Нормативно-правові основи діяльності російських комерційних банків

Більш-менш розвинені ринкові відносини (після стадії їх початкового становлення) припускають наявність функціонуючих КО - банків і НКО, відповідно наявність банківської діяльності, відносин з приводу такої діяльності, включаючи банківські правовідносини, а отже і наявність інституту банківського права, причому якісного.

Банківська діяльність - це проведення банківських операцій (надання банківських послуг) [1] . Такою діяльністю займаються (право займатися) тільки центральний банк, комерційні банки та частково - НКО.

Відносини, пов'язані з банківською діяльністю, або відносини з приводу банківської діяльності, тобто об'єктивні банківські відносини - це сукупність значною мірою унікальних суспільних відносин, які спостерігаються в процесах:

  • а) виникнення, подальшого функціонування, реорганізації та ліквідації банків (інших КО), включаючи їх внутрішні (внутрішньобанківські) відносини;
  • б) взаємодії банків (і НКО) з клієнтурою;
  • в) взаємодії банків (і НКО) між собою, а також з іншими комерційними організаціями, включаючи взаємодію як з комерційними цілями (в рамках банківських груп та інших об'єднань), так і з некомерційними цілями (в рамках асоціацій і союзів банків та інших КО) ;
  • г) побудови, функціонування і розвитку національної системи банків і НКО;
  • д) регулювання (управління) банківською діяльністю (включаючи як діяльність кожного окремого банку або НКО всередині країни і за її межами, так і механізми функціонування і розвитку банківської системи в цілому) з боку органів державної влади (державних регуляторів банківської сфери).

Банківські правовідносини - це банківські відносини, врегульовані нормами банківського і іншого права, виконуваними їх учасниками. Врегульовані тут означає, що учасники банківських відносин, володіючи певними кореспондуючими юридичними правами і обов'язками і взаємодіючи в цих рамках, реалізують містяться в зазначених нормах права розпорядження щодо ведення банківської діяльності.

Вони мають свої особливості, найважливішими з яких можна вважати наступні. Банківські правовідносини виникають тільки в ході банківської діяльності, яка включає щонайменше дві принципово різні групи відносин: властиві тільки банкам (а також тільки банкам і НКО) і загальні, властиві як банкам, так і будь-яким іншим (некредитні) господарюючим суб'єктам.

Як відомо, в юридичній науці розрізняють основні і комплексні галузі права . До основним (первинним, базовим) галузям права відносять конституційне, цивільне, кримінальне, адміністративне та процесуальне право. Кожна така галузь права має предметним єдністю, в їх склад не входять норми інших галузей права, кожної з них притаманний особливий метод регулювання відповідної групи суспільних відносин.

Комплексні галузі права не володіють такими однозначно простими характеристиками і є більш складні, інтеграційні явища: в них мова йде зазвичай про регулювання груп різнорідних (але пов'язаних один з одним, не реалізуються в дійсності один без одного) суспільних відносин і відповідно про наявність норм і методів регулювання, "залучених" з різних (основних) галузей права. Однак комплексна галузь права (якщо мається на увазі реально працюючий механізм) - це не механічне об'єднання норм, почерпнутих з різних основних галузей права, а якісне нове і по-своєму цілісне юридичне явище.

Така цілісність забезпечується щонайменше двома обставинами:

  • • внутрішньої взаємної затребуваністю різних (в сенсі галузевої спеціалізації) груп відносин;
  • • тим, що комплексна галузь, якщо така є, завжди включає в "сферу своєї компетенції" якесь специфічне предметне ядро, тобто такі дійсно комплексні суспільні відносини, які не можна віднести ні до якої іншої відрости права, а також певну кількість конкретних правових норм, властивих тільки цієї комплексної галузі (поряд і в єдності з нормами з основних галузей права).

Характеристика банківського права як специфічної (комплексної) галузі права означає наступне.

1. Є суспільна потреба і державний інтерес в окремому, цілеспрямованому правовому регулюванні банківської галузі (сфери, системи) господарства, банківської діяльності в усіх її проявах у зв'язку з особливою значущістю даної галузі для нормального функціонування ринкового господарства.

У зв'язку з загальнозначущий характером виконуваних ними функцій діяльність КО як суб'єктів приватного права і одночасно як носіїв публічно-правових відносин є об'єктом особливої ​​турботи держави в інтересах підтримки їх платоспроможність і кредитоспроможності, реального захисту прав їх вкладників і кредиторів, а відповідно забезпечення стабільності всієї банківської системи. У свою чергу здорова банківська система - запорука економічної безпеки і окремо взятої людини, і всієї національної економіки, і держави в цілому.

