База для управління ззовні поточним функціонуванням банку

В основних банківських законах міститься, здавалося б, досить докладно розроблена сукупність норм, що дозволяють Банку Росії (його установам) надавати керуючі впливу на поточне функціонування і розвиток будь-якого банку. Головний сенс всіх таких норм, включених до законів, - обов'язковість виконання кожним банком деяких основних правил діяльності та дотримання ключових обмежень (якісних і кількісних), що накладаються на їх діяльність. Основні з зазначених норм представлені в табл. 1.5 і 1.6 (у викладі).

Таблиця 1.5. Закон про ЦБ РФ

З ст. 4	Банк Росії: • встановлює правила здійснення розрахунків (платежів) в РФ; • встановлює правила проведення банківських операцій, бухгалтерського обліку і звітності для банківської системи, організації внутрішнього контролю, складання та подання бухгалтерської та статистичної звітності. Див. Також ст. 57; • приймає рішення про реєстрацію кредитних організацій, видає їм банківські ліцензії, призупиняє дію і відкликає ці ліцензії. Див. Також ст. 59; • веде нагляд за діяльністю банків і банківських груп; • реєструє емісію цінних паперів кредитними організаціями
З ст. 7	З питань, віднесених до його компетенції в законах, Банк Росії видає нормативні акти, обов'язкові для всіх, але в першу чергу для банків
З ст. 18	Банк Росії в особі Ради директорів приймає рішення, зокрема: • про встановлення обов'язкових для банків і банківських груп нормативів. Див. Також ст. 62; • про величину резервних вимог. Див. Також ст. 38; • про порядок формування банками резервів. Див. Також ст. 69; • про зміну процентних ставок Банку Росії; • про визначення лімітів операцій на відкритому ринку; • визначає умови допуску іноземного капіталу в банківську систему Російської Федерації. Див. Також ст. 52
З ст. 54, 56 і 82.3	Банк Росії: • є органом валютного регулювання і валютного контролю; • є органом регулювання і нагляду за діяльністю банків; • встановлює правила готівкових розрахунків, включаючи обмеження готівкових розрахунків між юридичними особами, а також розрахунків за участю громадян, пов'язаних із здійсненням ними підприємницької діяльності; • встановлює правила, форми і стандарти безготівкових розрахунків
З ст. 60	Банк Росії має право пред'являти кваліфікаційні вимоги до керівників, а також до головних бухгалтерів та їх заступникам банків і філій банків
З ст. 72	Банк Росії: • встановлює методики визначення власних капіталів банків, їх активів і пасивів, розмірів прийнятих ними ризиків; • з метою визначення розмірів власних капіталів банків оцінює їх активи і пасиви (банк зобов'язаний відобразити в своїй звітності розмір власного капіталу, визначений Банком Росії, а при необхідності - привести у відповідність розміри власного та статутного капіталів)
З ст. 73	Як орган банківського регулювання та нагляду Банк Росії перевіряє банки та їх філії, при необхідності направляє їм обов'язкові для виконання приписи про усунення виявлених в їх діяльності порушень і застосовує передбачені в Законі санкції по відношенню до порушників
З ст. 74	• У разі порушення банком законів, нормативних актів і розпоряджень Банку Росії, непредставлення інформації, подання неповної чи недостовірної інформації Банк Росії має право вимагати від банку усунути виявлені порушення, стягнути штраф, на час обмежити проведення окремих операцій. • У разі невиконання в термін приписів про усунення порушень, а також у разі, якщо ці порушення або проводяться банком операції створили реальну загрозу інтересам кредиторів (вкладників), Банк Росії має право: - Стягнути з банку штраф; - Вимагати від банку: а) провести його фінансове оздоровлення; б) замінити керівників; в) реорганізувати банк; - Тимчасово змінити для банку значення обов'язкових нормативів; - Ввести тимчасову заборону на проведення їм окремих операцій, передбачених у його ліцензії, а також на відкриття філій; - Призначити тимчасову адміністрацію по управлінню банком; - Запропонувати учасникам банку, які мають можливість впливати на рішення, що приймаються органами управління банку, вжити заходів, спрямовані на збільшення власного капіталу банку до розміру, що забезпечує дотримання обов'язкових нормативів. • На підставах, передбачених у Законі про банки, Банк Росії може відкликати у банку ліцензію

