Найважливіші форми прояву системної кризи

Форми прояви системної банківської кризи відповідно до їх особливостями можна розглядати на двох рівнях - більш глибокому і поверхневому.

У першому випадку зазначені форми не завжди очевидні (невидимі "неозброєним поглядом") і для їх ідентифікації необхідно в певній мірі вміти аналізувати ситуацію в банківській сфері. Такими формами прояву кризової ситуації в даній сфері можна вважати перераховані вище пункти, які прийнято називати обставинами, або факторами, що роблять криза реальністю (було виділено дев'ять таких пунктів, але, мабуть, їх може бути названо і більше). Як правило, вони відносяться до початкової фази кризи, коли він тільки розгортається, майже непомітно, приховано набирає силу.

Поверхневі ж форми прояву системної кризи зазвичай очевидні для всіх, хто цікавиться цією проблематикою. До їх числа можна віднести, наприклад, такі:

  • • різке скорочення обсягів діяльності або фактичне припинення великим числом банків проведення базових операцій (істотні затримки або повне призупинення клієнтських платежів, "заморожування" кредитних операцій, неповернення клієнтам їх вкладів і депозитів і т.п.) або взагалі будь-яких операцій.
  • • незвично велику кількість відгуків у банків ліцензій центральним банком;
  • • практично миттєве зникнення міжбанківського ринку (його потім доводиться створювати заново);
  • • поява порівняно великої кількості пропозицій з боку банків про готовність проводити операції на умовах, явно відрізняються від середньо ринкових;
  • • широке поширення в суспільстві панічних настроїв по відношенню до всіх банків і взагалі усіляких фінансових організацій;
  • • активізація процедур ліквідації нежиттєздатних КО.

Поверхневі форми прояву системного шоку характерні для "вершинної" фази кризи і в меншій мірі - для фази завершальній.

Основні наслідки системної кризи

Наслідки системної банківської кризи досить різноманітні, однак вони різні для тих чи інших сторін, що мають відношення до банківської справи.

Для суспільства в цілому наступ системної банківської кризи і його подолання означають:

  • • зменшення сукупного суспільного капіталу, розміру національного багатства, спад виробництва, зменшення валового внутрішнього продукту (далі - ВВП);
  • • бюджетно-фінансова дестабілізація, висока інфляція і демонетизація економіки;
  • • загальне погіршення ситуації в економіці, оцінок такої ситуації (в тому числі з боку іноземних підприємницьких кіл) і перспектив її поліпшення;
  • • загострення в сфері соціальних відносин і необхідність швидко зняти виниклу напругу;
  • • необхідність розробки нових підходів до організації та управління не тільки банківським сектором, а й усією економікою і реалізації заснованого на таких підходах комплексу практичних заходів;
  • • необхідність понесення більш-менш значних непередбачених витрат.

Для клієнтів банків той же самий процес буде означати:

  • • втрату більшої або меншої частини грошей, довірених ними банкам, які не змогли пережити кризу;
  • • погіршення умов ведення бізнесу (для підприємств, організацій, індивідуальних підприємців), умов банківського обслуговування фізичних осіб;
  • • підрив фінансового стану позичальників через погіршення економічної ситуації в країні, наростання їх прострочених і безнадійних боргів банкам;
  • • необхідність пошуку інших (надійних) банків, якщо колишні зазнали краху;
  • • можливо, необхідність перегляду відносин з банками, що зуміли пережити хвилю кризи і зберегти свою працездатність.

Для банківського співтовариства в цілому наслідки можуть бути наступними:

  • • зменшення сукупного банківського капіталу;
  • • зниження вартості активів банківського сектора;
  • • вилучення частиною клієнтів своїх коштів навіть з надійних банків (скорочення ресурсної бази банківської системи);
  • • погіршення якості кредитних портфелів банків;
  • • виникнення або посилення невідповідності між пасивами і активами банків за обсягами і термінами;
  • • більш-менш повна втрата банками платоспроможності та ліквідності;
  • • падіння довіри до банків в цілому;
  • • зменшення обсягів операцій і прибутків;
  • • перерозподіл клієнтури між банками, що залишилися "на плаву";
  • • необхідність уточнення характеру відносин з клієнтами;
  • • виникнення напруженості у відносинах з суспільством, що регулюють банківську сферу органами, взагалі з владою, з допоміжними організаціями;
  • • скорочення мережі банківських установ (територіально віддалених підрозділів банків).
  • • поява негативних тенденцій на ринку праці банківських фахівців;
  • • необхідність як мінімум коригування стратегії розвитку, політики стосовно до різних напрямків діяльності та всіх процесів організації управління в банках;
  • • необхідність участі, в тому числі своїми фінансами, в заходах, покликаних оздоровити ситуацію.

