Інформаційна база розробки та реалізації кредитної політики

Ключове значення для ефективної організації кредитного процесу, перш за все для надійного визначення кредитоспроможності клієнтів банку, мають отримання своєчасної і повноцінної інформації про позичальників і її комплексний і якісний аналіз і оцінка. Джерела такої інформації і сама ця інформація діляться на зовнішні і внутрішні.

Зовнішня інформація та її джерела

В принципі всю зовнішню інформацію (джерела інформації), необхідну для якісного ведення кредитного процесу (див., Зокрема, п. 3.1 Положення ЦБ РФ № 245), можна розбити на наступні укрупнені групи.

• 1. Економічна і інша інформація загального характеру , що отримується банком з незалежних (не пов'язаних з потенційним позичальником або позичальником) джерел і частково від потенційного позичальника (позичальника):
  • • відомості про стан і тенденції розвитку економіки країни (регіону дії банку і позичальника), галузей, в яких діє позичальник, в тому числі інформація поточного (кон'юнктурного) характеру;
  • • відомості про економічну політику, наміри і конкретні плани влади відповідного рівня в економічній і соціальній сферах;
  • • відомості про економіку, фінансову політику, умови діяльності в зарубіжних країнах, що представляють інтерес для банку і (або) позичальника.
• 2. Фінансова та інша інформація загального характеру , що отримується банком з незалежних джерел:
  • • відомості про стан і тенденції розвитку фінансової системи країни (регіону дії банку і позичальника) в їх взаємозв'язку з діяльністю позичальника, в тому числі інформація поточного (кон'юнктурного) характеру;
  • • відомості про фінансову, фінансової, кредитної, податкової політики, наміри і конкретні плани влади відповідного рівня в цій сфері.
• 3. Банківська інформація загального характеру , що отримується банком з незалежних джерел:
  • • відомості про стан і тенденції розвитку банківської системи країни (регіону дії банку і позичальника), в тому числі інформація поточного характеру, а саме:
    • - Відомості про реальну політику, наміри і конкретні плани влади різного рівня щодо банківського сектора;
    • - Відомості про стан і тенденції розвитку окремих сегментів ринку банківських послуг (операції залучення ресурсів і активні операції банків), особливо докладні відомості - про ситуацію на кредитному ринку;
    • - Відомості про банках-конкурентах, їх кредитних та інших продуктах і тарифах і т.д.
  • 4. Економічна, фінансова та інша інформація, що характеризує потенційного позичальника (позичальника) , одержувана банком:
  • • від самого потенційного позичальника (позичальника);
  • • з незалежних джерел, в тому числі від кредитних бюро, рейтингових агентств, інших кредитних організацій, інших позичальників банку, контрагентів потенційного позичальника (позичальника), пов'язаних з ним осіб і ін.

У разі, коли мова йде про кредитування складного проекту з декількома учасниками, крім відомостей, що характеризують самого потенційного позичальника (позичальника), можуть знадобитися також відомості про інших учасників проекту.

Банк повинен постійно "припадати" до всіх цих джерел, аналізувати й осмислювати всю інформацію, що надходить з них інформацію.

Легко помітити, що вимоги Банку Росії в даній частині, викладені в Положенні ЦБ РФ № 254, явно перевершують можливості будь-якого комерційного банку. Комерційний банк не може перетворитися в пошуково-дослідницький центр, в своєрідний інформаційний НДІ.

Внутрішня інформація

Стосовно до кредитного процесу внутрішньої слід вважати всю інформацію, що накопичується в банку і характеризує:

• • по-перше, обсяги і якість кредитних операцій (кредитний портфель) банку, успішність ведення ним операцій кредитування за якомога більші терміни (статистика видавалися кредитів з розбивкою по сумах, строками, категоріям якості, забезпеченості і іншим параметрам, за категоріями позичальників, в тому числі по їх галузевої приналежності, за рівнем прибутковості і т.д.). Така інформація, якщо з нею постійно працювати, незамінна при визначенні банком своєї поточної або перспективної кредитної політики, а отже, і для адекватної реакції на заяву конкретного потенційного позичальника, кваліфікованої оцінки його кредитоспроможності і вибудовування подальших з ним відносин;
• • по-друге, стан і розвиток відносин банку з позичальником, які банк може використовувати в процесі супроводу кредиту і при наступних зверненнях клієнта за кредитними та іншими послугами банку. Така інформація (кредитна і службова документація), що формує кредитну історію позичальника в банку, зберігається в досьє позичальника.