Страхування технічних ризиків

Під страхуванням технічних ризиків маються на увазі такі види страхування: а) будівельно-монтажне страхування; б) страхування машин від поломок; в) страхування електронного обладнання; г) страхування пересувного обладнання, включаючи бурове; д) страхування інженерних споруд (причалів, дамб тощо). На жаль, в нашій країні широкого поширення набуло лише страхування будівельно-монтажних робіт. Це пов'язано з відсутністю законодавчої бази для здійснення страхових операцій, пов'язаних з експлуатацією різного роду технічних пристроїв.

Об'єктами будівельно-монтажного страхування є будівлі, споруди, машини, запасні частини до них, матеріали та інше майно, призначені для будівництва та монтажу і знаходяться на будівельному майданчику, зазначеної в договорі страхування. За угодою сторін дію страхового захисту може поширюватися на тимчасові споруди, будівельну техніку та механізми, що знаходяться на будівельному майданчику. Згідно з умовами будівельно-монтажного страхування, страховик відшкодовує прямі збитки від загибелі або пошкодження застрахованого майна, що виникли в результаті:

  • 1) помилок при проведенні будівельних і монтажних робіт, дефектів застрахованих об'єктів;
  • 2) недбалості робітників, техніків, інженерів і службовців;
  • 3) впливу електроенергії у вигляді короткого замикання, перевантаження електромережі і т.п .;
  • 4) розривів тросів і ланцюгів, падіння деталей, предметів;
  • 5) пожежі, вибуху, землетрусу, обвалу, повені, грози та інших стихійних лих.

Поряд із загальними обмеженнями відповідальності страховика (умисел страхувальника, військові дії і т.п.) в даному страхуванні виключаються з відшкодування збитків, виявлені лише в ході інвентаризації, і непрямі збитки, наприклад упущена вигода або договірні штрафи.

З метою визначення ступеня ризику і встановлення адекватних ставок премії по даному виду страхування необхідно враховувати характер споруджуваних об'єктів, види основних і допоміжних матеріалів, склад будівельно-монтажної техніки, структуру ґрунту будівельного майданчика, вірогідність схильності району будівництва землетрусів і інших стихійних дій, кваліфікацію персоналу і ін.

Специфічну групу ризиків, які суттєво впливають на обсяг відповідальності страховика, складають можливі наслідки випробувань, а також іослепусковие гарантії, що представляють собою зобов'язання підрядника за контрактом протягом обумовленого періоду після здачі об'єкта в експлуатацію.

Страхування космічних ризиків

Особливості вітчизняної космічної індустрії докорінно вплинули на формування страхових інтересів її основних суб'єктів. Наявність стійких економічних зв'язків, що характеризуються значним рівнем спеціалізації і кооперації в рамках конкретного космічного проекту, створює передумови до використання механізму взаємного страхування. Специфіка взаємного страхування в даному випадку така: схожий страховий інтерес полягає в тому, що всі учасники космічного

проекту економічно зацікавлені в успіху його реалізації, а можливий збиток може бути викликаний реалізацією ризику кожного з них. Таким чином, в вартісному вираженні ризик обмежений вартістю космічного проекту, а ступінь участі в його покритті, виражена в страховому тарифі, для кожного учасника різна.

Відсутність ефективного механізму забезпечення гарантій інвестицій в космічні проекти в умовах впливу негативних факторів ризику в значній мірі скорочують їх приплив і обсяг. У зв'язку з цим виникла необхідність внесення кардинальних змін у сформовану в радянський період систему страхового захисту космічної галузі за умови того, що основним механізмом організації страхового фонду буде страхування. У ринкових умовах господарювання переважне значення в загальній системі страхового захисту космічної діяльності набувають страхові фонди, що формуються за допомогою страхування і самострахування. Використання централізованих резервних фондів вже не в змозі не тільки компенсувати можливі збитки при реалізації космічного ризику, але і фінансувати превентивні заходи з метою зниження потенційної можливості його реалізації. Тому ефективність функціонування вітчизняної системи страхового захисту космічної діяльності визначається в основному оптимальним співвідношенням використання різних організаційних форм страхового фонду. На даний момент найбільш ефективним механізмом забезпечення формування страхового фонду необхідного рівня є страхування. Роль страхування в забезпеченні страхового захисту космічної діяльності проявляється:

  • 1) в повноті та своєчасності відшкодування збитку в процесі реалізації космічного проекту, які сприяють значному поліпшенню фінансового забезпечення відтворювальних процесів в космічній галузі та припускають динамічне зростання обсягу інвестицій;
  • 2) в значному скороченні обсягу державних витрат на здійснення космічної діяльності при забезпеченні відповідного рівня комплексного страхового захисту;
  • 3) в досягненні певного макроекономічного ефекту, обумовленого інвестиційними процесами, пов'язаними з вкладанням коштів страхового фонду.

