Навігація
Головна
 
Головна arrow Страхова справа arrow Страхування
< Попередня   ЗМІСТ   Наступна >

Страхування ризику непередбачених судових витрат. Страхування ризику банкрутства

Страхування ризику непередбачених судових витрат означає відшкодування страховиком витрат страхувальника на ведення справ в судах загальної юрисдикції або ар

арбітражного судах. Страховим випадком визнається подія, пов'язана із здійсненням страхувальником (юридичною особою, підприємцем і громадянином) витрат на ведення справ в судах (сплата держмита, витрати по оплаті допомоги адвоката, витрати, пов'язані з розглядом справи в суді, і ін.).

Страхування від банкрутства підприємства (організації) є пакетне страхування від наступних ризиків: а) ризику втрати майна у вигляді реальних і "невидимих" активів, що тягне розорення організації; б) ризику невиконання зобов'язань контрагентами внаслідок їх тривалої неплатоспроможності; в) ризику втрати часу внаслідок збоїв у функціонуванні бізнесу з незалежних причин; г) інших економічних ризиків, що ведуть до раптового обвалу, краху підприємства (організації). Страховим випадком є реалізація не менше двох перерахованих вище ризиків, детально обумовлених в умовах договору по конкретним страхових подіях. Як об'єкт страхування приймається прибуток і капітал за стабільний період діяльності підприємства, що підтверджуються показниками фінансової стійкості за останні два роки.

Імовірність збереження для компанії цінних співробітників під час гострої фінансової кризи дуже мала. Важливо, щоб кваліфіковані фахівці розуміли, що саме на них робиться ставка в процесі подолання кризи. Вибудовування партнерських відносин, заснованих на довірі, відкритість інформації і надання нових можливостей для кар'єрного зростання - ось основні способи утримання персоналу. У будь-якому випадку в ситуації кризи необхідно вести переговори з ключовими фахівцями, виявляти їх потреби і вживати необхідних заходів для того, щоб вони залишилися в компанії. Даний вид страхування дозволить провести додаткові виплати ключовим фахівцям і зберегти бізнес.

Страхування кредитних ризиків

Якщо майнове страхування або страхування відповідальності - це добре відомі на російському ринку продукти, досить популярні серед керівників вітчизняних компаній, то діючі в даний час в Росії схеми кредитного страхування поки що лише віддалено нагадують існуючі на Заході аналоги. Проте страхування кредитів - так звана захист від неплатежу позичальника - на сьогоднішній момент вважається, мабуть, одним з найбільш поширених на розвинених страхових ринках видом страхування фінансових ризиків. Можна стверджувати, що страхування кредитів є важливим важелем, спрямованим на зменшення або усунення кредитного ризику, пов'язаного з наданням розстрочки покупцеві компанією-продавцем.

Як правило, страхування кредитів - це договір страхування, який гарантує повернення грошей кредитору в разі некредитоспроможності дебітора. Зазвичай кредитне страхування визначається як засіб, спрямоване на зменшення або усунення кредитного ризику компанії, що надає кредит. Іншими словами, цей вид страхування здатний захистити фірму-кредитора від усіх ризиків, пов'язаних з неплатоспроможністю її боржника або в разі несплати боргу позичальником з яких-небудь інших причин. Таким чином, кредитне страхування грає виключно важливу роль у фінансовому управлінні підприємством, захищаючи фінансові інтереси продавця або кредитора. Тим більше що саме поняття кредиту приховує в собі набагато більш широкий зміст, ніж просто надання грошових коштів на поворотній основі. Даний термін включає в себе також всі можливі ризики, пов'язані з неплатоспроможністю кожної зі сторін угоди після її здійснення. В першу чергу це відноситься до надання розстрочок або відстрочок платежу по операціях, що стосуються купівлі-продажу товарів або послуг.

Як показує практика, чим більше розвинений ринок, тим більше розвинене на ньому кредитне страхування. Це в першу чергу пояснюється тим, що послуга надання компанією-продавцем кредиту покупцеві є одним із способів виживання продавця в умовах жорсткої ринкової конкуренції, коли при виборі постачальника товарів або послуг покупець приділяє величезну увагу умовам оплати по угоді. Природно, надаючи товар в кредит, продавець піддає себе ризику невиконання зобов'язань з боку покупця. У цій ситуації збитки, які терпить кредитор через несплату рахунків, оплачує страхова компанія.

