Про стратегічному управлінні регуляторами розвитком національної банківської системи

Перераховані в попередньому параграфі актуальні проблеми російських банків вимагають постійного і неослабного уваги з боку регуляторів банківського сектора, перш за все ЦБ РФ. Інструменти, якими останній має для виконання своїх законодавчо прописаних функцій і завдань, були в загальних рисах розкриті в нашому підручнику для бакалаврів.

При цьому слід звернути увагу на наступне.

До числа інструментів зазначеного роду, що застосовуються центральними банками, прийнято відносити, зокрема:

  • • проведення операцій на відкритому ринку з цінними паперами (переважно з державними);
  • • проведення інтервенцій на валютному ринку;
  • • встановлення цільових орієнтирів зростання показників грошової маси (таргетування);
  • • рефінансування комерційних банків (видача їм кредитів), зміна відповідних процентних ставок та інших умов рефінансування;
  • • резервування (депонування) банками частини залучених ними коштів в центральному банку, зміна норм і інших параметрів такого резервування;
  • • прийом тимчасово вільних грошей банків в депозити, зміна відповідної процентної ставки та інших умов таких депозитних операцій;
  • • встановлення для банків обов'язкових і розрахункових нормативів діяльності;
  • • прямі кількісні обмеження.

Однак справа в тому, що зазначені інструменти пристосовані для виконання Банком Росії тільки його першої цільової функції, яку коротко можна інтерпретувати як функцію регулювання грошового обігу в країні , що можна вважати функцією оперативного характеру. Оперативні завдання вирішуються також за допомогою наглядових процедур. Таким чином, питання інструментарію, потрібного для виконання ЦБ РФ його інший цільової функції, - забезпечення формування та ефективного розвитку самої банківської системи , залишається відкритим.

Управління банківською діяльністю в країні з боку ЦБ РФ (і інших регуляторів) включає в себе кілька аспектів, в числі яких - стратегічне (розраховане на ряд років вперед) управління розвитком національної банківської системою в цілому (рис. 1.3).

Рівні управління банківською діяльністю в рамках національної економіки

Мал. 1.3. Рівні управління банківською діяльністю в рамках національної економіки

Що ми маємо реально в цьому аспекті? Звернемося до основних банківських законам (табл. 1.2) і розглянемо, якою мірою вони забезпечують необхідне управління розвитком банківського сектора в цілому.

Таблиця 1.2. Закон "Про Центральний банк РФ"

норми Закону

Коментарі

Ст. 3. Цілями діяльності Банку Росії є:

  • • захист і забезпечення стійкості рубля;
  • • розвиток і зміцнення банківської системи РФ;
  • • забезпечення стабільності і розвиток національної платіжної системи

Це фактично цілі управління. Однак для "розвитку і зміцнення банківської системи" не сформульовані критерії, що робить цю мету "непрацюючої".

Не ясно також, йде лів даному випадку мова про право або про обов'язок Центрального банку

Ст. 4. Банк Росії ...:

  • 1) у взаємодії з Урядом РФ розробляє і проводить єдину державну грошово-кредитну політику;
  • 4) встановлює правила здійснення розрахунків в РФ;
  • 5) встановлює правила проведення банківських операцій;
  • 14) встановлює правила бухгалтерського обліку і звітності для банківської системи РФ;
  • 18) ... аналізує і прогнозує стан економіки РФ в цілому і по регіонах, перш за все грошово-кредитних, валютнофінансових і цінових відносин, публікує відповідні матеріали і статистичні дані;

Ст. 57. ... встановлює обов'язкові для КО і банківських груп правила проведення банківських операцій, бухгалтерського обліку і звітності, організації внутрішнього контролю, складання та подання бухгалтерської та статистичної звітності, а також іншої інформації, передбаченої в федеральних законах. <...>

Банк Росії публікує зведену статистичну та аналітичну інформацію про банківську систему РФ.

