Навігація
Головна
 
Головна arrow Страхова справа arrow Страхування
< Попередня   ЗМІСТ   Наступна >

Російська система страхування банківських вкладів

Відповідно до Федерального закону від 23 грудня 2003 № 177-ФЗ "Про страхування вкладів фізичних осіб в банках Російської Федерації" (далі - Закон про страхування вкладів фізичних осіб) в Росії організована своя система страхування депозитів - система страхування вкладів (ССВ) фізичних осіб. Незважаючи на те що страхування вкладів поширюється тільки на фізичних осіб, для участі в цій системі будь-яка кредитна організація повинна пройти досить серйозну перевірку з боку ЦБ РФ. В ході перевірки оцінюються активи, прибутковість, капітал банку, його ліквідність і якість управління.

Основними принципами вітчизняної системи страхування вкладів є, по-перше, обов'язковість участі банків в ССВ; по-друге, скорочення ризиків настання несприятливих наслідків для вкладників у випадку невиконання банками своїх зобов'язань; по-третє, прозорість діяльності ССВ; по-четверте, накопичувальний характер формування фонду обов'язкового страхування внесків за рахунок регулярних страхових внесків банків - учасників ССВ.

Відповідно до норм ст. 2 Закону про страхування вкладів фізичних осіб учасниками системи страхування вкладів є: 1) вкладники (вигодонабувачі); 2) банки, внесені в установленому порядку до реєстру банків (страхувальники); 3) Агентство зі страхування вкладів (страховик); 4) ЦБ РФ (Банк Росії). Страховим випадком згідно з правилами п. 1 ст. 8 Закону про страхування вкладів фізичних осіб визнається одна з таких обставин:

  • 1) відгук (анулювання) у банку ліцензії Банку Росії на здійснення банківських операцій відповідно до Федерального закону від 2 грудня 1990 № 395-1 "Про банки і банківську діяльність";
  • 2) введення Банком Росії відповідно до законодавства Російської Федерації мораторію на задоволення вимог кредиторів банку відповідно до ст. 95 Федерального закону від 26 жовтня 2002 № 127-ФЗ "Про неспроможність (банкрутство)".

Вкладник (його представник) має право звернутися до Агентство зі страхування вкладів (далі - Агентство) з вимогою про виплату відшкодування за вкладами з дня настання страхового випадку до дня завершення конкурсного виробництва, а при введенні Банком Росії мораторію на задоволення вимог кредиторів - до дня закінчення дії мораторію. У разі пропуску вкладником строку для звернення з вимогою про відшкодування за вкладами вказаний термін за заявою вкладника може бути відновлений рішенням правління Агентства при наявності однієї з таких обставин:

  • а) якщо звернення вкладника з вимогою про виплату відшкодування за вкладами перешкоджала надзвичайна і невідворотна за даних умов подія (непереборна сила);
  • б) якщо вкладник проходив (проходить) військову службу за призовом або перебував (перебуває) в складі Збройних Сил Російської Федерації (інших військ, військових формувань, органів), переведених на воєнний стан, - на період такої служби (воєнного стану);
  • в) якщо причина пропуску зазначеного терміну пов'язана з особистістю вкладника (в тому числі з його тяжкою хворобою, безпорадним станом).

Рішення правління Агентства про відмову у відновленні пропущеного строку для звернення з вимогою про виплату відшкодування за вкладами може бути оскаржене вкладником в суд.

При зверненні в Агентство з вимогою про виплату відшкодування за вкладами вкладник представляє: 1) заяву за формою, визначеною Агентством; 2) документи, що засвідчують особу заявника.