Таблиця 1.6. Закон "Про банки і банківську діяльність

З ст. 8	Банк зобов'язаний: • публікувати зазначену в законах інформацію про свою діяльність: • на вимогу фізичної або юридичної особи надати копію своєї ліцензії (ліцензій), а також щомісячні баланси за поточний рік
З ст. 19	У випадках порушення законів, нормативних актів і розпоряджень ЦБ, обов'язкових нормативів, неподання інформації, подання неповної чи недостовірної інформації, а також вчинення дій, що створюють реальну загрозу інтересам вкладників і кредиторів, Банк Росії має право в порядку нагляду застосовувати до банку заходів, встановлені в законі про ЦБ РФ
З ст. 20	У встановлених випадках (різних) Банк Росії • може відкликати у банку ліцензію; • зобов'язаний відкликати у банку ліцензію
З ст. 24	Банк зобов'язаний: • створювати резерви (фонди); • класифікувати свої активи, виділяючи сумнівні та безнадійні борги, і створювати під них резерви; • дотримуватися обов'язкові нормативи; • організовувати внутрішній контроль
З ст. 25	Банк зобов'язаний виконувати норматив обов'язкових резервів, що депонуються в Банку Росії
З ст. 26	Банк повинен гарантувати банківську таємницю своїх клієнтів і кореспондентів, якщо це не суперечить федеральному закону
З ст. 29	• Банк не має права в односторонньому порядку змінювати процентні ставки за кредити і (або) порядок їх визначення, за вклади (депозити), комісійну винагороду і терміни дії договорів з клієнтами - індивідуальними підприємцями і юридичними особами, за винятком випадків, передбачених у федеральному законі або договорі з клієнтом. • За договором банківського вкладу (депозиту), внесеного громадянином на умовах його видачі після закінчення певного терміну або після настання передбачених в договорі обставин, банк не може ... односторонньо скоротити термін дії цього договору, зменшити розмір відсотків, збільшити або встановити комісійну винагороду за операціями, за винятком випадків, передбачених у даному федеральному Законі. • За кредитним договором, укладеним з заемщіком- громадянином, КО не може в односторонньому порядку скоротити термін дії цього договору, збільшити розмір відсотків і (або) змінити порядок їх визначення, збільшити або встановити комісійну винагороду за операціями, за винятком випадків, передбачених у даному федеральному Законі
З ст. 31	Банки проводять розрахунки і платежі за правилами, формам і стандартам, які встановлює Банк Росії; при відсутності таких правил - за домовленістю між собою
З ст. 32	Банкам забороняється укладати угоди і вести узгоджені дії, спрямовані на монополізацію ринку банківських послуг, на обмеження конкуренції в банківській справі
З ст. 42	• Звітність банку (банківської групи, банківського холдингу) підлягає щорічній перевірці аудиторською організацією. • Аудиторський висновок видається в Банк Росії
З ст. 43	• Банк (банківська група, банківський холдинг) представляє в Банк Росії звітність (звітну документацію) про свою діяльність у формі, порядку і строки, які встановлює ЦБ. • Банк публікує у відкритому друці свій річний звіт (після підтвердження його достовірності аудиторською організацією) у формі і терміни, які встановлює ЦБ РФ

На додаток до представлених і іншим нормам законів ЦБ РФ видає величезну кількість нормативних правових та інших актів, багато з яких, до речі, важко вважати актуальними. Крім того, поточна діяльність банків повинна підкорятися вимогам, що містяться в документах Президента РФ, Уряду РФ, Міністерства фінансів, Агентства страхування вкладів, Федеральної служби з фінансових ринків (далі - ФСФР), Федеральної служби з фінансового моніторингу (далі - ФСФМ), Федеральної антимонопольної служби (далі - ФАС) і багатьох інших органів, а також в документах ряду міжнародних організацій (Базельський комітет з банківського нагляду та ін.).

У розглянутих законах та інших документах трохи таких норм, які можна було б охарактеризувати як явно заважають роботі банків (наприклад, вимоги в частині складання та подання величезної звітності як в Банк Росії, так і в інші органи). Інша справа, що багато норм не мають адекватних механізмів виконання (і це можна сказати не тільки про спеціальні банківських законах). Наприклад, записано, що органи влади, включаючи Банк Росії, не має права втручатися в оперативно-господарську діяльність банків. Але яке відплата чекає той орган влади, який все ж порушить цю заборону? Практика показала, що перевищення повноважень не тягне за собою покарання у обов'язковому порядку. Аналогічна ситуація склалася і з доступністю банківської таємниці.

Але є більш важливе в даному аспекті обставина - офіційно не декларована практична політика Банку Росії щодо кредитних організацій, що створює додаткові, часом просто непереборні труднощі для ефективного функціонування і розвитку національної банківської системи. Приклади такої політики відомі:

• насторожене і в цілому недоброзичливе ставлення Банку Росії до невеликих банків, що було очевидно вже в середині 1990-х рр. Чи не змінилося воно по суті і до сих пір. Тим часом навіть у тих країнах, де банківська справа розвинене краще за інших, абсолютна більшість КО - це невеликі і просто маленькі організації. І це так і повинно бути;
• перманентна установка ЦБ РФ на укрупнення, консолідацію банків за допомогою приєднань і злиттів, практично виливається в штучне, адміністративне подстегіваніе даних об'єднавчих процесів, установка, несуча підвищені системні ризики і фактично збереглася і зараз, після кризи 2008-2010 рр .;
• постійне, але незрозуміле прагнення Банку Росії піднімати "планку" мінімально необхідного розміру СК знову створених банків, що означає фактичну заборону на створення таких, що особливо згубно для регіонів;
• історія про те, як ЦБ РФ змусив комерційні банки посилено займатися вельми накладними так званим "переходом на МСФЗ", хоча багато років для цього не було законодавчої бази і навіть після його появи цей перехід більшості наших банків зовсім не потрібний;
• зрівняння всіх вимог до вітчизняних та іноземних за капіталом банкам;
• безоглядна лібералізація російського валютного законодавства в умовах, коли вітчизняні банки об'єктивно ще не можуть на рівних конкурувати з великими іноземними банками;
• явно схвальне ставлення до того факту, що "іноземці" починають захоплювати ключові позиції в російському банківському секторі і відповідно в російській реальній економіці;
• недоступність для більшості банків, якесь складають малі та середні банки, рефінансових кредитів, а починаючи з 2008 р - і бюджетних грошей, що розміщуються в комерційних банках;
• надання з самого початку їх виникнення права працювати з грошима населення тільки надвеликих банкам;
• зосередження всіх зусиль на придушенні інфляції, що не дають, до речі, очікуваного результату, замість забезпечення сталого розвитку банківської системи;
• надання явної переваги у відносинах з банками заходів наглядового характеру, покаранням і ліквідації проблемних КО замість допомоги і т.д.