Цим нормам не вистачає конкретності. Формально дотримуючись їх, ЦБ РФ може реально зміцнювати банківську систему (якщо зрозуміло, що це означає і як це робити), а може і не займатися цим (виконання цих норм не поставлено ЦБ РФ в безумовну обов'язок)

Ст. 13. До компетенції Національної банківської ради входить:

  • 4) розгляд питань вдосконалення банківської системи РФ;
  • 5) розгляд проекту "Основних напрямків єдиної державної грошово-кредитної політики" і "Основних напрямків єдиної державної грошово-кредитної політики"

"Розгляд" нікого ні до чого не зобов'язує. До того ж НБС за весь час свого функціонування до питань власне вдосконалення (розвитку) банківської системи, наскільки відомо, жодного разу не звертався.

Очевидно, що законодавчо закріплені повноваження НБС в аналізованої частини повинні бути уточнені: або з Закону необхідно прибрати запис про розгляд ним питань вдосконалення банківської системи, або, що було б більш раціонально, змінити відповідне формулювання таким чином, щоб регулярне розгляд питань зазначеного роду і прийняття по ним належних і обов'язкових для виконання рішень (статус і зміст таких рішень слід закріпити в Законі) стало обов'язком (а не просто правом) НБС

Ст. 18. Рада директорів ...:

14) визначає <...> умови допуску іноземного капіталу в банківську систему РФ;

Ст. 52. Банк Росії видає дозволи на створення кредитних організацій з іноземними інвестиціями ...

Це важливий з точки зору формування "особи" банківської системи момент, але він не конкретизований

Ст. 25. Банк Росії щорічно <...> представляє в Державну Думу РФ річний звіт ...

Річний звіт Банку Росії включає:

• аналіз стану економіки РФ, в тому числі аналіз грошового обігу та кредиту, банківської системи РФ, валютного положення і платіжного балансу РФ

Однак із Закону важко зрозуміти, які якісні вимоги пред'являються до аналізу банківської системи, результатами такого аналізу (річні звіти Банку Росії пишуться за шаблоном, який залишає вкрай мало місця для нових, свіжих оцінок, думок і пропозицій). Але ще важливіше, як видається, - подальша доля зазначеного звіту та його аналітичної частини. Слід зазначити, що вона в цілому вкладається в чисто формальні процедури (Дума всього лише "бере до відома" звіт Банку Росії)

Ст. 45. Банк Росії щорічно <...> представляє в Державну Думу РФ проект "Основних напрямків єдиної державної грошово-кредитної політики" ... і "Основні напрямки єдиної державної грошово-кредитної політики" на майбутній рік. "Основні напрямки ..." включає такі положення:

  • • концептуальні принципи, що лежать в основі грошово-кредитної політики (ДКП), що проводиться Банком Росії;
  • • коротку характеристику стану економіки РФ;
  • • прогноз очікуваного виконання основних параметрів ДКП в поточному році;
  • • кількісний аналіз причин відхилення від цілей ДКП, заявлених Банком Росії на поточний рік, оцінку перспектив досягнення вказаних цілей і обгрунтування їх можливого коректування;

Це дуже непогана стаття. Важливо, щоб ЦБ якісно виконував норми даної статті, а вищі органи влади не обмежувалися формальним розглядом зазначених документів

  • • сценарний <...> прогноз розвитку економіки РФ на майбутній рік <...>;
  • • цільові орієнтири, що характеризують основні цілі ДКП, що заявляються Банком Росії на майбутній рік, включаючи інтервальні показники інфляції, грошової бази, грошової маси, процентних ставок, зміни золотовалютних резервів;
  • • основні показники грошової програми на майбутній рік;
  • • варіанти застосування інструментів і методів ДКП, що забезпечують досягнення цільових орієнтирів при різних сценаріях економічної кон'юнктури;
  • • план заходів Банку Росії на майбутній рік щодо вдосконалення банківської системи РФ, банківського нагляду, фінансових ринків і платіжної системи

Ст. 56. Банк Росії є органом ... регулювання і ... нагляду. Банк Росії здійснює постійний нагляд за дотриманням кредитними організаціями і банківськими групами банківського законодавства, нормативних актів Банку Росії ...