Відшкодування за вкладами в банку, відносно якого наступив страховий випадок, виплачується вкладнику в розмірі 100% суми вкладів в банку, що не перевищує 100 тис. Руб., Плюс 90% суми вкладів в банку, що перевищує 100 тис. Руб., Але в сукупності не більше 400 тис. руб. [1] Якщо вкладник має декілька внесків в одному банку, сумарний розмір зобов'язань якого по цих внесках перед вкладником перевищує 100 тис. Руб., Відшкодування виплачується по кожному з внесків пропорційно їх розмірам. Якщо страховий випадок настав у відношенні декількох банків, в яких вкладник має вклади, розмір страхового відшкодування обчислюється щодо кожного банку окремо. Розмір відшкодування по внесках розраховується виходячи з розміру залишку грошових коштів за вкладом (вкладами) вкладника в банку на кінець дня настання страхового випадку.

Якщо зобов'язання банку, відносно якого наступив страховий випадок, перед вкладником виражено в іноземній валюті, сума відшкодування за вкладами розраховується у валюті Російської Федерації за курсом, встановленим Банком Росії на день настання страхового випадку.

Якщо банк, відносно якого наступив страховий випадок, виступав по відношенню до вкладника також як кредитор, розмір відшкодування за вкладами визначається виходячи з різниці між сумою зобов'язань банку перед вкладником і сумою зустрічних вимог даного банку до вкладника, що виникли до дня настання страхового випадку.

Агентство зі страхування вкладів протягом семи днів з дня отримання з банку, відносно якого наступив страховий випадок, реєстру зобов'язань банку перед вкладниками направляє в цей банк, а також для опублікування в "Вісник Банку Росії" і друкований орган за місцем розташування цього банку повідомлення про місці, часу, форми та порядку прийому заяв вкладників про виплату відшкодування за вкладами. Протягом місяця з дня отримання з банку реєстру зобов'язань банку перед вкладниками Агентство направляє також відповідне повідомлення вкладникам банку, відносно якого наступив страховий випадок. До Агентству, який виплатив відшкодування за вкладами банку, відносно якого наступив страховий випадок, переходить в межах виплаченої суми право вимоги, яке вкладник мав до зазначеного банку.

Фонд обов'язкового страхування вкладів (далі - Фонд) - це сукупність грошових коштів та іншого майна, які формуються і використовуються відповідно до Закону про страхування вкладів фізичних осіб. Згідно ст. 33 зазначеного Закону Фонд належить Агентству на праві власності і призначений для фінансування виплати відшкодування за вкладами в порядку і на умовах, встановлених законом. Фонд відокремлюється від іншого майна Агентства. За Фонду обов'язкового страхування вкладів ведеться відокремлений облік. Грошові кошти Фонду враховуються на спеціально відкривається рахунку Агентства в Банку Росії. ЦБ РФ не сплачує відсотків за залишками коштів, що знаходяться на цьому рахунку.

На Фонд обов'язкового страхування вкладів не може бути звернено стягнення за зобов'язаннями Російської Федерації, суб'єктів РФ, муніципальних утворень, банків, інших третіх осіб, а також Агентства, за винятком випадків, коли зобов'язання Агентства виникли в зв'язку з невиконанням ним обов'язків по виплаті відшкодування за вкладами . Стягнення за рахунок фонду обов'язкового страхування внесків за зобов'язаннями Агентства, які виникли в зв'язку з невиконанням Агентством обов'язків по виплаті відшкодування за вкладами, здійснюється тільки на підставі судового акта.

Фонд обов'язкового страхування вкладів формується за рахунок:

  • 1) страхових внесків, що сплачуються відповідно до Закону про страхування вкладів фізичних осіб;
  • 2) пені за несвоєчасну та (або) неповну сплату страхових внесків;
  • 3) грошових коштів та іншого майна, які отримані від задоволення прав вимоги Агентства, придбаних в результаті виплати їм відшкодування за вкладами;
  • 4) коштів федерального бюджету у випадках, передбачених зазначеним Законом;
  • 5) доходів від розміщення і (або) інвестування тимчасово вільних коштів Фонду;
  • 6) початкового майнового внеску Російської Федерації (ст. 50 зазначеного Закону);
  • 7) інших доходів, не заборонених законодавством РФ.

