Навігація
Головна
 
Головна arrow Страхова справа arrow Страхування
< Попередня   ЗМІСТ   Наступна >

МАЙНОВЕ СТРАХУВАННЯ

Після вивчення глави 19 бакалавр повинен:

знати

  • • особливості страхування майна;
  • • страхове законодавство про страхування майна;
  • • відмінності і схожість форм майнових ризиків;

вміти

  • • розрізняти види майнового ризику;
  • • оцінювати вигідність майнового страхування;

володіти

• понятійним апаратом майнового страхування.

Економічна сутність та правове забезпечення майнового страхування

Майнове страхування являє собою сукупність видів страхування, які передбачають обов'язки страховика але страховими виплатами страхувальнику (вигодонабувачу) в розмірі повної або часткової компенсації збитків, завданих страховим випадком його майновим інтересам, пов'язаним з володінням, розпорядженням і користуванням об'єктами майна (в тому числі в процесі підприємницької діяльності ), а також із зобов'язаннями, що виникли в результаті заподіяння шкоди (в тому числі порушенням договору) страхувальником (застрахованою особою) життю, здоров'ю або майну третіх осіб.

Економічне значення майнового страхування полягає у відшкодуванні збитку, що виник внаслідок страхового випадку. Згідно п. 2 ст. 929 ЦК за договором майнового страхування можуть бути застраховані наступні майнові інтереси:

  • 1) ризик втрати (загибелі), недостачі або пошкодження певного майна;
  • 2) ризик відповідальності за зобов'язаннями, які виникають внаслідок заподіяння шкоди життю, здоров'ю або майну інших осіб, а у випадках, передбачених законом, також відповідальність за договорами - ризик цивільної відповідальності;
  • 3) ризик збитків від підприємницької діяльності через порушення своїх зобов'язань контрагентами підприємця або зміни умов цій діяльності по не залежних від підприємця обставинам, у тому числі неотримання очікуваних доходів, - підприємницький ризик.

Конкретні страхові випадки обумовлюються в договорі страхування. Характер страхового ризику встановлюється угодою страхувальника і страховика.

Майновим страхуванням (комплексно або окремо) можуть відшкодовуватися: а) повна вартість пошкодженого або втраченого в результаті страхового випадку майна або витрати по відновленню пошкодженого майна; б) доходи (або частина їх), які не отримані страхувальником через пошкодження або втрати майна в результаті страхового випадку.

Страхове відшкодування в принципі є частковою компенсацією збитку. Так, ст. 10 Закону про страхування встановлює, що страхове відшкодування не може перевищувати розміру збитків застрахованого майна страхувальника або третьої особи, якщо договором страхування не передбачена виплата страхового відшкодування в певній сумі. Згідно ст. 21 зазначеного Закону констатація факту пошкодження, загибелі (знищення) або пропажі майна ще не є підставою для виникнення зобов'язань страховика по виплаті страхового відшкодування. Для цього необхідно також наявність певних економічних і юридичних наслідків ушкодження, загибелі або пропажі майна для страхувальника. Таким наслідком, що враховуються в страхуванні, є збиток: саме збиток є тим майновим інтересом, в зв'язку з яким проводиться майнове страхування. Якщо в результаті настання страхової події застраховане майно буде пошкоджено, але у страхувальника не виникне збитку, вважається, що страховий випадок не настав. У такій ситуації відсутній головний елемент страхування - не порушений майновий інтерес страхувальника, а значить, немає страхового захисту і відповідно страхової виплати.

Основу правового забезпечення майнового страхування становлять положення Закону про страхування, ГК, Правила розміщення страховиками страхових резервів. Крім того, істотне значення в регулюванні майнового страхування мають міжнародні угоди (договори, конвенції), підписані СРСР, Російською Федерацією або не підписані, але обов'язкові до застосування в міждержавних зв'язках. Зокрема, Російська Федерація є учасницею Римської конвенції 1952 року "Про відшкодування шкоди, заподіяної іноземними повітряними суднами третім особам на поверхні землі" (СРСР приєднався до Конвенції відповідно до указу Президії Верховної Ради СРСР від 22 лютого 1982 № 6596-Х) . В силу вимог цієї Конвенції експлуатація іноземних повітряних суден без страхування цивільної відповідальності авіаперевізника за заподіяння шкоди третім особам на поверхні землі не допускається. Страховий поліс (сертифікат) повинен знаходитися на борту повітряного судна, або його копія повинна бути представлена в державний орган управління цивільною авіацією країни, над територією якої здійснюються польоти.