Головними цілями банківського регулювання і <...> нагляду є підтримка стабільності банківської системи РФ і захист інтересів вкладників і кредиторів. Банк Росії не втручається в оперативну діяльність КО, за винятком випадків, передбачених у федеральних законах Ст. 75. Банк Росії ... аналізує діяльність КО (банківських груп) з метою виявлення ситуацій, що загрожують законним інтересам їх вкладників і кредиторів, стабільності банківської системи РФ. У разі виникнення таких ситуацій Банк Росії має право вживати заходів, передбачених в ст. 74 ... Закону, а також ... здійснювати заходи з метою фінансового оздоровлення кредитних організацій

Це принципові пункти.

Але залишається незрозумілим, що повинен і може робити ЦБ РФ саме щодо системи банків в цілому, якщо результати нагляду та аналізу підтвердять наявність системної загрози, тобто обставин і ситуацій, що підривають стабільність цієї системи (заходи, зазначені в кінці ст. 74, можуть відноситися тільки до окремо взятих банкам). Неясно також, чому ЦБ РФ не повинен піклуватися про інтереси комерційних банків і інших елементах банківської системи

Ст. 77. Банк Росії взаємодіє з кредитними організаціями, їх асоціаціями та спілками, проводить консультації з ними перед прийняттям найбільш важливих рішень нормативного характеру, представляє необхідні роз'яснення, розглядає пропозиції з питань регулювання банківської діяльності.

Ст. 78. З метою взаємодії з кредитними організаціями Банк Росії має право створювати із залученням представників КО діючі на громадських засадах комітети, робочі групи для вивчення окремих питань банківської справи

Норми занадто загальні, щоб ними можна було ефективно користуватися. Фактично вони ні до чого не зобов'язують ЦБ РФ, не є для нього обов'язковими

Федеральний закон від 03.02.1996 № 17-ФЗ "Про банки і банківську діяльність" (далі - Закон про банки) міг би мати безпосереднє відношення до зазначеної проблеми, проте насправді цього немає. У ньому є лише одна стаття, що має непряме відношення до даного питання.

Ст. 24. Забезпечення фінансової надійності кредитної організації.

З метою забезпечення фінансової надійності КО зобов'язана створювати резерви (фонди), в тому числі під знецінення цінних паперів, порядок формування і використання яких встановлює Банк Росії. <...>

КО зобов'язана ... класифікувати активи, виділяючи сумнівні та безнадійні борги, і створювати резерви (фонди) на покриття можливих збитків у порядку, що встановлюється Банком Росії.

КО зобов'язана дотримуватися обов'язкові нормативи, що встановлюються відповідно до ... Законом про ЦБ РФ. <...>

КО зобов'язана організовувати внутрішній контроль, що забезпечує належний рівень надійності, що відповідає характеру і масштабам проведених операцій.

Очевидно, мається на увазі, що якщо кожен банк забезпечить свою надійність перерахованими та іншими способами, то і з банківською системою проблем не буде. Але насправді це не так. Навіть надійна, впевнена робота всіх або хоча б

більшості окремо взятих банків не робить більш зрозумілим, куди і як розвивається (свідомо налаштовує) вся їх система в єдності.

Таким чином, нормативно-правова база управлінської діяльності Банку Росії в даному аспекті більш ніж скромна і обмежується по суті ст. 3 Закону про ЦБ РФ, в якій лаконічно прописані цілі його діяльності, в тому числі така загальна, як розвиток і зміцнення банківської системи РФ. Але в Законі не визначено, що під цим слід розуміти, і не прописані основні механізми реалізації даного завдання. Крім того, серед поставлений Банку Росії завдань (ст. 4 Закону) немає жодної, яка вказує, що і як саме він зобов'язаний або має право робити для досягнення названої мети. Звідси випливає, що керівництво ЦБ РФ має право при бажанні як би і не помічати цю мету, тлумачити її на власний розсуд або розумінню, намічати для її досягнення заходи, невідомо звідки і чому випливають. Для банків це створює значні ризики стратегічного характеру. Були і є документи під назвою "Стратегія розвитку банківського сектора РФ", але великої ролі вони не грають.

