Державна підтримка і регулювання розвитку банківського сектора: з минулого російського досвіду

Національний центральний банк створюється для свідомо організованого регулювання діяльності всієї сукупності комерційних КО з метою недопущення (мінімізації негативних наслідків) загрозливих їй несприятливих факторів, пов'язаних зі стихійним розвитком ринку і іншими обставинами, забезпечення умов для стабільного поступального розвитку системи в інтересах економічного і соціального прогресу всього суспільства . Органічною складовою частиною такого регулювання банківської системи (банківського сектора) слід вважати надання у відповідних і доцільних випадках реальної фінансової та іншої допомоги нужденним в цьому кредитним організаціям .

Зазначені умови в загальному випадку включають в себе наступні елементи :

  • • емісія грошей (в тому числі готівки - в монопольному порядку) для забезпечення ними в необхідних обсягах кредитних організацій і весь господарський оборот;
  • • формування і проведення в життя єдиної державної грошової і кредитної політики;
  • • забезпечення надійного і ефективного функціонування основних ланок національної платіжної системи, в тому числі власної платіжної мережі центрального банку;
  • • рефінансування кредитних організацій;
  • • визначення перспектив розвитку банківської системи, нових умов, в яких доведеться працювати кредитним організаціям в майбутній період (стратегічне управління системою);
  • • забезпечення доступними центральному банку способами стабільності національної грошової одиниці, низької інфляції, умов для стабільного економічного зростання, низького безробіття;
  • • розробка правил установи і діяльності КО, а також при необхідності - їх санації або ліквідації;
  • • забезпечення комерційних КО необхідної для їх роботи інформацію з широкого кола питань, аналітичними і методичними розробками, рекомендаціями; інформування широких верств населення про стан банківського сектора, його проблеми і про відповідної позиції центрального банку;
  • • моніторинг дотримання кредитними організаціями норм законів та інших нормативних правових актів, рівня професіоналізму в банківській системі (банківський нагляд);
  • • при необхідності (в особливих випадках) - безпосереднє управління окремими КО, менеджмент яких не справляється зі своїми обов'язками.

Саме за цими напрямками діяльності центральних банків (та інших органів державного управління, оскільки їх рішення можуть ставитися до банківської справи) і доцільно судити про ефективність державного регулювання та підтримки банківського сектора.

Розглянемо з цієї позиції діяльність головного регулятора банківської справи в царській Росії. При цьому слід мати на увазі, що Державний банк імперії став дійсно центральним по поставлений йому функцій лише до початку XX століття.

У дореволюційній Росії (середина XVII століття - початок XX в.), Як і в інших державах тих часів, яка-небудь більш-менш закінчена система регулювання і підтримки банківської справи в країні не була ще створена . Можна говорити лише про повільне і поступове накопичення елементів такої системи методом проб і помилок.

Починаючи з XVIII ст. перші банки в Російській імперії створювалися на державні кошти під конкретні потреби правлячої верхівки суспільства, причому без будь-якого не тільки обгрунтування, а й загального погляду на який почав розгортатися процес (періоди гарячкового банківського засновництва спостерігалися і пізніше). Багато з таких банків "протрималися" вельми недовго. Основна причина - недотримання молодими банками цілого ряду елементарних вимог до банківської справи, в силу яких багато видані ними позики просто не поверталися.

Інша причина - невміла постановка справи в банках (відсутність досвіду, ненаработанность професіоналізму).

Ще одна причина - макроекономічна, кажучи сучасною мовою. Її суть полягала в тому, що приплив коштів в державні комерційні банки, які б не були джерела таких коштів, важко було використовувати продуктивно внаслідок економічної відсталості країни, іншими словами, через те, що умов для широкого розвитку підприємництва в Росії ще не було .

Ситуація починає поступово змінюватися з середини XIX століття. В цей же період з'являється і перший нормативний акт, присвячений одній групі КО, саме так називався міським (приватним) банкам, почали в цей момент широко розповсюджуватися. Збільшення їх числа і зростання обсягів проведених ними операцій зумовили необхідність встановлення загальних правил установи та організації діяльності таких банків. Височайше затвердження "Положення про міські громадські банки" (10 червня 1857 г.) стало першою спробою в цьому напрямі.

Цей перший російський банківський акт передбачав, з одного боку, надати міським банкам характер ссудо- ощадних кас з обмеженим колом діяльності, з іншого - захистити від конкуренції урядові КО (документ містив цілий ряд заборон і обмежень для міських банків). Оскільки Положення 1857 р не могло задовольнити потреби розвивалося торгово-промислового обороту, в уряд йшли численні клопотання про його зміну.