Римської конвенції встановлюються максимальні ліміти відповідальності експлуатанта повітряного судна за шкоду, заподіяну ним третім особам на поверхні землі, в залежності від їхньої максимальної злітної ваги повітряного судна. Наприклад, ліміт відповідальності на кожне повітряне судно становить при злітній вазі: до 1000 кг - 500 000 з.фр .; від 1001 кг до 6000 кг - 500 000 плюс 400 з.фр. за 1 кг понад 1000 кг; від 6000 до 20 000 кг - 2 500 000 плюс 250 з.фр. за 1 кг понад 6000 кг. Ліміти відповідальності авіаперевізника є підставою для встановлення страхової суми за договорами обов'язкового страхування цивільно-правової відповідальності експлуатантів повітряних суден.

Згідно Варшавської конвенції 1929 року (з поправками, доповненнями, внесеними Гаазьким протоколом 1955 р Мальтійським угодою 1976 г.) "Про уніфікацію деяких правил, що стосуються міжнародних повітряних перевезень" авіаперевізник несе відповідальність за шкоду, заподіяну пасажиру, його багажу, майну власника вантажу , а також за запізнення при перевезенні. Ліміти відповідальності авіаперевізника за заподіяння шкоди життю, здоров'ю пасажира, що застосовуються при міжнародних авіаперевезеннях, в залежності від участі країн в додаткових угодах (протоколах) до Варшавської конвенції становлять 10, 20 або 75 тис. Дол, на одного пасажира. Ліміт відповідальності за загибель (знищення) або пошкодження 1 кг багажу або вантажу, що перевозиться встановлений в розмірі 20 дол. За загибель (знищення) або пошкодження предметів, речей на руках пасажира ліміт відповідальності авіаперевізника становить 400 дол, на одного пасажира.

Міжнародна угода (Універсальний договір) обов'язкового страхування громадянської відповідальності власників автотранспортних засобів по системі "Зелена карта" (Green Card), що діє в Росії з 20 жовтня 1989 року, не допускає перебування автотранспортних засобів іноземних держав на території даної країни без страхового поліса, що передбачає страхове відшкодування шкоди, заподіяної життю, здоров'ю та / або майну третіх осіб на території іноземної держави. Система страхування відповідальності відповідно до цієї угоди але кольором страхового поліса розміром 148 χ 210 мм називається "Зелена карта" та охоплює більше 40 країн.

В даний час діє також Женевська конвенція 1956 про договір міжнародного автомобільного перевезення вантажів по дорогах (КДПВ) і протокол до неї від 5 липня 1978 року, яка визначає умови виникнення та обсяг цивільної відповідальності автоперевізника при міжнародних автоперевезеннях вантажів.

Положення зазначених міжнародних угод поширюються на внутрішні російські маршрути транспортних засобів.

 
Якщо Ви помітили помилку в тексті позначте слово та натисніть Shift + Enter
< Попередня   ЗМІСТ   Наступна >
 
Дисципліни
Агропромисловість
Аудит та Бухоблік
Банківська справа
БЖД
Географія
Документознавство
Екологія
Економіка
Етика та Естетика
Журналістика
Інвестування
Інформатика
Історія
Культурологія
Література
Логіка
Логістика
Маркетинг
Медицина
Нерухомість
Менеджмент
Педагогіка
Політологія
Політекономія
Право
Природознавство
Психологія
Релігієзнавство
Риторика
Соціологія
Статистика
Техніка
Страхова справа
Товарознавство
Туризм
Філософія
Фінанси
Пошук