Спочатку у ЦБ РФ протягом цілого десятиліття взагалі не було концепції розвитку вітчизняної банківської системи. Тільки в самому кінці 2001 р Уряд РФ і Банк Росії прийняли розраховану на п'ять років спільну "Стратегію розвитку банківського сектора Російської Федерації", про якість якої можна судити хоча б по тому, що вже в 2003 р необхідність її суттєвої переробки ні у кого не викликала сумнівів. Далі була прийнята тими ж органами в 2005 р "Стратегія розвитку банківського сектора Російської Федерації на період до 2008 р", що отримала настільки неоднозначні оцінки, що Асоціація російських банків була змушена в цей же час прийняти свою власну "Стратегію підвищення конкурентоспроможності національної банківської системи Російської Федерації ", а незабаром (2006 г.) і програму" Національна банківська система Росії 2010-2020 ".

Із завершенням 2008 року в умовах кризи, що вибухнула світової кризи російська влада довго не могли виробити нову стратегію розвитку вітчизняного банківського сектора, хоча цінність таких документів особливо висока саме в кризові і посткризові періоди. Нова "Стратегія розвитку банківського сектора Російської Федерації на період до 2015 р", також підготовлена ​​Урядом РФ і ЦБ РФ, була затверджена лише в квітні 2011 р

Дану "Стратегію ...", схоже, ніхто вже не розраховував побачити, а що стосується її змісту, то ще на стадії обговорення проекту документа воно отримало в експертному співтоваристві (наприклад, на засіданні Комісії Російського союзу промисловців і підприємців по банкам і банківської діяльності) "дружне несхвалення" як надмірно декларативний документ, по суті не призначених для практичного використання (в ньому поставлено чимало цікавих завдань, але, як правило, не запропоновані конкретні механізми їх вирішення). Масу серйозних зауважень до проекту представила АРБ в окремому документі і в доповіді президента Асоціації на черговому її з'їзді в квітні 2011 р Так, в доповіді ключовими завданнями на найближчу перспективу для банківської системи були названі:

  • • ліквідація всіх наслідків фінансової кризи, в тому числі системних проблем і структурних диспропорцій в банківській системі;
  • • пошук оптимальної структури банківського сектора в нових умовах світової фінансової системи, розробка середньострокової стратегії розвитку, що враховують формуються нові реалії та дозволяють банківській системі максимально підтримувати економічне зростання і сприяти поліпшенню його якості.

Однак після виходу документа він ніде вже, наскільки можна судити, глибоко не аналізував. І взагалі про нього все як би забули. Враження таке, ніби укладачі "Стратегії ..." саме на такий ефект і розраховували.

У зв'язку з цим вірною може бути інша характеристика фахівця:

"Чиновники ... добре засвоїли практику розвішування" морквин "в документах, щоб дискусія йшла по вигідному для них сценарієм. Наприклад, знову всіх порушила тема, пов'язана з можливим підвищенням рівня капіталу діючих КО. <...>

Проблема всіх попередніх "Стратегій ...", і ця не виняток, полягає в тому, що в них недостатньо чітко формулюються параметри умов, в яких буде функціонувати економіка і весь бізнес. Є великий перекіс в сторону визначення того, що повинні робити кредитні та інші фінансові організації, і в меншій мірі йдеться про завдання держави. Характерна риса всіх "Стратегій ...", до речі, дуже короткострокових, - немає бачення майбутнього, що буде через 10 років, до яких цілей ми повинні прагнути. Хоча, треба визнати, вони містять в основному вірні пропозиції, зокрема, учасників ринку. Досвід показує - коли дискусії вщухають, документ лягає на стіл і залишається практично забутим " [1] .

Тим часом документ містить ряд моментів, на які, на думку авторів, слід звернути увагу. Виділимо основні з них (табл. 1.3) і коротко прокоментуємо зміст положень "Стратегії ...".

Таблиця 1.3. Зі змісту "Стратегії ..."

Тези "Стратегії ..."