Результатом було затверджене "Положення про міські громадські банки" (6 лютого 1862 г.). Нове "Положення ..." давало міським банкам можливість проводити більш широке коло операцій, проте містило в собі й істотні недоліки, головним з яких була відсутність чітких правил як в частині здійснення операцій, так і по відношенню до контролю за діяльністю адміністрації банків. Зокрема, не були визначені необхідні співвідношення між капіталами банків і приймалися ними на себе зобов'язаннями, між активними і пасивними рахунками (операціями) банків, не встановлювалися норми (ліміти) коштів, які могли бути витрачені на окремі операції, норма найбільшої суми кредиту одній особі , не передбачався контроль за обліковими операціями банків.

Таким чином, відкриваючи простір для діяльності керівництва (правлінь) банків, але не забезпечуючи необхідних гарантій їх надійності, "Положення ..." допускало можливість великих зловживань, що і відбувалося на ділі. Не будучи обмежені певними нормами, банки в гонитві за прибутком посилено залучали депозити (вклади) понад дійсної потреби місцевих підприємців в кредитах. Зібрані таким шляхом гроші щедро лунали через облік (купівлю) векселів, часто фіктивних, особам, які користувалися впливом. В результаті кошти багатьох банків виявлялися непродуктивно розтрачених.

У 1860-1870-і рр. число банків росло досить швидко. Це призвело до виникнення конкуренції між ними, що негативно позначилося на їх діяльність і фінансовий стан позичальників. Банки, щоб затримати відплив депозитів (вкладів), стали підвищувати відсотки за залучені кошти (включаючи кошти на поточних рахунках), у зв'язку з чим порушувалася їх ліквідність і вони виявилися не в змозі видавати промисловості і торгівлі позички за низькими відсотками. Прагнучи отримати більший прибуток, вони стали вдаватися до сильно ризикованих операцій, в результаті чого ряд банків зазнав краху.

Ці негативні явища посилили необхідність державного регламентування банківських операцій. В статутах банків почали з'являтися особливі умови, які повинні були нормалізувати ситуацію. Зокрема, передбачалися такі заходи :

  • • банк став зобов'язаний сформувати основний капітал в повному обсязі протягом перших двох років своєї діяльності, а також утворити додаткову (запасний) капітал в розмірі 1/2 основного і тримати його в державних гарантованих цінних паперах;
  • • зобов'язання банку не повинні були перевищувати суми власного і залученого ним капіталу;
  • • банк підлягав ліквідації, якщо збитки перевищать запасний капітал і більше 25% основного.

Подальшим кроком у реформуванні банківської справи та його регулювання стало прийняття нового порядку затвердження статутів банків, що одержав назву Закону 1872 р Згідно колишнього порядку, статут кожної КО представлявся на розгляд Державної ради, а потім на затвердження імператору. Ці формальності були абсолютно зайвими.

Введені Законом 1872 р "Тимчасові правила затвердження банківських статутів" посилили порядок затвердження статутів і діяльності банків. Були встановлені так називалися зразкові статути (статути Тифлисского, Варшавського облікового, Азовсько-Донського, Кишинівського і Ростовського-на-Дону комерційних банків). Було призупинено започаткування нових акціонерних банків в столицях і тих містах, де подібні банки вже існували. Чи не допускалася більше облік векселів без забезпечення або із забезпеченням нерухомим майном. Було заборонено:

  • • відраховувати особливі премії з прибутку банків на засновницькі паї і акції;
  • • засновувати банки з капіталом менше 50 тис. Руб .;
  • • випускати акції вартістю понад 250 руб .;
  • • кредитним установам було заборонено купувати нерухоме майно, крім такого, яке необхідно для їх власних потреб (конторські приміщення, склади і т.п.).

Міністру фінансів було запропоновано встановити для публікованих банківськими організаціями балансів обов'язкову форму "з показанням окремими підсумками кожного роду операцій, що проводяться згідно з їх статутами".

Передбачалося, що проведення вищеназваних Правил в життя впорядкує утворення нових банків і їх філій (відділень), внесе відому планомірність у відання операцій і на всю діяльність банків, стримає ажіотаж і спекуляцію. Однак їх здійснення на практиці викликало невдоволення керівників банків, які вказували на те, що при підготовці документа уряд не поцікавилося їх думкою.

Підвищення ділової активності в цілому в економіці Росії в 1870-1880 рр. поставило перед урядом нові завдання в галузі банківської справи. На їх рішення були спрямовані Закони тисяча вісімсот вісімдесят три і один тисячі вісімсот вісімдесят чотири рр. [1] У першому визначався порядок відкриття нових комерційних банків, у другому - порядок їх ліквідації.

