Основні вимоги

Організація банку вимагає набагато більше праці і навичок, ніж створення будь-якої іншої комерційної організації.

Процедура створення банку в основному відповідає порядку, викладеному в такому "збірному" нормативному акті, яким є Інструкція ЦБ РФ № 135. Зазначений порядок складається з трьох основних етапів :

  • • підготовчої роботи;
  • • державної реєстрації банку як юридичної особи;
  • • отримання ліцензії (права проводити банківські операції).

Останні два етапи передбачають проходження двоступеневої процедури: розгляд і узгодження підготовлених документів на створення банку в територіальному установі (далі - ТУ) ЦБ РФ по передбачуваному місцю знаходження майбутнього банку (його головної контори) і розгляд тих же документів із доданим до них укладенням ТУ в центральному апараті Банку Росії. При цьому в другому етапі (реєстрація) бере участь також уповноважений реєструючий орган - Федеральна податкова служба (далі - ФНС).

Формально першим юридичним кроком у створенні банку вважається підписання ініціаторами (засновниками) установчого договору. Насправді все починається раніше, і підписання зазначеного договору знаменує собою підсумок значної попередньої роботи.

У центрі підготовчої роботи повинна бути опрацювання концепції створення банку . Її зміст може трактуватися досить вільно, але в ній повинні знайти відображення такі принципові моменти, з приводу яких у ініціаторів має скластися єдина думка: місія і стратегія майбутньої діяльності банку; розміри і структура КК, вимоги до засновників і іншим учасникам; мети діяльності, її сфери і переважні напрями, клієнтська база; організаційна структура, органи управління, їх повноваження, основні вимоги до організації управління.

Фактично формування банку починається з ретельного підбору його засновників, готових взяти на себе таку відповідальність. Треба уникати появи в їх числі випадкових осіб. Вимоги, з якими треба підходити до потенційних засновникам (учасникам) банку, слід виводити з проектованої його стратегії. Іншими словами, основні елементи стратегії майбутньої діяльності банку хоча б в основних рисах повинні бути вироблені однодумцями - ініціаторами його створення раніше, ніж почнуться переговори з тими чи іншими особами (юридичними та фізичними) про залучення їх до числа засновників (учасників). В умовах сучасної Росії підвищена увага до складу і якості учасників можна вважати більш ніж виправданим.

Вимоги до засновників (учасників) можна розділити на три групи - загальні, кількісні і якісні. Деякі загальні вимоги відображені в Інструкції ЦБ РФ № 135.

  • 1. Засновниками банку можуть бути особи (юридичні та фізичні), участь яких в кредитних організаціях не заборонено законодавством.
  • 2. Юридична особа - боржник перед бюджетом не може бути засновником.

Порядок і критерії оцінки фінансового стану юридичних осіб - засновників (нових учасників) банку, в тому числі групи пов'язаних між собою юридичних осіб, детально викладаються в названому вище Положенні ЦБ від 19.06.2009 № 337 [1] . До речі треба зауважити, що порядок цей досить складний.

Засновником новостворюваного банку може бути і діючий інший банк (інша КО). Такий банк-засновник повинен ставитися до класифікаційної групи 1 або класифікаційної групи 2 відповідно до Вказівкою ЦБ РФ від 30.04.2008 № 2005-У "Про оцінку економічного становища банків".

Якщо засновниками (новими учасниками) банку виступають федеральні органи виконавчої влади, органи державної влади суб'єктів РФ, органи місцевого самоврядування або державні унітарні підприємства та державні установи, то необхідно дотримати вимоги, викладені відповідно в названому вище Вказівці ЦБ РФ від 14.08.2002 № 1186- у і документі оперативного характеру від 23.07.2002 № 102-Т "Про направлення інформації в Мінмайна Росії".

3. Засновники не мають права виходити зі складу учасників банку протягом перших 3 років з дня його реєстрації (тобто повністю або частково вилучати свою частку з статутний капітал банку).

Кількісні вимоги стосуються загального числа засновників (учасників) та їх часток у СК. Число повинно бути невеликим, для початку не більше 5-6, а в подальшому, якщо виникне необхідність збільшити капітал, - до 30 осіб (законодавець ніяк не обмежений число учасників АТ, але для ТОВ така межа встановив - не більше 50). При цьому бажано, щоб частка кожного з них в КК була невелика (в разі подальшого розширення кола учасників - менше 15-10%) і не дуже значно відрізнялася від часток інших засновників або учасників (в законі і підзаконних актів Банку Росії подібне обмеження не передбачено ).

