Навігація
Головна
 
Головна arrow Страхова справа arrow Страхування
< Попередня   ЗМІСТ   Наступна >

Системи страхування депозитів і їх види

З моменту виникнення банківської справи нестабільність, викликана банкрутством окремих банків, масовими звільненнями вкладів, ризиком, пов'язаним з відзначенням банками політикою часткового резервного покриття, об'єктивно підштовхувала держава до розширення практики регулювання банківської справи. За допомогою такого регулювання держава намагається захистити вкладників від фінансових втрат і уникнути руйнівних для економіки наслідків банкрутств банків. До числа трьох найважливіших типів заходів, за допомогою яких держава намагається забезпечити надійність і стабільність банківської системи, відносяться: 1) обмеження банківських операцій законодавчим шляхом; 2) здійснення державного нагляду за діяльністю банків; 3) страхування депозитів.

Під депозитом у світовій практиці розуміються грошові кошти або цінні папери, віддані на зберігання у фінансово-кредитні або банківські установи. Таким чином, поняття "депозит" має кілька значень: поряд з внесками в банках і інших кредитно-фінансових інститутах воно може означати також цінні папери, передані на зберігання в кредитно-фінансові інститути; внески під оплату митних зборів, зборів, податків; внески в адміністративних органах в забезпеченні позову, явки і т.д. Як видно, поняття це дуже широке, тому не дивно, що традиційно всі депозити (як до запитання, так і на термін) вважаються основним джерелом банківських ресурсів. У зв'язку з цим одним з найважливіших загальних умов нормального становлення і функціонування банківської системи є наявність і постійне вдосконалення такого механізму підтримки життєздатності банків, як система страхування депозитів (ССД). Можна з повною підставою стверджувати, що банківська система, позбавлена подібного вбудованого механізму, нс має інструментом забезпечення її безпеки та постійно перебуває під загрозою глобальної катастрофи, пов'язаної з ризиком.

Вважається, що ССД покликана виконувати дві наступні функції: фінансову підтримку банків (кредитних установ), що опинилися на межі неплатоспроможності, і захист вкладників від повної втрати їх вкладів (депозитів) в разі фінансових труднощів у банківських установ. Як показує світовий досвід, ефективно функціонує ССД:

  • 1) забезпечує певний запас міцності своїм членам і всієї банківської системи (механізм запобігання кризі банківської ліквідності);
  • 2) створює гарантії вкладникам (насамперед дрібним), запобігає їх руйнування навіть в разі банкрутства банку;
  • 3) підвищує ступінь довіри до банківської системи і її окремих елементів з боку вкладників, практично виключає раптове і масове вилучення ними своїх коштів з рахунків в разі несприятливої ​​кон'юнктури і труднощів у банків;
  • 4) означає наявність механізму поділу ризиків між основними суб'єктами банківської системи;
  • 5) забезпечує більш сприятливі з точки зору загальноекономічних інтересів умови для проведення процедур банківських банкрутств (коли це стає необхідним);
  • 6) дозволяє членам ССД приступити до роботи з населенням і тим самим, з одного боку, розвивати конкуренцію в цій галузі банківської діяльності, з іншого - ставати універсальними.

Тому не дивно, що подібні системи в тій чи іншій формі є практично у всіх країнах з ринковою економікою. ССД створені не дуже давно: найперша з них - Федеральна корпорація зі страхування депозитів в США (ФКСД) існує з 1934 р, аналогічна організація в Канаді - з 1967 р, в Японії - з 1971 р, в ФРН - з 1975 м, у Франції - з 1980 р, в Великобританії - з 1982 р Характерним є той факт, що рішення про створення системи страхування депозитів країни зазвичай брали в періоди криз національної банківської системи. (Природно, більш доцільно не чекати таких критичних ситуацій, а попереджати їх, тобто створювати такі організації, як ССД.)

Сучасна банківська практика зарубіжних країн має безліч способів захисту банківських вкладів. Залежно від завдань, які ставляться в тій чи іншій країні перед ССД, можна виділити три різновиди їх влаштування: 1) система страхування клієнтських вкладів; 2) система гарантій (непряма захист вкладів шляхом прийняття комплексу заходів, спрямованих на недопущення банкрутства банків); 3) змішана система (включає елементи двох попередніх). Наприклад, в США, швидше за, має місце змішана система, оскільки ФКСД виконує свої функції одним з трьох способів. По-перше, вона може провести злиття банку, що зазнає труднощі з іншим, більш сильним, банком. По-друге, вона може дозволити банку пройти через банкрутство, а потім виплатити депозитором максимальну суму страхового винагороди. Нарешті, ФКСД може поручитися за цей банк, перерахувавши на його рахунку певну суму. У більшості випадків ФКСД проводила злиття вселяють побоювання банків з іншими банками.