  • 2. Є самостійний предмет правового регулювання у вигляді чітко ідентифікованих відносин, пов'язаних з банківською діяльністю (див. Вище).
  • 3. З огляду на виняткової специфічності банківських відносин є потреба в особливому (комплексному) методі їх правового регулювання (на додаток до первинних методам - ​​цивільно-правовому та адміністративно-правовому).

Комплексний метод, який використовується в банківському праві, регулює змішані правовідносини, що виникають у процесі функціонування банківської системи, і характеризується поєднанням імперативних і диспозитивних прийомів юридичного впливу, які в концентрованому вигляді виражаються в правове становище (статус) кредитних організацій.

Названі первинні методи в залежності від характеру регульованих відносин і інших чинників виступають в різних варіантах. На своєрідність цих останніх впливають конкретні способи регулювання - дозвіл, заборона, позитивне зв'язування.

  • 4. Є необхідність в спеціальних джерелах права, що регулюють банківські відносини. Така необхідність в нашій країні в певній мірі реалізована - ряд принципів банківського права закріплений в Конституції РФ, офіційно введено в обіг поняття "банківське законодавство" і прийнято кілька спеціальних банківських законів.
  • 5. Є ціла сукупність специфічних понять (категорій), властивих тільки даній галузі права.

Викладене дозволяє зробити висновок: банківське право як комплексна галузь права - це сукупність містяться в законодавчих та інших нормативних актах правових норм (приписів), що регламентують систему банківських відносин (відносин з приводу банківської діяльності) [2] . Воно включає в себе норми законів (власне банківських та інших) і норми інших правових актів. Відповідно слід розрізняти банківське законодавство і підзаконну частина банківського права.

Отже, одна частина банківських відносин регулюється спеціальним банківським правом (нормами спеціального банківського законодавства і нормами "галузевих" підзаконних актів), тобто правом, яке ні на які інші відносини не поширюється, тоді як інша їх частина регулюється іншими, первинними галузями права - цивільним, адміністративним та іншим законодавством і відповідними підзаконними нормативними актами, що поширюються на всіх, в тому числі на банки та інші КО.

Це означає, що банківське право в цілому та банківське законодавство зокрема можуть мати два правомірних тлумачення: вузьке, в строгому сенсі слова - як право (законодавство), яке повинно регулювати відносини, характерні виключно для банків (кредитних організацій); в широкому сенсі - як право (законодавство), що регулює всі сторони діяльності банків (кредитних організацій), всі їхні як специфічні, так і загальні (неспецифічні) відносини, тобто як взагалі все застосовне до банків, що є в праві, законодавстві в цілому. Для реального життя першого недостатньо, зате воно входить у другу як його ядра.

Іншими словами, банківське право як відносно самостійний елемент системи російського права - це комплексне правове утворення, що вбирає в себе норми конституційного, цивільного, фінансового, міжнародного, адміністративного і навіть кримінального права, які регулюють поточну діяльність і розвиток всіх ланок або елементів національної банківської системи, практично всі об'єктивні суспільні банківські відносини [3] .

Неможливо успішно управляти поточним функціонуванням банківської системи і вирішувати проблеми її розвитку, обмежуючись вивченням питань правової регламентації створення і діяльності КО лише в рамках курсів конституційного, цивільного, адміністративного, кримінального та інших основних галузей права, в яких правовідносини за участю банків і НКО розглядаються в тій чи іншій мірі в аспекті, обумовленому специфікою предмета відповідної галузі права, що цілком природно. Виходячи з цього, систематизоване, цілісне виклад наукового матеріалу з банківського права як самостійної комплексної галузі права є не тільки необхідною умовою його глибокого засвоєння, а й умовою якісного управління банківською системою країни.

Повертаючись до банківських правовідносин, необхідно також відзначити наступне.

Зазначені правовідносини носять одночасно громадсько-правовий і приватно-правовий характер.

Ці відносини регламентують ринкове (пряме - ще одне і платне) рух грошей, а також обіг цінних паперів, дорогоцінних металів і дорогоцінного каміння, валютних цінностей, поширюються на інформацію, що підпадає під дію режиму банківської таємниці.

Обов'язковою ознакою банківських правовідносин, визначальним їх специфічність, можна вважати наявність чітко прописаного в законі або іншому нормативному правовому акті і обмеженого "коридору автономії волі" суб'єктів даних відносин.

Банківські правовідносини можуть не носити яскраво вираженого імперативного характеру, який, тим не менш може бути присутнім в завуальованій формі.