Коментарі

1. Основною метою розвитку банківського сектора РФ на середньострокову перспективу є активна участь в модернізації економіки на основі істотного підвищення рівня і якості банківських послуг, що надаються організаціям та населенню, і забезпечення його системної стійкості. Досягнення цієї мети є необхідною умовою розвитку російської економіки і підвищення її конкурентоспроможності на міжнародній арені за рахунок диверсифікації і переходу на інноваційний шлях розвитку

Теза слушну, але не дає відповіді на питання, що конкретно розуміється під:

  • а) модернізацією економіки?
  • б) системної стійкістю банківського сектора?
  • в) інноваційний шлях розвитку стосовно до банківської справи? Інновації певного роду зіграли не останню роль у розв'язанні глобальної фінансової кризи

2. Стала очевидною необхідність більш рішучого переходу до моделі розвитку банківського сектора, яка характеризується пріоритетом якісних показників діяльності та орієнтацією на довгострокову ефективність

Якісний розвиток безумовно необхідно, але для більшості регіонів Росії на першому місці як і раніше - питання кількісного розвитку елементів банківської системи та її інфраструктури

3. Поряд з істотним зростанням показників розвитку банківського сектора зберігаються проблеми ведення банківського бізнесу, внаслідок яких конкурентоспроможність російських КО і банківського сектора в цілому залишається недостатньою. Це обумовлено різними факторами, що лежать як поза, так і всередині банківського сектора. До зовнішніх факторів належать, зокрема, недиверсифіковані економіки і загальний дефіцит її інвестиційних можливостей, обмеженість і переважно короткостроковий характер кредитних ресурсів, високий рівень непрофільних (адміністративних) витрат КО, в тому числі пов'язаних з проведенням перевірок дотримання касової дисципліни клієнтами і зберіганням великих обсягів документів в паперовій формі. Шахрайство поки продовжує залишатися досить поширеним явищем, з яким доводиться стикатися як самим банкам, так і регуляторам.

Серед внутрішніх недоліків банківського сектора можна відзначити:

• безвідповідальність власників

і менеджменту деяких банків при прийнятті бізнес-рішень, що диктуються гонитвою за короткостроковим прибутком на шкоду фінансової стійкості;

  • • незадовільний в ряді випадків стан управління, включаючи корпоративний аспект і управління ризиками, в тому числі внаслідок орієнтації КО на обслуговування бізнесу власників;
  • • існування непрозорих для регулятора та ринку форм діяльності, недостовірність обліку та звітності, що призводять до спотворення інформації про роботу КО;
  • • залученість окремих КО в протиправну діяльність;
  • • недостатня технологічна надійність інформаційних систем КО, обумовлена ​​в тому числі невпорядкованістю в сфері застосування інформаційних технологій в банківській діяльності, включаючи технології дистанційного банківського обслуговування.

Зазначені недоліки знижують авторитет банківської спільноти та рівень довіри до банківського сектору, погіршують можливості залучення банками інвестицій

Це вірні зауваження

4. Уряд РФ і Банк Росії виходять з того, що інтенсивна модель розвитку банківського сектора характеризується в тому числі такими ознаками:

Відносно інтенсивної моделі розвитку банківської справи в країні див. Вище зауваження про якісний і кількісний (екстенсивному) аспектах такого розвитку

• високий рівень конкуренції на банківському ринку і ринку фінансових послуг в цілому, якому сприяють реалізація в регулюванні принципу пропорційності і недопущення умов для регулятивного арбітражу

щодо учасників будь-яких сегментів фінансового ринку;

  • • надання кредитними організаціями різноманітних і сучасних банківських послуг населенню та організаціям;
  • • рівень капіталізації банківського сектора, відповідний завданням розвитку, підвищення конкурентоспроможності та ефективності банківського бізнесу;
  • • розвинені системи корпоративного управління та управління ризиками, що забезпечують в тому числі довгострокову ефективність банківського бізнесу, виваженість управлінських рішень і своєчасну ідентифікацію всіх ризиків, консервативну оцінку можливих наслідків їх реалізації та прийняття адекватних заходів захисту від ризиків;
  • • високий ступінь прозорості та ринкової дисципліни КО та інших учасників ринку;
  • • відповідальність керівників, членів рад директорів і власників банків за доброчесну і збалансоване ведення бізнесу, за достовірність інформації, що публікується і подається до органів контролю та нагляду інформації.

