Навігація
Головна
 
Головна arrow Страхова справа arrow Страхування
< Попередня   ЗМІСТ   Наступна >

Види страхування цивільної відповідальності

Становлення інституту страхування відповідальності в нашій країні супроводжується різного роду труднощами і проблемами. Сюди можна віднести і недосконалість страхового законодавства, і відсутність достатнього статистичного матеріалу, який страховики могли б використовувати при визначенні розмірів страхових тарифів і відшкодувань. Стримуючим фактором у розвитку страхування всіх видів відповідальності є практично повна відсутність детально розробленої законодавчої бази, яка передбачає розміри лімітів відповідальності, які повинні нести заподіювача шкоди життю і здоров'ю фізичних осіб, а також майну фізичних і юридичних осіб. Стримує розвиток даної галузі і той факт, що підприємства не мають права включати витрати на добровільне страхування відповідальності в собівартість продукції в повному обсязі. Все це призводить до того, що в Росії основному розвиваються такі види страхування відповідальності: а) страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів; б) страхування відповідальності позичальника за непогашення кредиту; в) страхування відповідальності турорганізацій за якість продукції, послуг, невиконання ними контрактних зобов'язань перед туристами; г) страхування професійної відповідальності; д) страхування екологічних ризиків.

Страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів

Даний вид страхування набув найширшого поширення майже у всіх цивілізованих країнах, де він є обов'язковим, так як ця форма страхування повністю забезпечує відшкодування шкоди потерпілим. У зв'язку з цим вважаємо за доцільне детальніше ознайомитися з вітчизняними особливостями даного виду страхування.

У нашій країні цей вид страхування раніше здійснювався в добровільному порядку. Однак починаючи з 1 січня 2004 року в Росії також введено обов'язкове страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів (ТЗ) відповідно до Закону про страхування відповідальності власників транспортних засобів.

Відповідно до ст. 2 Закону про страхування відповідальності власників транспортних засобів законодавство Російської Федерації про обов'язкове страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів складається з ГК, зазначеного Закону, інших федеральних законів і видаються відповідно до них інших нормативних правових актів Російської Федерації. У цій же статті встановлюється пріоритет міжнародних договорів в галузі страхування цивільної відповідальності за цим видом страхування над правилами, передбаченими зазначеним Законом. Основними принципами обов'язкового страхування цивільно-правової відповідальності відповідно до ст. 3 Закону про страхування відповідальності власників транспортних засобів є:

  • 1) гарантія відшкодування шкоди, заподіяної життю, здоров'ю або майну потерпілих, у межах, встановлених законом;
  • 2) загальність і обов'язковість страхування цивільної відповідальності власниками транспортних засобів;
  • 3) неприпустимість використання на території Російської Федерації транспортних засобів, власники яких не виконали встановлений законом обов'язок зі страхування своєї цивільної відповідальності;
  • 4) економічна зацікавленість власників транспортних засобів в підвищенні безпеки дорожнього руху.

Відповідно до і. 1 ст. 4 зазначеного Закону власники ТЗ зобов'язані на умовах і в порядку, встановлених цим Законом, за свій рахунок страхувати як страхувальників ризик своєї цивільної відповідальності, яка може виникнути внаслідок нанесення шкоди життю, здоров'ю або майну інших осіб при використанні транспортних засобів. Обов'язок по страхуванню цивільної відповідальності поширюється на власників всіх використовуваних на території Російської Федерації транспортних засобів, за винятком:

  • а) ТЗ, максимальна конструктивна швидкість яких становить нс більше 20 км / год;
  • б) ТЗ, на які але їх технічними характеристиками не поширюються положення законодавства РФ про допуск транспортних засобів до участі в дорожньому русі на території Російської Федерації;
  • в) ТЗ Збройних Сил Російської Федерації, інших військ, військових формувань і органів, в яких передбачена військова служба, за винятком автобусів, легкових автомобілів і причепів до них, інших транспортних засобів, що використовуються для забезпечення господарської діяльності Збройних Сил Російської Федерації, інших військ, військових формувань і органів;
  • г) ТЗ, зареєстрованих в іноземних державах, якщо цивільна відповідальність власників таких транспортних засобів застрахована в рамках міжнародних систем обов'язкового страхування, учасником яких є Російська Федерація.