Якісні вимоги можна розбити на дві підгрупи.

До першої підгрупи можна віднести наступні (не всі вони вказуються в документах ЦБ РФ).

1. Всі засновники повинні діяти протягом не менше 3 років, бути фінансово стійкими, мати у своєму розпорядженні достатніми власними засобами для внесення в статутний капітал банку, виконувати всі зобов'язання перед бюджетами. Відносно юридичних осіб відповідні дані повинні бути підтверджені балансами і іншими звітними документами.

Важливо, щоб всі кошти, що вносяться до статутний капітал банку, Банк Росії (його ТУ) визнав активами, отриманими з належних джерел. Про це докладніше див .: ст. 72 Закону про ЦБ РФ, подп. 2.2.8 Положення ЦБ РФ від 10.02.2003 № 215-П "Про методику визначення власних коштів (капіталу) кредитних організацій" та Вказівка ​​ЦБ РФ від 06.02.2006 № 1 656-У "Про дії при виявленні фактів (ознак) формування .. . власних коштів (капіталу) (їх частини) з використанням неналежних активів ".

  • 2. Всі засновники повинні викликати повна довіра, відрізнятися високою обов'язковістю в справах, тобто здатністю і готовністю, бажанням в термін, якісно і в повному обсязі виконувати свої зобов'язання перед організацією.
  • 3. Засоби всіх засновників (власні) повинні бути "чистими".
  • 4. Бажано, щоб засновники - юридичні особи представляли різні галузі та сектори економіки, включаючи сектори фінансового ринку (банки, страхові компанії та ін.). Перевага тут слід віддати представникам перспективних галузей і секторів (хоча фінансово стійкі і надійні господарські одиниці можуть бути в будь-яких сферах економіки). Втім, це не виключає переважання серед засновників представників якоїсь однієї галузі, важливо лише, щоб у складі засновників в тій чи іншій пропорції були представлені і деякі інші галузі.
  • 5. Всі засновники банку - як юридичні, так і фізичні особи, повинні бути згодні з його стратегією і активно сприяти її втіленню в життя.

Друга підгрупа якісних вимог продовжує попередню і може включати, зокрема, такі положення:

  • • необхідно, щоб всі засновники (учасники) банку були в числі його клієнтів (загальне число яких повинно бути значно більше). Бажано, щоб його клієнтами стали і контрагенти засновників (учасників) по господарським зв'язкам;
  • • жоден засновник (учасник) не повинен користуватися будь-якими винятковими правами або пільгами, здатними завдати шкоди стійкості банку, а рада власників банку не повинен втручатися в його оперативну господарську діяльність, намагатися підміняти собою правління.

Мабуть, єдине питання, над яким засновникам не потрібно спеціально думати, - це питання про мінімально необхідну величину КК (в момент створення він же - власний капітал) створюваного банку. Величина "вхідного бар'єру" на ринок банківських послуг задана в Законі про банки.

Ст. 11. Статутний капітал КО

<...>

Мінімальний розмір КК знову реєстрованого банку на день подання клопотання про ... реєстрації та видачі ліцензії на здійснення банківських операцій встановлюється в сумі 300 млн руб. Мінімальний розмір КК знову реєстрованої НКО, яка вимагає вжиття отриманні ліцензії, яка передбачає право здійснення розрахунків за дорученням юридичних осіб, в тому числі банків-кореспондентів, по їхньому банківському рахунку, на день подачі клопотання про ... реєстрації та видачі ліцензії на здійснення банківських операцій встановлюється в сумі 90 млн руб. Мінімальний розмір КК знову реєстрованої НКО, яка вимагає вжиття отриманні ліцензії для НКО, які мають право здійснення переказів грошей ... без відкриття банківських рахунків і пов'язаних з ними інших банківських операцій, на день подачі клопотання про ... реєстрації та видачі ліцензії ... встановлюється в сумі 18 млн руб. Мінімальний розмір КК знову реєстрованої НКО, які не вимагає вжиття отриманні зазначених ліцензій, на день подачі клопотання про ... реєстрації та видачі ліцензії ... встановлюється в сумі 18 млн руб.