Завдання зміни моделі розвитку (переходу до переважно інтенсивного способу розвитку) банківського сектора повинна стати пріоритетною для Уряду РФ, Банку Росії і банківської спільноти

5. Рішення задач розвитку банківського сектора в рамках інтенсивної моделі потребують істотної зміни умов його функціонування і може привести до трансформації його структури

Існує реальна можливість того, що при цьому структура може стати ще недосконаліші (за рахунок адміністративного видворення з ринку невеликих банків)

6. В рамках реалізації цієї Стратегії зусилля Уряду РФ і Банку Росії будуть орієнтовані насамперед на створення умов для збільшення ефективності трансформації банківським сектором тимчасово вільних коштів в кредити та інвестиції і підвищення ролі банківського сектора в процесі модернізації російської економіки

У тезі відсутня конкретика, тобто він не пов'язаний з механізмами вирішення цього питання на практиці

7. У середньостроковій перспективі передбачається скоротити участь держави в капіталах кредитних організацій при збереженні контролю держави за діяльністю Ощадбанку Росії, ВТБ і Россельхозбанка

На наш погляд, скорочення частки держави в капіталах КЗ може бути виправданим в якихось конкретних випадках, але як загальну тезу, що залунав на найвищому політичному рівні після того як гостра фаза глобальної кризи була пройдена, не може бути прийнятий ніде, а тим більше в Росії з її сучасними реаліями

8. Очікується певна активізація процесів консолідації в банківському секторі з формуванням більших банківських структур, в тому числі контролюючих значну частку ринку банківських послуг

Теза говорить про те, що влада має намір продовжувати нічим не обґрунтовану політику адміністративної консолідації банківських капіталів, тобто штучного скорочення числа невеликих банків

9. У числі пріоритетів Уряду РФ і Банку Росії залишаються питання зниження адміністративного навантаження на КО. Належить вирішити цілий ряд таких питань

Безумовно потрібний теза, але знову-таки питання впирається в можливість його виконання на практиці

10. З 01.01.2012 розмір власних коштів (капіталу) для всіх банків повинен складати не менше 180 млн руб.

З метою подальшої капіталізації банків Уряд РФ і Банк Росії вживуть заходів для внесення змін до законодавства РФ, які передбачають встановлення мінімального розміру СК новостворюваного банку з 01.01.2012 і мінімальної величини власних капіталів створених до цього часу банків з 01.01.2015 в розмірі 300 млн руб .

Подібний теза позбавлений логічних підстав, оскільки якщо рішення реально будуть проводитися в життя (а це вже має місце) [2] , то російську банківську систему чекають важкі часи та випробування

Напрошується висновок : цілісної системи норм, які були б цілеспрямовано присвячені проблематиці управління розвитком банківського сектора країни в цілому, вітчизняне спеціальне банківське законодавство ще не містить окремі норми, які прямо або побічно можна віднести до зазначеної проблематики і містяться в Законі про ЦБ РФ, якщо і не виглядають в ньому випадковими, як було раніше, то все одно поки не становлять узгодженого і працездатного механізму, використовуючи який Банк Росії разом з іншими регулюючими органами був би зобов'язаний і міг би свідомо і цілеспрямовано формувати майбутній стан національної банківської системи.

Як в черговий раз показали кризові події 2008- 2010 рр., Ситуація вкрай небезпечна і вимагає якнайшвидшого виправлення.

Отже, ні в спеціальному банківському законодавстві, ні в практиці роботи Банку Росії немає інструментів управління, які він міг би використовувати в процесі подальшого формування російської банківської системи. У всякому разі, їх немає як форми реакції на цілком зрозумілу задачу, як усвідомлено обраних способів практичних дій і розглянутих саме в такому технологічному якості. Керуючі впливи на банківську систему в цілому поки виявляються побічним результатом рішень, які мають, як правило, інші цілі.

Які ж інструменти управління розвитком банківської системи могли б використовуватися в наших умовах? Не претендуючи на повноту відповіді на дане питання, зазначимо таке.

