Кризовий стан банківської системи

В останні десятиліття в розвитку світової економіки чітко простежуються дві внутрішньо пов'язані тенденції: глобалізація і зростання нестабільності. Особливо яскраво вони проявляються в банківському секторі економіки як найбільш чутливому до всіх змін, особливо зовнішнім, в економіці, політиці, соціальній сфері. З кінця 1970-х рр. по теперішній час в десятках країн, включаючи розвинені, що розвиваються і країни з перехідною економікою, відбуваються системні банківські кризи, причому в окремих державах вони траплялися неодноразово.

Загальноприйнятого визначення системної банківської кризи немає, але існує безліч його характеристик. В цілому такий кризу можна розуміти як швидке і масштабне погіршення якості діяльності безлічі банків під впливом несприятливих чинників макроекономічного, інституційного, регулятивного і іншого характеру , що виявляється в нездатності значної кількості КО, а нерідко і банківської системи в цілому виконувати свої об'єктивно необхідні функції в економіці, проводити базові та інші банківські операції та забезпечувати власне поступальний розвиток.

Криза - це хвороба, точніше, особливо небезпечний період в її розвитку, а також реакція на зміну умов діяльності економічних суб'єктів. Але що конкретно це може означати стосовно до банківської справи?

Зі змісту попереднього параграфа за правилом "від протилежного" можна зробити висновок: криза банківської системи буде означати, що має місце хоча б одна з таких обставин:

  • • в країні в цілому або в значній кількості регіонів мало або взагалі відсутні банківські установи, внаслідок чого підприємства, організації та населення в значній мірі або практично повністю позбавлені можливості отримувати банківські послуги;
  • • верхній рівень системи (перш за все центральний банк) не справляється або погано справляється зі своїми функціями і завданнями. Це може означати, зокрема, що центральний банк своїми діями або бездіяльністю допускає таку ситуацію, коли принципи формування і функціонування здорової та ефективної банківської системи перестають виконуватися або починають виконуватися все гірше і все більш неякісно (непрофесійно).

У зв'язку з цим не зайвим буде підкреслити наступне: причини системних фінансових криз різноманітні , однак світовий досвід показує, що багато хто з них були викликані непослідовною або просто невірної економічної, фінансової, кредитної, валютної, боргової політиками урядів і центральних банків, в тому числі їх наслідками в вигляді великих дефіцитів платіжного балансу і значного державного і приватного боргу, надмірним кредитним бумом, неадекватним масштабним припливом іноземного капіталу, значною часткою позабалансових операцій банківського сектора. Інституційна слабкість зазвичай поглиблює кризу і ускладнює його подолання;

  • • банки мало (недостатньо) взаємодіють з підприємствами та організаціями реального сектора економіки, у відчутній мірі ізольовані від них (з тих чи інших причин надмірно багато сил і коштів направляють на ведення міжбанківських операцій), не прагнуть широко обслуговувати населення;
  • • підприємства та організації реального сектора економіки і населення не зацікавлені в тісній і стабільному взаємодії з банками, не довіряють їм (довіряють в малому ступені) свої гроші, не схильні користуватися їх послугами, оскільки не впевнені, що банки здатні або захочуть вирішити їх грошові проблеми ;
  • • реальний сектор економіки в цілому або значні його частини (тобто підприємства і організації - реальні і потенційні клієнти банків) перебувають в кризовому стані (конкретно - в стані неплатоспроможності);
  • • банки мало (недостатньо) або неефективно взаємодіють один з одним (криза ринку міжбанківських кредитів та депозитів);
  • • значне число банків або зовсім не в змозі надавати клієнтурі базові банківські послуги (перш за все платіжні і кредитні), або не здатне надавати їх на прийнятних для клієнтів умовах і на належному якісному рівні;
  • • значне число банків здатне запропонувати клієнтам лише самий обмежений перелік банківських продуктів, причому на незначні суми;
  • • значне число банків погано управляється.

В принципі кожного з названих чинників самого по собі досить, щоб криза системи став реальністю. Однак зазвичай криза характеризується сукупною дією або багатьох з таких факторів.

Криза банківської системи може бути "ізольованим", але може також поєднуватися з кризою інших секторів економіки і кризою соціально-політичним.

Криза також може протікати у відкритій формі (це його "зріле" стан, коли, наприклад, велике число банків припинило проводити платежі клієнтів або повертати вклади на вимогу вкладників) або мати латентний (прихований, неочевидний) характер, що відповідає ситуації, коли значна частина банківських інститутів по суті неспроможна, але продовжує функціонувати.

З природи перерахованих обставин видно, що криза не може ні виникнути, ні закінчитися одномоментно. Криза системи в цілому і кожна його фаза ( початок , пік, закінчення ) - це завжди більш-менш тривалий процес, причому тимчасові параметри зазначених фаз можуть бути визначені лише приблизно і умовно (початок нової фази не завжди буде означати, що попередня фаза завершилася повністю і "чисто"). Цей процесний характер кризи означає, зокрема, що на різних етапах його розгортання доречні і необхідні різні за змістом і цілям набори антикризових заходів.

Кожне з перерахованих обставин може діяти сильнішим чи слабшим - відповідно, системна криза може бути більш-менш глибоким, більш-менш небезпечним. Це в свою чергу означатиме, що антикризові заходи повинні бути адекватними глибину кризи. Від цього буде залежати і "ціна", і тривалість часу подолання кризи.

Викладені вище ознаки кризи носять загальний характер, тоді як кожен подібний криза завжди починається і проходить по "власним сценарієм", в більшій чи меншій мірі відрізняє його від інших подібних подій.

 
< Попер   ЗМІСТ   Наст >