаючи оплату тимчасової непрацездатності);
  • • страхування від нещасних випадків на виробництві (виробничий травматизм, професійні захворювання, пенсії утриманцям загиблих на виробництві);
  • • страхування у зв'язку з безробіттям (допомоги по безробіттю, перенавчання та працевлаштування).

Таке групування видів соціального страхування пояснюється різною природою соціальних ризиків, схожістю задовольняються застрахованих, а також специфікою правового регулювання.

Суспільно-правові чинники поділяють ризики в залежності від того, чи з'явилися, наприклад, хвороба, інвалідність або смерть наслідком нещасного випадку на виробництві (або професійного захворювання), або вони були пов'язані з іншими причинами громадського (техногенні аварії) або особистого характеру (наприклад травма в побуті або транспортна пригода при поїздці в особистих справах), які мають свою правову базу врегулювання. Кожен з цих (і інших) випадків пов'язаний з природою ризику і відповідно до вимог і видами страхування.

Соціальні ризики визначаються складним поєднанням різних чинників життя суспільства: соціальною та економічною політикою держави, зрілістю громадянського суспільства і законодавчої бази, розвиненістю трудових відносин між роботодавцями та найманими працівниками. При цьому природа конкретних видів соціальних ризиків і форми соціального захисту від них залежать від комплексу чинників, що впливають на життєдіяльність суспільства, індивіда, політику, що проводиться державою:

  • • умов зайнятості, розвиненість ринку праці та демографічної ситуації;
  • • умов в сфері праці;
  • • економічних умов організації суспільного життя;
  • • умов і форм організації профілактики та компенсації втрати працездатності (гарантовані норми соціального забезпечення, допомоги на випадок хвороби, компенсаційних виплат і пенсій у випадках виробничого травматизму і професійних захворювань, пенсій по старості та інвалідності, форми організації медичної допомоги та реабілітаційного обслуговування і т.д. ).

Кожен вид соціального ризику має свою природу і по-різному проявляється для різних категорій трудящих, має різні форми захисту, має особливості і специфіку. Наприклад, ризик безробіття пов'язують з діяльністю всіх трьох суб'єктів: працівника, роботодавця і держави. Певна частка ризику припадає на самого працівника, так як він вибирає ту чи іншу професію, набуває певну кваліфікацію, тому він повинен нести відповідальність за свою долю ризику і матеріально брати участь в його мінімізації та компенсації. Роботодавець (підприємець) ризикує, коли організовує виробництво і збут тих чи інших товарів чи послуг. Держава також несе свою частку соціального ризику, який можливий в зв'язку з недоліками законодавчої бази і проводиться соціально-економічної політики. Застраховані набувають права самим фактом сплати страхових внесків.

Зміст соціального ризику і ступінь ймовірності його виникнення дозволяють розробити систему попереджувальних профілактичних заходів щодо мінімізації ризику, а також оцінити необхідні види і масштаби компенсаційних заходів (обсяги медичних послуг, компенсаційних виплат, що заміщають собою втрачену заробітну плату).

Соціальний ризик можна вимірювати, використовуючи такі показники:

  • а) частоту настання ризикової ситуації;
  • б) рівень соціальних гарантій при настанні ризикової ситуації;
  • в) обсяг матеріальних витрат по компенсації всіх страхових випадків для страхової організації, а також їх частку по відношенню до величини заробітної плати всіх застрахованих осіб;
  • г) середню тривалість ризикової ситуації - період між її настанням і переходом до нормальних умов життєдіяльності.

При визначенні природи ризику важлива оцінка фізіології втрати працездатності, якісні та кількісні її характеристики, тобто визначення видів і ймовірності збитку здоров'ю, тяжкості наслідків, їх оцінка, заснована на накопичених емпіричних даних. Наприклад, якщо шкідливий фактор виробничого середовища викликає професійне захворювання, потрібно визначити ймовірність захворювання людей різного віку і статі, тривалість стажу роботи (контакту з шкідливим речовиною), а також тривалість хвороби і об'єктивні показники її тяжкості. Якщо небезпечний фактор призводить до загибелі людей, слід встановити частотність розподілу кількості загиблих в часі і але категоріям населення, визначити число утриманців, що припадають на стандартизовані величину загиблих (на 1 тис. Чоловік). При спостереженні досить великого числа об'єктів, що піддаються впливу одного і того ж ризику за тривалі проміжки часу, виявляються закономірності настання випадкових подій (захворюваності, інвалідності і т.д.).

Результуючі показники соціального ризику групують за двома видами:

  • 1) соціальні - збиток здоров'ю, втрата працездатності (тимчасова і / або постійна), смертність, чисельність утриманців загиблих і т.д .;
  • 2) економічні - витрати на компенсацію втрати доходів у зв'язку з втратою працездатності та додаткові витрати на лікування, реабілітацію.

Соціальні показники ризику служать для оцінки соціальної незахищеності людей і ймовірності (незворотності) настання для них страхових ситуацій. Економічні показники дозволяють виявляти і розраховувати необхідні обсяги грошових коштів по компенсації втраченого заробітку або додаткових непередбачених витрат, пов'язаних з лікуванням (реабілітацією або професійною перепідготовкою).

Відносно соціальних ризиків обов'язкове соціальне страхування як форма соціального захисту виражається в збереженні наявного (досягнутого) життєвого рівня застрахованих, і в цьому полягає функція відтворення робочої сили для застрахованого.

  • [1] Див .: Янова С. Ю. Соціальне страхування: організація і фінансовий механізм. СПб., 2000. С. 9, 10.
  • [2] Див .: Павлюченко В. Г. Соціальне страхування. М .: Вид.-торг. корп. "Дашков і К", 2007. С. 37-38.
  • [3] Джерело: Обов'язкове соціальне страхування від нещасних випадків на виробництві та професійних захворювань: посібник з охорони праці / під ред. В. І. Говоркова. 3-е изд. М .: Изд-во НЦ ЕНАС, 2006. С. 5.
  • [4] Див .: Сахарова Η. П. Страхування. М .: ТК Велбі, Вид-во Проспект, 2006. С. 192.
 
Якщо Ви помітили помилку в тексті позначте слово та натисніть Shift + Enter
< Попередня   ЗМІСТ   Наступна >
 
Дисципліни
Агропромисловість
Аудит та Бухоблік
Банківська справа
БЖД
Географія
Документознавство
Екологія
Економіка
Етика та Естетика
Журналістика
Інвестування
Інформатика
Історія
Культурологія
Література
Логіка
Логістика
Маркетинг
Медицина
Нерухомість
Менеджмент
Педагогіка
Політологія
Політекономія
Право
Природознавство
Психологія
Релігієзнавство
Риторика
Соціологія
Статистика
Техніка
Страхова справа
Товарознавство
Туризм
Філософія
Фінанси
Пошук