По-перше, це повинна бути обґрунтована державна політика розвитку національної банківської системи (сектора). Її основними елементами могли б бути:

  • • стратегія (концепція) розвитку банківського сектора, включаючи: переосмислення концепцію ролі даного сектора в розвитку національної економіки та відповідно ролі держави в його регулюванні; концепцію лібералізації (разбюрокрачіванія, зняття зайвої зарегульованості) російського банківського ринку і на цій основі його розумного включення в міжнародний банківський ринок;
  • • підкріплюють стратегію конкретні програми і плани, включаючи програму державної підтримки російських банків. При цьому під підтримкою держави банківське співтовариство обгрунтовано розуміє не якісь особливі пільги для банків, а в першу чергу відсутність перешкод з боку держави в частині штучного стримування розвитку ринку банківських послуг.

Досвід розробки стратегії тепер в Росії є (навіть якщо він поки був не дуже вдалий), з'явилися вже, перш за все в регіонах, конкретні програми і плани розвитку локальних банківських систем. Однак поки фактично відсутні загальнонаціональні програми і плани розвитку банківської системи в цілому , навколо яких можна було б організувати спільні цілеспрямовані дії банківського і взагалі підприємницької спільноти.

В рамках розробки концепції подальшої модернізації банківської системи Росії мало б сенс:

  • • здоровий розвиток банківської системи законодавчо закріпити як функцію держави в цілому, а не тільки Банку Росії;
  • • визначити відповідні завдання відповідальних органів держави;
  • • виробити критерії ефективності розвитку банківської системи (сектора), включаючи критерії доцільності та (або) безумовну необхідність втручання і прямої участі держави в розвитку банківської справи в країні.

При цьому Банк Росії міг би стати основним координуючим і виконавчим органом, що реалізує державні функції, необхідні для розвитку банківської системи, що слід було б законодавчо поставити йому, організаційно закріпивши за Центробанком необхідні повноваження.

Як уже зазначалося, ЦБ РФ повинен відповідати за "розвиток і зміцнення банківської системи РФ". У цей поки не конкретизоване поняття варто було б з урахуванням уроків останньої світової фінансової та економічної кризи поряд з іншими компонентами включити вимогу про те, щоб головний банк країни був реально відповідальним за стан системного (макроекономічного) ризику для всієї банківської системи, тобто за системну фінансову стабільність, і мав у своєму розпорядженні усіма необхідними для цього повноваженнями, інструментами та засобами. Підкреслимо - він повинен не просто "моніторити" ситуацію, в тому числі через стрес-тестування, і періодично інформувати суспільство про результати такої своєї "наглядової" або дослідницької роботи, а стати відповідальним і ефективним регулятором такого ризику.

Що стосується творчих планів (програм), то вони могли б мати різні статуси (масштаби): мають значення для всього банківського сектора, для всіх його ланок та учасників і одночасно для всіх, хто отримує послуги банків; орієнтовані на рішення щодо локальних (наприклад, регіональних) проблем розвитку банківського сектора.

Для всього банківського сектора це могла б бути програма його розвитку і формування з "сектора" сучасної повноцінної і ефективно працюючої системи як такої.

Тут можливі і необхідні і менш глобальні, але також загальнозначущі програми. Наприклад, потрібна середньострокова програма створення (модернізації) загальноросійської системи проведення платежів і розрахунків в режимі реального часу.

Представляється абсолютно необхідною упереджувальний розробка "пакету" заходів (плану дій) фінансового оздоровлення, включаючи заходи законодавчого характеру, на випадок несподіваного виникнення значущих проблем в банківській індустрії (щоб не приймати рішення "похапцем", як це було в 1998, 2004 і 2008-2009 рр.). Такий набір заходів (інструментів) частково був сформований в 2008-2009 рр. як реакція на глобальну фінансову кризу. Реалізація таких заздалегідь продуманих і узгоджених між державними органами і банківським співтовариством заходів повинна забезпечувати в необхідних випадках своєчасну підтримку потребують цього і їх кредиторів, щоб не допустити розвитку банківської кризи за принципом "доміно". При цьому слід чітко розуміти, що політика і практика ліквідації всіх проблемних банків - це шлях, що веде в глухий кут.