Разом з тим керівнику підприємства важливо розуміти, що у кредитного страхування є свої альтернативи. В першу чергу це безвідкличний акредитив, факторинг і аванс. Так, випущений банком або компанією безвідкличний акредитив являє собою лист, адресований іншій компанії, в якому міститься вказівка виплатити клієнтові, названому в листі, певну суму грошей на певних умовах. При цьому безвідкличний акредитив не може бути закритий особою, що відкрив його, без згоди одержувача кредиту. Подібні схеми дуже часто використовуються в торгівлі при проведенні експортно-імпортних розрахунків. Наприклад, компанія-експортер може відкрити акредитив в місцевому банку іноземного імпортера на суму, рівну вартості товару. При цьому оплата проводиться після відвантаження товару та подання вантажних документів. Однак керівникові компанії слід пам'ятати, що використання акредитива призводить до істотного збільшення витрат покупця, особливо це стосується компаній малого і середнього бізнесу. В цьому випадку повністю заморожуються активи компанії-покупця. Факторинг, або скупка боргових зобов'язань перед компанією-виробником з прийняттям на себе обов'язків по їх стягненню і ризику неплатежу, - також досить дорога послуга, так як неминуче веде до дисконтування боргу. Але, кажучи про альтернативні кредитному страхуванню схемах, необхідно пам'ятати, що ці схеми в основному характерні для нестабільних, менш розвинених ринків. Зокрема, на російському ринку до недавнього часу процвітав авансовий тип оплати.

У російській практиці існує ряд законів, що захищають учасників угод купівлі-продажу від ризику неповернення кредитів. Наприклад, Федеральний закон від 5 березня 1999 № 46-ФЗ "Про захист прав і законних інтересів інвесторів на ринку цінних паперів" гарантує захист як інтересів кредитора, так і інтересів боржника.

Взагалі поняття підприємницького ризику - досить широке: до цієї категорії відносяться всі ті ризики, які можуть виникати у підприємців після укладення угод купівлі-продажу. При цьому найбільш часто компанії стикаються з ризиками невиконання зобов'язань боржника за укладеним договором. Причому така ситуація може виникнути як навмисно, так і з не залежних від учасників угоди обставинам. Зокрема, це стосується банкрутства покупця, адже жодна з компаній, тим більше російських, ніяк не захищена від ризиків власного банкрутства або зупинки виробництва. Крім того, завжди існує ризик повної або часткової втрати майна, що, в свою чергу, також може послужити причиною невиконання зобов'язань покупця-боржників ка. Класичним прикладом в цій області можна назвати пожежа, яка знищила на початку 1990-х рр. значну частину виробничих площ великого російського виробника вантажівок - ВАТ "КамАЗ". З огляду на те, що згоріле майно не було застраховане, "КамАЗ" опинився у вельми складній ситуації. З одного боку, на його плечі ліг збиток від пожежі, з іншого боку - вимоги його основного кредитора - Європейського банку реконструкції і розвитку - по поверненню кредиту. Переговори про реструктуризацію боргу "КамАЗа" велися на найвищому державному рівні аж до самого недавнього часу. Цікаво також і те, що відразу після знаменної пожежі виробничі потужності автозаводу все ж були застраховані. Головний висновок з усього сказаного: керівнику підприємства необхідно самостійно вирішити, яким саме видам фінансових ризиків може бути піддана діяльність компанії, і вже на цій основі розробити методи зменшення ступеня ризику або способи його запобігання.

Об'єктом страхування по даному виду страхового захисту є відповідальність позичальника перед кредитором за своєчасне і повне погашення кредитів і відсотків за користування ними протягом терміну, встановленого в договорі страхування. Зазвичай в договорі вказується, що в разі непогашення кредиту страховик зобов'язується виплатити страхувальнику відшкодування в розмірі від 50 до 90% всієї суми непогашеного кредиту та, крім того, відсотків по ньому. Нагадаємо, що кредит вважається непогашеним, якщо позичальник протягом 20 днів після настання терміну платежу не виплатив кредитору необхідну суму. Однак точний термін настання страхового випадку обмовляється в кожному конкретному договорі страхування.