Обов'язок по страхуванню цивільної відповідальності не поширюється також на власників транспортних засобів, ризик відповідальності яких застрахований відповідно до цього Закону іншою особою (страхувальником).

Згідно з нормою п. 5 ст. 4 власники ТЗ можуть додатково, в добровільній формі, застрахувати ризики, що не покриваються обов'язковим страхуванням. До них, зокрема, відносяться: а) заподіяння шкоди при використанні іншого ТЗ, ніж те, яке зазначено в договорі страхування; б) заподіяння моральної шкоди та відшкодування упущеної вигоди; в) забруднення навколишнього природного середовища; г) заподіяння шкоди ТЗ, вантажу, обладнання.

Відповідно до правил ст. 7 Закону про страхування відповідальності власників транспортних засобів страхова сума, в межах якої страховик зобов'язується при настанні кожного страхового випадку (незалежно від їх числа протягом терміну дії договору обов'язкового страхування) відшкодувати потерпілим завдану шкоду, складає:

  • а) у частині відшкодування шкоди, заподіяної життю або здоров'ю кожного потерпілого, не більше 160 тис. руб .;
  • б) в частині відшкодування шкоди, заподіяної майну декількох потерпілих, не більше 160 тис. руб .;
  • в) у частині відшкодування шкоди, заподіяної майну одного потерпілого, не більше 120 тис. руб.

Стаття 8 Закону про страхування відповідальності власників транспортних засобів передбачає державне регулювання страхових тарифів, яке здійснюється за допомогою встановлення економічно обґрунтованих страхових тарифів або їх граничних рівнів, а також структури страхових тарифів та порядку їх застосування страховиками при визначенні страхової премії за договором обов'язкового страхування. Страхові тарифи але обов'язковому страхуванню (їх граничні рівні), структура страхових тарифів і порядок їх застосування страховиками при визначенні страхової премії за договором обов'язкового страхування встановлюються Урядом РФ відповідно до вказаного Закону. При цьому частка страхової премії, що застосовується при розрахунку страхових тарифів і безпосередньо призначена для здійснення страхових і компенсаційних виплат потерпілим, не може бути менше ніж 80% від страхової премії. Термін дії встановлених страхових тарифів не може бути менше шести місяців. Зміна страхових тарифів не тягне за собою зміну страхової премії за договором обов'язкового страхування протягом терміну його дії, оплаченої страхувальником по діючим на момент сплати страхових тарифів.

Термін дії договору страхування становить один рік, за винятком таких випадків:

  • 1) власники ТЗ, зареєстрованих в іноземних державах, але тимчасово використовуються на території Російської Федерації, зобов'язані страхувати свою відповідальність на весь період використання транспортного засобу, але не менше ніж на 15 днів;
  • 2) при придбанні ТЗ його власник має право укласти договір страхування на термін проходження до місця реєстрації транспортного засобу. При цьому відповідно до правил п. 2 ст. 4 Закону про страхування відповідальності власників транспортних засобів власник транспортного засобу зобов'язаний застрахувати свою цивільну відповідальність до реєстрації транспортного засобу, але не пізніше ніж через п'ять днів після виникнення права володіння ним;
  • 3) передбачається також сезонне використання ТЗ протягом шести або більше місяців в календарному році (ст. 16 Закону про страхування відповідальності власників транспортних засобів).