Стосовно до регіонів завдання могла б формулюватися по-різному. Так, в окремих суб'єктах РФ число діючих місцевих КО не перевищує двох, а в деяких з них самостійні КО взагалі відсутні. Зрозуміло, що тут потрібні програми створення хоча б деякого мінімально необхідно числа банківських установ, щоб населення, підприємства та організації таких регіонів могли отримувати необхідні банківські послуги на власній території.

По-друге , це міг би бути спеціальний закон про управління банківською діяльністю в країні. Одночасно в Закон про ЦБ РФ необхідно внести доповнення, які б конкретизували містяться в ньому "управлінські" норми.

По-третє, досягнення зазначеної мети передбачає створення і розвиток видового різноманіття банків та інших КО.

Необхідне відповідне також диференціювати підходи ЦБ РФ до банків і НКО різного виду. Це повинно бути зроблено перш за все щодо вимог до розмірів статутних капіталів і встановлюваних для них обов'язкових нормативів і їх значень. Їх потрібно і можна навчитися використовувати як інструменти цілеспрямованого управління, за допомогою яких можна стимулювати одні й дестімуліровать інші процеси в банківській сфері.

У той же час в числі нормативів повинні з'явитися мінімально необхідні з точки зору Банку Росії вимоги до організації управління банківською діяльністю (або обов'язкові, або рекомендовані). Останні повинні чітко окреслювати, зокрема, той коридор можливих управлінських рішень, які банки мають право приймати самостійно.

По-четверте, необхідні і можливі постійні зусилля, спрямовані на створення для всіх банків рівних і справедливих умов діяльності і конкуренції на всьому економічному, правовому і фінансовому просторі країни, а не на своїх "ділянках" для кожної будь-яким способом, що відокремилася групи банків ( останнім означало б дезінтеграцію системи). Одночасно банкам необхідні дієві механізми протистояння спробам незаконного втручання в їх діяльність різних органів і організацій як на федеральному, так і на регіональному рівні.

По-п'яте, ЦБ РФ повинен стати відкритою для банків та їх асоціацій організацією відповідно до цитованими ст. 77 і 78 Закону про ЦБ РФ.

Банківське співтовариство поки не стало рівноправним учасником процесу реформування банківської справи. Тим часом необхідність в цьому, по суті, очевидна. Наприклад, якщо мати на увазі такий найважливіший пріоритет, як стабільність, "угрозо- або стресостійкість" банківської системи, то цілком зрозуміло, що вона не може бути забезпечена без відповідної реальної відповідальності самих учасників ринку банківських послуг, без формування і практичного застосування кожним банком механізмів , які забезпечують на ранніх стадіях виявлення і "лікування хвороби".

А якщо так, то важливо і потрібно, щоб за організованим банківським співтовариством було закріплено право ставити актуальні питання, брати участь в обговоренні таких питань і у виробленні принципових рішень, а також до певної міри - в моніторингу реалізації таких рішень і в узагальненні результатів їх виконання. Отже, на стадіях виявлення проблем, постановки завдань, розробки та вироблення рішень з таких проблем Банк Росії може і повинен з повним розумінням доцільності і розумності такого підходу більш щільно працювати з банківським співтовариством, причому не вибірково, а з усіх важливих напрямків життєдіяльності кредитних організацій і розвитку банківської системи. У цих аспектах чинне банківське законодавство потребує суттєвих коректив.

  • [1] Муричев А. В. Необхідна синхронна модернізація економіки, соціальної сфери, банківської системи та держави // Банківська справа. 2011. №2. С. 6-11.
  • [2] В кінці 2011 р до Закону про банки були внесені зміни, відповідно до яких з початку 2012 р мінімально необхідний для знову реєстрованого банку КК збільшений до 300 млн руб. На такому ж рівні встановлено мінімально необхідний розмір власного капіталу для інших банків (за винятками, зазначеними в ст. 11.2 Закону, зміст яких у тому, що раніше створені банки, що мають більш скромні капітали, до кінця 2014 р також повинні "підтягтися" до рівня 300 млн руб., в іншому ж випадку вони втратять статус банку), а також для НКО, які клопочуть про отримання статусу банку.
 
< Попер   ЗМІСТ   Наст >