Навігація
Головна
 
Головна arrow Фінанси arrow Корпоративні фінанси
< Попередня   ЗМІСТ   Наступна >

Як знизити відсоток

Часто, отримуючи терміновий позику, ми не встигаємо уважно прочитати умови кредитного договору або зрозуміти всі, що в ньому написано. Або, піддавшись спокусі шопінгу, купуємо по кредитній карті більше, ніж могли собі дозволити. А коли приходить час виплачувати борг, хапаємося за голову. Повна вартість експрес-кредитів виявляється в 2-3 рази більше, ніж здавалося спочатку. На щастя, це не означає, що наступні три роки вам доведеться сумувати з приводу грабіжницьких відсотків - перекредитування дозволить знизити відсотки і погасити борг швидше.

Нові пропозиції банків з низькими процентними ставками звучать заманливо, але, приймаючи таке рішення, пам'ятайте про наступні важливі моменти. Позика з метою рефінансування - це великий ризик для банку, під який він зобов'язаний створювати окремий резервний фонд. Тому не кожен банк схвалить видачу позики на перекредитування споживчого кредиту. У той же час запуск таких програм дозволяє переманити клієнтів інших банків. Якщо ви вирішили піти на такий крок, в першу чергу варто звернути увагу на ті банки, які пропонують спеціальні програми рефінансування. Наприклад, програма рефінансування сторонніх кредитів (виданих в інших банках) є в банках .р, у. А банк г пропонує рефінансувати за зниженою ставкою кредит, отриманий раніше в тому ж банку. У чому сенс, запитаєте ви? Розмір нової позики повинен бути більше суми боргу, а значить, банк не просто знижує відсоток, а видає вам додаткову позику.

Крім зниження відсотків необхідно пам'ятати про комісіях. По-перше, дізнатися розмір комісії за дострокове погашення в тому банку, де вже отриманий кредит. По-друге, прорахувати комісію за видачу кредиту і ведення позикового рахунку, якщо така є. Адже всі ці додаткові платежі можуть з'їсти вигоду від перекредитування, а паперова тяганина і чекання - не найприємніші моменти в цьому процесі.

Як зменшити розмір щомісячного платежу

Банківські програми рефінансування гарні для тих, хто своєчасно виплачував борг, нс допускав прострочень і взагалі має лише позитивні записи в банківській кредитної історії. Тому якщо ви відчули, що виплачувати борг стає важко (наприклад, якщо ваше матеріальне становище різко погіршилося), потрібно негайно вживати рішучі дії. Отримати позику на вигідних умовах буде значно складніше, якщо у вашій кредитній історії з'явиться запис про прострочені платежі.

В якості альтернативи реструктуризації споживчого кредиту (зміна умов договору) банк може запропонувати рефінансування зі збільшенням терміну погашення і зниженням розміру щомісячних платежів. Якщо банк на таке нс йде, як можна швидше звертайтеся в інші банки і намагайтеся вносити платежі згідно з графіком, поки є така можливість. Деякі позичальники в таких випадках просять родичів чи друзів отримати для них позику і пустити її на погашення боргу.

Рефінансування споживчих кредитів і кредитних карт стає популярним банківським продуктом, попит на такі пропозиції є, і кількість пропозицій зростає щороку. Але щоб нс доводилося вдаватися до перекредитування, уважно читайте договір і розраховуйте свої сили.

Джерело: URL: moscow-kredit.ru/minusy-refinansirovaniya.

Принцип збереження статус-кво лежить в основі розрахунків нових параметрів ренти. Суть його полягає в тому, що обидві сторони в результаті перерахунку параметрів повинні залишитися "при своїх", тобто володіти тією ж самою поточною вартістю, що і на момент конверсії. Однак цей принцип поширюється тільки на ті конверсії, зміна в параметрах яких викликано зовнішніми факторами або добровільно, але обопільною згодою.

Приклад 2.14. Є рента з параметрами: 10 000 руб. одним платежем в кінці року, ставка відсотка 18% річних, термін ренти шість років. Знайдіть потрібне значення нової ренти при заданих умовах:

  • 1) новий розмір платежу ренти, якщо нарахування відсотків стане двічі на рік;
  • 2) новий розмір платежу ренти, якщо нарахування відсотків стане безперервним;
  • 3) новий розмір платежу ренти, якщо платіж буде відбуватися раз на квартал;
  • 4) новий термін ренти (ціле число років), якщо сума платежу не повинна перевищувати 4000 руб .;
  • 5) нову відсоткову ставку, якщо термін ренти стане 8 років, а річний платіж буде дорівнює 8000 руб.