<...>

Ст. 11.2. Мінімальний розмір власних коштів (капіталу) КО

Мінімальний розмір власних коштів (капіталу) встановлюється для банку в сумі 300 млн руб., За винятком випадків, передбачених у частинах 4-7 цієї статті.

Розмір власних коштів (капіталу) НКО, яка вимагає вжиття отриманні статусу банку, на 1-е число місяця, в якому було подано в Банк Росії відповідне клопотання, повинен бути не менше 300 млн руб.

Ліцензія на здійснення банківських операцій, що надає кредитної організації право здійснювати банківські операції з коштами в рублях і іноземній валюті, залучати у вклади гроші ... фізичних і юридичних осіб в рублях і іноземній валюті (далі - генеральна ліцензія [2] ), може бути видана кредитної організації, що має власні кошти (капітал) не менше 900 млн руб. станом на 1-е число місяця, в якому було подано в Банк Росії клопотання про отримання генеральної ліцензії.

Банк, який мав на 01.01.2007 р власні кошти (капітал) менше 180 млн руб., Має право продовжувати свою діяльність за умови, якщо розмір його власних коштів (капіталу) не будуть зменшуватись у порівнянні з рівнем, досягнутим на 01.01.2007 р Розмір власних коштів (капіталу) банку, що відповідає вимогам, встановленим у частині 4 цієї статті, з 01.01.2010 р повинен бути не менше 90 млн руб.

Розмір власних коштів (капіталу) банку, що відповідає вимогам, встановленим у частинах 4 та 5 цієї статті, а також банку, створеного після 01.01.2007 р, з 01.01.2012 р повинен бути не менше 180 млн руб.

Розмір власних коштів (капіталу) банку, що відповідає вимогам, встановленим у частинах 4-6 цієї статті, а також банку, створеного після 01.01.2007 р, з 01.01.2015 р повинен бути не менше 300 млн руб.

При зниженні розміру власних коштів (капіталу) банку внаслідок зміни Банком Росії методики визначення розміру власних коштів (капіталу) банку банк, який мав на 01.01.2007 р власні кошти (капітал) у розмірі 180 млн руб. і більше, а також банк, створений після 01.01.2007 р, протягом 12 місяців повинні досягти величини власних коштів (капіталу) у розмірі 180 млн руб., а з 01.01.2015 р - 300 млн руб., розрахованої за новою методикою визначення розміру власних коштів (капіталу) банку, визначеної Банком Росії, а банк, який мав на 01.01.2007 р власні кошти (капітал) в розмірі менше 180 млн руб., - більшою з двох величин: розміру власних коштів (капіталу), що були у нього на 01.01.2007 р, розрахованого за новою методикою визначення розміру власних коштів (капіталу) банку, визначеної Банком Росії, або розміру власних коштів (капіталу), встановленого в частинах 5-7 цієї статті, на відповідну дату.

Такий високий "вхідний бар'єр" - це по суті заборонний бар'єр, засіб проти створення нових і проти продовження функціонування діючих малих і середніх банків. Відзначимо також, що ЦБ РФ вже з 2002 р зрівняв в даному аспекті банки з вітчизняним та іноземним капіталами. Обидва ці рішення розумному поясненню не піддаються. Або в головному російському банку і Уряді РФ вважають, що в країні і так вже цілком достатньо банків (хоча це не відповідає дійсному стану речей в більшості регіонів), або вважають, що Росії нові банки ще потрібні, але тільки не вітчизняні.

Роботу з відбору засновників банку, підготовки необхідних документів, саму реєстрацію доцільно доручити невеликий організаційної групи в складі 3-5 осіб.

  • [1] В даному Положенні (п. 1.1) під групою осіб розуміються юридичні і фізичні особи, пов'язані між собою угодою, або юридичні особи, які є по відношенню один до одного основними і дочірніми або залежними (ст. 105 і 107 ГК РФ). Детальну розшифровку поняття "група осіб" см. В ст. 27 Федерального закону від 26.07.2006 № 135-Φ3 "Про захист конкуренції".
  • [2] Це невірне визначення генеральної ліцензії. Про це див. Далі в цій главі.
 
< Попер   ЗМІСТ   Наст >