Згідно Офіційним повідомленням Агентства зі страхування вкладів від 6 лютого 2004 р ставка страхових внесків банків у фонд обов'язкового страхування вкладок встановлена в розмірі 0,15% розрахункової бази за розрахунковий період (календарний квартал року).

Майновий внесок Російської Федерації в майно Агентства здійснюється шляхом передачі йому державною корпорацією "Агентство по реструктуризації кредитних організацій" 3 млрд руб. Із зазначеної суми 2 млрд руб. направляється до Фонду обов'язкового страхування вкладів і 1 млрд руб. - Для формування джерел витрат Агентства на проведення заходів, передбачених цим законом. Майновий внесок Російської Федерації здійснюється грошовими коштами і (або) державними цінними паперами з оцінкою їх за ринковою вартістю протягом шести місяців з дня набрання чинності Законом про страхування вкладів фізичних осіб. Грошові кошти, що отримуються державною корпорацією "Агентство по реструктуризації кредитних організацій" при завершенні заходів по реструктуризації кредитних організацій, передаються відповідно до рішень її ради директорів у власність Агентства в якості майнового внеску Російської Федерації.

Тимчасово вільні грошові кошти Фонду можуть бути розміщені і (або) інвестовані:

  • 1) в державні цінні папери Російської Федерації;
  • 2) державні цінні папери суб'єктів РФ;
  • 3) облігації російських емітентів, за винятком зазначених у п. 1 і 2;
  • 4) акції російських емітентів, створених у формі відкритих акціонерних товариств;
  • 5) паї (акції, частки) індексних інвестиційних фондів, які розміщують кошти в державні цінні папери іноземних держав, облігації та акції інших іноземних емітентів;
  • 6) іпотечні цінні папери, випущені відповідно до законодавства РФ про іпотечні цінні папери;
  • 7) цінні папери держав, які є членами Організації економічного співробітництва і розвитку;
  • 8) депозити і ланцюгові папери Банку Росії.

На закінчення позначимо деякі особливості російської системи страхування депозитів (вкладів фізичних осіб).

  • 1. Тяжіння до обов'язкового участі кредитних організації в ССД.
  • 2. Переважно законодавче визначення основних параметрів діяльності ССД з використанням елементів договірних відносин.
  • 3. Орієнтація на обмежене страхове відшкодування вкладнику його коштів, втрачених в результаті банкрутства кредитної організації (як правило, з встановленням реалістичного верхньої межі відшкодування).
  • 4. Активна участь державних органів в організації, подальшого функціонування, регулювання і розвитку ССД.
  • 5. Наявність у відповідного фонду певних прав, часом значних, в плані нагляду і регулювання діяльності своїх членів, проведення при необхідності в їх відношенні оздоровчих заходів.

  • [1] Федеральний закон від 13 березня 2007 р № 34-ΦЗ "Про внесення змін до статті 11 Федерального закону" Про страхування вкладів фізичних осіб в банках Російської Федерації "і статтю 6 Федерального закону" Про виплати Банку Росії по внесках фізичних осіб у визнаних банкротами банках, які не беруть участі в системі обов'язкового страхування вкладів фізичних осіб в банках Російської Федерації ".
 
Якщо Ви помітили помилку в тексті позначте слово та натисніть Shift + Enter
< Попередня   ЗМІСТ   Наступна >
 
Дисципліни
Агропромисловість
Аудит та Бухоблік
Банківська справа
БЖД
Географія
Документознавство
Екологія
Економіка
Етика та Естетика
Журналістика
Інвестування
Інформатика
Історія
Культурологія
Література
Логіка
Логістика
Маркетинг
Медицина
Нерухомість
Менеджмент
Педагогіка
Політологія
Політекономія
Право
Природознавство
Психологія
Релігієзнавство
Риторика
Соціологія
Статистика
Техніка
Страхова справа
Товарознавство
Туризм
Філософія
Фінанси
Пошук