Як мінімум, однієї зі сторін даних відносин завжди виступає банк (КО). Центральний банк країни виступає стороною даних відносин і тоді, коли він проводить банківські операції і коли в рамках своїх владних повноважень надає керуючий вплив на діяльність комерційних КО.

Банківські правовідносини в Росії почали складатися в XVIII в.

В сучасних умовах початок зародження російського банківського права як особливої ​​галузі права пов'язано з прийняттям в 1990 р двох вищеназваних законів про банки - "Про Центральний банк РРФСР (Банк Росії)" і "Про банки і банківську діяльність в РРФСР" і навіть з більш ранніми подіями (прийняття в 1988 р Закону "Про кооперацію в СРСР", на основі якого і стали створюватися в СРСР перші комерційні банки "нової хвилі").

На поточний момент правове регулювання банківської діяльності в Україні здійснюється на основі норм Конституції РФ, головних федеральних банківських законів - Закону про банки, Закону про ЦБ РФ, інших федеральних законів і законів Російської Федерації (див. Далі), нормативних правових актів Уряду і ЦБ РФ, інших регулюючих органів.

Якщо мати на увазі банківське право як галузь науки, то з певним ступенем упевненості можна вважати, що банківське право як наука являє собою систему знань про правові підстави і правову природу кредитних організацій, банківської діяльності та її правове регулювання, місці банківського права в системі російського права , а також про організацію та функціонування банківської системи і про її взаємозв'язку з іншими економіко-правовими ланками.

Банківська право як навчальна дисципліна передбачає вивчення таких питань, як поняття, предмет, метод, принципи, система, джерела банківського права, а також питань регулювання процесів функціонування та розвитку банківської системи в її взаємодії з іншими економіко-правовими інститутами. В рамках такої дисципліни вивчаються:

  • • законодавчі акти, що регулюють діяльність Центрального банку РФ, Агентства страхування вкладів і комерційних кредитних організацій. Маються на увазі закони як спеціальні банківські, так і закони загальної дії, якими є Цивільний кодекс РФ, інші кодекси, безліч федеральних законів і законів РФ;
  • • нормативні правові та інші акти Банку Росії, інших державних регуляторів банківської сфери;
  • • матеріали судової практики.

Як випливає з попереднього викладу, предмет банківського права складають банківські правовідносини (предметом банківської справи можна вважати об'єктивні банківські відносини і основні елементи банківського права).

Метод правового регулювання розуміється як додатковий (крім предмета) критерій поділу права на галузі. У зв'язку з цим, вважаючи банківське право як комплексну галузь права, необхідно розглянути використовувані в його рамках методи правового регулювання.

Під методами банківського права слід розуміти сукупність юридичних прийомів, способів і засобів, за допомогою яких здійснюється правове регулювання зазначених раніше суспільних відносин, що становлять предмет банківського права.

Правомірним є припущення про обов'язкове використання в рамках комплексної галузі права поряд з первинними методами (приватноправових і громадсько-правовий) так званого комплексного методу правового регулювання, характерні риси якого обумовлені специфікою регульованих суспільних відносин.

Відмінними рисами частноправового методу (званого також методом диспозитивного регулювання або методом координації) є:

  • • рівноправність учасників відносин, яке надає правомірної поведінки суб'єктів таких відносин індивідуально-регулятивне значення;
  • • автономія учасників відносин, що означає здатність особи вільно (незалежно) формувати свою волю і здійснювати свої права в своєму інтересі і не допускає втручання в справи таких осіб. Іншими словами, мова йде про гарантовану законом можливість особи на свій розсуд розпоряджатися суб'єктивним правом, реалізувати його, передати або поступитися іншому суб'єкту або взагалі не здійснювати ту чи іншу право;
  • • самостійність учасників відносин, що виражається в можливості на власний розсуд розпоряджатися належним особі майном, нести відповідальність за своїми зобов'язаннями, відшкодовувати збитки, завдані його неправомірними діями;
  • • альтернативна можливість вибору різних варіантів поведінки суб'єктів у рамках закону.

Публічно-правовий метод (імперативний, авторитарний, або метод субординації) побудований на адміністративному або іншому владному підпорядкуванні однієї сторони іншій. Характерними його рисами є:

• формування і використання відносин за принципом "команда - виконання". Суб'єкти, які виконують владні, управлінські функції (Банк Росії та інші державні органи) на свій розсуд в межах наданих їм повноважень приймають обов'язкові для виконання рішення, не будучи при цьому пов'язаними згодою сторони, якій такі рішення адресовані (кредитні організації) [4] .