При цьому кожен з перерахованих пунктів допускає і навіть припускає більш детальну розшифровку.

Таким чином, банківські кризи - явища більш ніж небажані, що призводять до тяжких загальноекономічних і соціальних наслідків. Серед усіх можливих безпосередніх наслідків системної банківської кризи неможливо знайти жодного, яке можна було б витлумачити як позитивне або благотворний. Позитивними можуть виявитися тільки більш віддалені наслідки кризи, точніше, не самої кризи, а тих уроків, які суспільство винесе з нього, реалізації тих адекватних, виважених рішень, які будуть прийняті на основі тверезого аналізу причин виникнення і картин протікання кризи.

питання практики

За 2011 р відношення активів банківського сектора до ВВП зросло з 74,8 до 76,3%. На рис. 1.1 у вигляді діаграми представлені порівняльні дані зазначеного показника в Росії з країнами BRICS і Європейського союзу [1] .

Співвідношення активів банківського сектора і ВВП в 2011 р,%

Мал. 1.1. Співвідношення активів банківського сектора і ВВП в 2011 р,%

У 2011 р відношення капіталу банківського сектора до ВВП склало 9,6%, скоротившись за рік на 0,9 процентного пункту. Основним джерелом формування ресурсної бази КО за підсумками 2011 р (як і в останні попередні роки) були вклади фізичних осіб: ставлення їх обсягу до ВВП не змінилося і склало 21,7%. Ставлення депозитів нефінансових організацій до ВВП підвищився на 2% і склала 15,3%. Відношення сукупного обсягу виданих кредитів до ВВП зросло на 3,6% і склало 52,6%, при цьому їх частка в сукупних активах банківського сектора збільшилася на 3,4% і склала 68,9%. Ставлення кредитів нефінансовим організаціям і фізичним особам до ВВП зросло на 2,4% і склало 42,6%.

У 2011 р кількість діючих КО скоротилося на 34 одиниці - до 978 організацій. Протягом 2011 були відкликані ліцензії у 22 КО; в зв'язку з реорганізацією у формі приєднання виключені з Книги державної реєстрації 18 КО; отримали ліцензію на здійснення банківських операцій п'ять нових КО. Таким чином, в 2011 р збереглася тенденція останніх років зменшення числа діючих КО (рис. 1.2).

Кількість КО і їх філій

Мал. 1.2. Кількість КО і їх філій

У табл. 1.1 представлені дані про кількість ліквідованих КО за 2007-2011 рр. (Для порівняння вказані дані про кількість ліквідованих за ці роки банків в США).

Таблиця 1.1. Кількість ліквідованих КО [2]

2007

2008

2009

2010

2011

Ліквідовані КО в РФ

53

28

50

46

34

Ліквідовані банки в США

3

25

140

157

74

У 2011 р скорочення числа діючих КО було характерно для більшості російських регіонів: число регіональних банків зменшилася з 487 до 466. Темпи зростання активів регіональних банків (7,8%) в 2011 р були нижче темпів зростання активів банківського сектора в цілому (23 , 1%). В результаті частка активів регіональних банків в сукупних активах за підсумками року знизилася з 13,7 до 12%. Капітал регіональних банків за рік збільшився на 5,5%, або на 33,4 млрд руб. (Капітал банківського сектора - на 10,8%, або на 509,8 млрд руб.).

  • [1] Звіт Центрального банку РФ про розвиток банківського сектора і банківського нагляду в 2011 р М .: Изд-во Банку Росії. 2012.
  • [2] Дані ЦБ РФ і Федеральної корпорації страхування депозитів (FDIC).
 
< Попер   ЗМІСТ   Наст >