Установа нових банків дозволяв міністр фінансів при дотриманні в момент установи і в ході подальшої діяльності наступних умов:

  • • складеного (тобто загальний) капітал становить не менше 5 млн руб .;
  • • число засновників - не менше 5;
  • • 50% капіталу вноситься при підписці, інші 50% - протягом наступних 6 місяців;
  • • готівкові суми банку разом з його засобами на поточному (тобто кореспондентському) рахунку в Держбанку повинні становити не менше 10% його зобов'язань;
  • • сума зобов'язань не повинна перевищувати величину складеного капіталу (разом із запасним) більш ніж в 5 разів;
  • • кредит одному клієнту не повинен перевищувати 10% величини складеного капіталу;
  • • члени правління не можуть користуватися вексельним кредитом у своєму банку;
  • • запасний капітал утворюється шляхом відрахування 1/2 прибутку понад 10% до досягнення 1/3 основного капіталу, тримається в Держбанку в урядових або гарантованих цінних паперах.

Було заборонено суміщення адміністративних посад в банках. Один акціонер міг розпоряджатися не більше ніж 110 голосами на загальних зборах акціонерів. Були введені спеціальні комітети для розгляду подаються до врахування векселів.

Відповідно до Закону 1884 року для ліквідації банків передбачалися дві форми: 1) без оголошення банку неспроможним; 2) внаслідок неспроможності. У першому випадку банк підлягав закриттю, якщо через понесених збитків складеного, основний, оборотний або пайовий (статутний) капітали скорочувалися до розміру, при якому він повинен був припинити свою діяльність відповідно до статуту, або (при відсутності особливого про те вказівки) якщо капітал зменшувався на третину.

Цим же Законом міністерству фінансів було надано право ревізії кредитних організацій у виняткових випадках. Був також визначений порядок призначення ліквідаційних комісій.

Окремо необхідно зазначити роль Державного банку. Зокрема, він зіграв важливу роль у пом'якшенні негативного впливу криз на економіку країни, збільшуючи пряме кредитування промисловості, що тоді вважалося можливим і нормальним явищем.

Фінансову допомогу Держбанк імперії надавав і безпосередньо комерційним банкам, які потрапляли в критичне становище. З 1901 р в правління таких банків були введені представники міністерства фінансів, в основному чиновники. Однак формальне або інертне виконання ними своїх обов'язків не допомогло опікуваним банкам, і незабаром вони припинили своє існування.

Проте цей досвід виявився не в усьому невдалим. Так, в умовах економічної кризи початку 1900-х рр. Державний банк з метою запобігання ланцюгової реакції банкрутств КО фактично прийняв на себе борги розорився "московського Ротшильда" - банкірського дому Л. С. Полякова. Цей захід допомогла уникнути загострення кризової ситуації, але дорого обійшлася Держбанку, якому довелося заморозити частину своїх активів в боргах Полякова. Лише з поліпшенням економічної кон'юнктури Держбанку вдалося реорганізувати банки Полякова і за допомогою французьких інвесторів позбутися тягаря фінансування банкірського дому та його компаній. В кінцевому підсумку "справу Полякова" дозволило Державному банку відпрацювати один з варіантів механізму антикризової політики . Надалі аж до 1917 р Держбанк уникав одноосібно фінансувати похитнулися компанії, вважаючи за краще діяти спільно з комерційними банками в формі біржових синдикатів і банківських консорціумів.

Керуючись нормами Закону 1884 р, Міністерство фінансів, бажаючи з'ясувати причини і розміри фінансових труднощів комерційних банків, провело ревізію деяких з них. Були виявлені численні факти зловживань адміністрацій банків у власних інтересах або в інтересах осіб, в залежності від яких знаходилися банки. Монополізм і безконтрольність, надмірна орієнтація на окремі підприємства і компанії, участь в спекулятивних операціях і використання коштів банків в корисливих цілях завдали істотної шкоди економіці.

На основі розгляду результатів ревізій міністерство підготувало нові нормативи регулювання банківської діяльності, які знайшли відображення в Законі від 29 квітня 1902 року "Про зміцнення діяльності приватних банків". Найважливіші норми Закону полягали в наступному:

  • • адміністрація комерційного банку та його службовці не можуть користуватися кредитом у своєму банку;
  • • урядова ревізія діяльності банку призначається на вимогу акціонерів, які володіють не менше 5% складеного капіталу і мають 10% готівки голосів.

В цілому можна вважати, що в кінці XIX - початку XX ст. державне регулювання банківської діяльності в Росії при всій його обмеженості і недоліки було одним з кращих в світі на той історичний період .

Держава все більше ставало основним творцем належних умов і регулятором діяльності кредитних організацій .

Розвитку банківської справи в країні активно сприяли також представники громадськості, насамперед фахівці банківських установ. Саме з їх ініціативи тричі в дореволюційний час в Санкт-Петербурзі (Петрограді) збиралися представники акціонерних комерційних банків на свої з'їзди (1873, 1903 і 1916 рр.).

  • [1] "Про зміну і доповнення існуючих нині правил щодо відкриття нових акціонерних комерційних банків" (05.04.1883), і "Про порядок ліквідації приватних і суспільних установ короткострокового кредиту" (22.05.1884).
 
< Попер   ЗМІСТ   Наст >