Характерна для банківського законодавства (права) практика використання таких формулювань щодо регуляторів, як "здійснюють інші повноваження" або "вирішують інші питання", з одного боку, свідчить про наявність в ньому значних прогалин, що означають, що законодавець недостатньо чітко уявляє, як розподілити компетенції між органами управління органами, і про необхідність змістовного розвитку банківського права, а з іншого - загрожує порушеннями компетенції, перевищенням повноважень і зловживаннями владою та службовим становищем, дезорганізацією процесу управління (регулювання);

  • • використання принципу позитивного зобов'язування. Останнє може носити характер загальнормативний орієнтації (коли приймається акт, що встановлює завдання, функції, повноваження відповідного органу або організації) або є конкретним приписом (вимога, доручення зробити ту чи іншу юридично значиме дію);
  • • використання принципу заборони будь-яких дій, коли норми-заборони в загальному або конкретному виді окреслюють область можливого неправомірного поведінки і тим самим застерігають суб'єктів права від попадання в цю область.

Комплексний метод банківського права об'єднує в собі окремі характерні риси первинних цивільно-правового та публічно-правового методів, в силу чого вона вторинна по відношенню до них, але може бути визначений як правомірного методу правового регулювання, оскільки являє собою таке поєднання юридичних прийомів і засобів , за допомогою якого можливо регулювання різнорідних, але об'єднаних в особливу юридичну цілісність суспільних відносин, що становлять предмет банківського права. Характерними його рисами є:

  • • майнова самостійність учасників відносин;
  • • застосування переважно способів непрямого (економічного) впливу на учасників відносин, що дозволяє сприяти формуванню сприятливого для суб'єктів банківського права ситуації, Управомочивающие їх здійснювати широкий, але досить певне коло дій, стимулювати активну діяльність і вибір оптимальних варіантів в процесі банківської діяльності;
  • • поєднання регулювання відповідних відносин шляхом видання нормативно-правових актів та укладення договорів, що мають цивільно-правовий характер;
  • • визнання певного "коридору автономії волі" учасників відносин.

Банківська діяльність комерційних кредитних організацій - це один з видів підприємницької діяльності, в зв'язку з чим регулює її право детермінується принципами двох типів.

Принципи першої групи є загальними для підприємницької діяльності в цілому і визначають конституційний статус суб'єктів підприємницької (банківської) діяльності.

Принципи другої групи більш специфічні для банківської діяльності та визначають порядок формування, функціонування та розвитку банківської системи РФ і її елементів. Вони в свою чергу поділяються на дві підгрупи:

  • • принципи організаційно-правового побудови і розвитку національної банківської системи;
  • • принципи, що визначають порядок ведення банківської діяльності в процесі функціонування банківської системи.

Розглянемо їх більш детально.

  • 1. Принципи, що визначають конституційний статус суб'єктів банківської діяльності, включають:
    • • принцип недоторканності власності (заснований на положеннях ст. 35 Конституції РФ) - забезпечує стабільне здійснення правомочностей володіння, користування і розпорядження належним власнику майном;
    • • принцип свободи економічної (банківської) діяльності (ч. 1 ст. 8, ч. 1 ст. 34 Конституції РФ) - передбачає вільне використання в рамках законності своїх здібностей і майна для ведення підприємницької діяльності;
    • • принцип заохочення конкуренції і заборони монополізації (ч. 1 ст. 8, ч. 2 ст. 34 Конституції РФ) - одна з основ ринкової економіки;
    • • принцип ведення банківської діяльності на єдиному економічному просторі (ч. 1 ст. 8 Конституції РФ), що є однією з умов наявності і нормального функціонування єдиної в складі всієї національної економіки банківської системи;
    • • принцип паритету (гармонізації) інтересів усіх суб'єктів банківського права, що орієнтує всі зацікавлені і причетні сторони до забезпечення оптимального поєднання приватних інтересів банків і їх клієнтів з економічними публічними інтересами.
  • 2. Принципи побудови і розвитку національної банківської системи:
    • • принцип дворівневого побудови банківської системи Російської Федерації - Банк Росії і комерційні кредитні організації;
    • • принцип економічного районування при організаційному побудові Банку Росії - похідний від конституційного принципу здійснення банківської діяльності на єдиному економічному просторі - ст. 85 Закону про ЦБ РФ;
    • • принцип полісуб'ектную верхнього рівня банківської системи Російської Федерації - диференціація і фіксування повноважень органів верхнього рівня банківської системи Росії.
  • 3. Принципи, що визначають порядок здійснення банківської діяльності в процесі функціонування банківської системи:
    • • принцип відповідальності Банку Росії за здійснення законодавчо закріплених за ним функцій (ч. 2 ст. 75 Конституції РФ, ст. 3 Закону про ЦБ РФ) - перш за все захист і забезпечення стійкості рубля і розвиток і зміцнення банківської системи Російської Федерації;
    • • принцип монопольного здійснення Банком Росії емісії готівки і організації їх обігу (ч. 1 ст. 75 Конституції РФ);
    • • принцип поєднання державного управління банківською системою і її самоврядності;
    • • принцип неприпустимості втручання органів державної влади і місцевого самоврядування в оперативну діяльність КО (ст. 9 Закону про банки), за винятком випадків, встановлених в законах.