Рішення

Знаходження нових параметрів ренти засноване на тому, що поточна вартість нової ренти повинна дорівнювати поточній вартості старої ренти. Тому спочатку знаходимо

Тепер ми можемо знайти нові параметри ренти після конверсії:

  • 1) , звідки руб.
  • 2) , звідки руб.
  • 3) , звідки руб.
  • 4) Для відповіді на питання необхідно спочатку вирішити рівняння , знаходячи . Далі, округливши в більшу сторону, треба вирішити зворотну задачу, щоб переконатися, що платіж буде не більше 4000 руб., Тобто вирішити рівняння . Але вихідне рівняння

не має рішення. Це означає, що клієнт ніколи не зможе досягти необхідної поточної вартості з таким розміром платежу.

5) Складаємо рівняння , звідки, наприклад методом підбору в середовищі Excel, знаходимо, що ставка приблизно дорівнює .

Конверсії рент також можливі, коли одна сторона в односторонньому порядку змінює умови або коли одна зі сторін порушує попередні умови. У цих випадках конверсії рент можливі і без збереження статус-кво. Тоді одна з сторін або виплачує певну компенсацію або у вигляді готівки (на момент конверсії), або погоджується на збільшення свого боргу або погіршення умов за договором.

Приклад 2.15. Микита щомісяця сплачував 20 000 руб. за квартиру в центрі Санкт-Петербурга, що знаходиться в частковій власності вже колишнього подружжя Генералова. Нещодавно Микита уклав з ними договір про оренду квартири тільки на найближчі п'ять років (до закінчення терміну оренди він планує купити власну квартиру). Згідно з цією угодою Варварі Овсіївни належить 70% від орендних платежів, а решта - Олегу Іллічу. Варвара Євсіївна висловила бажання отримувати гроші не щомісяця, а щокварталу, так як проживає в Репино і останнім часом рідко вибирається в Санкт-Петербург. Олег Ілліч домовився з Микитою, що скине йому 15% від суми зобов'язань, якщо Микита виплатить щомісячними платежами його частку орендної плати не за п'ять років, а за два роки (до цього моменту Олег Ілліч планує виїхати па ПМЖ в Чорногорію). Визначте розміри щомісячних і щоквартальних платежів Микити, якщо середня ставка за банківськими вкладами в Санкт-Петербурзі становить 12% річних.

Рішення

Для початку визначаємо поточну вартість зобов'язань Микити за старою схемою (коли він просто платив щомісяця по 20 000 руб.). Для цього використовуємо формулу поточної вартості ренти з різним числом нарахувань відсотків і частотою внесків:

з них 638 229,12 руб. (70%) він повинен Варварі Овсіївни, а 273 526,77 руб. (30%) - Олегу Іллічу. При зміні умов угоди основне правило перерахунку - еквівалентність сум. Іншими словами, Микита повинен зараз мати колишню поточну вартість зобов'язань. Для того щоб визначити розміри його щоквартальних платежів (R / 4) необхідно вирішити рівняння , звідки руб. Для визначення розміру щомісячних платежів необхідно вирішити рівняння (не забуваємо, що Микита отримує знижку в 15% від суми зобов'язань) , звідки руб.

 
Якщо Ви помітили помилку в тексті позначте слово та натисніть Shift + Enter
< Попередня   ЗМІСТ   Наступна >
 
Дисципліни
Агропромисловість
Аудит та Бухоблік
Банківська справа
БЖД
Географія
Документознавство
Екологія
Економіка
Етика та Естетика
Журналістика
Інвестування
Інформатика
Історія
Культурологія
Література
Логіка
Логістика
Маркетинг
Медицина
Нерухомість
Менеджмент
Педагогіка
Політологія
Політекономія
Право
Природознавство
Психологія
Релігієзнавство
Риторика
Соціологія
Статистика
Техніка
Страхова справа
Товарознавство
Туризм
Філософія
Фінанси
Пошук