Суттєвою особливістю формування страхового фонду щодо космічної діяльності є наявність залежності матеріально речової і грошової форми його наповнення від різних об'єктивних і суб'єктивних факторів. Дана проблема в Росії багато в чому перегукується з проблемою вибору організаційного принципу страхового фонду: за допомогою страхування або самострахування. Зокрема, крім основного критерію вибору, обумовленого якісними характеристиками космічного ризику (розмір можливих збитків, його опустошительность, частотність, детермінованість і часовий розподіл реалізації ризику і т.д.), помітний вплив мають фактори економічної кон'юнктури космічної галузі, рівень страхової культури її суб'єктів , тактико-технічні характеристики космічної техніки (в основному надійність, вартісні і тимчасові показники), а також особливості практичної реалізації космічного проекту.

Негативні якісні характеристики технічного ризику страховика в космічному страхуванні зажадали всебічного аналізу забезпечення фінансової стійкості страхових операцій. В даний час не викликає сумнівів той факт, що ринок космічного страхування має значну специфіку, яка помітно відокремлює даний сегмент страхового ринку в загальній страховій системі. Сьогодні спостерігається інтенсивний кількісний і якісний ріст сукупних економічних показників, що характеризують систему космічного страхування за кордоном. Так, сумарна місткість ринку вже в кінці 1990-х рр. становила близько 1 млрд дол, при постійному збільшенні рівня охоплення страхового поля і помітному розширенні асортименту та якості страхових продуктів. Безперервне залучення в страховий процес нових страхувальників, обумовлене зростанням інвестицій в космічну галузь, дає підставу прогнозувати динамічний розвиток ринку космічного страхування в майбутньому.

Дослідження динаміки зміни сукупних економічних показників системи космічного страхування показало наявність значних коливань його економічної кон'юнктури, обумовлених специфічністю космічних ризиків. З метою зниження негативних наслідків таких коливань зарубіжні страховики змушені крім заходів економічного характеру (наприклад, варіювання розмірів страхових тарифів, зміна умов страхування і т.д.) використовувати різні організаційно-технічні заходи (контроль всіх етапів технологічного процесу розробки, виробництва і експлуатації космічної техніки, моделювання відмов у земних умовах, обов'язкове резервування, ремонт орбітальних засобів безпосередньо на орбіті і т.д.).

Основний склад космічних страховиків за кордоном протягом ряду років залишається практично незмінним. Багато в чому це пояснюється тим, що значний обсяг космічних ризиків розподіляється через посередників страхових правовідносин, що спеціалізуються в даному секторі страхового ринку. Високий рівень розвитку інфраструктури ринку космічного страхування за кордоном дозволяє не тільки в оперативному порядку і на оптимальних умовах розмістити практично будь-який космічний ризик, але і отримати необхідні консалтингові послуги з фінансових і технічних питань основними учасниками страхового процесу.

Успішний досвід функціонування системи космічного страхування за кордоном показав, що сукупні економічні показники даного сегмента страхового ринку помітно збільшуються з року в рік з урахуванням задоволення економічних інтересів її основних суб'єктів - держави, учасників космічної діяльності та страховиків. Однак специфічні особливості вітчизняних космічних технологій і відповідних ризиків в умовах розвивається страхового ринку Росії припускають існування об'єктивних і суб'єктивних причин, які значно стримують розвиток ринку космічного страхування. До такого роду причин відносяться:

  • 1) процеси реорганізації космічної галузі Росії, які не дозволяють закріпити статус учасників космічної діяльності (функціональна приналежність, підпорядкованість, ступінь самостійності, відповідальності і т.д.);
  • 2) важке фінансове становище вітчизняних учасників космічної діяльності та низький рівень страхової культури, які помітно обмежують страхове поле, тим самим знижуючи попит на страхові продукти;
  • 3) відсутність повноцінної законодавчо-правової бази в системі космічного страхування, що не дозволяє організувати її ефективний страховий захист в комплексі;
  • 4) відсутність у російських страховиків практичного досвіду страхування космічних ризиків і фахівців відповідної кваліфікації, які в змозі адекватно ідентифікувати і оцінити ризик, розробити під нього страховий продукт з урахуванням специфіки космічного проекту та побажань клієнта, а також забезпечити вимоги фінансової стійкості страхових операцій, помітно знижує ємність вітчизняного ринку космічного страхування;
  • 5) незначна місткість ринку космічного страхування в Росії, а також відсутність у вітчизняних страховиків адекватних фінансових можливостей приймається на страхування ризиків;
  • 6) відсутність сформованої інфраструктури системи космічного страхування, яка необхідна для адекватної оцінки ризику і оптимального його розміщення на страховому ринку.