Реалізація принципів банківського права, принципів правової держави взагалі, верховенства Конституції, суворої ієрархії нормативних правових актів, що містять норми банківського права, нарешті, існування банківського права як галузі права - все це передбачає наявність обґрунтованої концепції джерел банківського права.

У сучасній російській юридичній науці під джерелами права зазвичай розуміють сукупність його зовнішніх форм (перш за все актів законодавця та інших органів), в яких містяться норми, що регулюють об'єктивні банківські відносини в усьому їх різноманітті (див. Вище). Розрізняють такі джерела російського банківського права (рис. 1.4).

Рівні нормативної бази банківської діяльності

Мал. 1.4. Рівні нормативної бази банківської діяльності

I. Конституція РФ. Тут маються на увазі положення Основного закону Російської Федерації, які утворюють конституційні основи і в тій чи іншій мірі регламентують банківську діяльність кредитних організацій, а також діяльність Банку Росії або встановлюють обмеження цієї діяльності, а саме п. "Ж", "з" ст. 71, ст. 74, 75, п. "Г" ст. 83; п. "в" ст. 103; ч. 3 ст. 104; п. "в" ст. 106; п. "б" ст. 114.

Зазначені положення Конституції є невід'ємною частиною норм, які деякі фахівці називають "економічною конституцією", причому під цією сукупністю норм розуміються не тільки конкретні правові норми, а й принципи, складові основи конституційного ладу, а також норми, що визначають права людини.

II. Федеральне банківське законодавство. Банківське законодавство РФ підрозділяється на спеціальне і загальне законодавство.

Основне джерело банківського права - спеціальне банківське законодавство, нині включає в себе наступні основні федеральні закони:

  • • від 03.02.1996 № 17-ФЗ "Про банки і банківську діяльність";
  • • від 10.07.2002 № 86-ФЗ "Про Центральний банк РФ (Банк Росії)";
  • • від 25.02.1999 № 40-ФЗ "Про неспроможність (банкрутство) кредитних організацій";
  • • від 23.12.2003 № 177-ФЗ "Про страхування вкладів фізичних осіб в банках РФ";
  • • від 29.07.2004 № 96-ФЗ "Про виплати Банку Росії по внесках фізичних осіб у визнаних банкротами банках, які не беруть участі в системі обов'язкового страхування вкладів фізичних осіб в банках РФ".

Спеціальне банківське законодавство Росії, яке має предмет, що співпадає з предметом галузі банківського права, продовжує формуватися. Так, за останні роки були прийняті наступні федеральні закони:

  • • від 17.05.2007 № 82-ФЗ "Про банк розвитку" (далі - Закон про Банку розвитку);
  • • від 13.10.2008 № 173-ΦЗ "Про додаткові заходи з підтримки фінансової системи РФ";
  • • від 27.10.2008 № 175-ФЗ "Про додаткові заходи для зміцнення стабільності банківської системи в період до 31.12.2014";
  • • від 03.06.2009 № 103-ΦЗ "Про діяльність по прийому платежів фізичних осіб, здійснюваної платіжними агентами";
  • • від 18.07.2009 № 181-ФЗ "Про використання державних цінних паперів РФ для підвищення капіталізації банків";
  • • від 18.07.2009 № 190-ФЗ "Про кредитної кооперації";
  • • від 27.06.2011 № 161-ФЗ "Про національну платіжну систему".

Підготовлено та знаходяться на розгляді Державної Думи РФ проекти ще деяких спеціальних законів.

Загальна банківське законодавство - це норми, що містяться в кодексах РФ (Цивільний, Бюджетний, Податковий, Арбітражному процесуальному, Кримінальному, Про адміністративні правопорушення та ін.), А також в численних федеральних законах і ряді попередніх законів Російської Федерації ( "Про валютне регулювання і валютний контроль "," Про акціонерні товариства "," Про товариства з обмеженою відповідальністю "," Про ринок цінних паперів "," Про простому і перекладному векселі "," Про неспроможність (банкрутство) "," Про захист конкуренції "," Про іпотеку (заставі нерухомості) "," Про фінансову оренду (лізингу) "," Про кредитні історії "," Про дорогоцінних металах і дорогоцінному камінні "," Про протидію легалізації ... доходів, одержаних злочинним шляхом, і фінансуванню тероризму "," Про бухгалтерський облік "," Про рекламу "і т.д.)), в тому числі зовсім нових (" Про мікрофінансової діяльності та мікрофінансових організаціях "," Про консолідованої фінансової звітності "," Про протидію неправомірному використанню інсайдерської інформації та маніпулювання ринком .. . "), які в тій чи іншій мірі регламентують діяльність кредитних організацій (див. додаток "Нормативні правові акти").

