Роль кредитної політики

Роль кредитної політики банку може бути виражена в наступних тезах:

  • • відсутність у банку власної кредитної політики, або наявність слабкої (погано продуманої, необгрунтованої) політики, або її формальна наявність означають відсутність в ньому планування кредитного процесу і, отже, повноцінного управління цим надзвичайно важливим напрямом діяльності, що прирікає банк на безумовний неуспіх, особливо в середньо- і довгостроковій перспективі;
  • • якісна кредитна політика банку, якщо її положення реально використовуються, хоча і не гарантує безумовного успіху, проте:
  • - Сприяє осмисленої координації його зусиль на кредитному ринку;
  • - Забезпечує діяльність підрозділів, що беруть участь в кредитному процесі, необхідним "стрижнем" і продуманими технологіями;
  • - Значно зменшує ризик прийняття невірних управлінських рішень;
  • - Дає керівництву банку важливий критерій оцінки якості управління кредитним підрозділом і постановки кредитного процесу в банку в цілому.

Роль кредитної політики слід розуміти як сукупність її функцій, тобто очікувань, обґрунтовано пов'язують з її розробкою та застосуванням. Тому можна вважати, що функція кредитної політики банку в загальному плані - оптимізація кредитного процесу, маючи на увазі, що цілі і пріоритети розвитку (вдосконалення) кредитування, визначені банком, і складають його кредитну політику.

Механізми реалізації кредитної політики і їх підготовка

Всі положення кредитної політики повинні бути підкріплені практичними заходами, які в сукупності представляють собою механізми її реалізації . Всі заходи, покликані реалізувати намічену кредитну політику в передбачуваних обставин (необхідні і (або) можливі дії, які належить вчиняти), також повинні бути розглянуті і схвалені керівництвом банку, а відповідні рішення оформлені у вигляді внутрішніх документів.

У принциповому плані серед таких заходів повинні або можуть бути присутніми такі, які дадуть можливість:

  • • визначити необхідні обсяги та доступні (в тому числі по фактору ціни) джерела поповнення кредитних ресурсів, розширювати ресурсну базу;
  • • встановити і при необхідності переглядати значення прийнятних ризиків і ліміти кредитування (за галузями, видами виробництв, категоріям позичальників, на одного позичальника і т.д.), необхідного рівня ліквідності;
  • • урізноманітнити свої кредитні послуги та підвищувати їх якість, розширювати клієнтуру позичальників (якщо кредитна політика включає такі цілі);
  • • краще перевіряти кредитоспроможність позичальників, домагатися підвищення рівня повернення виданих кредитів;
  • • своєчасно і в необхідному обсязі формувати резерви на покриття можливих збитків від кредитної діяльності;
  • • удосконалювати інформаційно-аналітичне, методичне та організаційне забезпечення кредитного процесу і т.д.

Особливий блок механізмів реалізації кредитної політики становить обов'язковий для кожного банку комплект інструктивних і методичних матеріалів , що регламентують всі аспекти організації його роботи на кредитному ринку. Крім норм законодавства та офіційних документів Банку Росії в цей комплект необхідно включати:

  • • рішення керівних органів банку, які стосуються діяльності кредитного підрозділу:
    • - Затверджена кредитна політика банку на поточний період;
    • - Положення про порядок розробки та затвердження кредитної політики банку та керівництва з проведення кредитних операцій;
    • - Інші документи;
  • • Положення про кредитному підрозділі;
  • • посадові інструкції працівників підрозділу;
  • • керівництво з проведення кредитних операцій.

Таке керівництво - документ досить складний, комплексний (в різних банках він може бути відомий під різними назвами, часто його називають кредитним меморандумом). У найбільш бажаному варіанті він включає наступні елементи (їх можна розуміти або як частини єдиного документа, або як самостійні документи):

  • • опис повноважень кредитних працівників банку;
  • • порядок розгляду кредитних заявок потенційних позичальників і дозволу кредиту;
  • • інструкцію з організації кредитування;
  • • порядок взаємодії підрозділів, що беруть участь в кредитному процесі;
  • • методичні вказівки з аналізу:
  • - Кредитоспроможності клієнтів;
  • - Кредитного портфеля;
  • - Виконання кредитних договорів.

Вказівки можуть супроводжуватися рекомендаціями, якщо та чи інша кредитна завдання допускає різні варіанти рішення, і поясненнями, якщо є небезпека того, що якісь пункти вказівок можуть бути витлумачені неоднозначно;

  • • методики:
    • - Розрахунку ціни кредитів;
    • - Визначення цін предметів застави;
    • - Розрахунку (нарахування) відсотків;
    • - Розрахунку лімітів кредитування та перевірки їх дотримання;
    • - Проведення зустрічей-інтерв'ю з позичальниками;
    • - Перевірки підприємства (організації) позичальника з виїздом на місце;
    • - Перевірки кредитної історії позичальника, отримання про нього додаткової інформації у третіх осіб;
    • - З інших питань;
  • • інструкцію по веденню кредитної документації.
 
< Попер   ЗМІСТ   Наст >