Види ССД. Залежно від різних ознак систематизації можна виділити наступні види ССД.

  • 1. В залежності від характеру участі байків в системі страхування депозитів розрізняють ССД обов'язкові (всі банки входять в ССД в обов'язковому і встановленому законом порядку, наприклад, в таких країнах, як Великобританія, Японія, Канада) і добровільні (банки беруть участь в ССД добровільно , на основі договору, наприклад, в таких країнах, як Франція, Німеччина).
  • 2. В залежності від способу правового регулювання розрізняють ССД імперативні (законодавчим актом визначено всі основні параметри діяльності ССД, наприклад, в таких країнах, як США, Великобританія) і диспозитивні (визначення порядку діяльності ССД на договірних засадах проводиться, наприклад, в таких країнах, як Франція, Німеччина).
  • 3. В залежності від охоплення об'єкта страхування ССД бувають повні (гарантується страхування всіх депозитів, внесених в банк, наприклад, в Німеччині) і обмежені (обсяг страхового покриття обмежений, орієнтація в основному на захист дрібного вкладника, як у Франції).
  • 4. За способом визначення ставки платежу банку в фонд розрізняють ССД з платежами , диференційованими за часом (ставки платежів можуть змінюватися в залежності від поточної достатності фонду ССД; США, Великобританія), і з платежами, диференційованими залежно від класу (фінансового становища банків) : банки більш високого класу з бездоганним фінансовим становищем платять менше (США, Великобританія).
  • 5. В залежності від ступеня державної участі в фінансовому забезпеченні страхових виплат ССД можуть бути до відкритої кредитної лінії ЦБ (в разі кризової ситуації можна залучити частину коштів ЦБ; США) і без додаткових державних гарантій (немає доступу до засобів ЦБ; Німеччина).
  • 6. Спосіб визначення розміру страхового відшкодування в ССД може бути в твердій сумі з встановленням максимальної межі (США, Великобританія, Нідерланди), по ковзної шкалою (повне відшкодування до певної суми, а далі - по ковзної шкалою; Італія) і в вигляді процентного відношення до власного капіталу банку (Німеччина).
  • 7. За способом управління фондом розрізняють ССД державні (США, Великобританія, Канада), приватні (Франція, Німеччина), змішані (Японія).

У даній класифікації представлені види ССД, які можна назвати чистими. Такі, наприклад, варіанти або обов'язкового, або добровільної участі банків в роботі ССД. На практиці ситуація зазвичай складається складніше: з'являються своєрідні "гібридні" варіанти, що відповідають умовам тих чи інших країн. Так, в США і в Англії внески банків до фондів можуть диференціюватися за часом. При цьому використовуються не зовсім тотожні механізми. ФКСД США збирає внески з кожних 100 доларів вкладів в розмірі 23 і 31 центи відповідно з першокласних і "проблемних" банків. Однак в разі нестачі коштів (при різкому погіршенні фінансового стану значної кількості банків, особливо великих) ФКСД має право підвищувати розмір внеску до 35 центів, а крім того, встановлювати особливий розмір внеску (до 50 центів) для окремих банків, кредитні операції яких мають підвищеним ризиком . В Англії розміри внесків також можуть бути збільшені, але використовується інше обмеження: вони не повинні перевищувати 0,3% загального обсягу застрахованих вкладів.

 
Якщо Ви помітили помилку в тексті позначте слово та натисніть Shift + Enter
< Попередня   ЗМІСТ   Наступна >
 
Дисципліни
Агропромисловість
Аудит та Бухоблік
Банківська справа
БЖД
Географія
Документознавство
Екологія
Економіка
Етика та Естетика
Журналістика
Інвестування
Інформатика
Історія
Культурологія
Література
Логіка
Логістика
Маркетинг
Медицина
Нерухомість
Менеджмент
Педагогіка
Політологія
Політекономія
Право
Природознавство
Психологія
Релігієзнавство
Риторика
Соціологія
Статистика
Техніка
Страхова справа
Товарознавство
Туризм
Філософія
Фінанси
Пошук