III. Рішення Конституційного суду РФ. Як відомо, Конституційний суд РФ (далі - КС РФ) займається тлумаченням Конституції РФ і її норм, тобто роз'ясненням їхнього змісту. Правова позиція КС РФ виражається в рішенні (постанові), яке має письмову форму і володіє нормативним значенням. При цьому тлумачення КС РФ норм Конституції може ставитися до розуміння широкого кола суспільних відносин, розраховане на неодноразове застосування, є офіційним і обов'язковим. Правова позиція КС РФ, виражена в рішенні по будь-якому конкретному справі, розповсюджується не тільки на учасників конкретного конституційного спору, в зв'язку з яким вона була сформульована, але і на необмежене коло осіб. Не тільки акти власне тлумачення Конституції, а й прецеденти, створювані КС РФ, мають нормативно-яке регулює значення, і в цьому сенсі також є вищими за своєю юридичною силою нормами, що поширюються на невизначене коло випадків та суб'єктів правових відносин. Ця обставина відзначається в ст. 6 Федерального конституційного закону від 21.07.1994 № 1-ФКЗ "Про Конституційний суд РФ": рішення КС РФ обов'язкові на всій території Російської Федерації не тільки для учасників конституційного спору, а й усіх інших суб'єктів права, в тому числі для підприємств, установ, організацій, посадових осіб, громадян. Таким чином, рішення КС РФ, що містять норми, які стосуються банківської діяльності, є одним з джерел російського банківського права.

Сюди ж слід віднести рішення Верховного суду РФ, акти інших судових органів.

IV. Законодавство суб'єктів РФ. Під впливом таких регіональних законів загального характеру банківська діяльність і її регламентація на місцях можуть набувати деякі особливі риси.

V. Підзаконні акти, що містять норми банківського права. Такі акти, в свою чергу, поділяються на кілька груп.

1. Нормативні акти Банку Росії. Відповідно до ст. 7 Закону про ЦБ РФ Центробанк з питань, віднесених до його компетенції, видає нормативні акти, обов'язкові для федеральних органів державної влади, органів державної влади суб'єктів Російської Федерації та органів місцевого самоврядування, всіх юридичних і фізичних осіб. Нормативні акти ЦБ РФ не можуть суперечити федеральним законам і можуть бути оскаржені в установленому в законі порядку.

Залежно від змісту нормативні акти Банку Росії можуть видаватися в наступних формах (відповідно до Положення ЦБ РФ від 15.09.1997 № 519 "Про порядок підготовки і вступу в силу нормативних актів Банку Росії"):

  • • вказівка ​​(якщо його змістом є встановлення окремих правил з питань, віднесених до компетенції ЦБ РФ);
  • • положення (якщо його основним змістом є встановлення системно пов'язаних між собою правил з питань, віднесених до компетенції ЦБ РФ);
  • • інструкція (якщо її основним змістом є визначення порядку застосування положень федеральних законів, інших нормативних правових актів з питань компетенції ЦБ РФ, в тому числі його власних вказівок і положень).
  • 2. Укази Президента РФ, які не повинні суперечити Конституції РФ і федеральних законів, але мають пріоритет по відношенню до інших підзаконним актам. Ці укази можуть прийматися з будь-якого питання, яке входить в компетенцію Президента (ст. 80 Конституції РФ), в тому числі з питань, що становлять предмет банківського права, крім випадків, коли це питання відповідно до федеральним законодавством може бути врегульована тільки законом.

Слід мати на увазі, що Президент РФ уповноважений приймати необхідні і можливі заходи щодо цілої низки найважливіших для країни питань не тільки на підставі законів, а й у відсутності закону. Це так зване делеговане законодавство означає обов'язок Президента у випадках відсутності закону приймати нормативні правові акти для забезпечення норм Конституції РФ до прийняття федеральних законів.

Поряд з федеральними законами укази Президента РФ є актами первинного правотворчості, так як містять норми права і присвячені загальним питанням.