Розмір страхової суми встановлюється пропорційно визначеному в договорі страхування відсотку відповідальності страховика, в залежності від того, який розмір кредиту.

Договір страхування укладається на підставі письмової заяви керівника підприємства. Одночасно із заявою страхувальник повинен надати копію кредитного договору разом з усіма відносяться до нього, а також документи, які можуть підтвердити можливість кредитування, - в загальному, всі документи, на основі яких страховик буде визначати ступінь ризику компанії.

Слід пам'ятати, що в деяких випадках страхова компанія може відмовити у страхуванні кредитів. Так, вона не буде страхувати ті кредити, за якими на день укладення договору страхування вже є прострочена заборгованість. Крім того, страховик повинен бути впевнений, що на момент видачі кредиту підприємство мало достатні гарантії його повернення. Якщо достатніх гарантій не було, то, швидше за все, страхова компанія відмовиться від укладання договору.

Ще одне важливе питання - порядок виплати страхових внесків. Якщо підприємство застрахувало кредит, виданий менш ніж на рік (так званий короткостроковий кредит), то воно повинно буде виплатити внесок одноразово. За договором страхування довгострокового кредиту страхувальникові доведеться виплатити річну суму платежів за один або два рази. Те ж саме стосується і тієї ситуації, якщо підприємство уклало договір страхування ризику непогашення кредитів за всіма виданими кредитами.

Схема виплати страхових внесків наступна: страхувальник перераховує гроші на рахунок страховика в установі банку. Днем сплати платежів вважається день списання коштів з рахунку підприємства. Договір страхування ризику непогашення кредиту вступає в силу з дня, наступного за днем сплати першого страхового платежу, і якщо до встановленого першого строку від підприємства надійде менше 50% суми страхових внесків, то цей договір буде вважатися недійсним, а страховик поверне все раніше надійшли від страхувальника платежі. Дія договору припиняється і в тому випадку, якщо підприємство не виплатить внески до встановленого чергового терміну. Але навіть в цій ситуації у страхувальника ще буде можливість поновити договір, погасивши всі заборгованості перед страховою компанією. У тому випадку, якщо договір страхування був припинений достроково, для його відновлення підприємству досить виплатити заборгованість, і договір знову вступає в силу з наступного дня після сплати.

Отже, після укладення договору страхування і виплати першого страхового внеску страхова компанія протягом п'яти днів зобов'язана видати підприємству страхове свідоцтво (поліс). Підприємство, в свою чергу, зобов'язане надавати страховику право перевіряти всі записи, що стосуються застрахованих кредитів.

При настанні страхового випадку, тобто непогашення кредиту, в першу чергу необхідно протягом п'яти днів подати в страхову компанію заяву, приклавши до нього договір про видачу кредиту. Страхова компанія визначить розмір відшкодування. Після того як страховик виплатить відшкодування, він отримує право вимагати відшкодування від боржника, а страхувальник повинен буде передати в страхову компанію всі необхідні для цього документи.

Страховик має право відмовити страхувальнику у виплаті страхового відшкодування в тих випадках, коли страхувальник повідомив в страхову компанію недостовірні відомості про угоду або не виконав тих обов'язків, які вимагаються від нього за умовами договору страхування.

 
Якщо Ви помітили помилку в тексті позначте слово та натисніть Shift + Enter
< Попередня   ЗМІСТ   Наступна >
 
Дисципліни
Агропромисловість
Аудит та Бухоблік
Банківська справа
БЖД
Географія
Документознавство
Екологія
Економіка
Етика та Естетика
Журналістика
Інвестування
Інформатика
Історія
Культурологія
Література
Логіка
Логістика
Маркетинг
Медицина
Нерухомість
Менеджмент
Педагогіка
Політологія
Політекономія
Право
Природознавство
Психологія
Релігієзнавство
Риторика
Соціологія
Статистика
Техніка
Страхова справа
Товарознавство
Туризм
Філософія
Фінанси
Пошук