Дозвіл даних проблем обумовлюється необхідністю захисту вітчизняного ринку космічного страхування в умовах конкуренції з боку зарубіжних страховиків початку 1999 р

Дослідження проблем удосконалення вітчизняної системи космічного страхування об'єктивно вимагало проведення всебічного аналізу її розвитку. Практичне здійснення аналізу в значній мірі ускладнено в силу високого рівня конкуренції на російському ринку страхування космічних ризиків. З одного боку, значні за розміром страхові тарифи і страхові суми при відносно сприятливих якісних характеристиках космічних ризиків в порівнянні із західними аналогами припускають можливість продуктивно здійснювати страхові операції. З іншого боку, вихід вітчизняних космічних технологій на зарубіжний ринок космічної продукції та послуг дозволяє прогнозувати стійкий попит на страхові продукти. Крім того, здійснення первинного аналізу передбачуваних космічних ризиків і визначення адекватної ризику тарифної ставки та умов страхування (андеррайтинг) є досить прибутковим видом страхового бізнесу. Все це спонукає вітчизняних страховиків оперативно перекривати найбільш перспективні ніші поширення страхових продуктів і зближуватися з провідними російськими космічними корпораціями.

Початок страхування космічних ризиків в Росії було покладено в 1991 році, проте активні страхові операції дива проводитися тільки з 1993-1994 рр. В даний час ємність вітчизняного ринку космічного страхування орієнтовно становить близько 40 млн дол, в рік без урахування перестрахування за кордоном. Низький рівень фінансових можливостей страховиків (не більше 10 млн дол, по одному космічному ризику) в умовах розвивається вітчизняного страхового ринку, відсутність розвиненої страхової інфраструктури, відповідного правового забезпечення, а також кваліфікованих фахівців в області космічного страхування обумовлює наявність негативних тенденцій в розвитку страхування космічних ризиків в Росії. Найбільшою мірою це проявляється:

  • • у відтоку значних фінансових ресурсів за кордон за допомогою перестрахування;
  • • в переважному виборі зарубіжних страховиків при реалізації космічного проекту, що фінансується за допомогою західних інвестицій (в тому числі через механізм фронтуванні);
  • • в ситуації, дворівневої структурі, яка в значній мірі компенсує відсутність інституту посередників страхових правовідносин, але в той же час сприяє монополізації окремих напрямків космічного страхування;
  • • розвиток вітчизняної системи космічного страхування багато в чому стримується низьким рівнем страхової культури потенційних страхувальників.

В цілому система космічного страхування в Росії склалася поки тільки в первісному своєму варіанті. В даний час в рамках цієї системи досить продуктивно забезпечуються страховим захистом реалізовані космічні проекти. Аналіз перспективних вітчизняних космічних програм дає підставу прогнозувати стійке зростання попиту на страхові продукти і як наслідок передбачає необхідність подальшого розвитку ринку страхування космічних ризиків в Росії. В рамках системи космічного страхування практична реалізація обов'язкових видів страхування буде здійснюватися найбільш ефективно. Крім того, виявлені нові напрямки використання страхування в якості ефективного механізму для забезпечення гарантій інвестицій в космічні проекти, а також з метою зниження негативних міграційних процесів, властивих космічної інфраструктури. Адаптація зарубіжного досвіду щодо обов'язкового страхування об'єктів наземної космічної інфраструктури в умовах сьогодення також є необхідною і актуальною. Практика страхування космічних ризиків в Росії свідчить про наявність комплексу проблем, пов'язаних з практичною реалізацією страхування відповідальності. Аналіз що виникають при цьому економічних взаємин з точки зору страхового права з урахуванням зарубіжного досвіду дозволить обґрунтувати перелік необхідних практичних рекомендацій щодо комплексного розв'язання даної проблеми.

Але найактуальнішою зараз є проблема фінансового забезпечення системи космічного страхування. Обмеження витрат на страхування, що відносяться на собівартість продукції, згубно впливає на розвиток системи космічного страхування зокрема і космічних технологій в цілому. Специфіка космічних технологій передбачає наявність унікальних особливостей практично в кожному космічному ризик, що вимагає розробки індивідуальної програми страхування. У цих випадках виникає необхідність розробки плану управління ризиками на всіх етапах реалізації космічного проекту. Проблема забезпечення фінансової стійкості страхових операцій в системі космічного страхування в даний момент в основному залежить від ефективності перестрахування. Можливість комплексного використання багаторівневої системи перестрахувального захисту, що поєднує в собі пропорційні і непропорційні форми, створює умови для оптимального розміщення космічного ризику з урахуванням вимог платоспроможності та фінансових можливостей страхових компаній.

 
< Попер   ЗМІСТ   Наст >