3. Постанови Уряду РФ. Відповідно до п. "Б" ст. 114 Конституції РФ Уряд РФ забезпечує проведення в Російській Федерації єдиної фінансової, кредитної та грошової політики. Його постанови приймаються на основі та на виконання нормативних актів, що мають вищу порівняно з ними юридичну силу.

Укази Президента РФ і постанови Уряду РФ підлягають обов'язковому офіційному опублікуванню (крім актів або їх окремих положень, що містять відомості, що становлять державну таємницю, або відомості конфіденційного характеру) протягом 10 днів з дня їх підписання.

Укази Президента РФ, які мають нормативний характер, і постанови Уряду, що зачіпають права і свободи людини і громадянина, встановлюють правовий статус федеральних органів виконавчої влади, а також організацій, за загальним правилом набувають чинності одночасно на всій території Росії після закінчення семи днів з дня їх офіційного опублікування.

  • 4. Нормативні акти федеральних міністерств і відомств.
  • 5. Нормативні акти органів влади суб'єктів Федерації.
  • 6. Акти асоціацій (спілок) кредитних організацій. У чинному законодавстві конкретні форми актів асоціацій (спілок) КО не встановлені. Їх визначають самі об'єдналися КО в положеннях і статутах, що закріплюють основи функціонування відповідної асоціації (союзу) як добровільних громадських об'єднань, що створюються і діють на основі ст. 11 і 12 Федерального закону від 12.01.1996 № 7-ФЗ "Про некомерційні організації".
  • 7. Акти саморегулівних організацій. Саморегульовані організації (СРО) створюються на основі відповідних законів в цілому ряді секторів економіки, наприклад на ринку цінних паперів, де активно працюють і банки. Прийнято навіть спеціальний Федеральний закон від 01.12.2007 № 315-Φ3 "Про саморегулюючі організації". Однак асоціації (союзи) КО поки не володіють статусом СРО.
  • 8. Локальні акти Банку Росії і кредитних організацій.

VI. Норми міжнародного права і міжнародні договори Російської Федерації. У ч. 4 ст. 15 Конституції РФ закріплено: "Загальновизнані принципи і норми міжнародного права і міжнародні договори Російської Федерації є складовою частиною її правової системи". Отже, в російську правову систему введено дві категорії міжнародно-правових норм . До першої категорії відносяться так звані загальновизнані принципи і норми міжнародного права: норми, які містять основоположні принципи міжнародного права; норми загального міжнародного звичаєвого права; загальні принципи права, визнані цивілізованими націями. Другу категорію складають норми, що містяться в міжнародних договорах Росії.

Загальновизнані норми і принципи міжнародного права містяться в Статуті ООН, документах Генеральної асамблеї ООН, дво- або багатосторонніх конвенціях (наприклад, в прийнятому в Женеві в 1931 р "Единообразном законі про чеках", що є додатком до відповідної конвенції, в Оттаві - конвенціях УНИДРУА [5] від 1988 "Про міжнародні факторних операціях" і "Про міжнародний фінансовий лізинг" і т.д.).

VII. Договори , стороною яких є банки (КО). Включення договорів в число джерел банківського права обумовлено тією обставиною, що згідно п. 2 ст. 421 Цивільного кодексу РФ сторони можуть укласти договір як передбачений, так і не передбачений в законі або інших правових актах.

Договір - це угода сторін, що виражає їх волю до встановлення, зміни і припинення їх прав та обов'язків, до вчинення або утримання від вчинення юридично значущих дій. Тим самим договори служать підставою виникнення суб'єктивних прав і обов'язків сторін і конкретних правовідносин, в тому числі в сфері банківської діяльності, інструментом узгодження волі суб'єктів даної діяльності. З цієї причини їх можливо розцінювати як засіб саморегулювання процесів в банківській системі, відносин між кредитними організаціями та їх клієнтами, між самими кредитними організаціями і в певній мірі - між останніми і регуляторами банківської сфери.

VIII. Звичаї ділового обороту, які застосовуються в банківській практиці. Термін "звичаї ділового обороту, що застосовуються в банківській практиці" закріплений в Цивільному кодексі РФ (ст. 836, 848 і ін.). Відносини, що складаються в процесі здійснення банківської діяльності, можуть регулюватися на засадах "суспільної злагоди" характерними для даної діяльності звичаями ділового обороту - природно склалися в результаті тривалого за часом багаторазового повсюдного повторення певних дій і процедур, тобто такими положеннями, нормами поведінки, які не вкладаються в рамки понять "нормативно-правовий акт" та "договір".