Стаття 15 Закону про страхування відповідальності власників транспортних засобів встановлює порядок здійснення обов'язкового страхування. За загальним правилом обов'язкове страхування здійснюється власниками ТЗ шляхом укладення із страховиками договорів обов'язкового страхування. У договорах вказуються транспортні засоби, громадянська відповідальність власників яких застрахована. За договором обов'язкового страхування є застрахованим ризик цивільної відповідальності самого страхувальника, іншого названого в договорі обов'язкового страхування власника ТЗ, а також інших використовують транспортний засіб на законних підставах власників. При укладенні договору обов'язкового страхування страховик вручає страхувальникові страховий поліс та спеціальний знак державного зразка. Документом, що засвідчує здійснення обов'язкового страхування, є страховий поліс. Форма страхового поліса обов'язкового страхування, форма спеціального знака державного зразка та порядок його розміщення на транспортному засобі, а також форма документа, що містить відомості про страхування, встановлюються Урядом РФ. У разі припинення договору обов'язкового страхування страховик надає страхувальнику відомості про кількість і характер наступили страхових випадків, про здійснені та майбутніх страхових виплатах, про тривалості страхування, про що розглядаються і неврегульованих вимогах потерпілих про страхові виплати та інші відомості про страхування в період дії зазначеного договору. Відомості про страхування надаються страховиками в письмовій формі і безкоштовно.

Одним з основних умов можливості отримання страховою компанією ліцензії на право здійснення обов'язкового страхування цивільно-правової відповідальності власників транспортних засобів є наявність у цієї страхової організації не менше ніж дворічного досвіду здійснення операцій зі страхування транспортних засобів або цивільної відповідальності їх власників, а також наявність у страховика в кожному суб'єкті РФ свого представника. Під представником розуміється відокремлений підрозділ страховика в суб'єкті РФ або інший страховик, який діє на підставі договору зі страховою компанією, що здійснює обов'язкове страхування.

Страхування відповідальності позичальників за непогашення кредитів

Відповідальність позичальників кредитів є різновидом страхування ризиків непогашення кредитів. Однак на відміну від страхування зазначеного ризику договір страхування відповідальності позичальників кредитів укладається між страховою організацією (страховиком) та господарюючими суб'єктами (страхувальниками), які отримують кредити в банку. Об'єктом страхування є відповідальність позичальника кредиту перед банком, що видав кредит, за повне і своєчасне погашення кредиту, включаючи і відсотки за користування ним. Страхуванню підлягає не вся відповідальність позичальника кредиту, а певна її частина, як правило, від 50 до 90%. Решта частки відповідальності покладається на самого страхувальника.

Страховим випадком вважається неотримання банком в обумовлений у договорі термін (від 3 до 20 днів) кредиту з відсотками від кредитопозичальника. Відповідальність страховика виникає при настанні страхового випадку, тобто якщо страхувальник (позичальник) повернув банку-кредитору обумовлену кредитним договором суму після закінчення терміну платежу без факту його пролонгації.

Ставки страхових внесків залежать від терміну страхування (користування кредитом), ступеня ризику (платоспроможності позичальника) і ін. Страхова сума встановлюється пропорційно визначеному в договорі страхування відсотку відповідальності страховика, виходячи з усієї суми заборгованості, що підлягає поверненню за кредитним договором.

Основні умови страхування відповідальності позичальника за непогашення кредитів в цілому аналогічні умовам страхування ризику непогашення кредиту. Виходячи зі страхової суми встановлених тарифних ставок, страховик визначає страхові внески, які повинні бути сплачені одноразово. Днем сплати страхових внесків вважається день надходження коштів на розрахунковий рахунок страховика. Після виплати банку-кредитору страхового відшкодування страховику переходять у межах виплаченої суми всі зобов'язання банку за кредитним договором.

Фінансовий стан і платоспроможність позичальника кредиту визначаються за допомогою методик з аналізу фінансів господарської діяльності господарюючих суб'єктів, зокрема туристських організацій.

 
Якщо Ви помітили помилку в тексті позначте слово та натисніть Shift + Enter
< Попередня   ЗМІСТ   Наступна >
 
Дисципліни
Агропромисловість
Аудит та Бухоблік
Банківська справа
БЖД
Географія
Документознавство
Екологія
Економіка
Етика та Естетика
Журналістика
Інвестування
Інформатика
Історія
Культурологія
Література
Логіка
Логістика
Маркетинг
Медицина
Нерухомість
Менеджмент
Педагогіка
Політологія
Політекономія
Право
Природознавство
Психологія
Релігієзнавство
Риторика
Соціологія
Статистика
Техніка
Страхова справа
Товарознавство
Туризм
Філософія
Фінанси
Пошук