Звичаї ділового обороту, які застосовуються в банківській практиці, можуть включати в себе і міжнародні звичаї, що склалися в міжбанківської практиці. Такі звичаї знайшли своє відображення, наприклад, у документах Міжнародної торгової палати (далі - МТП), відомих як актів неофіційної кодифікації міжнародних звичаїв (уніфікованих правил).

Як в цілому можна охарактеризувати рівень і якість правового забезпечення банківської діяльності в країні?

Як уже відзначено, в цій сфері діє маса законів - загального характеру і спеціальних банківських, в тому числі недавно прийнятих. Проте поки відсутні деякі абсолютно необхідні закони (цілий ряд проектів таких законів лежить в Державній Думі РФ).

З іншого боку - чинні закони далеко не всі можна вважати зразками якості. Так, Закон про банки містить деякі явно неприйнятні норми (наприклад, в ньому невірно визначено склад банківської системи Росії) або застарілі положення. Аналогічні упущення є і в інших законах. Зустрічаються протиріччя між нормами різних законів.

Багато десятків нормативних правових актів Банку Росії виразно потребують виправлення і актуалізації, а деякі - у скасуванні.

І в закони, і в інші нормативні правові акти постійно вносяться незліченні зміни і доповнення, що зовсім не сприяє стабільній роботі кредитних організацій і до того ж нерідко вимагає від них чималих додаткових витрат (наприклад, на оновлення програмних продуктів).

Ні в якому разі не кращим чином ведеться в судах правозастосовна практика щодо кредитних організацій і їх клієнтів.

З урахуванням змісту попереднього параграфа можна прийти до наступного висновку: російське банківське право в цілому потребує поповнення відсутніми ланками і якісному оздоровленні.

Короткі висновки

  • 1. Банківська система повинна в найважливіших своїх параметрах відповідати реальному сектору економіки. Реальний і банківський сектори за великим рахунком можуть розвиватися або деградувати тільки разом, основні проблеми банківської системи добре можуть вирішуватися лише в тому випадку, якщо адекватно вирішуються проблеми решти економіки. Вірно і зворотне - нерозвинена, слабка банківська система здатна гальмувати розвиток реальної економіки.
  • 2. Банки та інші кредитні організації виробляють унікальну продукцію - банківські або грошові (фінансові) технології, без яких не можуть обійтися суб'єкти господарювання та які дуже різноманітні в різних банках, навіть коли проводяться стандартні, здавалося б, операції.
  • 3. Не всяка сукупність кредитних організацій, скільки б їх не було в країні, становить банківську систему. Система реально існує, якщо виконуються певні критеріальні умови.
  • 4. Здорову і ефективну банківську систему слід створювати і розвивати на основі певних принципів.
  • 5. Причини системних фінансових криз різноманітні, однак багато з них були викликані непослідовною або просто невірної економічної, фінансової, кредитної, валютної, боргової політиками урядів і центральних банків.
  • 6. Стан банківського сектора в цілому об'єктивно відображає нинішній рівень ринкового розвитку економіки країни, її специфічні риси.
  • 7. Є багато серйозних накопичених і нових проблем, що гальмують розвиток банківської справи в країні.
  • 8. Питання інструментарію, потрібного для виконання ЦБ РФ функції забезпечення формування і ефективного розвитку банківської системи, залишається відкритим. Цілісної системи норм, які були б цілеспрямовано присвячені проблематиці управління розвитком банківського сектора країни в цілому, вітчизняне спеціальне банківське законодавство ще не містить; окремі норми, які прямо або побічно можна віднести до зазначеної проблематики і містяться в Законі про ЦП, поки не становлять узгодженого і працездатного механізму, використовуючи який Банк Росії разом з іншими регулюючими органами був би зобов'язаний і міг би свідомо і цілеспрямовано формувати майбутній стан національної банківської системи.
  • 9. На відміну від законів офіційно не декларована практична політика Банку Росії щодо кредитних організацій створює додаткові труднощі для функціонування і розвитку національної банківської системи.
  • 10. Російське банківське право в цілому потребує поповнення відсутніми ланками і якісному вдосконаленні.

  • [1] У російському банківському праві дане поняття поки не визначено.
  • [2] Не всі вітчизняні фахівці згодні з тим, що банківське право - це самостійна комплексна галузь російського права.
  • [3] Це не виключає того, що окремі відносини розглянутого типу до пори до часу можуть знаходитися поза зоною їх цілеспрямованого регулювання.
  • [4] В той же час регулятор може, а в певних випадках зобов'язаний цікавитися думкою кредитних організацій, консультуватися з ними з найважливіших питань регулювання їх діяльності.
  • [5] Міжнародний інститут уніфікації приватного права (UNIDROIT - УНІДРУА).
 
< Попер   ЗМІСТ   Наст >